การชำระหนี้เงินกู้ของนักเรียนใช้เวลาเท่าไหร่?

ส่วนใหญ่ใช้เวลานานแค่ไหนในการชำระหนี้เงินกู้นักเรียนขึ้นอยู่กับประเภทของสินเชื่อที่คุณมีและแผนการชำระคืนที่คุณเลือก ปัจจัยอื่น ๆ เช่นจำนวนเงินกู้และอัตราดอกเบี้ยยังสามารถมีบทบาทในไทม์ไลน์ของคุณสำหรับการหมดหนี้ ในขณะที่สินเชื่อนักศึกษาของรัฐบาลกลางมีแผนการชำระคืนที่มีอายุตั้งแต่ 10 ถึง 30 ปีตัวเลือกการชำระคืนสำหรับสินเชื่อนักเรียนเอกชนแตกต่างกันอย่างกว้างขวาง อ่านต่อเพื่อเรียนรู้ว่าโดยทั่วไปแล้วจะใช้เวลานานในการกำจัดหนี้นักเรียนตัวเลือกแผนการชำระคืนของคุณและวิธีการออกจากหนี้นักเรียนเร็วขึ้น

เวลาเฉลี่ยในการชำระเงินกู้นักเรียน

เงินกู้นักเรียนรัฐบาลกลางข้อกำหนดอาจอยู่ในช่วง 10 ถึง 30 ปี แต่ค่าเริ่มต้นเป็นกแผนการชำระคืนมาตรฐาน 10 ปีหากคุณไม่เลือกตัวเลือกอื่นแผนการชำระคืนมาตรฐาน 10 ปีอาจส่งผลให้การชำระเงินรายเดือนที่สูงขึ้นสำหรับสินเชื่อนักเรียนผู้กู้จำนวนมากเลือกตัวเลือกการชำระคืนด้วยเงื่อนไขที่ยาวขึ้น ผู้กู้โดยเฉลี่ยกับสินเชื่อนักเรียนใช้เวลา 21.1 ปีจ่ายเงินคืนตามการศึกษาจากสถาบันวิสคอนซินแห่งหนึ่ง

ปัจจัยที่มีผลต่อเวลาในการชำระหนี้นักเรียน

มีหลายปัจจัยที่สามารถมีบทบาทในระยะเวลาที่จะได้รับหนี้เงินกู้นักเรียนรวมถึงระยะเวลาของแผนการชำระคืนจำนวนเงินกู้ของคุณอัตราดอกเบี้ยและรายได้ของคุณ ลองดูรายละเอียดเพิ่มเติมว่าปัจจัยเหล่านี้มีผลต่อระยะเวลาที่คุณต้องชำระให้คุณชำระเงินกู้นักเรียนของคุณ

แผนการชำระคืน

ปัจจัยสำคัญของระยะเวลาที่ต้องใช้ในการชำระเงินกู้นักเรียนคือประเภทของแผนการชำระเงินที่คุณเลือก สำหรับสินเชื่อนักศึกษาของรัฐบาลกลางตัวเลือกการชำระคืนเริ่มต้นที่ 10 ปีและอาจยาวถึง 30 ปี สำหรับสินเชื่อนักเรียนเอกชนเงื่อนไขการชำระคืนแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับนโยบายและข้อเสนอของผู้ให้กู้

จำนวนเงินกู้

หนี้เงินกู้นักเรียนเท่าใดนอกจากนี้คุณยังสามารถส่งผลกระทบต่อระยะเวลาที่คุณต้องเสียหนี้ขึ้นอยู่กับจำนวนเงินที่คุณสามารถจ่ายได้ ท้ายที่สุดถ้าคุณมีจำนวนเงินกู้ที่สูงขึ้นด้วยการชำระเงินรายเดือนที่สูงขึ้นคุณจะมีเงินใช้จ่ายน้อยลง หากคุณมีงบประมาณ จำกัด คุณอาจไม่สามารถชำระเงินเพิ่มเติมเพื่อชำระเงินกู้ได้เร็วกว่านี้

อัตราดอกเบี้ย

อัตราดอกเบี้ยยังเพิ่มต้นทุนรวมของเงินกู้และจำนวนเงินรายเดือนของคุณ ดังนั้นเงินกู้ที่มีอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นอาจใช้เวลานานขึ้นในการชำระเงินขึ้นอยู่กับรายได้ของคุณและงบประมาณ-

ในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมาอัตราดอกเบี้ยได้เพิ่มขึ้นสำหรับสินเชื่อนักเรียน สำหรับสินเชื่อนักเรียนของรัฐบาลกลางเบิกจ่ายในหรือหลังวันที่ 1 กรกฎาคม 2566 และก่อนวันที่ 1 กรกฎาคม 2567 อัตราคือ:

• สินเชื่อที่ได้รับเงินอุดหนุนโดยตรงและสินเชื่อที่ไม่ได้รับการแก้ไขโดยตรง: 6.53%
• สินเชื่อที่ไม่ได้รับการแก้ไขโดยตรง: 8.08%
• สินเชื่อโดยตรงบวก: 9.08%

รายได้

หากคุณมีรายได้สูงคุณมีแนวโน้มที่จะมีเงินมากขึ้นในงบประมาณของคุณชำระเงินเพิ่มเติมต่อเงินกู้ของคุณ จ่ายมากขึ้นไปยังไฟล์อาจารย์ใหญ่มากกว่าจำนวนเงินขั้นต่ำจะลดทั้งจำนวนดอกเบี้ยทั้งหมดที่คุณเป็นหนี้และเวลาทั้งหมดที่ใช้ในการชำระคืนเงินกู้

ตัวเลือกการชำระคืนเงินกู้นักเรียนของรัฐบาลกลาง

การชำระคืนมาตรฐาน 10 ปี

แผนการชำระคืนมาตรฐาน 10 ปีสำหรับสินเชื่อนักศึกษาของรัฐบาลกลางมีอัตราดอกเบี้ยคงที่และการชำระเงินรายเดือนคงที่ ตัวเลือกการชำระคืนนี้สำหรับสินเชื่อนักเรียนของรัฐบาลกลางเป็นตัวเลือกเริ่มต้นเว้นแต่คุณจะเลือกแผนอื่น

แผนการชำระคืนที่สำเร็จการศึกษา

แผนการชำระคืนที่สำเร็จการศึกษามักจะใช้เวลา 10 ปี (หรือนานถึง 30 ปีสำหรับสินเชื่อรวม) และเริ่มการชำระเงินรายเดือนที่ต่ำลงในตอนแรก จากนั้นการชำระเงินรายเดือนจะเพิ่มขึ้นเรื่อย ๆ โดยปกติทุกสองปี

แผนการชำระคืน

แผนการชำระคืนแบบขยายใช้เวลา 25 ปีและสามารถชำระเงินคงที่หรือการชำระเงินที่จบการศึกษาซึ่งเพิ่มขึ้นเมื่อเวลาผ่านไป คุณต้องมีมากกว่า $ 30,000 ในยอดเยี่ยมสินเชื่อโดยตรงหรือสินเชื่อเพื่อการศึกษาครอบครัวของรัฐบาลกลาง (FFEL) สินเชื่อเพื่อมีคุณสมบัติ

แผนการชำระหนี้ที่ขับเคลื่อนด้วยรายได้

นอกจากนี้คุณยังสามารถเลือกแผนการชำระหนี้ที่ขับเคลื่อนด้วยรายได้หลายประเภท (IDR) หากคุณมีสินเชื่อนักศึกษาของรัฐบาลกลาง แผนเหล่านี้คุณจ่ายเปอร์เซ็นต์ของไฟล์รายได้ตามดุลยพินิจสำหรับระยะเวลาที่กำหนดหลังจากนั้นยอดคงเหลือสินเชื่อที่เหลืออยู่จะได้รับการอภัย

แผน IDR พื้นฐานการชำระเงินรายเดือนสำหรับปัจจัยเช่นรายได้และขนาดครอบครัวดังนั้นการชำระเงินอาจมีราคาไม่แพงมาก แผนภูมิด้านล่างแสดงให้เห็นว่าการชำระเงินรายเดือนทำงานกับตัวเลือกการชำระหนี้ที่ขับเคลื่อนด้วยรายได้แต่ละประเภทได้อย่างไร

	สูตรการชำระเงินรายเดือน	ระยะเวลาการชำระคืน
การออมแผนการศึกษาที่มีค่า (บันทึก) - แผนการชำระคืน	5% และ 10% ของรายได้ตามดุลยพินิจสำหรับสินเชื่อระดับปริญญาตรีและระดับบัณฑิตศึกษาตามลำดับ	20 ถึง 25 ปี (หรือ 10 ปีสำหรับบุคคลที่มีสิทธิ์ซึ่งยืม $ 12,000 หรือน้อยกว่า)
จ่ายตามแผนการชำระคืน (PAYE)	10% ของรายได้ตามดุลยพินิจ	20 ปี
แผนการชำระคืนตามรายได้ (IBR)	10% ของรายได้ตามดุลยพินิจ (สำหรับบุคคลที่ยืมครั้งแรกหลังจากวันที่ 1 กรกฎาคม 2014); 15% ของรายได้ตามดุลยพินิจ (สำหรับบุคคลที่ยืมครั้งแรกก่อนวันที่ 1 กรกฎาคม 2014)	20 ปี
แผนการชำระคืนรายได้ (ICR)	20% ของรายได้ตามดุลยพินิจ	25 ปี

ตัวเลือกการชำระคืนเงินกู้นักเรียนเอกชน

ผู้ให้กู้สินเชื่อนักเรียนเอกชนกำหนดอัตราดอกเบี้ยและแผนการชำระคืนอย่างอิสระ ซึ่งหมายความว่าระยะเวลาการชำระคืนของคุณกับ บริษัท สินเชื่อนักศึกษาเอกชนขึ้นอยู่กับสิ่งที่พวกเขาเสนอและตัวเลือกที่คุณเลือก

ที่กล่าวว่าเป็นเรื่องปกติที่จะหาสินเชื่อนักเรียนเอกชนที่มีเงื่อนไขการชำระคืนนานถึง 15 ปีขึ้นไป เพราะผู้กู้หลายคนการรีไฟแนนซ์สินเชื่อของพวกเขากับผู้ให้กู้เอกชนเพื่อให้ได้หนี้โดยเร็วที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้อย่างไรก็ตามคุณสามารถหาสินเชื่อนักเรียนเอกชนที่มีเงื่อนไขสั้น ๆ ถึงห้าปี

กลยุทธ์ในการเร่งการชำระหนี้ของนักเรียน

หากคุณต้องการชำระหนี้นักเรียนเร็วขึ้นคุณสามารถพิจารณาใช้กลยุทธ์ต่อไปนี้อย่างน้อยหนึ่งรายการ:

• จงเลือกแผนการชำระคืนของคุณ: ขั้นตอนแรกในการออกจากหนี้นักเรียนเร็วขึ้นคือการเลือกแผนการชำระคืนที่เหมาะกับงบประมาณและเป้าหมายของคุณ คุณอาจต้องการเลือกแผนการชำระคืนที่สั้นกว่าหากคุณสามารถจ่ายเงินรายเดือนที่ใหญ่กว่าได้
• จ่ายมากกว่าขั้นต่ำ: การจ่ายเงินมากกว่าการชำระเงินขั้นต่ำจะลดจำนวนดอกเบี้ยทั้งหมดที่คุณเป็นหนี้และลดเวลาที่ใช้ในการชำระคืนเงินกู้ อย่างไรก็ตามขึ้นอยู่กับการออมที่คุณสามารถทำได้คุณอาจต้องการหลีกเลี่ยงการจ่ายเงินมากกว่าขั้นต่ำในแผน IDR เนื่องจากแผนเหล่านี้ให้อภัยยอดเงินกู้ที่เหลืออยู่หลังจาก 20 ถึง 25 ปี
• รีไฟแนนซ์สินเชื่อนักเรียนของคุณ-รีไฟแนนซ์สินเชื่อนักเรียนของคุณด้วยเงินกู้ใหม่ที่มีระยะเวลาการชำระคืนที่สั้นกว่าและการชำระเงินรายเดือนสามารถประหยัดเงินได้ เพียงจำไว้ว่าการรีไฟแนนซ์เงินกู้นักเรียนของรัฐบาลกลางกับผู้ให้กู้เอกชนหมายถึงการสูญเสียการคุ้มครองของรัฐบาลกลางเช่นการเลื่อนเวลาออกไปและความอดทนเช่นเดียวกับการเข้าถึงแผน IDR ในอนาคตและใด ๆการให้อภัยสินเชื่อนักเรียนเสนอในระดับรัฐบาลกลาง
  

ตัวอย่างการชำระหนี้ของนักเรียน

คุณอาจมีแนวโน้มที่จะชำระหนี้นักเรียนโดยเร็วที่สุด แต่มีสถานการณ์เมื่อนำเงินของคุณไปใช้ในการใช้งานอื่นอาจเป็นการย้ายทางการเงินที่ดีขึ้น

ตัวอย่างเช่นคุณอาจต้องการนำเงินของคุณไปออมสำหรับเงินดาวน์ในบ้านเพื่อเริ่มสร้างสินทรัพย์อสังหาริมทรัพย์ หรือคุณอาจลงทุนเพื่อพยายามให้ได้ผลตอบแทนที่ดีกว่าดอกเบี้ยที่คุณจ่ายให้กับเงินกู้นักเรียนของคุณ

พิจารณาตัวอย่างนี้ว่าการชำระคืนผ่านโปรแกรมบันทึกสามารถใช้งานได้อย่างไรและการชำระเงินจะเปรียบเทียบกับแผนการชำระคืนมาตรฐาน 10 ปีอย่างไร:

ลองนึกภาพคุณมีเงินกู้นักศึกษาระดับปริญญาตรี $ 25,000 อัตราดอกเบี้ย 5%และรายได้ต่อปี 38,000 ดอลลาร์ ด้วยแผนบันทึกการชำระเงินรายเดือนจะอยู่ที่ $ 43 เป็นเวลา 20 ปีหลังจากนั้นยอดเงินกู้ที่เหลือจะได้รับการอภัย

หากรายได้และการชำระเงินรายเดือนของคุณไม่เปลี่ยนแปลงคุณจะจ่ายเงินทั้งหมด $ 10,320 ให้กับเงินกู้ของคุณมากกว่า 20 ปี (240 เดือน) ณ จุดนั้นยอดเงินกู้ที่เหลือจะได้รับการอภัยแม้ว่าคุณจะเป็นหนี้ภาษีเงินได้ในจำนวนเงินที่ได้รับการอภัย-

ในทางตรงกันข้ามการชำระเงินกู้เดียวกันกับอัตราดอกเบี้ยเท่ากันในแผนการชำระคืนมาตรฐาน 10 ปีจะส่งผลให้การชำระเงินรายเดือน $ 256.16 ต่อไทม์ไลน์นั้น คุณจะจ่ายเงินทั้งหมด $ 31,820 ต่อสินเชื่อนักเรียนของคุณมากกว่า 120 เดือนซึ่งรวมถึงดอกเบี้ย

บรรทัดล่าง

ใช้เวลานานแค่ไหนในการชำระหนี้เงินกู้นักเรียนจะแตกต่างกันไปตามจำนวนหนี้ที่คุณเป็นหนี้อัตราดอกเบี้ยของคุณและแผนการชำระคืน ซึ่งหมายความว่าคุณสามารถควบคุมได้มากว่าต้องใช้เวลานานแค่ไหนในการปลดหนี้แม้ว่าคุณจะถูก จำกัด ด้วยรายได้และงบประมาณของคุณ ผู้กู้บางรายจะดีกว่าในการจ่ายเงินกู้นักเรียนให้เร็วที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้ในขณะที่คนอื่นจะได้รับประโยชน์มากขึ้นจากแผน IDR ด้วยการชำระเงินรายเดือนที่ราคาไม่แพงมากขึ้น พิจารณาตัวเลือกทั้งหมดของคุณสำหรับการชำระหนี้เพื่อให้คุณสามารถชำระเงินกู้นักเรียนตามกำหนดเวลาที่เหมาะกับคุณ