สิ่งที่ทายาทต้องรู้เกี่ยวกับการจำนองย้อนกลับ

การจำนองย้อนกลับอนุญาตให้ผู้สูงอายุแตะที่สะสมความยุติธรรมในบ้านของพวกเขาโดยไม่ต้องขายมัน อย่างไรก็ตามในที่สุดเงินจะต้องได้รับเงินคืน - ความรับผิดชอบที่มักจะตกอยู่กับทายาทของผู้กู้ กฎสำหรับคู่สมรสขึ้นอยู่กับคุณสมบัติของคู่สมรสในขณะที่ทายาทอื่น ๆ มักจะมีความสามารถในการขายบ้านชำระเงินจำนองหรือส่งคืนทรัพย์สินไปยังผู้ให้กู้

ประเด็นสำคัญ

โดยทั่วไปแล้วการจำนองย้อนกลับจะต้องจ่ายออกไปเมื่อผู้กู้ตายจะย้ายออกเป็นเวลา 12 เดือนขึ้นไปหรือขายบ้าน
ผู้กู้ร่วมสามารถอยู่ในบ้านและยังคงได้รับเงินกู้
ที่กฎสำหรับคู่สมรสแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับว่าพวกเขาเป็นผู้กู้ร่วมคู่สมรสที่ไม่มีการกู้ยืมที่มีสิทธิ์หรือคู่สมรสที่ไม่มีสิทธิ์ที่ไม่มีสิทธิ์
ทายาทอื่น ๆ มักจะต้องขายบ้านหรือซื้อเอง

พื้นฐานการจำนองย้อนกลับ

ประเภทของการจำนองย้อนกลับที่พบบ่อยที่สุดคือการจำนองการแปลงบ้าน (HECM)- สินเชื่อเหล่านี้ได้รับการประกันโดยการบริหารที่อยู่อาศัยของรัฐบาลกลาง (FHA)และออกโดยผู้ให้กู้ที่ได้รับการรับรองจาก FHA พวกเขามีให้เฉพาะผู้กู้อายุ 62 ปีขึ้นไป

เมื่อผู้กู้ (หรือผู้ให้ความช่วยเหลือคนสุดท้าย) ตายให้ย้ายออกไป 12 เดือนติดต่อกันหรือมากกว่า (เช่นสถานพยาบาล) หรือขายบ้านเงินกู้จะต้องชำระภายในกรอบเวลาที่กำหนด กฎและเวลาที่เฉพาะเจาะจงขึ้นอยู่กับว่าทายาทที่บ้านเป็นคู่สมรสหรือคนอื่น

หากคุณเป็นคู่สมรสของผู้กู้

นี่คือภาพสั้น ๆ ที่สามหมวดหมู่พื้นฐานที่คู่สมรสตก โปรดทราบว่ากฎต่อไปนี้มีผลบังคับใช้กับ HECMS ที่เกิดขึ้นในหรือหลังวันที่ 4 สิงหาคม 2014 กฎนั้นแตกต่างกันสำหรับ HECM ที่เก่ากว่าในบางประเด็น คุณสามารถค้นหากฎทั้งสองชุดบนไฟล์สำนักคุ้มครองผู้บริโภคทางการเงินเว็บไซต์.

1. คู่สมรสที่ยืมร่วม

คู่สมรสที่ยืมร่วมจะต้องระบุไว้ในเอกสารสินเชื่อ เพื่อให้มีคุณสมบัติเป็นผู้ให้ความช่วยเหลือในตอนแรกพวกเขาจะต้องมีอายุ 62 ปีขึ้นไปเมื่อมีการออกเงินกู้ คู่สมรสที่อายุน้อยกว่าไม่สามารถเป็นผู้กู้ร่วมได้ คู่สมรสที่ยืมร่วมสามารถอาศัยอยู่ในบ้านต่อไปได้หลังจากคู่สมรสเสียชีวิตและรับการชำระเงินจากผู้ให้กู้เมื่อคู่สมรสที่ยืมร่วมตายหรือย้ายออกบ้านจะไปที่ทายาทของพวกเขาซึ่งจะต้องชำระเงินกู้ตามที่อธิบายไว้ด้านล่าง

2. คู่สมรสที่ไม่มีสิทธิ์สินเชื่อ

คู่สมรสที่ยังไม่ถึงอายุ 62 เมื่อคู่สมรสของพวกเขาลงทะเบียนเพื่อรับการจำนองย้อนกลับสามารถระบุไว้ในเอกสารสินเชื่อในฐานะคู่สมรสที่ไม่มีการกู้ยืมที่มีสิทธิ์ หากพวกเขาพบคุณสมบัติทั้งหมดพวกเขาจะมีสิทธิ์ที่จะอยู่ในบ้านหลังจากที่คู่สมรสเสียชีวิต คุณสมบัติเหล่านั้นรวมถึงการอาศัยอยู่ในบ้านเมื่อเงินกู้ปิดและดำเนินการต่อเพื่อให้เป็นของพวกเขาที่อยู่อาศัยหลัก-อย่างไรก็ตามแตกต่างจากผู้กู้ร่วม แต่พวกเขาจะไม่ได้รับการชำระเงินเพิ่มเติมจากเงินกู้เงินกู้จะเกิดขึ้นเมื่อคู่สมรสที่ไม่มีสิทธิ์สินเชื่อไม่ได้อาศัยอยู่ในบ้านอีกต่อไป

การยกเว้นคู่รักเพศเดียวกัน

เพื่อให้มีคุณสมบัติเป็นคู่สมรสที่ไม่มีสิทธิ์ที่มีสิทธิ์คุณโดยทั่วไปคุณจะต้องแต่งงานอย่างถูกกฎหมายภายใต้กฎหมายของรัฐที่คุณอาศัยอยู่หรือพิธีแต่งงานของคุณเกิดขึ้น อย่างไรก็ตามคู่รักเพศเดียวกันที่ถูกห้ามอย่างถูกกฎหมายจากการแต่งงานในเวลาที่ HECM ออกสามารถมีคุณสมบัติเป็นคู่สมรสที่ไม่มีสิทธิ์สินเชื่อหากพวกเขาแต่งงานในภายหลัง

3. คู่สมรสที่ไม่มีสิทธิ์ได้รับการยืม

คู่สมรสที่ไม่มีสิทธิ์ที่ไม่มีสิทธิ์ไม่ใช่ผู้กู้ร่วมและไม่เป็นไปตามข้อกำหนดของคู่สมรสที่ไม่มีสิทธิ์ คู่สมรสในสถานการณ์นี้สามารถอยู่ในบ้านได้ก็ต่อเมื่อพวกเขาชำระเงินจำนองย้อนกลับ

หากคุณไม่ใช่คู่สมรสของผู้กู้

หากคุณไม่ใช่คู่สมรสของผู้กู้ แต่อยู่ในรายการเอกสารจำนองในฐานะผู้กู้ร่วมคุณก็มีสิทธิ์เช่นเดียวกับคู่สมรสที่ยืมร่วม มิฉะนั้นคนที่ไม่ใช่คู่สมรสที่สืบทอดบ้านที่มีการจำนองย้อนกลับมีสามตัวเลือกพื้นฐาน:

ขายบ้านและใช้เงินเพื่อชำระจำนอง: หากมีการทิ้งส่วนของส่วนใดไว้คุณจะต้องเก็บไว้
ชำระเงินจำนองด้วยเงินของคุณเองและรักษาบ้าน: นี่อาจหมายถึงการจดจำนองแบบดั้งเดิม
พลิกกลับบ้านไปที่ผู้ให้กู้เพื่อตอบสนองการจำนอง: สิ่งนี้เรียกว่าโฉนดแทนการยึดสังหาริมทรัพย์-

กฎบอกว่าคุณต้องชำระเงินกู้ภายใน 30 วันหลังจากได้รับการแจ้งเตือนที่ครบกำหนดและชำระเงินจากผู้ให้กู้จำนอง อย่างไรก็ตามคุณสามารถขอขยายได้นานถึงหนึ่งปีเพื่อขายบ้านหรือได้รับเงินทุนเพื่อซื้อด้วยตัวเอง

กฎเกณฑ์เกี่ยวกับ HECMS ปกป้องทายาทจากการจำนองมากกว่าบ้านมีค่า สิ่งที่คุณต้องจ่ายมากที่สุดคือยอดเงินกู้หรือ 95% ของมูลค่าการประเมินของบ้านแล้วแต่จำนวนใดจะน้อยกว่า การประกัน FHA จะสร้างความแตกต่างให้กับผู้ให้กู้

จะไปขอความช่วยเหลือได้ที่ไหน

กฎหมายเกี่ยวกับการจำนองย้อนกลับอาจมีความซับซ้อนโดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับทายาทที่ไม่ได้เป็นคู่สมรสและคู่สมรสที่ไม่มีสิทธิ์และไม่มีสิทธิ์ การจำนองย้อนกลับผู้ให้กู้หรือผู้ให้บริการสินเชื่อควรอธิบายได้ตัวเลือกของคุณหรือคุณอาจต้องการจ้างทนายความ

นอกจากนี้คุณยังสามารถปรึกษาสหรัฐอเมริกาได้กรมที่อยู่อาศัยและการพัฒนาเมือง (HUD)-ที่ปรึกษาที่อยู่อาศัยที่ได้รับการอนุมัติสำหรับคำแนะนำฟรีหรือต้นทุนต่ำ HUD เป็นแผนกผู้ปกครองของ FHA และมีเครื่องมือค้นหาสำหรับการค้นหาหน่วยงานให้คำปรึกษาที่ได้รับอนุมัติบนเว็บไซต์หมายเลขโทรศัพท์คือ (800) 569-4287

ถ้าคุณอาศัยอยู่ในบ้านที่มีการจำนองย้อนกลับ แต่ไม่ใช่คู่สมรสหรือทายาท?

หากคุณอาศัยอยู่ในบ้านที่มีการจำนองย้อนกลับและไม่ใช่ผู้ให้ความช่วยเหลือร่วมกันคู่สมรสที่ไม่มีสิทธิ์หรือเป็นทายาทที่บ้านคุณต้องย้ายออกหลังจากผู้กู้ตายหรือออกจากบ้านเป็นเวลานานกว่า 12 เดือนติดต่อกัน ทายาทก็ต้องย้ายออกเว้นแต่ว่าพวกเขาจะจ่ายค่าจำนองและซื้อบ้าน

ผู้กู้สามารถชำระจำนองย้อนกลับของตัวเองได้หรือไม่?

ใช่ผู้กู้ดั้งเดิมสามารถชำระค่าจำนองย้อนกลับได้โดยการขายบ้าน ในบางกรณีผู้กู้อาจต้องชำระเงินหากบ้านตกอยู่ในสภาพทรุดโทรมอย่างรุนแรงหรือหากพวกเขาไม่สามารถติดตามได้ประกันเจ้าของบ้านหรือภาษีทรัพย์สิน-

บรรทัดล่าง

การจำนองย้อนกลับจะต้องได้รับการชำระหลังจากผู้กู้คนสุดท้ายตายหรือย้ายออก ทายาทมีหลายตัวเลือก ณ จุดนั้นขึ้นอยู่กับว่าพวกเขามีสิทธิ์หรือไม่มีสิทธิ์คู่สมรสที่ไม่มีการกู้ยืมหรือทายาทอื่น ๆ หากคุณคาดหวังว่าจะได้รับมรดกบ้านที่มีการจำนองย้อนกลับคุณอาจต้องการพิจารณาตัวเลือกของคุณ (เช่นการขายบ้านหรือซื้อด้วยตัวเอง) ล่วงหน้าหากคุณเป็นผู้กู้ที่มีการจำนองย้อนกลับคุณจะทำตามทายาทของคุณด้วยการพูดคุยเกี่ยวกับตัวเลือกกับพวกเขา