ใช่คุณสามารถซื้อบ้านหลังล้มละลาย - นี่คือวิธีที่คุณทำ

หากคุณผ่านการล้มละลายคุณอาจกำลังพิจารณาตัวเลือกทางการเงินใหม่ของคุณและอาจสงสัยว่าเจ้าของบ้านอยู่ในบัตรสำหรับคุณหรือไม่ แม้ว่าจะต้องใช้เวลาและเป็นเรื่องยาก แต่ก็เป็นไปไม่ได้ที่จะซื้อบ้านหลังจากประกาศล้มละลาย ขั้นตอนที่แน่นอนที่คุณต้องทำขึ้นอยู่กับประเภทของล้มละลายที่คุณยื่น- เราจะนำคุณผ่านรายละเอียดและครอบคลุมกลยุทธ์ที่เพิ่มโอกาสในการได้รับการอนุมัติสำหรับจำนองหลังจากล้มละลาย

คุณสามารถซื้อบ้านได้นานแค่ไหน?

ที่การล้มละลายกระบวนการเองอาจใช้เวลาหลายเดือนหรือหลายปีในการแก้ไข โดยทั่วไปยังมีระยะเวลารอก่อนที่คุณจะซื้อบ้าน ระยะเวลารอคอยที่แน่นอนขึ้นอยู่กับว่าคุณยื่นอะไรบทที่ 7หรือบทที่ 13และประเภทของสินเชื่อบ้านที่คุณกำลังมองหา

บทที่ 7 ระยะเวลารอการล้มละลาย

บทที่ 7 การล้มละลายบางครั้งเรียกว่าการล้มละลายการชำระบัญชีเนื่องจากสินทรัพย์ของบุคคลนั้นถูกขายเพื่อตอบสนองเจ้าหนี้ของพวกเขา หนี้ใดก็ตามที่ยังคงได้รับการอภัย หากคุณได้ยื่นบทที่ 7 ระยะเวลาการรอคอยของคุณจากวันที่ปล่อยก่อนที่จะซื้อบ้านจะแตกต่างกันไปตามประเภทเงินกู้

• ธรรมดา- สี่ปี
• FHA หรือ VA- สองปี
• USDA- สามปี
  

บทที่ 13 ระยะเวลารอการล้มละลาย

บทที่ 13 การล้มละลายไม่ได้ยึดทรัพย์สินให้จ่ายเจ้าหนี้ แต่บุคคลที่ยื่นชำระเงินรายเดือนให้กับผู้ดูแลการล้มละลายในช่วงระยะเวลาสามถึงห้าปี เนื่องจากการชำระเงินเหล่านี้เป็นประจำและตรงเวลาสามารถพิสูจน์ความรับผิดชอบทางการเงินได้โดยทั่วไปคุณไม่ต้องรอนานหลังจากยื่นล้มละลายเพื่อขอสินเชื่อบ้าน

• ธรรมดา- สองปี (หรือสี่ปีจากการเลิกจ้าง)
• FHA หรือ VA- หนึ่งปี
• USDA- หนึ่งปี

ระยะเวลารอการล้มละลายหลายครั้ง

หากคุณมีการล้มละลายหลายครั้งภายในเจ็ดปีที่ผ่านมาคุณจะต้องรอห้าปีจากการปลดประจำการครั้งสุดท้ายหรือเลิกจ้างก่อนที่จะสมัครจำนอง การล้มละลายหนึ่งครั้งนั้นเป็นธงสีแดงสำหรับผู้ให้กู้ดังนั้นในสายตาของพวกเขาการล้มละลายหลายครั้งเป็นเหตุผลทั้งหมดที่จะไม่ขยายเครดิตของคุณ

ประเภทของสินเชื่อจำนองที่คุณจะได้รับหลังจากล้มละลาย

เมื่อคุณได้พบกับระยะเวลารอคอยคุณสามารถสมัครจำนองใด ๆ เช่นเงินกู้กรมกิจการทหารผ่านศึก (VA)-เงินกู้กรมวิชาการเกษตร (USDA), หรือเงินกู้ทั่วไป- ที่กล่าวว่าคุณอาจพบว่าง่ายที่สุดในการรับไฟล์เงินกู้การบริหารที่อยู่อาศัยของรัฐบาลกลาง (FHA)- ซึ่งแตกต่างจากการจำนองทั่วไปสินเชื่อ FHA ไม่มีข้อกำหนดด้านเครดิตที่เข้มงวดดังนั้นหากคะแนนเครดิตของคุณยังต่ำกว่าที่คุณต้องการเล็กน้อยคุณอาจมีโอกาสที่ดีกว่าในการคัดเลือกสินเชื่อ FHA

สินเชื่อ FHA ยังมีข้อกำหนดการชำระเงินดาวน์ที่ต่ำกว่าซึ่งมีประโยชน์หากคุณพยายามจัดการหนี้และไม่มีการชำระเงินดาวน์จำนวนมากเงินกู้เหล่านี้ได้รับการประกันโดยรัฐบาลและออกผ่านธนาคารหรือผู้ให้กู้ที่ได้รับอนุมัติ เป้าหมายของสินเชื่อ FHA คือการช่วยครอบครัวที่มีรายได้น้อยถึงปานกลางกลายเป็นเจ้าของบ้าน

วิธีการสมัครจำนองหลังจากล้มละลาย

เมื่อยื่นขอจำนองมีขั้นตอนเพิ่มเติมอีกสองสามขั้นตอนที่ผู้ที่ล้มละลายจะต้องดำเนินการเพื่อรับการอนุมัติ

ขั้นตอนที่ 1: ซ่อมเครดิตของคุณ

การสร้างเครดิตต้องใช้เวลา แต่ระยะเวลาการรอคอยเป็นโอกาสที่ดีในการมุ่งเน้นไปที่การเงินของคุณ แม้ว่าการล้มละลายจะทำให้คะแนนเครดิตของคุณลดลง แต่ผลกระทบต่อคะแนนของคุณลดลงเมื่อเวลาผ่านไป ก่อนที่คุณจะเริ่มจัดการคะแนนเครดิตของคุณดึงรายงานเครดิตปัจจุบันของคุณขึ้นเพื่อตรวจสอบข้อผิดพลาดและดูว่าคะแนนของคุณอยู่ที่ไหน หากคุณพบข้อผิดพลาดโปรดติดต่อไฟล์สำนักงานเครดิตเพื่อโต้แย้งพวกเขา

คะแนนเครดิตของคุณสามารถปรับปรุงได้หากคุณ:

• ชำระค่าใช้จ่ายตรงเวลาทุกเดือน
• เก็บไฟล์อัตราส่วนการใช้เครดิตต่ำโดยไม่ได้รับบัตรเครดิตของคุณสูงสุด
• รับบัตรเครดิตที่ปลอดภัยหากคุณไม่มีสิทธิ์ได้รับบัตรเครดิตที่ไม่มีหลักประกันมาตรฐาน
  

ขั้นตอนที่ 2: เขียนจดหมายอธิบายล้มละลาย

ผู้ให้กู้ของคุณอาจขอจดหมายจากคุณอธิบายสถานการณ์ที่นำไปสู่การยื่นฟ้องล้มละลาย ซึ่งสามารถช่วยแผนกจัดจำหน่ายหลักทรัพย์พิจารณาสถานการณ์ของคุณ

ในจดหมายอธิบายสิ่งที่เกิดขึ้น บางทีคุณอาจตกงานและไม่มีรายได้เป็นระยะเวลานานคู่สมรสของคุณเสียชีวิตและคุณไม่สามารถจัดการการเงินของคุณได้เพียงอย่างเดียวหรือคุณมีค่ารักษาพยาบาลที่สำคัญที่ทำให้คุณตกอยู่ในหนี้อื่น ๆ

สรุปจดหมายของคุณโดยอธิบายทุกสิ่งที่คุณทำตั้งแต่ยื่นขอล้มละลายเพื่อปรับปรุงสถานการณ์ทางการเงินของคุณ สิ่งนี้สามารถช่วยให้ผู้จัดจำหน่ายหลักทรัพย์เห็นว่าคุณน่าเชื่อถือ

ขั้นตอนที่ 3: ได้รับการอนุมัติล่วงหน้า

ในระหว่างกระบวนการอนุมัติล่วงหน้าคุณขอให้ผู้ให้กู้ที่มีศักยภาพตรวจสอบเครดิตและรายได้ของคุณเพื่อพิจารณาว่าคุณมีสิทธิ์ได้รับเงินกู้หรือไม่ ถ้าคุณทำเช่นนั้นผู้ให้กู้จะบอกคุณว่าเงินกู้ธนาคารหรือผู้ออกเงินจำนวนเท่าใดยินดีที่จะให้ยืมคุณ

เพื่อให้ได้รับการอนุมัติล่วงหน้าติดต่อผู้ให้กู้และให้ข้อมูลการติดต่อประวัติการจ้างงานหมายเลขประกันสังคม (SSN) รายละเอียดธนาคารและการลงทุนและหลักฐานรายได้เมื่อได้รับแจ้ง โดยทั่วไปแล้วคุณจะต้องให้เอกสารภาษีเช่นผลตอบแทน, W-2s และ 1099s

ขั้นตอนที่ 4: ตอบคำถามผู้ให้กู้

เนื่องจากกระบวนการจัดจำหน่ายหลักทรัพย์แตกต่างกันไปตามผู้ให้กู้ผู้ให้กู้ที่มีศักยภาพอาจขอข้อมูลเพิ่มเติมหลังจากที่คุณส่งใบสมัครจำนอง พวกเขาอาจต้องการรายละเอียดเพิ่มเติมเพื่อที่จะตัดสินใจอนุมัติดังนั้นจึงเป็นประโยชน์สูงสุดของคุณในการตอบสนองต่อคำขอของพวกเขาโดยเร็วที่สุด ตัวอย่างเช่นผู้ให้กู้อาจขอให้คุณส่งคืนภาษีเพิ่มเติมหากคุณเปลี่ยนงานหรือ บริษัท

บรรทัดล่าง

ล้มละลายไม่เคยตัดสินใจที่จะใช้เบา ๆ หากคุณต้องยื่นฟ้องคุณอาจเผชิญกับความท้าทายเพิ่มเติมในการคัดเลือกการจำนองที่อยู่ในสาย แต่ก็ยังเป็นไปได้ที่จะซื้อบ้าน ด้วยการใช้เวลารอคอยที่จำเป็นในการปรับปรุงคะแนนเครดิตของคุณคุณสามารถพิสูจน์ให้ผู้ให้กู้ทราบว่าคุณต้องรับผิดชอบด้านการเงินของคุณ คุณอาจมีสิทธิ์ได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ดีขึ้นหากคุณสามารถปรับปรุงคะแนนของคุณได้อย่างมาก เพื่อช่วยให้คุณมีแผนการกู้คืนหลังการล้มละลายคุณอาจต้องการพูดคุยกับที่ปรึกษาทางการเงินหรือที่ปรึกษาสินเชื่อ