Medicare Advantage與Medicare補充計劃

如果您準備參加Medicare，或者您已經入學但不確定自己有正確的承保範圍，那麼您可能想知道是選擇Medicare Advantage（MA）計劃還是使用原始Medicare並支付Medicare補充劑（Medigap）保險來支付額外的費用。

儘管Medicare Advantage計劃往往有低或沒有每月保費並提供額外的福利，它們限制了您選擇的提供者的選擇，並且需要預先授權以進行高成本治療，這可能會延遲護理。如果您選擇使用Medigap計劃的原始Medicare，您將不會遇到這些障礙，但是每個月您都會支付更多的費用。

Medicare Advantage與原始Medicare Plus Medigap
	Medicare + Medigap	Medicare優勢
提供者	讓您在美國任何地方看到任何接受醫療保險的醫生	通常將您限制在網絡內護理
護理限制	通常不需要事先授權和推薦	通常需要預授權和推薦
自付費用最大限制	不	是的，那麼您就不會為計劃年份支付任何費用
處方覆蓋	必須添加d計劃	通常包括在馬計劃中
諸如視覺，聽力或牙齒覆蓋之類的額外好處	不	大多數計劃至少包括其中一些覆蓋範圍
美國旅行覆蓋範圍	是的，請參閱美國接受醫療保險的任何醫生	計劃的覆蓋區域以外的非緊急護理通常不涵蓋。

醫療保險及其差距

原始Medicare包括A部分（醫院保險）和B部分（醫療保險）。這兩個部分都有免賠額，共付額或共同保險，並且B部分具有每月的保費。與覆蓋範圍不同負擔得起的護理法（ACA），原始Medicare不施加年度自付限額。因此，無論他們一年中總計多少，您都將繼續支付這些費用。

例如，假設您需要心臟旁路手術。總成本可能超過$ 150,000。如果手術成功並且恢復得很好，您仍然可以面對數千美元共同保險，，，，共付， 和可扣除費用。如果您遇到並發症，您的費用可能會更高，尤其是如果您需要60天以上的住院時間。

此外，原始Medicare不涵蓋某些健康需求，例如處方藥，助聽器，眼鏡和牙科護理。

要填補覆蓋範圍，您有兩個選擇。您可以註冊原始Medicare併購買Medigap補充政策和D部分計劃對於藥物覆蓋範圍，或者您可以選擇Medicare Advantage計劃。

Medicare Plus Medigap補充保險單

在6060萬Medicare受益人中，約有46％選擇原始的Medicare，其中涵蓋了住院，醫生費用和其他醫療費用。需要明確的是，您可以堅持下去，什麼也沒買。你沒有有添加Medigap承保範圍 - 僅42％的Medicare接收者在2022年做過。但另外47％的人擁有其他類型的補充保險，例如醫療補助或雇主贊助的保險。如果您沒有這些選擇，則建議在大多數情況下負擔得起MEDIGAP。

在補充Medigap政策的同時，可能是更昂貴的選擇，但它具有一些不同的優勢：

• 都是原始的醫療保險和Medigap保險計劃允許您從接受Medicare的美國任何醫生或醫院尋求服務。
• 原始的Medicare和Medigap不需要事先授權絕大多數程序，也不需要初級保健醫生的轉診。
• 覆蓋範圍在整個美國都擴展，這對於經常旅行的人和在不同州擁有多個房屋的人來說是一個重要的好處。

可通過私人，醫療保險的保險公司獲得Medicare優勢政策（也稱為Medicare C部分）由Aetna，Humana和Kaiser Permanente等公司向消費者銷售。

許多Medicare Advantage計劃的保費比大多數Medigap計劃都低於0。普通的Medicare Advantage Premium預計在2025年為17美元，而Medigap保費可以從$ 65到$ 450的任何地方運行，具體取決於Medigap計劃的類型您選擇和您的位置。

Medicare Advantage計劃包括Medicare A部分和B部分，其中包括D部分。許多Medicare Advantage計劃還包括有限的牙科，聽力和視力護理覆蓋範圍，這些範圍不受原始Medicare的覆蓋。

大多數Medicare Advantage計劃作為一個健康維護組織（HMO）或a首選提供商組織（PPO）。

除了沒有或較低保費，Medicare Advantage計劃與原始的Medicare和Medigap計劃不同：

• HMO要求成員在其網絡中使用醫生和醫院。
• PPO通常讓成員在計劃網絡之外尋求服務，但是成員可能必須為此付費更多。
• 如果您需要參觀專家以進行護理，則計劃通常要求您從初級保健醫生轉介。
• 大約99％的MA參與者必須事先獲得某些服務的事先授權，例如住院住院，熟練的護理設施住宿和化學療法。
• 計劃可能無法涵蓋網絡地理區域之外提供的護理。

何時註冊Medicare

無論您決定採取哪種路線，您都需要首先入學傳統醫療保險。當您接近65歲的時候，重要的是要知道哪個入學期限適用於您。首先檢查您的合格。

為了避免覆蓋差距和因不按時註冊而受到昂貴的罰款，大多數人都應該報名對於Medicare A部分，在七個月的窗口中，該部分在65歲之前開始了三個月。

如果您目前獲得社會保障福利，您將自動註冊。如果沒有，你可以在線註冊Medicare或在您當地的社會保障辦公室。

延遲Medicare B部分

如果您年滿65歲，並且由雇主健康保險計劃（您或您的配偶）覆蓋，只要您擁有該保險，您就可以延遲Medicare B部分的入學率。一旦雇主承保範圍結束，您就可以參加Medicare B部分特殊入學期，該期限在工作或承保範圍結束後延長了八個月（以先到者為準）。

Medicare部分d

入學後，您可以註冊Medicare D部分處方藥覆蓋範圍。如果您在Medicare公開註冊期間不參考D部分，並決定以後再註冊，那麼一旦您的藥物覆蓋範圍開始，您最終將支付持續的罰款。 Medicare在您的Medicare福利開始後，您在沒有D部分的幾個月內就獲得了罰款的數量。因此，您等待的時間越長，您支付的罰款就越高。

但是，如果有的話，您可以避免罰款可信處方藥覆蓋- 例如，由雇主或工會提供的覆蓋。為了獲得可信賴的覆蓋範圍，它必須平均支付至少與Medicare的處方藥福利一樣。

通常，當您有資格獲得Medicare時，您可以保留這種藥物覆蓋範圍。如果您決定保留可信的處方藥福利，然後決定加入Medicare處方藥計劃，那麼如果您連續不超過63天，沒有可靠的覆蓋範圍，就不會支付罰款。

選擇原始的Medicare Plus D Part和Medigap

在註冊Medicare A部分A和B時，您可以選擇參加獨立的Medicare D Perfercription藥物計劃和Medigap補充保險計劃。您還可以在每年10月15日至12月7日運行的Medicare Open入學期間添加D部分。

選擇D部分藥物保險

首先，請訪問Medicare.gov並查找郵政編碼中可用的計劃。創建Medicare帳戶後，您可以輸入處方藥的名稱，比較計劃保費，免賠額和Medicare星級評級。

如果您不服用很多（或任何）處方藥，請考慮每月溢價較低的計劃。所有計劃必須涵蓋Medicare參與者最常見的藥物。

作為減少通貨膨脹法的規定，從2025年開始，Medicare已取消了所謂的D部分甜甜圈洞並將您的自付毒品成本限制為2,000美元。這擺脫了過去的Medicare參與者所經歷的覆蓋差距。

選擇Medigap補充計劃

Medigap政策是通過私人保險公司獲得的計劃，但它們不在Medicare的網站上。計劃標記為A，B，C，D，F，G，K，L，M和N，每個計劃都提供不同的標準化覆蓋範圍。例如，每個計劃g政策必須提供相同的基本覆蓋範圍，但是一些計劃可能會提供更多，而在提供者之間的成本可能會有所不同。

計劃f計劃G在某些州提供高扣除額的選擇。有些計劃（但不是全部）包括緊急醫療福利在外國旅行期間。

計劃的標準化使您可以自信地比較每個字母計劃的保險公司價格，從而使您專注於選擇最適合您需求的計劃。 Medigap計劃沒有Medicare Star評級。

所有計劃涵蓋了一部分共同保險和醫院費用（最多365天），您用盡了部分收益。大多數計劃還涵蓋了您的B部分共同保險和共付額成本。計劃F提供了最全面的承保範圍，包括支付您的年度醫療保險部分扣除額（2024年為240美元）。

但是，在2020年1月1日或之後年滿65歲的人無法使用計劃C和F。如果您在2020年之前符合Medicare的資格，但沒有註冊，則可能有資格在註冊時使用F和C計劃。計劃D和計劃G對C計劃和計劃F也有類似的好處，但它們不涵蓋B部分的可扣除額。

你可以加入Medigap在您今年65歲的第一個月中，參加了Medicare。第B部分。入學期限延長了六個月，在此期間，您可以選擇的話，可以切換到其他Medigap計劃。如果您切換，則有30天的“自由外觀”，以決定是否要取消或保留它。

選擇Medicare Advantage計劃

Medicare Advantage計劃必須提供A部分和B覆蓋範圍，並且大多數包括處方藥覆蓋範圍。但是其他因素有所不同。有些需要轉介才能去看專家，而另一些則沒有。有些人可能會支付一部分網絡護理，而另一些人只能涵蓋HMO或PPO網絡中的醫生和設施。以及諸如保費，自付額，共付額和不合時宜的最高最高最高數量等費用在整個計劃中都不同。

謹慎計劃您的選擇

選擇$ 0或低年度保費的計劃很重要。但是，分析諸如共付諸如共同款項之類的成本也至關重要共同保險和住院費用以準確估算您的年費用。

由於護理通常僅限於網絡內的醫生和醫院，因此特定計劃網絡的質量和大小也應該是您選擇的重要因素。

前往探索您的醫療保險覆蓋範圍在Medicare.gov開始搜索。 “比較”工具可讓您看到並排比較。

這國家質量保證委員會（NCQA）是一個保險評級組織，跟踪消費者對Medicare Advantage計劃的服務和醫生的看法，以及計劃是否符合某些質量標準。

2024年，只有兩個Medicare Advantage計劃獲得了NCQA的5星級評級，25顆獲得了4.5顆星，而123顆獲得了4星級評級。確保檢查您所在州可用計劃的評分。

關鍵差異：選擇時要考慮什麼

您的生活方式，健康和財務可能在確定最佳計劃類型方面發揮作用：原始Medicare Plus Medigap或Medicare Advantage。這裡有幾件事要考慮：

費用

通常，Medicare Advantage計劃提供較低的保費，尤其是在包括處方藥覆蓋範圍時。如果沒有，您需要購買單獨的D部分計劃。

查看保費，銷售和其他自付費用的費用，以及覆蓋範圍限制。如果一個計劃包括額外的好處，例如牙科或視力服務，請評估其支付的費用中的多少。覆蓋範圍通常有限。

將Medigap計劃的所有相關費用與Medicare Part D進行比較。對於每個計劃，計算所有費用，包括保費，共同保險，共付額和免賠額。

選擇醫生

原始Medicare允許您從接受Medicare的任何美國醫生或醫院尋求服務。大多數Medicare Advantage計劃都將您限制為網絡內服務提供商，並且可能少涵蓋使用網絡外提供商的費用。

在Medicare Advantage HMO計劃下，您必須從主要醫生那裡轉介才能尋求專業護理。但是，Medicare Advantage PPO計劃不需要推薦。原始醫療保險不需要轉介就去看專家。

當地條件和便利性

醫生和醫院的可用性可能因位置而異。在選擇Medicare Advantage計劃時，農村居民的選擇可能比城市居民少。比較計劃可以輕鬆訪問提供商的計劃。

生活方式因素

如果您經常在美國旅行，在不同州有多個住所，或者想讓您保持現任醫生，那麼原始的Medicare可能會提供最佳的保險。如果您尚未參加Medicare，並且想留在當前的醫生中，請詢問他們是否參加任何Medicare Advantage計劃或接受原始的Medicare。

如果您出國旅行，請考慮選擇原始的Medicare以及涵蓋國外緊急護理的Medigap計劃。由於網絡限制，如果您在州外旅行，Medicare Advantage計劃可能無法提供所需的覆蓋範圍。

你的健康

如果您患有慢性病，請查看Medicare Advantage計劃的自付限額，這可以保護您免受高昂的成本。您可能還想看看您是否有資格Medicare Advantage特殊需求計劃。其中一些為特定慢性病（例如癌症或糖尿病）提供了針對性的覆蓋範圍。

但是，原始的Medicare Plus Medigap通常可以使您獲得更多提供商的選擇，並可能為專業護理提供更多覆蓋範圍。

查看藥物和設備的成本（例如糖尿病用品），以確定計劃是否滿足您的需求。

更多好處

您是否認為您真的會使用許多Medicare Advantage計劃所帶來的視覺和聽力保險等額外好處？一項2024年的聯邦基金調查發現，10個MA接收者中有3個沒有使用任何可用的好處。Medicare非常擔心未使用的福利，以至於2025年，MA保險公司將在年中列出收件人的信件，並列出他們今年前六個月未使用的任何補充福利。

通常，MA計劃提供的補充福利會提供有限的覆蓋範圍，並且可能具有很高的共同保險率。在年度公開註冊期之前，請查看您正在考慮的任何保險範圍，並將其與其他可用選項進行比較。

你可以切換嗎？是的，但是有一個陷阱

由於醫療狀況或生活方式，您的醫療保健需求可能會隨著時間而改變。在您相對健康的同時，Medicare Advantage計劃的成本節省可能是一個不錯的選擇，但是隨著年齡的增長，您可能希望在預先授權要求中減少麻煩的專家提供商中的更多選擇。而且，如果您健康並且想上路，則可能需要原始的Medicare來滿足您出門在外的醫療需求。

在兩種形式的Medicare之間切換（或在Medicare Advantage計劃之間）是每年10月15日至12月7日的年度公開註冊期間，每個人都是一個選擇。

切換回原始醫療保險

如果您從Medicare Advantage計劃轉移到原始Medicare（A和B部分），則還必須同時註冊Medicare D Part，如果您認為要覆蓋藥物。否則，您可能會遭受D部分的延遲入學處罰。

如果您患有預先存在的情況，私人保險公司可能會拒絕您的保險。在某些情況下，提供商會批准您獲得Medigap覆蓋範圍，但速度更高。當您首次註冊Medicare A部分和B部分時，Medigap提供者必須為您提供一項政策，無論您的醫療狀況如何。但是，他們不需要在初次入學期間提供Medigap覆蓋範圍。

一些州已製定法律來解決這一問題。例如，在康涅狄格州，Medigap保險計劃是保證全年，因此保險公司必須向沒有醫療承銷的任何人提供保險。

如果您生活在不提供此保護的州，那麼在Medicare Advantage計劃和原始Medicare之間進行切換可能會帶來風險。

常見問題（常見問題解答）

底線

在決定使用Medigap制定Medicare Advantage計劃或原始Medicare之前，請花時間進行徹底的分析。每種計劃都有不同的優勢和缺點。

雖然成本很重要，但也考慮您的個人喜好和醫療保健需求。如果您想保留當前的醫生，或者擔心將來有很好的提供者選擇，那麼使用Medigap的原始Medicare可能是您的最佳選擇。但是，如果成本是您最大的問題，則可能需要Medicare Advantage計劃。

通常，在您初次入學後，您必須等到Medicare公開招生或者Medicare Advantage公開註冊切換計劃的時期。確保您知道何時開始和結束開放招生期。另外，了解有關延遲註冊或從一種計劃更改為另一種計劃的罰款和後果的更多信息。