เคล็ดลับการเกษียณอายุ: วิธีเลือกผู้ดูแล IRA ที่ดีที่สุด

มีหลายประเภทบัญชีเกษียณอายุส่วนบุคคล (IRAs)แต่พวกเขาทั้งหมดมีสิ่งหนึ่งที่เหมือนกัน โดยพระราชกฤษฎีกา Internal Revenue Service (IRS) พวกเขาจะต้องมีผู้ดูแล- โดยพื้นฐานแล้วผู้ดูแล IRA เป็นสถาบันการเงินที่ถือการลงทุนในบัญชีของคุณเพื่อความปลอดภัยและเห็นว่า IRS และกฎระเบียบของรัฐบาลทั้งหมดได้รับการปฏิบัติตามตลอดเวลา

ผู้ดูแลไม่ยากที่จะหา แต่เพื่อเลือกสิ่งที่ดีที่สุดสำหรับคุณก่อนอื่นคุณต้องตัดสินใจว่าประเภทใดIRA ที่คุณต้องการและประเภทของการลงทุนที่คุณต้องการทำ

IRAS แบบดั้งเดิมกับ Roth Iras

บัญชี IRA หลักสองประเภทหลักที่กำหนดโดยนักลงทุนรายบุคคลคือIRA ดั้งเดิมและRoth Ira- ทั้งสองอนุญาตให้เงินภายในบัญชีเติบโตปลอดภาษี

ที่ความแตกต่างพื้นฐานคือ IRA แบบดั้งเดิมลดรายได้ที่ต้องเสียภาษีของคุณในปีที่คุณบริจาคเงินบริจาคเลื่อนการชำระภาษีใด ๆ จนกว่าคุณจะเริ่มถอนเงินในอีกหลายปีต่อมา กล่าวอีกนัยหนึ่ง IRA ประเภทนี้คือต้องเก็บภาษี-

ด้วย Roth Ira ไม่มีการลดหย่อนภาษีในจำนวนเงินที่คุณลงทุน แต่ไม่มีภาษีเป็นหนี้เมื่อคุณนำเงินออกเมื่อเกษียณอายุ นอกจากนี้ยังไม่มีภาษีที่เป็นหนี้ในกรณีส่วนใหญ่

IRAs กำกับตนเอง

ด้วยทั้งแบบดั้งเดิมและ Roth IRAs คุณสามารถเลือกที่จะมีการจัดการบัญชี (นั่นคือผู้ดูแลทำการตัดสินใจลงทุนส่วนใหญ่) หรือกำกับตนเอง อันIRA กำกับตนเองเป็น IRA ที่คุณเลือกวิธีการระดมทุนและเครื่องมือและช่วยให้มีตัวเลือกการลงทุนที่ขยายตัว

ในทางเทคนิคแล้ว IRA ใด ๆ ที่คุณตัดสินใจลงทุนทั้งหมดคือ“ กำกับตนเอง” อย่างไรก็ตามในอุตสาหกรรมบริการทางการเงิน IRA ที่กำกับตนเองมักหมายถึง IRA ที่ผู้ดูแลอนุญาตให้คุณลงทุนนอกโลกของหุ้นแบบดั้งเดิมมากขึ้นพันธบัตรกองทุนรวมและกองทุนแลกเปลี่ยนแลกเปลี่ยน (ETFs)-

ตัวอย่างเช่นคุณสามารถลงทุนในอสังหาริมทรัพย์ไม่ว่าจะผ่านไฟล์ความน่าเชื่อถือการลงทุนด้านอสังหาริมทรัพย์ (REIT)หรือในคุณสมบัติทางกายภาพจริง ตัวเลือกอื่น ๆ รวมถึงกธุรกิจที่จัดขึ้นอย่างใกล้ชิด-โลหะมีค่าและแม้แต่ส่วนตัวการจำนอง-

ประเภทของผู้ดูแลสำหรับ IRAs มาตรฐาน

หากคุณกำลังไปตามเส้นทาง IRA ที่ไม่ได้กำกับตนเองจะมีสถาบันการเงินที่แตกต่างกันหลายแห่งที่ทำหน้าที่เป็นผู้ดูแลเมื่อคุณได้สร้างบัญชีของคุณไว้กับพวกเขา

ธนาคาร

อัน ธนาคารเป็นตัวเลือกหากคุณต้องการเพลิดเพลินFDIC-ประกันความปลอดภัยของซีดีs หรือกองทุนตลาดเงินภายใน IRAอย่างไรก็ตามโดยทั่วไปธนาคารไม่ได้รับคะแนนสูงสำหรับ IRAs เพราะส่วนใหญ่ไม่ได้เสนอทางเลือกการลงทุนมากมายนอกยานพาหนะดังกล่าว ผู้ที่เสนอบริการประเภทนายหน้ามักจะเรียกเก็บค่าธรรมเนียมสูงกว่าโบรกเกอร์

บริษัท ประกันภัย

หนึ่ง บริษัท ประกันภัย มักจะขาย พรีเมี่ยมที่ยืดหยุ่นค่างวดเป็น IRA พื้นฐาน พวกเขาสามารถเป็นได้อย่างใดอย่างหนึ่งแก้ไขหรือแปรผันและเสนอการป้องกันมูลค่าบัญชีตัวเลือกผลประโยชน์ความตายและการจัดการบัญชีอัตโนมัติ อย่างไรก็ตาม IRAs ได้รับการสนับสนุนด้านภาษีอยู่แล้วดังนั้นข้อได้เปรียบด้านภาษีของค่างวดจึงไม่จำเป็นภายใน IRA และคุณอาจจ่ายค่าธรรมเนียมจำนวนมากสำหรับการมี

บริษัท กองทุนรวม

อัน บริษัท กองทุนรวม ช่วยให้คุณลงทุนในกองทุนรวมหรืออีทีเอฟที่เสนอโดย บริษัท

บริษัท นายหน้า

อันนายหน้าอาจเป็นนิติบุคคล IRA ที่คุณเลือกหากคุณชอบความคิดในการลงทุนในแต่ละหุ้นหรือพันธบัตรรวมถึงกองทุนรวมหรือ ETF

ผู้ให้คำปรึกษา Robo

นิติบุคคลที่ค่อนข้างใหม่ผู้ให้คำปรึกษา Roboเป็นแพลตฟอร์มการลงทุนออนไลน์ที่ให้คำแนะนำการจัดการพอร์ตโฟลิโอที่ใช้อัลกอริทึมอัตโนมัติ เนื่องจากแพลตฟอร์มเหล่านี้เป็นไปโดยอัตโนมัติ - หมายถึงไม่มีการโต้ตอบของมนุษย์ - ต้นทุนค่าธรรมเนียมและค่าใช้จ่ายอื่น ๆ ที่สามารถกินเข้าไปใน IRA'sอัตราผลตอบแทนต่ำกว่า

ผู้ดูแลสำหรับผู้กำกับตนเอง

หากคุณตัดสินใจที่จะไปตามเส้นทางที่กำกับตนเองสิ่งต่าง ๆ อาจมีความซับซ้อนมากขึ้น มีผู้ให้บริการสามประเภทสำหรับ IRA ที่กำกับตนเอง: ผู้ดูแลผู้ดูแลระบบและผู้อำนวยความสะดวก ในสามของผู้ดูแลเพียงอย่างเดียวได้รับการอนุมัติโดยตรงจาก IRS และได้รับอนุญาตให้ถือสินทรัพย์

ผู้ดูแลระบบและผู้อำนวยความสะดวกทำหน้าที่เป็นตัวกลางระหว่างคุณและผู้ดูแลพันธมิตรที่ถือสินทรัพย์ ดังนั้นหากคุณตั้งใจจะเปิด IRA ที่กำกับตนเองคุณควรยึดติดกับผู้ดูแลที่แท้จริง

เมื่อพูดถึงผู้ดูแลสำหรับ IRA ที่กำกับตนเองสถาบันดังกล่าวทั้งหมดดังกล่าวในทางทฤษฎีสามารถรับใช้ได้ แต่ถ้าคุณรู้สึกทึ่งกับการลงทุนที่ไม่ใช่แบบดั้งเดิมที่เปิดให้กับ IRA ที่กำกับตนเองคุณต้องระมัดระวังเป็นพิเศษทางเลือกของผู้ดูแล- มันง่ายเกินไปที่จะละเมิดกฎและข้อบังคับของ IRS และบทลงโทษสำหรับการทำเช่นนั้นอาจรุนแรง

คุณจะต้องการผู้ดูแลที่ตระหนักถึงประเภทของHoldings the IRS ห้ามแม้กระทั่งสำหรับ IRAs ที่กำกับตนเองเช่นของสะสมและเครื่องดื่มแอลกอฮอล์สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับประเภทการลงทุน IRA ที่ต้องห้ามและทริกเกอร์อื่น ๆ สำหรับการลงโทษหรือภาษีเพิ่มเติมดูที่ IRS Publication 590-A

คุณสมบัติของผู้ดูแลที่ดีที่สุด

เมื่อถึงเวลาเลือกผู้ดูแลสิ่งเหล่านี้เป็นคุณสมบัติที่ต้องระวัง:

การเลือกการลงทุนที่กว้างขวาง

ยิ่งเลือกตัวเลือกการลงทุนมากเท่าไหร่ก็ยิ่งดีเท่านั้น สิ่งนี้ใช้กับการลงทุนทุกประเภท แต่โดยเฉพาะอย่างยิ่งกับหุ้นและพันธบัตรแต่ละรายการรวมถึงกองทุนรวมและ ETF หากคุณเป็นนักลงทุน IRA ที่กำกับตนเองให้มองหาโอกาสการลงทุนที่ไม่ใช่แบบดั้งเดิมรวมถึงอสังหาริมทรัพย์หรือ บริษัท เอกชน

ค่าธรรมเนียมต่ำ

ค่าธรรมเนียมมาในรูปทรงและขนาดหลายขนาดรวมถึงค่าธรรมเนียมการบำรุงรักษาบัญชีประจำปีโหลด(สำหรับกองทุนรวม) และค่าคอมมิชชั่นเรียกเก็บเงินสำหรับการซื้อขาย เพียงเพราะผู้ดูแลหนึ่งคนคิดค่าธรรมเนียมประเภทหนึ่งไม่ได้หมายความว่าทั้งหมดจะทำ ตัวอย่างเช่นค่าบำรุงรักษาไม่ได้รับ พื้นที่สำคัญอย่างหนึ่งหากคุณกำลังพิจารณากองทุนรวมคือมองหาผู้ดูแลที่มีความหลากหลายไม่โหลดกองทุนรวม

การบริการลูกค้าที่ดี

หากคุณไม่พอใจกับผู้ให้คำปรึกษา Robo ความพร้อมของผู้เชี่ยวชาญที่มีความรู้ในการตอบคำถามของคุณ-ออนไลน์หรือทางโทรศัพท์-สำคัญมาก ไม่มีอะไรน่าหงุดหงิด (โดยเฉพาะถ้าคุณจัดการ IRA ที่กำกับตนเอง) มากกว่าการได้รับคำตอบที่ไม่สมบูรณ์หรือสับสนสำหรับคำถามของคุณ

เว็บไซต์ที่ใช้งานง่าย

ตรวจสอบให้แน่ใจว่าเว็บไซต์ใช้งานง่ายและคุณสามารถตรวจสอบการลงทุนของคุณและทำธุรกรรมได้อย่างมีประสิทธิภาพ แม้จะไม่ได้มุ่งมั่นที่จะลงทุนคุณควรจะสามารถนำทางเว็บไซต์ออนไลน์ของผู้ดูแลอย่างกว้างขวางเพียงพอที่จะพิจารณาว่ามันเหมาะสำหรับคุณหรือไม่

การรวมความเข้าใจ

หากคุณมีบัญชี IRA หลายบัญชีแล้วผู้เชี่ยวชาญบางคนแนะนำให้คุณรวมเข้ากับบัญชีเดียวและผู้ดูแลหากเป็นไปได้

ตัวเลือกการลงทุนที่ จำกัด

ระวังผู้ดูแลที่ จำกัด ตัวเลือกการลงทุนของคุณเนื่องจากลักษณะของกฎบัตรของพวกเขา เป็นสิ่งสำคัญที่จะต้องทราบว่าข้อ จำกัด ของผู้ดูแล IRA นั้นไม่เหมือนกับข้อ จำกัด ของ IRS เกี่ยวกับ IRAs เองหรือกฎตามกฎหมายภาษี

บรรทัดล่าง

เมื่อเปิด IRA สิ่งสำคัญคือต้องถามตัวเองหลายคำถามก่อนที่จะเลือกผู้ดูแล คุณชอบบัญชีแบบดั้งเดิมหรือ Roth? หรือทั้งสองอย่าง? คุณมีความสุขในการลงทุนในซีดีกองทุนรวมหุ้นและพันธบัตรหรือคุณปรารถนาตัวเลือกการผจญภัยมากขึ้นพร้อมกับ IRA ที่กำกับตนเองหรือไม่?

เมื่อคุณทำการตัดสินใจเหล่านั้นก็ถึงเวลาที่จะต้องพิจารณาผู้ดูแลและปัจจัยที่แยกแยะความแตกต่างจากสิ่งอื่นเช่นตัวเลือกการลงทุนค่าธรรมเนียมและการบริการลูกค้า