您應該從退休計劃中藉錢嗎？

目的退休計劃是為了為您的工作後的年份提供資金，使您可以根據退休前的生活水平進行維護或改善。因此，你金融的/退休計劃者會鼓勵您在自己的合格的退休帳戶並在計劃中允許提取提取的時間。

從您的退休帳戶中獲取資金可能會對您的退休儲蓄產生不利影響，但是在某些情況下這樣做是有道理的。在下面，我們將查看您從您的退休帳戶中藉貸的一些利弊。

貸款與取款

首先，讓我們區分。貸款不同於退休帳戶退出。兩者都減少了資產在你的文件夾，當然。如果您的帳戶持有$ 100,000，並且您獲得了40,000美元，則剩餘的餘額為60,000美元。

但是，通過提款，您無需退還從計劃中分配的金額，而必須償還貸款，以避免將其視為應稅活動。

多樣化

多樣化是重要的一部分退休計劃。退休計劃者通常建議根據個人客戶的風險承受能力多樣化資產。儘管計劃基於過去和預計資產績效，但必須考慮風險，除非涉及產生保證的資產回報率或保證利息。

從您的退休計劃中藉貸的缺點之一是，貸款金額不再被投資，因此可能會弄亂多元化比率，直到將款項返回到計劃中。但是，如果按比例出售資產，則可以在很大程度上避免。借出資金貸款的另一個問題是，這些資金不會在市場上帶來潛在的投資收益。由於復雜性，這可能會對您的帳戶的總價值產生很大的影響。

但是，當您貸款時，貸款金額將被視為計劃中的資產，因為它將被您的期票。雖然金額不會多樣化，但它將獲得保證的回報率，這可能與最優惠率加上2％。

請記住，多元化並不能消除所有風險，並且存在您可以擁有的可能性負回報除非您的某些投資具有保證的回報率，否則您的投資。因此，從您的帳戶中獲得貸款的優勢在於，您將獲得保證的貸款回報率。

雙重徵稅

反對從您的退休計劃中貸款的論點之一是，您的利息償還金額是雙重徵稅。這是因為貸款還款，包括利息在內，將以已經徵稅的金額徵收，並在退休帳戶退出時徵稅。但是，由於貢獻的錢是稅前的，而且剛剛被替換，因此沒有雙重徵稅。僅貸款付款的利息部分是雙重徵稅的。

“一旦您的稅後貸款償還401（k）計劃，它們成為稅前，當您退休並開始進行分配時，您的貸款還款將再次徵稅。 ” Milestone Asset Management Group，Avon，Connecticut，Milestone資產管理集團總裁Michael Mezheritskiy說。

讓我們看一個例子。

假設1

您會稅前為您的退休計劃捐款100,000美元。
$ 100,000積累$ 10,000收益。
您從未從退休計劃餘額中獲得貸款。

$ 110,000將在您的所得稅從退休帳戶撤回時的費用。由於$ 100,000來自稅前的款項，而稅前的10,000美元的收益，因此只有在撤回時才會徵收110,000美元的稅款。

假設2

您會稅前為您的退休計劃捐款100,000美元。
$ 100,000的收入為8,500美元。
您從計劃中藉了20,000美元的貸款，您已償還。
貸款償還的利息為1,500美元。

從退休帳戶撤回時，$ 110,000將以您的所得稅稅率徵稅。由於$ 100,000來自稅前的款項，以及稅前的8,500美元收益，因此只有在撤回時，108,500美元才會徵稅。

但是，來自利息的$ 1,500還款貸款償還的款項已繳納已徵稅的金額，從您的退休帳戶退出時將再次徵稅。結果，您將在$ 1,500支付兩次稅。

未能償還的後果

有一些狹義的例外，從您的退休帳戶中獲得的貸款必須至少每季度償還，並且必須以水平償還，攤銷金額主要的和興趣。不符合這些要求將導致貸款被認為是應納稅分配，如果您至少沒有59½，這也將受到10％的罰款。這也意味著您失去了累積的機會稅收金額的收入並與之進行多樣化的投資。

紐約州史坦頓島綜合財富管理集團（LLC）總裁艾倫·卡茲（Allan Katz）說：“我認為最好不要從退休計劃中藉錢。” “即使這樣做是一種免稅方式來訪問首都，它並不總是這樣。 ”

如果您在償還貸款之前離開雇主，則可能需要在短時間內償還整個餘額，而不是超出既定時間表。如果您無法償還餘額，則計劃可能將其視為分配（抵消）。

因此，除非您有可用資金在偏移日期之後的60天內，將金額替換為合格退休計劃的捐款，或者您有資格完成直接滾動另一個合格計劃的期票。被視為分配的貸款餘額不僅要繳納所得稅，而且可能受到10％的約束早期分佈罰款。

為什麼要從您的退休計劃中貸款？

只有在您有用盡了其他融資選擇，或者如果貸款將有助於改善您的財務狀況。例如，如果你有信用卡餘額為20,000美元利率15％，您有能力每月支付400美元，從退休計劃中貸款以還清信用卡餘額可能會很有意義。

讓我們比較兩種情況。

退休計劃貸款金額	$ 20,000	信用卡餘額	$ 20,000
利率	4.50％	利率	15％
付款頻率	每兩週	付款頻率	每月
付款金額	$ 171.94	付款金額	$ 400
還款期	五年	還款期（如果還款為$ 400/月）	六年7個月
總興趣	$ 2,351.41	總興趣	$ 11,582

確實，您支付的貸款款項的2,351.41美元將是雙重徵稅，但顯而易見的收益是，利息將償還給您，而不是信用卡公司，而您支付的利息金額將大大降低。

如果您確實從退休帳戶中貸款以還清信用卡餘額，請確保您採取步驟避免在信用卡下產生新的債務。與您的財務規劃師聯繫以獲取該領域的幫助 - 他們還可以幫助您確保您的信用評分不會受到不利影響。

從您的退休帳戶中獲得貸款的另一個好理由是使用貸款金額購買房屋。正如行業趨勢所表明的那樣，在您的房屋中投資的金額提供了重要的投資報酬率。此外，無論是出售房屋還是通過服用反向抵押。

“我建議從退休計劃中藉用資本支出，例如房屋維修或開展業務，並在某些情況下債務合併。”SJK財務計劃有限責任公司，在德克薩斯州赫斯特。 “切勿從退休計劃的教育費用中藉錢。政府可以為大學提供簡單，低成本的貸款，但不能為您的退休提供。”

檢查您的計劃條款

並非所有合格的計劃都允許貸款，有些計劃只允許他們出於特殊目的，例如購買，建造或重建初級居住或支付高等教育或支付高等教育或醫療費用。其他人出於任何原因允許貸款。您的計劃管理員將能夠在您的退休帳戶下解釋貸款條款。

貸款後補充您的帳戶

如果您必須從退休帳戶中獲得貸款，請嘗試繼續捐款，並在可能的情況下增加您的捐款金額。這可能是一個挑戰，因為您還將要求償還貸款，並且這些還款不會被視為對您的退休帳戶的捐款。但是，這將幫助您恢復築巢更快。

大多數計劃都可以使您加速貸款還款，這將有助於更快地恢復計劃的平衡。請確保將貸款還款納入您的預算中。這將使您無法超支。

底線

除非是絕對必要的，否則您不應從退休帳戶中貸款或財務意義。確定貸款是否適合您是否需要評估您的財務資料和貸款期權的比較與其他選項，例如從金融機構（如果有）或隨著時間的推移還清信用卡餘額。

請務必與您的財務規劃師討論此事，以便他們可以幫助您確定哪種選項最適合您。