如何在沒有401（k）的情況下節省退休

截至2024年，將近四分之一的美國全職工人和超過一半的兼職工人無法通過他們的工作訪問退休計劃。如果您是沒有工作場所401（k）的眾多人之一，這是您的選項為自己保存退休。

一個401（k）是美國最受歡迎的雇主資助的退休計劃。2025年，參與者可以為50歲及以上工人捐款23,500美元，再加上7,500美元的追趕捐款。從2025年開始，60至63歲的工人的追趕捐款為11,250美元。工人從薪水中做出稅前捐款；許多雇主還將將401（k）的捐款匹配到一定百分比。

如果沒有401（k）的高貢獻限制和雇主比賽的可能性，則可能很難為退休而節省。沒有足夠儲蓄的工人可能必須繼續工作，取決於家庭或僅依靠社會保障福利。 2025年1月，平均社會保障福利為每月1,976美元，許多退休人員的收到的收入少得多。

但是，通過仔細的計劃，您可以在沒有雇主贊助的401（k）的情況下建立退休儲蓄。

個人退休帳戶（IRA）

一個個人退休帳戶（IRA）是一個稅收優惠的投資帳戶，任何擁有收入收入的人都可以開放。大多數銀行和經紀公司都提供IRA。

在您達到59½歲之後，IRA開放至少五年後，進行了合格的提款。如果您提早提款，除非提款符合某些例外，否則您將必須支付10％的罰款。例外包括要管理的提款：

• 總殘疾和永久殘疾
• 合格的高等教育費用
• 絕症
• 家庭虐待
• 合格的教育費用
• 合格的收養費用
• 聯邦宣布的災難的損失

使用IRA儲蓄的缺點是年度貢獻限制較低。在2025年，您擁有的所有IRA最高$ 7,000，如果您年滿50歲或以上，則可以捐款8,000美元。

傳統的IRA

一個傳統的IRA由稅前資金資助。當您提交年度納稅申報表時，捐款將從您的應稅收入中扣除。該帳戶的免稅增長，退休期間的提款被徵稅為普通收入。

如果您有傳統的IRA，則必須在4月1日之後的4月1日開始進行分銷。

羅斯艾拉

對羅斯艾拉被徵稅的一年。

“與專業人士一起確定羅斯IRA是否適合您。”傑米·凱蒂斯（Jamie K. Kertis），CPFA，Everthrive Financial的退休計劃專家和財務顧問。 “ Roth Savings的特徵在您做出捐款的一年中繳稅，然後取消您的捐款以及帳戶經驗的任何增長，無稅。”

如果您期望退休時處於更高的稅率狀態，那麼Rot​​h IRA可能是一種明智的投資策略。如果您是原始所有者，則Roth IRA不需要最低分配；繼承的IRA有不同的要求。

配偶IRA

通常，您必須獲得收入才能為IRA貢獻。但是，如果您是不工作的配偶，則仍然可以通過配偶IRA儲蓄退休。如果您和您的配偶共同提交納稅申報單，那麼您兩個可以以您的名義向配偶IRA捐款7,000美元（如果您年齡在50歲或50歲以上，則為8,000美元）。即使您的配偶也為自己貢獻了全部金額，這一金額仍然相同。

應稅投資帳戶

如果您對本年度退休帳戶的貢獻最大化，則應稅投資帳戶可以提供比儲蓄帳戶更好的回報。使用應稅投資帳戶（例如經紀帳戶）投資股票，債券，共同基金和交易貿易資金（ETF）。

確保評估您的風險承受能力和時間範圍在選擇您的投資的同時。應稅投資帳戶的收入不得資本利得稅;計劃這些稅率如何影響您的收入和退休支出。

自僱的退休選擇

9月

一個簡化員工退休金（SEP）IRA是雇主可以為僱員建立的個人退休帳戶，或者自僱人士可以為自己開放。包括一個自僱人士的雇主獲得繳款的稅收減免，以及稅收抵免以抵消開設帳戶的成本。

SEP具有比標準IRA更高的貢獻限制。如果您是自僱人士，則捐款僅限於您的25％的利潤減去您的Sep捐款，或者2025年的$ 70,000（這是從2024年的69,000美元增加）。一旦存入捐款，它們就會成為傳統的IRA資產，並遵守取款，罰款和稅收的相同規則。

簡單的IRA

為員工的儲蓄激勵計劃（簡單）IRA是一個個人退休帳戶，專為擁有100名或更少員工的企業，包括獨資經營。要開設一個簡單的IRA，您必須在任何兩個日曆年中的任何兩個日曆年中至少賺取5,000美元，並且預計今年至少賺取5,000美元。

建立一個簡單的IRA需要最少的文書工作，這可以在大多數銀行打開。您可以從對帳戶的捐款中獲得稅收減免。但是，貢獻限制低於其他自僱退休帳戶。在2025年，您的捐款最高可達16,500美元；如果您50歲以上，則可以做出3,500美元的追趕捐款。某些簡單的計劃允許50歲或以上的人捐款3,850美元，而60至63歲的員工可以追趕5,250美元。

獨奏401（k）

如果您是自僱人士，則可以打開獨奏401（k）。要獲得資格，您必須在沒有員工（配偶除外）的情況下經營自己的業務，並從該業務中賺取收入。

您可以作為雇主和僱員貢獻。這意味著，在2025年，您可以捐款高達70,000美元，如果您年齡在50歲以上的情況下，還可以捐款7,500美元。您可以選擇傳統的401（k）或羅斯401（k），具體取決於您何時要繳納所得稅。如果您的計劃在今年年底有25萬美元或更多，則可能需要您向IRS提交5500-EZ表格。

其他儲蓄策略

健康儲蓄帳戶（HSA）

Kertis說：“重要的是，不僅要考慮您當前的健康，而且要考慮您的家人的健康，以計劃退休費用。” “醫療保健對任何固定收入的生活狀況可能會大大消耗。”

一個健康儲蓄帳戶（HSA）可以幫助您計劃退休的醫療保健。如果您有一項高扣除健康計劃，則可以打開HSA並通過您的薪水前稅前捐款提供資金。在2025年，貢獻限制為：

• $ 4,300（個人健康計劃）
• $ 8,550（家庭承保範圍）

如果您將其用於合格的醫療保健費用，包括願景和牙科護理，則從帳戶中提取稅款。或者，您可以花一些並保存其餘部分；您不花的任何東西都將延長到明年。如果您更改健康計劃或搬到新雇主，則可以保留您的HSA，投入資金，並等到退休花它。

退休後，您可以從HSA中取款而無需處罰。如果您將其用於醫療保健費用，則取款將繼續免稅。如果您將其用於其他費用，則將對提款繳納所得稅。

稅收年金

年金保證保險公司提供的投資計劃。 “對於更加謹慎且想要更少風險的人，年金可以提供一些安心。”梅利莎·喬伊，CFP，CDFA和財務計劃公司Pearl Planning的總裁。

設置年金時，您會選擇利率（固定的，可變或與特定索引綁定），以及它將支付多長時間（固定的年數或無限期直到您去世）。退休後撤回時，您投入的錢會徵稅。

喬伊解釋說：“ [年金]提供了可靠的收入來源，這可能會在退休時令人安慰，但成本可能很高。”她建議在資助年金之前查看費用和罰款，包括持續的費用，投降費用和任何合同騎手。

底線

即使您沒有雇主贊助的401（k），也可以節省退休。 IRA和HSA等工具具有稅收優勢，以使節省更容易。即使在預算緊張，仍然有可能開始籌集資金進行退休。而且，您越早打開這些帳戶，它們就越需要成長的時間就越多。

“現在開始！”推薦Kertis。 “無論您是第一份工作還是60歲，還是要追趕，都從來沒有一個開始儲蓄的時間。”