您的健康储蓄帐户的退休用途（HSA）

健康储蓄帐户（HSA）也可以帮助您在享受一些税收优惠的同时节省医疗费用。虽然HSA并非专门设计为退休储蓄工具，但如果您需要额外的收入来源，它可以双重工作。

如果您有兴趣使用HSA资助退休费用，则需要了解一些税收规则。

关键要点

健康储蓄账户（HSA）与高扣除健康保险计划（HDHP）有关。
尽管这些帐户旨在用于支付医疗费用，但可以使用它们来资助其他退休费用。
对HSA的捐款是可抵税的，而合格医疗费用的提款则免税。
HSA每年都会持续进行HSA贡献，因此与灵活的支出帐户（FSA）的贡献不同，它们不使用it-it-it-lose-it。

顾名思义，健康储蓄帐户的主要目的是为医疗保健费用提供资金。但是，如果您保持健康或能够支付医疗保健费用Medicare或私人保险。

您可能使用HSA资金在退休时支付的一些费用包括：

住房费用，包括抵押或租金和公用事业
日常生活费用，例如食品和运输费用
还款信用卡，，，，学生贷款或其他债务
孙子的高等教育费用
旅行费用

您也可以使用健康储蓄帐户（HSA）资金以涵盖退休中较少常见的情况。例如，假设您的成年孩子去世了，他们10岁孩子的照顾将托付给您。如果您能够声称他们为一个，您可以利用HSA来帮助他们支付医疗费用依赖在您的纳税申报表中。

使用HSA退休的税收影响

从技术上讲，没有规则禁止您从健康储蓄帐户中撤回非医疗费用。但是，有一些有关这样做的税收规则。

如果您不确定HSA税收规则的工作原理，那么这是一个复习。

对HSA的贡献是免税，即使您不列出税款。
您的帐户余额在一个税收基础。
合格的提款，意味着符合条件的医疗费用提取的提款是免税的。

可以通过薪资扣除或您自己的资金做出对HSA的贡献自雇。雇主还可以为HSA做出匹配的贡献。

重要的

HSA余额可以逐年传递。您没有法律义务“使用或丢失它”，例如灵活的支出帐户（FSA）。

现在，如何使用HSA资金支付除医疗保健以外的其他费用呢？在这种情况下，有两个准则要注意：

除合格的医疗费用以外的其他任何事物之前，在65岁之前进行的提款均受到20％的税罚所得税。
一旦年满65岁，您就可以从HSA中拿走钱，而不会出于任何原因而没有20％的罚款，但是您仍然会付钱所得税在那些分布。

由于这些原因，重要的是要考虑是否从HSA那里赚钱以资助除医疗服务以外的退休费用。

如果您可以等到至少65次进行不合格的提款，则可以避免20％的税收罚款。但是，您仍然会对您提取的任何资金欠所得税，这否定了从HSA中节省的一些好处。

使用HSA退休的提示

如果您可以选择在HSA中省钱，那么知道如何将其纳入您的退休计划是有帮助的。这些技巧可以帮助您在工作期间及以后充分利用健康储蓄帐户。

最大贡献为65岁

HSA捐款是可以纳税的，直到您参加Medicare。 Medicare的入学率从65岁开始，这可能会使您有足够的时间来最大程度地提高HSA捐款，具体取决于您当前的年龄。

您可以在HSA中节省多少？每年对贡献限制进行调整通货膨胀。2024年，个人的限制为4,150美元，家庭的限额为8,300美元。2023年的个人捐款限额为3,850美元，家庭为7,750美元。这些限制包括雇主的贡献。

提示

如果您患有HSA，并且您55岁或55岁以上，则每年可以做出额外的追赶捐款。如果你们每个人都有自己的HSA帐户，那么55岁或55岁以上的配偶可以做同样的事情。

“在65岁之前提出捐款，您可以为您节省医疗费用以外的一般退休费用。”指数基金：活跃投资者的12步恢复计划。赫布纳补充说：“尽管您不会收到免税。” “它使退休人员获得更多资源以资助一般生活费用。”

不要花你的贡献

HSA提供的三重税收优势意味着使用它的最佳方法是将其视为退休的投资工具。在您的工作期间，坚持使用HSA捐款，可以在退休时可以提供更大的款项。

如果您绝对必须在退休之前花费一些捐款，请确保将它们用于合格的医疗费用，以避免税收后果。同样，如果您在65岁之前将钱花在其他任何东西上，则将支付20％的罚款以及提款所得税。

明智地投资您的贡献

你的投资策略因为HSA应该类似于您用于其他退休资产的人，例如401（k）计划或IRA。在决定如何投资您的HSA资产时，请确保将您的投资组合全部视为整体多样化策略和风险概况是您希望它们成为的地方。

您的雇主可能会使您可以轻松地与特定的管理员打开HSA，但是选择您的钱是您的。 HSA不像401（k）那样限制。这更像是IRA。

由于某些管理员只允许您将钱放在储蓄帐户中，您几乎没有赚取任何利息，请确保逛逛计划具有高质量的低成本投资选择，例如先锋或忠实资金。

首先支付医疗保健费用

HSA资金在退休中的最佳用途是医疗保健费用，因为合格的提款是免税的。可以进行免税HSA提款的合格付款包括：

办公室访问的共生
健康保险免赔额
牙科费用
视力护理（眼科检查和眼镜）
处方药和胰岛素
Medicare保费
税收合格的一部分保费长期护理保险政策
助听器
医院和物理治疗费用
轮椅和步行者
X射线

您还可以使用HSA余额来支付家庭护理费用，退休社区终身护理，长期护理服务，疗养院费以及餐食和住宿的费用是必要的。您甚至可以使用HSA进行修改，例如坡道，抓取条和扶手，使您的房屋随着年龄的增长而易于使用。

一种策略可能是将合格的医疗费用分为一年，然后点击HSA以获取免税资金来支付这些费用，而不是从其他将触发应税收入的退休帐户中撤回。

赫布纳说：“使用HSA钱支付医疗费用和退休后的长期护理保险，这对投资者来说是巨大的好处，鉴于任何提款以征收资金的税款。” “换句话说，这是为这些费用提供资金的最具成本效益的方式，因为它们为投资者提供了最高的税后价值。”

另外，请注意，根据您的年龄，您可以为长期护理保险支付多少税是有限制的。

为医疗费用报销

使用HSA，您无需进行分发即可在同一年招致特定的医疗费用的同一年重新申报自己。关键的限制是，您不能使用HSA余额来为您在建立帐户之前所产生的医疗费用偿还自己。

所以保留收据对于所有医疗保健费用，您在建立HSA之后就从零花钱支付。如果您在晚年发现自己在HSA中拥有的钱比您知道的多钱更多，那么您可以使用HSA余额来为自己的早期费用偿还自己。

选择一个受益人

当您打开HSA时，您将被要求指定受益人为了您死后的资金。如果您已婚，那么最好的人是您的配偶，因为他们可以免税余额。（与受益人的任何投资一样，您应该不时重新审视您的指定，因为死亡，离婚，或其他生活变化可能会改变您的选择。）

您离开HSA的任何其他人都将对该计划的税收征税公平的市场价值当他们继承它时。您的计划管理员将有一个指定的核心表格，您可以填写以形式化自己的选择。

我如何有资格开设一个健康储蓄帐户（HSA）？

HSA仅适用于选择高扣除健康保险计划的人，这可能并不适合所有人。高脱离的计划最适合当前健康的人，没有持续的医疗问题，并且不喜欢每月支付的时间比保费更多。如果他们也有足够的积蓄来承受意外的医疗危机成本，这会有所帮助。无论如何，这就是HSA打算做的：它有助于支付未涵盖的成本健康保险。

退休后我可以使用HSA？

一旦您65岁，您就可以将钱用于任何目的。如果目的是合格的医疗费用，则取款是免税的。如果是出于任何其他目的，则撤回应作为收入征税。但是，您不会因非医学使用资金而受到20％的罚款。这仅强加给65岁以下的人。

我可以使用我的HSA帐户支付保险费吗？

否。每月保险费不符合符合条件的医疗费用。但是，您可以使用HSA来偿还自付额和共付额。

底线

选择高扣除健康计划的消费者可用的健康储蓄帐户，在很大程度上被视为一种投资工具。但是，凭借其三重税收优势，它提供了一种出色的方法来节省，投资和进行分销而无需支付税款。

下次你选择健康保险计划，仔细研究是否可以为您提供一项高额健康计划。如果是这样，请打开HSA并在您符合条件的情况下开始贡献。