我可以在合作社公寓上獲得反向抵押嗎？

儘管反向抵押自1961年以來，房主就可以使用，貸款已不受限制住房合作（“合作”）居民。反向抵押儀式允許年長的房主借給他們的房屋淨值，但對借款人和財產都有嚴格的要求。

到目前為止，紐約州的房主可以在一，兩，四單元房屋或四個單位的房屋上獲得反向抵押貸款或公寓但不是合作。但是，在2022年初，紐約州議會通過了一項法案，使合作社有資格進行反向抵押。該法律於2022年5月30日生效，紐約州居民最終將能夠在合作公寓。這是它的工作方式。

什麼是反向抵押？

反向抵押62歲及以上的房主可以進入他們的房屋淨值不出售或每月付款。相反，借款人會收到總金額，每月付款或信用額度來自他們的貸方（或最後兩個組合）。

這些貸款可以提供退休期間急需的資金支付基本生活費用，醫療費用和家庭維修等費用。與傳統的前進抵押貸款不同，直到最後一個借款人出售房屋，搬出或死亡之前，不得付款。

借款人對合作抵押貸款的要求

根據新法律，合作社的反向抵押稱為“反向合作公寓單位貸款”。您必須年滿62歲（大多數反向抵押貸款的最小年齡要求相同）才能獲得貸款。如果您的合作單位由全部租戶或者聯合租賃，最小的人必須年滿62歲。此外，您必須：

• 與批准的反向抵押顧問會面並完成財務評估確認您在財務上有資格獲得貸款。
• 作為您的財產生活在財產中主要住所。
• 獲得合作社董事會的批准。

反向抵押貸款人必須保護借款人

從2022年5月30日開始，紐約州合作社62歲或以上的居民可以申請反向抵押。但是，新法律為反向抵押貸款人帶來了負擔，以保護借款人，要求每個貸方：

• 獲得100,000美元保證金涵蓋針對貸方的索賠預設值關於借款人的義務。
• 保持最低資本為1000萬美元（貸方可以依靠其母公司來滿足最低資本要求）。
• 解釋反向抵押貸款條款以及如何遵守紐約州法律和美國住房和城市發展部（HUD）標準。

這些標準明確要求提供反向合作公寓單位貸款的貸方至：

• 披露貸款條款和付款時間表。
• 建議申請人就貸款稅和適噹噹局諮詢遺產計劃結果。
• 描述貸款的預付款和再融資功能。
• 將貸款的利率通知借款人並估計總利息。
• 命名可能導致借款人貸款違約的事件。

此外，反向合作單位貸款是非恢復，這意味著當貸款到期時，您不能欠合作社單位證書的價值。

反向抵押貸款支付方案

簽署反向抵押貸款協議後，您將有三天撤銷權取消貸款而無需欠款。之後，您有三個主要接收您的反向抵押貸款的選項：

• 定期付款：貸方在您選擇的固定期限內向您付款同等的每月付款。
• 任期付款：貸方向您進行同等的每月付款，直到全額支付貸款或應付並應付。
• 信用額度：您現在藉一些錢，並為將來提供一些可用的信用，直到信用額度耗盡為止。

反向抵押貸款可以有共同借款人嗎？

底線

反向抵押可以在退休期間提供補充收入，如果您有固定收入，這一點尤其重要。但是，反向抵押涉及多個費用，包括起源費，抵押保險，關閉費用，興趣和服務費。在做出任何決定之前，請務必貨比三家並比較可用的貸款費用。