ประโยชน์ของการเริ่มต้น IRA สำหรับลูกของคุณ

คนหนุ่มสาวบางคนเปิดบัญชีเกษียณอายุส่วนบุคคล (IRAs) ทันทีที่พวกเขาเริ่มได้รับเงินเดือนปกติ แต่ที่จริงแล้วพวกเขาจะได้รับประโยชน์อย่างมากจากการเริ่มต้นที่อายุน้อยกว่ามาก ลูกของคุณโดยไม่คำนึงถึงอายุสามารถมีส่วนร่วมใน IRA หากพวกเขามีรายได้ที่ได้รับกำหนดโดย IRS ว่า "รายได้ที่ต้องเสียภาษีและค่าจ้างทั้งหมดจากการทำงานไม่ว่าจะเป็นพนักงานหรือจากการดำเนินธุรกิจหรือเป็นเจ้าของธุรกิจ"เด็กอยู่ในตำแหน่งที่ดีที่สุดในการใช้ประโยชน์จากพลังแห่งเวลาและการประนอมที่นำเสนอโดยกเสียภาษีแผนการออม นอกจากนี้การตั้งค่าบัญชีสำหรับพวกเขาก่อนและเกี่ยวข้องกับพวกเขาในกระบวนการสอนบทเรียนทางการเงินที่มีค่า

ประเภทของ IRAs สำหรับเด็ก

IRAs มีสองประเภทและเหมาะสำหรับเด็ก:

• กับIRA ดั้งเดิมเงินไม่ต้องเสียภาษีเมื่อฝาก แต่ภาษีจะถูกจ่ายเมื่อเงินถูกถอนออกโดยปกติหลังจากที่ผู้ถือบัญชีเกษียณ ทั้งสองผลงานและรายได้ที่พวกเขาได้รับจะต้องเสียภาษีเป็นรายได้
• กับRoth Iraภาษีเงินได้ที่เป็นหนี้จ่ายในปีที่เงินถูกโอนไปยังบัญชี เงินทุน-การลงทุนและรายได้-ถือเป็นเงินหลังหักภาษี

ไม่ว่าจะด้วยวิธีใดเงินก็เพิ่มขึ้นปลอดภาษีตราบใดที่มันเหลืออยู่ในบัญชี บัญชี Roth เป็นประโยชน์ต่อเด็กเพราะมันจะเติบโตมานานหลายทศวรรษก่อนที่จะจำเป็น ถึงอย่างนั้นก็ไม่มีการแจกแจงขั้นต่ำที่จำเป็น (RMDs)กับเงิน Roth

แน่นอนกฎอาจเปลี่ยนแปลงในอีก 40 หรือ 50 ปีข้างหน้า แต่นั่นคือที่ที่พวกเขาอยู่ในขณะนี้

แม้ว่าคุณจะอ้างว่าลูกของคุณเป็นผู้พึ่งพารายได้รวมเกินจำนวนเงินที่กำหนดโดย IRSหากลูกของคุณมีรายได้น้อยกว่าจำนวนนี้พวกเขามีแนวโน้มที่จะอยู่ในรายได้ 0%วงเล็บภาษีและจะไม่ได้รับประโยชน์จากการหักภาษีล่วงหน้าที่เกี่ยวข้องกับ IRA แบบดั้งเดิม

ข้อดีของ Roth Iras สำหรับเด็ก

เพราะเด็กส่วนใหญ่มีรายได้ไม่เพียงพอที่จะได้รับประโยชน์จากล่วงหน้าหักภาษีเกี่ยวข้องกับ IRA แบบดั้งเดิมมันสมเหตุสมผลที่จะมุ่งเน้นไปที่ Roth IRAs

โดยทั่วไปแล้ว Roth IRA เป็น IRA ที่เป็นทางเลือกสำหรับผู้เยาว์ที่มีรายได้ จำกัด ในขณะนี้ ด้วยตรรกะเดียวกันมักจะแนะนำสำหรับผู้ใหญ่ที่คาดหวังว่าจะอยู่ในวงเล็บภาษีที่สูงขึ้นในอนาคต

“ หากเด็กเก็บ [Roth] จนถึงอายุ59½ (ภายใต้กฎของวันนี้) การถอนตัวใด ๆ จะปลอดภาษีในการเกษียณพวกเขาน่าจะอยู่ในวงเล็บที่สูงขึ้นมากดังนั้นจะรักษาเงินของพวกเขาได้อย่างมีประสิทธิภาพ” อัลลันแคทซ์ประธานกลุ่มบริหารความมั่งคั่งที่ครอบคลุมในเกาะสเตเทน

แม้ว่าเด็กต้องการใช้เงินทุนเร็วกว่านั้นบัญชีจะได้เปรียบ Roth Iras เป็นสิ่งที่ปรับแต่งสำหรับคนที่มีวงเล็บภาษีมีแนวโน้มที่จะสูงขึ้นเมื่อพวกเขาต้องการถอนเงินมากกว่าเมื่อพวกเขาใส่มัน

คุณอาจเห็นโบรกเกอร์ที่ทรัมเป็ต "Roth Iras for Kids" แต่ไม่มีอะไรพิเศษในการทำงานของเด็กอย่างน้อยที่สุดเท่าที่ IRS เกี่ยวข้อง

จำนวนการเปิดการลงทุนอาจน้อยกว่าขั้นต่ำปกติในบัญชีเหล่านี้ มิฉะนั้นความแตกต่างที่สำคัญระหว่าง IRAs สำหรับผู้เยาว์คือบัญชีผู้ดูแลหรือผู้ปกครอง-

ธนาคารโบรกเกอร์และ บริษัท การลงทุนทุกคนเสนอ IRA ให้กับลูกค้าของพวกเขาและทุกคนมีความจำเป็นอย่างถูกกฎหมายในการทำให้พวกเขาเป็นบัญชีดูแลหรือผู้ปกครองหากเจ้าของบัญชีเป็นผู้เยาว์ นั่นหมายถึงอายุต่ำกว่า 18 ปีในรัฐส่วนใหญ่ แต่คนอื่น ๆ ตั้งไว้ที่ 19 หรือ 21

เป็นผู้ดูแลคุณควบคุมสินทรัพย์ใน IRA และตัดสินใจลงทุนทั้งหมดจนกว่าลูกของคุณจะถึงอายุส่วนใหญ่และรับผิดชอบบัญชี

IRA คือเปิดในชื่อลูกของคุณและด้วยหมายเลขประกันสังคมของพวกเขา

ไม่ใช่สถาบันการเงินทุกแห่งที่ทำ IRAs custodial บริษัท ที่เปิดบัญชีสำหรับผู้เยาว์ในปัจจุบันรวมถึงสิ่งต่อไปนี้:

• Charles Schwab
• และ*การค้า
• ความจงรักภักดี

เคล็ดลับ

วิธีการระดมทุน IRA ของเด็ก

เด็กทุกวัยสามารถมีส่วนร่วมใน IRA ตราบใดที่พวกเขาได้รับรายได้ไม่ว่าจะมาจากการรักษาความช่วยเหลือธุรกิจที่มีประสบการณ์หรืออย่างอื่น

สำหรับปี 2024 และ 2025 ลูกของคุณสูงสุดสามารถมีส่วนร่วมใน IRA (ไม่ว่าจะเป็นแบบดั้งเดิมหรือ Roth) คือน้อยกว่า $ 7,000 หรือรายได้ที่ต้องเสียภาษีสำหรับปี

ซึ่งหมายความว่าเด็กที่มีรายได้ $ 3,000 ในปีนี้อาจมีส่วนร่วมสูงถึง $ 3,000 ให้กับ IRA เด็กที่มีรายได้ $ 10,000 สามารถมีส่วนร่วม $ 7,000 สูงสุด เด็กที่ไม่มีรายได้ไม่สามารถมีส่วนร่วมได้เลย

ลูกของคุณจะต้องได้รับรายได้

กรมสรรพากรไม่เพียง แต่กำหนดเงินที่คุณสามารถฝากไว้ใน Roth IRA เท่านั้น แต่ยังรวมถึงประเภทของเงินที่คุณสามารถฝากได้ โดยพื้นฐานแล้วคุณสามารถมีส่วนร่วมเฉพาะรายได้ที่คุณได้รับจาก Roth IRAซึ่งหมายความว่าลูกของคุณจะต้องได้รับรายได้ในระหว่างปีที่มีการบริจาค

บุตรหลานของคุณจะได้รับ W-2 หรือแบบฟอร์ม 1099สำหรับการทำงาน แต่แน่นอนว่ามักจะไม่เกิดขึ้นกับความพยายามเช่นการรับเลี้ยงเด็กงานบ้านการเดินสุนัขและงานทั่วไปอื่น ๆ สำหรับเด็ก ดังนั้นจึงเป็นความคิดที่ดีที่จะเก็บใบเสร็จหรือบันทึกไว้ สิ่งเหล่านี้ควรรวมถึงสิ่งต่อไปนี้:

• ประเภทของงาน
• เมื่อทำงานเสร็จ
• สำหรับผู้ที่ทำงาน
• เด็กได้รับเงินเท่าไหร่

รายได้ที่นับและไม่นับ

ดังนั้นรายได้ที่ยอมรับได้และอะไรไม่ได้? เงินไม่สามารถเป็นค่าเผื่อ (แม้ว่าเด็กจะทำงานบ้าน) หรือกของขวัญเงินสดมอบให้กับเด็กโดยตรง ถึงแม้ว่าจะไม่อนุญาตให้มีค่าเบี้ยเลี้ยงคุณอาจสามารถจ่ายเงินให้ลูกของคุณสำหรับการทำงานรอบ ๆ บ้านหากเป็นงานที่ถูกต้องตามกฎหมายและการจ่ายเงินอยู่ในอัตราตลาดที่กำลังดำเนินอยู่ (คุณไม่สามารถจ่าย $ 1,000 สำหรับคืนที่รับเลี้ยงเด็กได้))

มันช่วยได้ถ้าเด็กทำงานที่คล้ายกันสำหรับบุคคลภายนอก - ไม่เพียงแค่ตัดหญ้าสนามหญ้าของครอบครัว แต่ยังรวมถึงสนามหญ้าของผู้อื่นในละแวกใกล้เคียง หรือถ้าคุณมีธุรกิจของคุณเองคุณสามารถจ่ายเงินให้บุตรหลานของคุณเพื่อทำงานที่เหมาะสมกับอายุตามสมควรค่าจ้าง-

กฎทั่วไปสำหรับรายได้ IRA

รายได้บางประเภทไม่มีสิทธิ์ได้รับการสนับสนุนจาก IRA โดยคนทุกวัย รายการรวมถึง:

• รายได้ค่าเช่าหรือผลกำไรอื่น ๆ จากการบำรุงรักษาทรัพย์สิน
• รายได้ดอกเบี้ย
• เงินบำนาญหรือรายได้เงินรายปี
• คลังสินค้าเงินปันผลและกำไรจากการลงทุน
• รายได้แบบพาสซีฟที่ได้รับจากการเป็นหุ้นส่วนที่คุณไม่ได้ให้บริการมากมาย

สำหรับบุคคลที่ทำงานให้กับนายจ้างค่าตอบแทนที่มีสิทธิ์เป็นกองทุนกRoth Iraรวมถึงค่าจ้างเงินเดือนค่าคอมมิชชั่นโบนัสและจำนวนเงินอื่น ๆ ที่จ่ายให้กับแต่ละบุคคลสำหรับบริการของพวกเขา

โดยพื้นฐานแล้วมันเป็นจำนวนที่แสดงในกล่อง 1 ของแบบฟอร์มของแต่ละบุคคล W-2

สำหรับบุคคลที่ประกอบอาชีพอิสระหรือหุ้นส่วนหรือสมาชิกของกผ่านผ่านธุรกิจค่าตอบแทนเป็นรายได้สุทธิของแต่ละบุคคลจากธุรกิจของพวกเขาน้อยกว่าการหักเงินใด ๆ ที่อนุญาตให้มีส่วนร่วมในแผนการเกษียณอายุในนามของแต่ละบุคคลและลดลงอีก 50% ของบุคคลภาษีการจ้างงานตนเอง-

เงินที่เกี่ยวข้องกับการหย่าร้างเช่นค่าเลี้ยงดูการสนับสนุนเด็กหรือในการตั้งถิ่นฐานสามารถมีส่วนร่วมหากเกี่ยวข้องกับค่าเลี้ยงดูที่ต้องเสียภาษีที่ได้รับจากการชำระหย่าร้างที่ดำเนินการก่อนวันที่ 31 ธันวาคม 2018

คนอื่น ๆ สามารถมีส่วนร่วมกับ Roth IRA ของเด็กได้หรือไม่?

ใช่. การมีส่วนร่วมโดยตรงกับ Roth Ira ของเด็กสามารถเป็นของขวัญได้จากคุณหรือคนอื่นและพวกเขาเป็นของขวัญที่ให้อย่างแท้จริง เพราะ Roth Iras สามารถลงทุนได้เกือบทุกประเภทสินทรัพย์พวกเขามีแนวโน้มที่จะทำงานได้ดีกว่าพันธบัตรออมทรัพย์เก่าหรือบัญชีธนาคารที่ดี

ผู้ปกครองหลายคนเลือกที่จะจับคู่รายได้ของลูกและทำการบริจาคของ IRAตัวพวกเขาเอง. ตัวอย่างเช่นหากลูกของคุณมีรายได้ $ 3,000 ในงานฤดูร้อนคุณสามารถปล่อยให้พวกเขาใช้จ่ายเงินตามที่พวกเขาต้องการและบริจาคเงิน IRA $ 3,000 ด้วยเงินของคุณเอง คุณอาจเสนอให้มีส่วนร่วมเปอร์เซ็นต์ของสิ่งที่ลูกของคุณได้รับเช่น 50% (ลูกของคุณมีรายได้ $ 3,000 และคุณมีส่วนร่วม $ 1,500)

ไม่ว่าคุณจะตัดสินใจจะใช้วิธีใดก็ตาม IRS ไม่สนใจว่าใครจะมีส่วนร่วมตราบใดที่มันไม่เกินรายได้ที่ได้รับของบุตรหลานของคุณสำหรับปีหากแซมทำเงินได้ $ 2,000 จาก Lemonade Stand หนึ่งฤดูร้อน $ 2,000 คือทั้งหมดที่คุณหรือแซมสามารถลงทุนใน IRA เพราะการมีส่วนร่วมเกิดขึ้นกับ IRA ของบุตรหลานของคุณลูกของคุณ - ไม่ใช่คุณ - ได้รับหักภาษี-

ประโยชน์ของ IRAs สำหรับเด็ก

นอกเหนือจากแรงจูงใจที่ชัดเจนในการสร้างไข่รังแล้ว IRAS ยังให้ประโยชน์อื่น ๆ สำหรับเด็กทั้งในปัจจุบันและในอนาคต

ความรู้ทางการเงิน

การเปิด IRA สำหรับลูกของคุณไม่เพียง แต่จะเริ่มต้นการออมเพื่อการเกษียณ แต่ยังมีบทเรียนทางการเงินที่มีค่า แม้แต่ IRA ขนาดเล็กก็สามารถแนะนำการลงทุนและแพลตฟอร์มเพื่อสอนลูกของคุณเกี่ยวกับเงินและความสัมพันธ์ระหว่างการหารายได้การออมและการใช้จ่าย นอกจากนี้ยังสามารถสอนบทเรียนของพวกเขาการรวมกันซึ่งทำงานได้ดีที่สุดหากมีเวลาทำงานนานที่สุด

ตัวอย่างเช่นการบริจาค IRA $ 1,000 เพียงครั้งเดียวที่อายุ 10 ขวบสามารถเติบโตได้เป็น $ 11,467 ในระยะเวลา 50 ปีโดยสมมติว่าอัตราการเติบโตเฉลี่ย 5% ต่อปีอนุรักษ์นิยม มีส่วนร่วม $ 50 ในแต่ละเดือนและบัญชีอาจเพิ่มขึ้นเป็น $ 137,076 (ด้วยเงินบริจาคเริ่มต้น $ 1,000 และอัตราการเติบโตของสมมุติฐานเท่ากันที่ 5%) หรือคุณสามารถเพิ่มเงินบริจาคเป็นสองเท่าเป็น $ 100 ในแต่ละเดือนและบัญชีอาจถึง $ 262,685 ห้าทศวรรษต่อมา

การใช้งานที่จับต้องได้

IRAs ได้รับการออกแบบมาสำหรับการใช้จ่ายเพื่อการเกษียณ แต่เด็กอาจสามารถแตะเข้าไปในบัญชีได้ดีก่อนหน้านั้นสำหรับค่าใช้จ่ายที่สำคัญ - โดยเฉพาะอย่างยิ่งถ้าเป็นบัญชี Roth

บัญชี Roth อนุญาตให้ถอนการบริจาค (ไม่ใช่กำไรสะสม) หากบัญชีมีอายุอย่างน้อยห้าปี

IRAs ปกติมีกฎเกณฑ์ที่ยากขึ้น แต่พวกเขายังอนุญาตให้ถอนการลงโทษในสถานการณ์พิเศษ ความต้องการดังกล่าวอาจรวมถึงสิ่งต่อไปนี้:

• ค่าใช้จ่ายด้านการศึกษา: ผู้ถือบัญชีสามารถถอนเงินให้กับวิทยาลัยได้ แต่จะเป็นหนี้ภาษีจากรายได้ที่ถอนออก อย่างไรก็ตามไม่มี 10%การถอนก่อนการลงโทษหากใช้เงินสำหรับค่าใช้จ่ายด้านการศึกษาที่มีคุณสมบัติเช่นค่าเล่าเรียนค่าธรรมเนียมหนังสืออุปกรณ์อุปกรณ์และค่าใช้จ่ายส่วนใหญ่ห้องและค่าใช้จ่าย
• ซื้อบ้าน: เจ้าของบัญชีสามารถถอนเงินเพื่อซื้อบ้านหลังแรกได้ทุกวัย เงินจะต้องใช้เป็นเงินดาวน์หรือสำหรับค่าใช้จ่ายในการปิด การถอนถูก จำกัด ไว้ที่ $ 10,000 การถอนเงินก่อนการซื้อบ้านไม่มีค่าปรับและปลอดภาษี
• สำหรับเหตุฉุกเฉิน: เจ้าของ Roth IRA สามารถถอนเงินในกรณีฉุกเฉิน แต่การถอนตัวจะต้องเสียภาษีจากรายได้รวมถึงค่าธรรมเนียมการถอนก่อนกำหนด 10%

ถึงกระนั้นก็คุ้มค่าที่จะเน้นว่านี่ควรจะเป็นกองทุนเกษียณอายุ "เราขอแนะนำให้เก็บเงินเหล่านี้ไว้เหมือนเดิมหากเป็นไปได้มากกว่าที่จะลบออกเป็นซื้อบ้านครั้งแรกตัวอย่างเช่น "Elyse Foster ผู้วางแผนทางการเงินที่ผ่านการรับรองและกรรมการผู้จัดการของ Mai Capital Management ใน Boulder รัฐโคโลราโดกล่าว

บรรทัดล่าง

คนหนุ่มสาวมีข้อได้เปรียบอย่างมากเมื่อพูดถึงการลงทุนนั่นคือเวลา “ เมื่ออายุยังน้อยการรวมเข้าด้วยกันเป็นเกียร์สูงเนื่องจากขอบฟ้าเป็นเวลานาน” Dan Stewart นักวิเคราะห์ทางการเงินของ Chartered ประธานและหัวหน้าเจ้าหน้าที่การลงทุนของ Revere Asset Management ในดัลลัสกล่าว

สจ๊วตมีแนวโน้มที่จะชอบ Roth Iras สำหรับคนหนุ่มสาวเพราะ "โดยปกติแล้วพวกเขาจะอยู่ในวงเล็บภาษีต่ำหรือเป็นศูนย์" แม้แต่การมีส่วนร่วมของ IRA ที่ค่อนข้างเล็กก็สามารถเติบโตได้อย่างมีนัยสำคัญเมื่อเวลาผ่านไปเขากล่าว หากคุณบริจาคเงินครั้งเดียว $ 6,500 ให้กับ Roth IRA ของเด็กเมื่อพวกเขาอายุ 15 ปีตัวอย่างเช่นสามารถเติบโตได้มากกว่า $ 191,471 ของเงินปลอดภาษีตามเวลาที่พวกเขาตี 65 โดยสมมติว่าผลตอบแทน 7% ต่อปี หากพวกเขารอจนกว่าพวกเขาจะอายุ 35 ปีเพื่อให้การสนับสนุนครั้งแรกพวกเขาจะต้องลงทุนประมาณ $ 25,153 เพื่อให้ถึงจำนวนเงินที่ดีที่สุดเท่าเดิม

นอกเหนือจากเงินสดแข็งที่เพิ่มขึ้นในบัญชี IRA ลูกของคุณจะได้รับประโยชน์เพิ่มเติมจากการพัฒนานิสัยทางการเงินที่ดีต่อสุขภาพ: ผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินและนักการศึกษาจำนวนมากเชื่อว่าเด็กก่อนหน้านี้เริ่มต้นขึ้นเรียนรู้เกี่ยวกับเงินยิ่งโอกาสทางการเงินของพวกเขาดีขึ้นในอนาคต