我可以將我的401（k）用作貸款的抵押品嗎？

您不能將401（k）帳戶用作貸款的抵押品。國稅局（IRS）法規禁止它。但是，您也許可以從401（k）帳戶借錢。

您將從自己那裡借錢，並償還自己。

關鍵要點

美國國稅局不允許您在401（k）帳戶中使用資金作為貸款的抵押品。
在某些情況下，如果您的計劃允許您從401（k）借用。
從您的401（k）中獲得貸款的帶有需要考慮的缺點。

401（k）計劃具有一些很棒的特徵，例如延長稅收狀態（對於傳統的401（k）s）匹配的貢獻來自雇主，一個追趕規定對於較老的儲戶。

就是說，他們缺乏可訪問性可能是一個缺點。 401（k）帳戶的結構不同於傳統個人退休帳戶（IRA），直接由個人資助。

雖然以帳戶持有人的名義持有IRA，但代表個人的雇主的名義持有401（k）帳戶。雇主提供的特定401（k）計劃管理個人可以從帳戶中提取資金的情況。

許多雇主只允許提早提取如果發生嚴重的財務困難。

保護債權人

此外，401（k）帳戶受到專門保護的債權人員工退休收入安全法（ERISA）。如果將401（k）用作貸款的抵押品，則債權人將無需收取借款人是否在貸款上違約。

最後，在您59½歲之前，出於任何原因將錢從401（k）中取出，這在財務上是一個不好的舉動。除了撤回的金額外，您還可以欠提早提取罰款10％。另外，您通過刪除帳戶中靜靜地更加複雜的錢來損害了長期儲蓄的前景。

從401（k）借用

一個人可以直接從401（k）帳戶借入401（k）帳戶作為抵押品。僅當您的雇主計劃包括貸款提供時，這才是一種選擇。您可以從公司的人力資源聯繫或401（k）請求此信息計劃贊助商。

在確定了針對您的401（k）的貸款之後，向您需要直接限制的貸款要求向401（k）計劃發起人提出限額。例如，如果您的401（k）計劃由Fidelity Investments管理，請指導您的請求。

計劃發起人處理並批准您的401（k）貸款請求，您將收到所需金額的支票或直接存款，減去任何貸款起源費。

從401（k）中藉用的既有優勢又具有弊端，需要仔細權衡。

優點

您是從自己那裡借來的，並償還自己。不參與銀行。
利息大大低於無抵押貸款由貸方提供。
不信用申請，需要信用檢查或承保。

缺點

如果您離開工作，您將立即欠全部貸款餘額。如果您不能償還它，您將欠稅，如果您至少年齡在59½歲的年齡，則罰款10％。
您將延長退休帳戶中的餘額。您可能永遠不會完全彌補損失。
您可能正在付款，但您正在為您的費用增加另一項常規賬單。

資料來源：國稅局

401（k）貸款限額

美國國稅局允許個人借入任何少的人：最多$ 50,000或50％的帳戶既得價值（如果他們離開工作，他們將收到的個人401（k）中的金額）。

重要的

一些計劃要求配偶同意貸款超過5,000美元。

雖然幾乎所有雇主贊助的計劃的限制都是相同的，但公司在哪些限制上受到限制使用貸款收益。

有了大約401（k）計劃，只允許員工借貸款來支付不受配偶或子女的保險或教育費用不涵蓋的醫療費用。在其他情況下，他們可以使用貸款資金進行首付在購房或用於一般財務困難。

如果個人的既得帳戶價值小於20,000美元，則50％的貸款限額可能不適用於。在這種情況下，只要既得帳戶價值至少為10,000美元，就可以允許該個人從帳戶中藉入多達10,000美元。

我將如何從401（k）中償還貸款？

貸款的本金和利息將通過薪資扣除付出。請注意，當您要償還自己時，利息和校長都將進入您的帳戶。

大多數雇主將大多數貸款條款限制在五年或更短的時間內。

如果您在償還貸款之前離開工作，則必須在第二年的10月之前將錢退還。如果未償還貸款，則將其指定為過早分佈資金，應繳納所得稅和提早10％提取罰款適用於59½歲以下的借款人。

為什麼我不能只是從401（k）中提取錢？

美國國稅局（IRS）在需要全額償還所得稅的餘額上，以提早從您的帳戶撤回款項，但要獲得10％的罰款。關於罰款規則的規則有很多例外，因為用於第一套房的首付款的錢，以及其他許多原因。但是，您仍將欠撤回該年度撤回的款項的所有所得稅。

我可以用來貸款的抵押品？

企業通常將業務資產用作抵押品。他們擁有的建築物，土地和設備可以抵押。

對個人來說更艱難。如果您擁有房屋，汽車或其他一些有價值的資產，則可以用作抵押品。常規儲蓄帳戶也可以用作抵押品。

底線

您的401（k）帳戶餘額是禁止貸款的抵押品。但是，另一種貨幣來源是您401（k）中餘額中的貸款。您將自己借給自己，並將其還給自己。

如果您感興趣，請檢查您的401（k）計劃是否允許此類貸款。