ตัวเลือกการชำระคืนเงินกู้นักเรียน: วิธีที่ดีที่สุดในการชำระเงินคืออะไร?

ผู้กู้สินเชื่อนักศึกษามีตัวเลือกมากมายเมื่อถึงเวลาเริ่มชำระคืนเงินกู้-สินเชื่อนักศึกษาของรัฐบาลกลางเสนอความยืดหยุ่นที่สุดในขณะที่ตัวเลือกสำหรับสินเชื่อนักเรียนเอกชนมี จำกัด

วิธีที่ดีที่สุดสำหรับคุณในการชำระคืนจะขึ้นอยู่กับประเภทของสินเชื่อที่คุณมีคุณเป็นหนี้เท่าไหร่และที่ที่คุณยืนอยู่ทางการเงินหลังจากสำเร็จการศึกษา

ตัวเลือกการชำระคืนเงินกู้นักเรียนของรัฐบาลกลาง

มีแผนการชำระคืนหลายอย่างที่คุณอาจมีสิทธิ์ได้หากคุณมีสินเชื่อนักศึกษาของรัฐบาลกลาง แผนการชำระเงินกำหนดให้คุณต้องมอบเงินเดือนรายเดือนของคุณ- นี่คือวิธีการเปรียบเทียบ

หนึ่งหมายเหตุด่วน:การให้อภัยสินเชื่อสาธารณะ (PSLF)โปรแกรมให้อภัยยอดเงินกู้ของนักเรียนสำหรับผู้ที่ทำงานให้กับหน่วยงานของรัฐหรือมีคุณสมบัติเหมาะสม501 (c) (3)ไม่แสวงหาผลกำไรอย่างน้อย 120 เดือนในขณะเดียวกันก็ทำการชำระเงินกู้นักเรียนโดยตรง 120 เดือน

ณ เดือนมิถุนายน 2566 มีเพียง 3.3% ของผู้สมัครที่มีคุณสมบัติในการให้อภัยในขณะที่ส่วนที่เหลือยังไม่เป็นไปตามเกณฑ์นี้ดังนั้นให้ล่วงหน้า: การได้รับการให้อภัยสินเชื่อภายใต้โปรแกรม PSLF ไม่ใช่เรื่องง่าย

1. แผนการชำระคืนมาตรฐาน

• ใครมีสิทธิ์: ผู้กู้ทั้งหมด
• มันทำงานอย่างไร: การชำระเงินได้รับการแก้ไขและเงินกู้จะถูกชำระในระยะเวลา 10 ปี
• ใครได้รับประโยชน์: ผู้กู้ที่ต้องการชำระคืนเงินกู้ระยะเวลาที่สั้นที่สุดเพื่อลดค่าใช้จ่ายดอกเบี้ย
• ใครจะไม่เป็นประโยชน์: ผู้กู้อาจมีสิทธิ์ได้รับการให้อภัยสินเชื่อบริการสาธารณะ

2. แผนการชำระคืนที่สำเร็จการศึกษา

• ใครมีสิทธิ์: ผู้กู้ทั้งหมด
• มันทำงานอย่างไร: การชำระเงินเริ่มต้นลดลงและเพิ่มขึ้นเรื่อย ๆ โดยมีการชำระเงินกู้เต็มจำนวนตลอดระยะเวลา 10 ปี
• ใครได้รับประโยชน์: ผู้กู้ที่คาดหวังว่ารายได้ของพวกเขาจะเพิ่มขึ้นเมื่อเวลาผ่านไปและต้องการชำระเงินกู้ให้เร็วที่สุดเท่าที่จะทำได้
• ใครจะไม่เป็นประโยชน์: ผู้กู้อาจมีสิทธิ์ได้รับการให้อภัยสินเชื่อบริการสาธารณะ

3. แผนการชำระคืนแบบขยาย

• ใครมีสิทธิ์: ผู้กู้ทั้งหมดแม้ว่ารัฐบาลกลาง เงินกู้โดยตรงและการศึกษาครอบครัวของรัฐบาลกลางจอห์น (FEL)ผู้กู้ต้องเป็นหนี้มากกว่า $ 30,000
• มันทำงานอย่างไร: การชำระเงินอาจได้รับการแก้ไขหรือสำเร็จการศึกษาโดยมีการชำระเงินกู้เต็มจำนวนในช่วงระยะเวลานานถึง 25 ปี
• ใครได้รับประโยชน์: ผู้กู้ที่มียอดคงเหลือสินเชื่อขนาดใหญ่และต้องการการชำระเงินกู้รายเดือนที่น้อยกว่า
• ใครจะไม่เป็นประโยชน์: ผู้กู้ที่มีสิทธิ์ได้รับการให้อภัยสินเชื่อบริการสาธารณะหรือไม่เต็มใจที่จะจ่ายเพิ่มเติมความสนใจในสินเชื่อของพวกเขา

4. จ่ายตามแผนการชำระคืน (PAYE)

• ใครมีสิทธิ์: ผู้กู้ที่ได้รับการเบิกจ่ายเงินกู้โดยตรงในหรือหลังวันที่ 1 ตุลาคม 2554
• มันทำงานอย่างไร-ค่าใช้จ่ายตั้งค่าการชำระเงินรายเดือนเป็นร้อยละของรายได้ตามดุลยพินิจแต่ไม่เกินสิ่งที่คุณจะจ่ายในไฟล์แผนการชำระคืนมาตรฐาน-
• ใครได้รับประโยชน์: ผู้ที่ต้องการการชำระเงินรายเดือนต่ำและ/หรือมีความสนใจในการให้อภัยสินเชื่อบริการสาธารณะ
• ใครจะไม่เป็นประโยชน์: ผู้กู้ที่มีรายได้ผันผวนอย่างมีนัยสำคัญจากหนึ่งปีไปอีกครั้ง

5. การออมในแผนการศึกษาที่มีค่า (บันทึก) (เดิมคือแผน Repaye)

• ใครมีสิทธิ์: ผู้กู้สินเชื่อโดยตรงใด ๆ ที่มีเงินกู้ของรัฐบาลกลางที่มีสิทธิ์เงินกู้ผู้ปกครองสำหรับสินเชื่อนักศึกษาระดับปริญญาตรี (บวก)ตัวอย่างเช่นไม่มีสิทธิ์
• มันทำงานอย่างไร: การชำระเงินรายเดือนของคุณมักจะตั้งไว้ที่10% ของรายได้ตามดุลยพินิจของคุณ-
• ใครได้รับประโยชน์: ผู้กู้สินเชื่อโดยตรงที่ต้องการการชำระเงินรายเดือนต่ำและไม่คิดว่าจะจ่ายดอกเบี้ยมากขึ้นตลอดอายุการกู้เงินเมื่อเทียบกับแผนการชำระคืนมาตรฐาน นอกจากนี้ยังเป็นประโยชน์ต่อผู้ที่สนใจในการให้อภัยสินเชื่อบริการสาธารณะ
• ใครจะไม่เป็นประโยชน์: คู่แต่งงานที่ยื่นผลตอบแทนร่วมและมีรายได้รวมสูงขึ้น

ทำเนียบขาวประกาศการออมในแผนการศึกษาที่มีค่า (บันทึก) ในเดือนสิงหาคม 2566 และกล่าวว่าผู้กู้มากถึง 20 ล้านคนจะได้รับประโยชน์ ภายใต้แผนผู้กู้ระดับปริญญาตรีและบัณฑิตศึกษาจ่ายเพียง 5% ถึง 10% ของรายได้ตามดุลยพินิจของพวกเขาและผู้กู้บางรายที่ต่ำกว่าเกณฑ์รายได้ไม่จำเป็นต้องชำระเงินรายเดือนใด ๆ เลย

6. แผนการชำระคืนตามรายได้ (IBR)

• ใครมีสิทธิ์: ผู้กู้ที่มีสินเชื่อที่ได้รับเงินอุดหนุนโดยตรงและไม่ได้รับการยกเว้นเงินกู้ Stafford, นักเรียนบวกเงินกู้และสินเชื่อรวม - แต่ไม่รวมถึงเงินกู้ที่ทำกับผู้ปกครอง ผู้กู้จะต้องมีหนี้สินสูงเมื่อเทียบกับรายได้ของพวกเขา
• มันทำงานอย่างไร: การชำระเงินรายเดือนเป็น 10% หรือ 15% ของรายได้ตามดุลยพินิจขึ้นอยู่กับเมื่อคุณยืม แต่ไม่มากไปกว่าที่คุณจะจ่ายในแผนการชำระคืนมาตรฐาน 10 ปี หลังจากสิ้นสุดการชำระเงิน 20 หรือ 25 ปีคุณจะมีสิทธิ์ได้รับการให้อภัยสินเชื่อบริการสาธารณะ
• ใครได้รับประโยชน์: ผู้ที่มียอดคงเหลือหนี้สูงและต้องการการชำระเงินรายเดือนที่น้อยลงเนื่องจากรายได้ที่ต่ำกว่านอกเหนือจากทุกคนที่สนใจในการให้อภัยสินเชื่อบริการสาธารณะ
• ใครจะไม่เป็นประโยชน์: ผู้กู้ที่สามารถจ่ายมากกว่า 10% หรือ 15% ของรายได้ของพวกเขาไปสู่การชำระคืนในแต่ละเดือนและจะดีกว่าด้วยแผนการที่ช่วยให้พวกเขาชำระเงินกู้ได้เร็วขึ้น

7. แผนการชำระคืนรายได้ (ICR)

• ใครมีสิทธิ์: ผู้กู้สินเชื่อโดยตรงใด ๆ ที่มีสินเชื่อที่มีสิทธิ์ ตัวอย่างเช่นสินเชื่อ Parent Plus ไม่มีสิทธิ์
• มันทำงานอย่างไร: การชำระเงินรายเดือนเป็น 20% ของรายได้ตามดุลยพินิจหรือจำนวนเงินที่คุณจะจ่ายมากกว่า 12 ปีด้วยการชำระเงินคงที่ตามรายได้ของคุณแล้วแต่จำนวนใดจะน้อยกว่า
• ใครได้รับประโยชน์: ผู้กู้ที่สามารถจ่ายรายได้ต่อเดือนให้มากขึ้นเพื่อชำระคืนเงินกู้ แต่ไม่ใช่จำนวนเงินที่กำหนดโดยแผนการชำระคืนมาตรฐาน นอกจากนี้ยังเป็นประโยชน์ต่อผู้ที่สนใจในการให้อภัยสินเชื่อบริการสาธารณะ
• ใครจะไม่เป็นประโยชน์: ผู้กู้ที่เป็นหนี้อะไรนอกเหนือจากสินเชื่อโดยตรงหรือคู่สมรสที่ยื่นร่วมกันและอยู่ในระดับสูงวงเล็บภาษี

8. แผนการชำระคืนที่ไวต่อรายได้ (ISR)

• ใครมีสิทธิ์: สินเชื่อเพื่อการศึกษาครอบครัวของรัฐบาลกลาง (FFEL) ผู้กู้
• มันทำงานอย่างไร: การชำระเงินรายเดือนขึ้นอยู่กับรายได้ต่อปีโดยมีการชำระเงินกู้เต็มจำนวนมากกว่า 15 ปี
• ใครได้รับประโยชน์: ผู้กู้ FFE
• ใครจะไม่เป็นประโยชน์: ผู้กู้ที่มีความสนใจในการให้อภัยสินเชื่อบริการสาธารณะ

ตัวเลือกการชำระคืนเงินกู้นักเรียนของรัฐบาลกลางใดที่ดีที่สุด?

คำตอบสำหรับคำถามนี้แตกต่างกันสำหรับผู้กู้ทุกคน “ เงินกู้นักเรียนการชำระคืนไม่ใช่ขนาดเดียวที่เหมาะกับทุกคนแต่คนส่วนใหญ่พยายามชำระหนี้ตามปกติ” Shann Grewal อดีตรองประธานของ Iontuition กล่าว“ เมื่อผู้กู้ไม่ได้มองหาแผนการชำระคืนที่เหมาะกับสถานการณ์ของพวกเขามากที่สุดมันมีผลกระทบมากเกินไป”

ไม่ว่าคุณควรเลือกแผนการชำระหนี้ที่ขับเคลื่อนด้วยรายได้ (IDR) ขึ้นอยู่กับปัจจัยหลายประการรวมถึงสิ่งที่คุณได้รับในตอนนี้และศักยภาพในอนาคตของคุณ

“ นักเรียนบางคนจะเข้าทำงานทันทีด้วยงานที่มีรายได้สูงในขณะที่คนอื่นจะทำงาน”Lena Chukhnoผู้จัดการทั่วไปของสินเชื่อนักศึกษาการรีไฟแนนซ์อย่างจริงจัง ตัวแปรอื่น ๆ ที่เข้ามาเล่นเมื่อการตัดสินใจครั้งนี้รวมถึงจำนวนหนี้ที่คุณเป็นหนี้และไม่ว่าคุณจะวางแผนที่จะกลับไปโรงเรียนในระดับบัณฑิตศึกษาในบางจุด

“ คุณสามารถรีไฟแนนซ์เงินกู้ของคุณได้ตลอดเวลาหากสถานการณ์เปลี่ยนแปลง แต่ก็เป็นการดีที่สุดเริ่มต้นที่โน้ตที่ถูกต้องดังนั้นคุณจะไม่ประสบปัญหาทางการเงิน” Chukhno กล่าว

ตัวเลือกการชำระคืนเงินกู้นักเรียนเอกชน

สินเชื่อนักเรียนเอกชนโดยทั่วไปจะเสนอทางเลือกให้น้อยลงสำหรับผู้กู้ เหล่านี้รวมถึง:

• การชำระคืนทันที-อาจารย์ใหญ่และการชำระดอกเบี้ยเริ่มต้นทันทีที่เงินกู้ของคุณถูกจ่าย
• การชำระเงินดอกเบี้ยเท่านั้น: คุณชำระเงินดอกเบี้ยเท่านั้นในขณะที่อยู่ในโรงเรียนแล้วเริ่มต้นเงินต้นและการจ่ายดอกเบี้ยเมื่อคุณสำเร็จการศึกษาหรือลดลงต่ำกว่าการลงทะเบียนครึ่งเวลา
• การชำระเงินคงที่: คุณจ่ายเงินคงที่ต่ำในขณะที่อยู่ในโรงเรียนจากนั้นเริ่มทำการชำระเงินปกติมากขึ้นเมื่อคุณออกจากโรงเรียนหรือลดลงต่ำกว่าสถานะการลงทะเบียนครึ่งเวลา
• การเลื่อนเวลาออกไป: คุณไม่ต้องจ่ายอะไรเลยขณะลงทะเบียนในโรงเรียนและเริ่มต้นดอกเบี้ยและการชำระเงินหลักภายในกรอบเวลาที่กำหนดหลังจากที่คุณออกจากโรงเรียน

ขึ้นอยู่กับผู้ให้กู้ของคุณคุณอาจมีสิทธิ์ได้รับการเลื่อนเวลาออกไปหรือความอดทนระยะเวลาหากคุณไม่สามารถติดตามการชำระเงินกู้ปกติของคุณได้ แต่โดยทั่วไปแล้วจะต้องใช้ความยากลำบากทางการเงินและไม่ได้รับการเสนอโดยผู้ให้กู้ทุกคน

หากคุณมีสินเชื่อนักเรียนเอกชนสิ่งสำคัญคือการทำคณิตศาสตร์เพื่อให้คุณรู้ว่าตัวเลือกการชำระคืนที่หลากหลายจะทำให้คุณสนใจตลอดชีวิตของเงินกู้

คุณอาจพิจารณาการรีไฟแนนซ์สินเชื่อส่วนตัวของคุณหากจะทำให้คุณมีอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า สิ่งนี้สามารถประหยัดเงินได้จากดอกเบี้ยในระหว่างระยะเวลาการชำระคืน การรีไฟแนนซ์เงินกู้นักเรียนโดยทั่วไปจะเกี่ยวข้องกับไฟล์ตรวจสอบเครดิตดังนั้นถ้าคุณยังไม่มีของแข็งประวัติเครดิตคุณอาจต้องใช้ไฟล์ผู้ลงนามร่วมมีคุณสมบัติ

สุดท้ายหากคุณกำลังดิ้นรนเพื่อจัดการการชำระเงินรายเดือนของคุณติดต่อผู้ให้กู้ของคุณโดยเร็วที่สุดและดูว่าจะได้ผลอะไร

บรรทัดล่าง

หากคุณเป็นหนี้หนี้การศึกษาใช้เวลาในการทำความรู้จักกับตัวเลือกการชำระคืนของคุณ เป็นการดีที่นี่เป็นสิ่งที่คุณทำก่อนสำเร็จการศึกษาดังนั้นคุณจึงมีความคิดว่าแผนการชำระคืนที่คุณต้องการเริ่มต้นด้วย หากคุณเลือกแผนการที่ขับเคลื่อนด้วยรายได้ให้ประเมินการเงินของคุณใหม่ในแต่ละปีเพื่อดูว่าตัวเลือกการชำระคืนอื่นอาจดีกว่าสำหรับการประหยัดเงินในการเรียกเก็บดอกเบี้ยหรือไม่