次级借款人：定义，信用评分范围和影响

什么是次级借款人？

次级借款人被认为是一个相对较高的人信用风险对于贷方。次级借款人的较低信用评分并可能在其信用报告中有多个负面因素，例如违法。他们可能会发现很难获得学分，尤其是有良好的条件。

是什么使某人成为次级借款人？

银行和其他贷方依靠信用局提供信用报告以及以贷款决定为基础的信用评分。信用评分是使用各种方法来计算的，但是得分越高，人的信誉被认为是。使用最广泛的信用评分是我得分。

三个主要信用局之一的Experian将信用评分分为五个级别。前三级层次是“杰出”，“非常好”和“好” - 保留给信用评分为670及以上的个人。最高的FICO得分为850。

次级借款人属于“公平”和“贫穷”类别的底层。公平的信用涉及580至669的分数，而信用差则低于580。最低得分是300。

同样，消费者金融保护局将低于580的评分归类为“深度次级”，分数在580至619之间为“次级次级”，而620至659的分数为“近票”。

成为次级借款人的影响

拥有次级信用评分使得借款人很难获得信用卡和其他形式的信贷通过传统贷方。和当他们能够获得信用时，他们通常必须接受较不利的条款（例如更高的利率和较低的信用额度），与分数较高的借款人有关。

次级贷方，专门从事这个市场的公司愿意承担次级借款人提出的更大风险，以回报那些更高的利率。虽然次级贷款可以是一项有利可图的业务，但它是导致该公司的主要因素之一次级抵押2008年美国的危机。许​​多贷方，特别是在抵押市场上，放宽了他们的要求，以吸引更多的借款人。这些抵押贷款的违约率较高，随后导致了新法规，主要是多德 - 弗兰克法案，这加强了整个信贷市场的贷款标准。

次级贷款产品的类型

除了传统的次级贷方外，包括一些在线贷方在内的许多新公司现在都专注于次级贷方和所谓的薄文件借款人。后者是很少或没有信用记录的人，因此很难为他们计算信用评分。例如，新的毕业生和新来的移民通常有薄的文件。

信用局已经开始为此类借款人采用新的信用评分方法。 FICO竞争对手VantagesCore表示，其评分模型可以“由于信用史没有放松的标准，因此“通常不受常规模型”评分的消费者大约有3700万的消费者。

综上所述，这些发展有助于增加次级和薄文件借款人的可用产品。

为次级借款人提供替代品的一种广泛可用的产品是有担保信用卡。借用有担保卡，借款人将钱投入了一个特殊的银行帐户，然后被允许使用该卡的一定百分比。一段时间后，借款人可能有资格升级到具有较高信用额度的常规信用卡。定期投资评论和费率有安全信用卡。

一些发行人还提供针对次级借款人量身定制的常规，无抵押信用卡。但是，这些信用卡上的利率可以超过30％，而且他们通常会携带100美元左右的年费，再加上每月费用从5美元到10美元不等。此外，这些卡通常比其他卡的信用额度低，这是贷款人减轻某些次级风险的另一种方式。

除信用卡外，许多次级贷款人还提供非诉讼分期付款贷款，例如汽车贷款，利率在36％的范围内。

发薪日贷方是另一个，更具争议性的次级信用替代方案。这些贷方提供短期贷款年百分比（APR）在某些州可能超过400％。

在抵押贷款中，次级借款人的风险比其他类型的贷款更少，因为抵押是安全在家本身和贷方可以取消抵抗如有必要。尽管如此，次级借款人可能会更艰难地获得抵押贷款，并且可以期望支付比平均借款人更高的利率。

底线

作为次级借款人，严重限制了一个人可用的信贷类型。因此，在这种情况下，任何人都必须竭尽所能提高信用评分，尤其是如果他们希望将来需要贷款或信用卡。