10 เคล็ดลับในการจัดการหนี้เงินกู้นักเรียนของคุณ

ภาระของสินเชื่อนักเรียนสามารถทำให้บัณฑิตวิทยาลัยซื้อบ้านได้ยากขึ้นทำให้เกิดการอภิปรายทางการเมืองมากมายเกี่ยวกับปัญหา ในขณะเดียวกันชาวอเมริกันจะต้องพัฒนาแผนการจ่ายเงินกู้นักเรียนซึ่งมีความสำคัญต่อสุขภาพทางการเงินระยะยาวของพวกเขากลยุทธ์ในการจัดการหนี้นักเรียนของคุณรวมถึงการสำรวจการให้อภัยสินเชื่อโดยใช้กลยุทธ์การชำระหนี้ Avalanche และการลงทะเบียนในการชำระเงินโดยอัตโนมัติ

1. คำนวณหนี้ทั้งหมดของคุณ

เช่นเดียวกับหนี้ทุกประเภทคุณควรทราบจำนวนเงินทั้งหมดที่คุณเป็นหนี้ นักเรียนมักจะสำเร็จการศึกษาด้วยเงินกู้หลายอย่างอาจเป็นไปได้ทั้งคู่ได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาลกลางและเป็นส่วนตัวมีการจัดหาเงินทุนใหม่ในแต่ละปีพวกเขาอยู่ในโรงเรียน

โดยการรู้ปริมาณทั้งหมดของคุณหนี้คุณสามารถพัฒนาแผนการชำระเงินรวมหรืออาจสมัครและรับการให้อภัย

2. รู้ข้อกำหนด

เมื่อคุณสรุปขนาดหนี้ของคุณทำความคุ้นเคยกับเงื่อนไขของเงินกู้แต่ละครั้ง แต่ละคนอาจมีความแตกต่างกันอัตราดอกเบี้ยและแตกต่างกันการชำระคืนกฎ. คุณจะต้องมีข้อมูลนี้เพื่อพัฒนาแผนการคืนทุนที่หลีกเลี่ยงดอกเบี้ยเป็นพิเศษค่าธรรมเนียมและบทลงโทษ

3. ทบทวนช่วงเวลาของเกรซ

เมื่อคุณดึงข้อมูลเฉพาะเข้าด้วยกันคุณจะสังเกตเห็นว่าเงินกู้แต่ละอันมีระยะเวลาสง่างาม- นี่คือระยะเวลาที่คุณมีหลังจากสำเร็จการศึกษาก่อนที่คุณจะต้องเริ่มชำระคืนเงินกู้

ช่วงเวลาของเกรซแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับประเภทของสินเชื่อที่คุณมี ตัวอย่างเช่น,ได้รับเงินอุดหนุนโดยตรงโดยตรงไม่ได้รับการแก้ไขและสินเชื่อเพื่อการศึกษาครอบครัวของรัฐบาลกลาง (FFELS) มีระยะเวลาผ่อนผันหกเดือนในขณะที่สินเชื่อเพอร์กินส์ให้เก้าเดือนก่อนที่คุณจะต้องเริ่มชำระเงิน

4. สำรวจการให้อภัยสินเชื่อ

ในบางสถานการณ์ที่รุนแรงคุณอาจจะสามารถสมัครได้การให้อภัยหนี้หรือการปลดปล่อยเงินกู้นักเรียนของคุณ คุณอาจมีสิทธิ์ได้หากโรงเรียนของคุณปิดก่อนที่จะสำเร็จการศึกษาระดับปริญญาคุณจะกลายเป็นปิดใช้งานอย่างถาวรและถาวรหรือคุณได้ประกาศล้มละลาย

อีกทางเลือกที่รุนแรงน้อยกว่า แต่เฉพาะเจาะจงมากขึ้นสำหรับการให้อภัยสินเชื่อนักเรียนคือถ้าคุณทำงานเป็นครูหรือในวิชาชีพบริการสาธารณะอื่น

5. สำรวจแผนการชำระคืนทางเลือก

หากคุณมีเงินกู้นักเรียนของรัฐบาลกลางคุณอาจโทรหาคุณได้ผู้ให้บริการสินเชื่อและดำเนินการตามแผนการชำระคืนทางเลือก ตัวเลือกบางอย่างรวมถึง:

• การชำระคืนที่สำเร็จการศึกษา: สิ่งนี้จะเพิ่มการชำระเงินรายเดือนของคุณทุก ๆ สองปีตลอดระยะเวลา 10 ปีของเงินกู้ แผนนี้อนุญาตให้มีการชำระเงินต่ำในช่วงต้นและรองรับเงินเดือนระดับเริ่มต้น นอกจากนี้ยังถือว่าคุณจะได้รับการยกหรือก้าวไปสู่งานที่จ่ายดีกว่าเมื่อทศวรรษดำเนินไป
• การชำระคืนแบบขยาย: สิ่งนี้ช่วยให้คุณสามารถยืดยืมเงินกู้ของคุณในระยะเวลานานขึ้นเช่น 25 ปีมากกว่า 10 ปีซึ่งจะส่งผลให้การชำระเงินรายเดือนที่ต่ำลง
• การชำระคืนรายได้ที่เกิดขึ้น (ICR): นี่จะคำนวณการชำระเงินตามไฟล์รายได้รวมที่ปรับแล้ว (AGI)ไม่เกิน 20% ของรายได้ของคุณนานถึง 25 ปี ในตอนท้ายของ 25 ปีความสมดุลใด ๆ เกี่ยวกับหนี้ของคุณจะได้รับการอภัย
• จ่ายตามที่คุณได้รับ (paye): การชำระเงินรายเดือนนี้ที่ 10% ของรายได้ต่อเดือนของคุณนานถึง 20 ปีหากคุณสามารถพิสูจน์ความยากลำบากทางการเงินได้ เกณฑ์อาจเป็นเรื่องยาก แต่เมื่อคุณมีคุณสมบัติแล้วคุณอาจทำการชำระเงินตามแผนต่อไปแม้ว่าคุณจะไม่มีความยากลำบากอีกต่อไป

ในขณะที่แผนการเหล่านี้และตัวเลือกการชำระคืนอื่น ๆ อาจลดการชำระเงินรายเดือนของคุณโปรดจำไว้ว่าพวกเขาอาจหมายความว่าคุณจะต้องจ่ายดอกเบี้ยเป็นระยะเวลานานขึ้น นอกจากนี้โปรดจำไว้ว่าตัวเลือกเหล่านี้มีไว้สำหรับสินเชื่อนักศึกษาของรัฐบาลกลางและไม่ใช่ตัวเลือกส่วนตัว

6. พิจารณาการรวม

เมื่อคุณมีรายละเอียดแล้วคุณอาจต้องการพิจารณารวมสินเชื่อทั้งหมดของคุณ บวกใหญ่ของการรวมเข้าด้วยกันคือมันมักจะช่วยลดภาระการชำระเงินรายเดือนของคุณ อย่างไรก็ตามมันอาจยืดระยะเวลาการจ่ายเงินของคุณซึ่งเป็นพรที่หลากหลายซึ่งจะหมายถึงมากขึ้นความสนใจการชำระเงิน

ยิ่งไปกว่านั้นอัตราดอกเบี้ยสำหรับเงินกู้รวมอาจสูงกว่าสิ่งที่คุณจ่ายให้กับสินเชื่อปัจจุบันของคุณ ให้แน่ใจว่าได้เปรียบเทียบเงื่อนไขเงินกู้ก่อนที่คุณจะลงทะเบียนเพื่อรวม

มีปัจจัยสำคัญอีกประการหนึ่งที่ต้องคำนึงถึงก่อนที่จะรวม: คุณอาจสูญเสียผลประโยชน์บางอย่างจากโดยตรงบวก (สินเชื่อผู้ปกครองสำหรับนักศึกษาระดับปริญญาตรี) สินเชื่อเช่นการคืนเงินและส่วนลด

7. ใช้กลยุทธ์ Avalanche หนี้

เช่นเดียวกับกลยุทธ์การจ่ายหนี้ใด ๆ ที่ดีที่สุดคือการชำระเงินกู้ด้วยอัตราดอกเบี้ยสูงสุดก่อน วิธีหนึ่งทั่วไปคืองบประมาณจำนวนหนึ่งสูงกว่าการชำระเงินที่ต้องการรายเดือนจากนั้นจัดสรรค่าใช้จ่ายให้กับเงินกู้ด้วยอัตราดอกเบี้ยที่ใหญ่ที่สุด

เมื่อชำระเงินกู้แล้วให้ใช้จำนวนเงินรายเดือนทั้งหมด (การชำระเงินปกติรวมถึงการเกินค่า) กับเงินกู้ด้วยอัตราดอกเบี้ยที่สูงที่สุดเป็นอันดับสองจากนั้นสูงที่สุดเป็นอันดับสามและอื่น ๆ จนกว่าคุณจะปลอดหนี้ นี่คือเวอร์ชันของไฟล์หิมะถล่มทางเทคนิค-

ตัวอย่างของกลยุทธ์หิมะถล่ม

สมมติว่าคุณเป็นหนี้ $ 300 ต่อเดือนในสินเชื่อนักเรียน จากนั้นการชำระเงิน $ 100 จะครบกำหนดในการกู้ยืมที่มีอัตรา 4%, $ 100 จะครบกำหนดเงินกู้ด้วยอัตรา 5% และ $ 100 จะครบกำหนดในการกู้ยืมที่มีอัตรา 6%

แทนที่จะจัดทำงบประมาณ $ 300 เพื่อชำระเงินกู้นักเรียนของคุณคุณจะงบประมาณ $ 350 โดยใช้เงินเพิ่ม $ 50 ก่อนกับเงินกู้ 6% เมื่อชำระเงินกู้แล้วคุณจะจัดสรร $ 150 ที่คุณเคยจ่ายให้กับเงินกู้ 5% ตอนนี้จ่าย $ 250 ต่อเดือนสำหรับเงินกู้นั้น หลังจากที่คุณล้างเงินกู้ 5% เงินกู้ขั้นสุดท้ายที่ 4% จะจ่ายในอัตรา $ 350 ต่อเดือนจนกว่าจะถึงทั้งหมดของคุณหนี้นักเรียนจ่ายเต็มจำนวน

8. จ่ายเงินต้น

กลยุทธ์การจ่ายหนี้ทั่วไปอีกประการหนึ่งคือการจ่ายเพิ่มอาจารย์ใหญ่เมื่อใดก็ตามที่คุณทำได้ ยิ่งคุณลดเงินต้นเร็วขึ้นเท่าใดดอกเบี้ยที่คุณจ่ายน้อยกว่าตลอดชีวิตของเงินกู้

เนื่องจากดอกเบี้ยจะถูกคำนวณรายเดือนตามเงินต้นจึงมีเงินต้นน้อยลงแปลเป็นการชำระดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า

ในบางกรณีคุณอาจมีกองทุนสินเชื่อนักเรียนส่วนเกินทิ้งไว้หลังจากการศึกษาของคุณ ตัวอย่างเช่นบางทีคุณอาจได้รับทุนการศึกษาที่คุณไม่ได้วางแผนไว้ ในขณะที่คุณสามารถใช้เงินทุนเหล่านั้นสำหรับอย่างอื่นวิธีการทางจริยธรรมและทางการเงินที่ดีคือการใช้เงินทุนกลับสู่หนี้ของคุณ นอกจากนี้ในกรณีของสินเชื่อที่ได้รับการช่วยเหลือจากรัฐบาลคุณอาจต้องเผชิญกับการดำเนินการทางกฎหมายหากคุณใช้เงินในทางที่ผิด

9. จ่ายโดยอัตโนมัติ

สินเชื่อนักศึกษาของรัฐบาลกลางและผู้ให้กู้เอกชนจำนวนมากเสนอส่วนลดสำหรับอัตราดอกเบี้ยหากคุณตกลงที่จะตั้งค่าการชำระเงินของคุณให้เป็นถอนออกโดยอัตโนมัติจากบัญชีตรวจสอบของคุณในแต่ละเดือน ตัวอย่างเช่น,โครงการสินเชื่อโดยตรงของรัฐบาลกลางผู้เข้าร่วมจะได้รับส่วนลด 0.25%

หากคุณยังไม่ได้ทำงานคุณสามารถขอให้ผู้ให้กู้เงินกู้นักเรียนของคุณเลื่อนการชำระเงิน หากคุณมีเงินกู้นักเรียนของรัฐบาลกลางและคุณมีสิทธิ์ได้รับการเลื่อนเวลารัฐบาลอาจหรือไม่คิดค่าใช้จ่ายในระหว่างการอนุมัติระยะเวลาการเลื่อนเวลาขึ้นอยู่กับประเภทเงินกู้ของคุณ

หากคุณไม่มีสิทธิ์ได้รับการเลื่อนเวลาคุณอาจถามผู้ให้กู้ของคุณความอดทนซึ่งช่วยให้คุณหยุดชำระเงินกู้ในช่วงเวลาหนึ่งชั่วคราว ด้วยความอดทนดอกเบี้ยใด ๆ ที่เกิดขึ้นในช่วงระยะเวลาการอดทนจะถูกเพิ่มเข้าไปในเงินต้นของเงินกู้

จะเกิดอะไรขึ้นถ้าคุณไม่ชำระเงินกู้นักเรียนของคุณ?

บรรทัดล่าง

เคล็ดลับเหล่านี้ทั้งหมดอาจไม่ได้ผลสำหรับคุณ แต่มีเพียงตัวเลือกที่ไม่ดีเพียงตัวเดียวถ้าคุณมีปัญหาในการจ่ายเงินกู้นักเรียนของคุณ: ไม่ทำอะไรเลยและหวังว่าจะดีที่สุด

ปัญหาหนี้ของคุณจะไม่หายไป แต่ความน่าเชื่อถือจะ. เพื่อช่วยให้คุณตัดสินใจเกี่ยวกับแผนการชำระคืนที่ดีที่สุดกระทรวงศึกษาธิการข้อเสนอแหล่งข้อมูลออนไลน์ออกแบบมาเพื่อช่วยให้นักเรียนตรวจสอบแผนการชำระคืนและจัดการสินเชื่อของพวกเขา