Reverse Mortgage กับ Annuity: อะไรคือความแตกต่าง?

การจำนองย้อนกลับและค่างวดเป็นผลิตภัณฑ์ทางการเงินที่ใช้โดยทั่วไปเพื่อช่วยให้นักลงทุนสร้างความมั่นคงและเชื่อถือได้กระแสรายได้เกษียณอายุ- แม้จะมีวัตถุประสงค์ที่ตั้งใจคล้ายกัน แต่ผลิตภัณฑ์ทางการเงินทั้งสองนี้ก็แตกต่างกัน

การจำนองย้อนกลับเป็นเงินกู้ที่ใช้มูลค่าบ้านของคุณเป็นความปลอดภัย ในทางกลับกันเงินรายปีเป็นประเภทของการประกันที่อาจต้องใช้เงินสดล่วงหน้าจำนวนมากเพื่อซื้อสัญญา เนื่องจากการจำนองย้อนกลับใช้บ้านของคุณเป็นหลักประกันพวกเขามักจะเสี่ยงกว่าค่างวดซึ่งคุณให้เงินทุน

จำนองย้อนกลับ

อันจำนองย้อนกลับเป็นเงินกู้สำหรับเจ้าของบ้านที่ผ่านการคัดเลือกอายุ 62 ปีขึ้นไปที่มีจำนวนมากทุนในบ้านของพวกเขา ด้วยการจำนองย้อนกลับคุณใช้เงินที่คุณลงทุนในบ้านของคุณ มูลค่าของทรัพย์สินของคุณคือประเมินช่วยให้คุณยืมเปอร์เซ็นต์ของค่านี้ ค่านี้ไม่เปลี่ยนแปลงตลอดอายุการใช้งานของเงินกู้สำหรับการจำนองย้อนกลับประเภทส่วนใหญ่

เนื่องจากเป็นเงินกู้คุณจึงไม่จำเป็นต้องระดมทุนจำนองแบบย้อนกลับด้วยตัวเอง หากได้รับการอนุมัติผู้ให้กู้สามารถออกเงินทุนเป็นกการชำระเงินก้อนสายเครดิตหรือการชำระเงินรายเดือนคงที่ หากคุณเลือกจำนวนเงินสุดท้ายนี้และใช้ชีวิตเป็นเวลานานคุณอาจสามารถรับเงินกู้ได้มากกว่าที่บ้านของคุณมีค่า แม้ในกรณีนี้คุณจะไม่เป็นหนี้ผู้ให้กู้จำนองย้อนกลับอะไรพิเศษ

การจำนองย้อนกลับของคุณจะครบกำหนดเมื่อคุณตายย้ายออกไปหรือขายบ้านของคุณ ในกรณีใด ๆ เหล่านี้คุณต้องชำระเงินกู้คืน สิ่งนี้ทำให้การจำนองย้อนกลับเป็นตัวเลือกที่ไม่ดีสำหรับผู้คนใครอยากส่งบ้านไปยังทายาทของพวกเขา- นั่นคือเว้นแต่จะมีคู่สมรสที่ไม่มีสิทธิ์สินเชื่อที่อาศัยอยู่ในบ้านหรือถ้าคู่สมรสของคุณอยู่ในการจำนองย้อนกลับและยังอยู่ในบ้าน

มีความเสี่ยงเล็กน้อยที่ต้องคำนึงถึงเมื่อพูดถึงผลิตภัณฑ์ทางการเงินนี้ ในบรรดาที่พบมากที่สุด:

• คุณเสี่ยงต่อการสูญเสียบ้านด้วยการจำนองย้อนกลับ กฎการอยู่อาศัยสำหรับการจำนองย้อนกลับระบุว่าหากคุณไม่อยู่บ้านนานกว่าหนึ่งปีแม้จะไปโรงพยาบาลผู้ให้กู้ก็สามารถทำได้ยึดสังหาริมทรัพย์เงินกู้ ซึ่งหมายความว่าคุณอาจต้องขายบ้านของคุณเพื่อชำระคืนเงินกู้
• ระวังเมื่อค้นคว้าการจำนองย้อนกลับ นอกเหนือจากศักยภาพในการหลอกลวงการกำหนดเป้าหมายผู้สูงอายุการจำนองย้อนกลับมีความเสี่ยงที่ถูกต้องตามกฎหมาย แม้จะมีการปฏิรูปเมื่อเร็ว ๆ นี้ แต่ก็ยังมีสถานการณ์เมื่อกหญิงม่ายหรือพ่อม่ายอาจสูญเสียบ้านเมื่อถึงความตายของคู่สมรส

ประเภทของการจำนองย้อนกลับ

มีการจำนองย้อนกลับสามประเภทที่มีให้กับเจ้าของบ้าน ที่พบมากที่สุดคือการจำนองการแปลงบ้าน (HECM)- ได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาลกลางการจำนองย้อนกลับประเภทนี้รับประกันโดยกระทรวงการเคหะและการพัฒนาเมืองของสหรัฐอเมริกา (HUD)- ซึ่งแตกต่างจากการจำนองย้อนกลับประเภทอื่น ๆ ไม่มีเกณฑ์รายได้ แต่ค่าใช้จ่ายล่วงหน้ามักจะสูงขึ้น ขีด จำกัด สำหรับ 2025 สำหรับการจำนองย้อนกลับประเภทนี้อยู่ที่ประมาณ $ 1.2 ล้าน

การจำนองย้อนกลับอีกประเภทหนึ่งเสนอโดยรัฐบาลท้องถิ่นและรัฐรวมถึงองค์กรไม่แสวงหาผลกำไรบางแห่ง เรียกว่าการจำนองย้อนกลับแบบเดี่ยวและเป็นเรื่องธรรมดาน้อยที่สุด ตามชื่อหมายถึงวิธีที่เจ้าของบ้านสามารถใช้การจำนองย้อนกลับประเภทนี้มักจะถูก จำกัด โดยผู้ให้กู้ ค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องกับการจำนองย้อนกลับแบบเดี่ยวมีแนวโน้มที่จะต่ำกว่าอื่น ๆ

ผู้ให้กู้เอกชนยังออกการจำนองย้อนกลับ สิ่งเหล่านี้เรียกว่าการจำนองย้อนกลับที่เป็นกรรมสิทธิ์- โดยทั่วไปแล้วการประเมินสินเชื่อเหล่านี้จะส่งผลให้ค่าสูงขึ้นซึ่งสามารถเสนอมูลค่าสินเชื่อที่สูงขึ้น นี่คือเหตุผลที่ผู้กู้บางรายเลือกใช้การจำนองย้อนกลับประเภทนี้ เนื่องจากพวกเขาออกโดยผู้ให้กู้เอกชนสินเชื่อเหล่านี้จึงไม่ได้รับการประกันจากรัฐบาลกลาง ผู้กู้ไม่จำเป็นต้องออกไปประกันจำนองส่วนตัว (PMI)แต่อาจรับผิดชอบค่าธรรมเนียมและดอกเบี้ยที่สูงขึ้น

เงินรายปี

หนึ่งเงินรายปีเป็นรูปแบบของประกันภัย- เงินรายปีเป็นข้อตกลงที่คุณลงทุนเงินจำนวนหนึ่งไม่ว่าจะเป็นการชำระเงินก้อนหรือผ่านการผ่อนชำระคงที่กับ บริษัท เพื่อแลกกับกระแสการจ่ายเงินในอนาคต สัญญามีอยู่ระหว่างผู้ออกซึ่งเป็นภาคีที่เสนอสัญญาและเครื่องประดับหรือฝ่ายประกัน

ค่างวดมักจะถือว่าเป็นอาหารเสริมเพื่อรายได้การเกษียณอายุ ดังนั้นนักลงทุนมักถือพวกเขานอกเหนือจากการลงทุนอื่น ๆ ในพวกเขาผลงานซึ่งอาจรวมถึงหุ้นพันธบัตรกองทุนรวมนโยบายการประกันใบรับรองการฝากเงิน (CDS)และเงินสด

การจ่ายเงินสำหรับเงินรายปีมักจะทำโดยผู้ออกในการชำระเงินรายเดือนคงที่ จำนวนนี้คำนวณตามอายุของ Annuitant และอายุขัย- ในบางกรณีกองทุนที่เหลือใด ๆ สามารถจ่ายให้กับผู้รับผลประโยชน์หรือทายาทของพวกเขาได้หาก Annuitant เสียชีวิตก่อนที่เงินงวดจะถูกจ่ายออกไป

คนส่วนใหญ่ใช้เงินรายปีเพื่อลดการเงินเสี่ยง- มันสามารถให้กระแสรายได้ที่รับประกันสำหรับการเกษียณอายุและปกป้องคุณจากตลาดหุ้นและความผันผวนของราคาบ้าน

ประเภทของค่างวด

มีค่างวดหลายประเภท ตารางต่อไปนี้เน้นถึงค่างวดและลักษณะที่พบบ่อยที่สุดบางประเภท ทั้งหมดนี้อนุญาตให้นักลงทุนใช้เงินก้อนหรือการจ่ายเงินคงที่

ประเภทเงินรายปี
	แก้ไขเงินรายปี	เงินรายปีตัวแปร	เงินรายปีจัดทำดัชนี
อัตราดอกเบี้ย	รับประกัน	อิงพอร์ตโฟลิโอ	การรวมกันของอัตราการรับประกันและอัตราตามดัชนี
ผลตอบแทน	รายได้และผลตอบแทนที่คาดการณ์ได้	ศักยภาพที่มากขึ้นสำหรับรายได้เมื่อสภาพตลาดมีความเหนือกว่า (ตรงกันข้ามเป็นจริงในระหว่างการลดลงของตลาด) แต่ค่าธรรมเนียมสูงสามารถลดรายได้	ขึ้นอยู่กับประสิทธิภาพของตลาดที่มีการป้องกันการสูญเสียตลาด
ความเสี่ยงที่เกี่ยวข้อง	ความเสี่ยงในระดับต่ำ	ระดับความเสี่ยงที่สูงขึ้น	จำนวนความเสี่ยงคงที่

ความแตกต่างที่สำคัญ

ผลตอบแทน

หากคุณต้องการใช้ผลิตภัณฑ์เหล่านี้อย่างใดอย่างหนึ่งเพื่อจัดหารายได้ให้กับตัวเองในการเกษียณอายุคุณควรเปรียบเทียบผลตอบแทนที่แต่ละครั้งจะสร้างขึ้นสำหรับคุณ

เมื่อพูดถึงการจำนองย้อนกลับคุณควรจำไว้ว่าคุณไม่น่าจะทำกำไรได้ เงินที่จ่ายให้คุณเช่นกันเงินก้อนหรือค่าจ้างรายเดือนเป็นเงินของคุณตั้งแต่แรก หากคุณไม่ได้อยู่นานกว่าที่ธนาคารคาดหวังพวกเขาไม่น่าจะจ่ายมากกว่าที่พวกเขาจะได้รับเมื่อเงินกู้ครบกำหนด

น่าเสียดายที่นี่เป็นพื้นที่ที่ยากที่จะให้คำแนะนำทั่วไปสำหรับค่างวด ตามที่ระบุไว้ข้างต้นมีหลายประเภทที่แตกต่างกันแต่ละครั้งจ่ายแตกต่างกัน ดังนั้นจึงไม่มีอัตราผลตอบแทนตามปกติสำหรับเงินที่คุณลงทุนในหนึ่ง คุณควรซื้อของและให้ความสนใจเป็นพิเศษกับค่าธรรมเนียมที่เกี่ยวข้องกับเงินงวดใด ๆ ที่คุณกำลังพิจารณา - ค่าใช้จ่ายสูงจะลดผลประโยชน์ของคุณอย่างมีนัยสำคัญ

ค่าธรรมเนียม

เมื่อคำนวณผลตอบแทนคุณจะได้รับจากการจำนองย้อนกลับหรือเงินรายปีคุณควรระวังค่าธรรมเนียม อีกครั้งเหล่านี้แตกต่างกันมากเกินไปในผู้ให้กู้และผลิตภัณฑ์เพื่อให้สามารถพูดได้ว่าผลิตภัณฑ์ประเภทใดประเภทหนึ่งมีค่าธรรมเนียมสูงกว่า แต่โปรดทราบว่าผู้ให้กู้ส่วนใหญ่จะเรียกเก็บค่าธรรมเนียมสำหรับผลิตภัณฑ์ทั้งสองและสิ่งเหล่านี้อาจสูงชัน

ค่าใช้จ่ายที่คุณจะจ่ายเพื่อนำการจำนองย้อนกลับอาจสูงมากเมื่อเทียบกับการกู้ยืมรูปแบบอื่น ๆบ้าน- ผู้กู้ต้องจ่ายเงินค่าธรรมเนียมการกำเนิด, หนึ่งประกันจำนองล่วงหน้าพรีเมี่ยม MIPS ต่อเนื่อง (สำหรับบางประเภท) ค่าธรรมเนียมการให้บริการสินเชื่อและดอกเบี้ย รัฐบาลกลาง จำกัด จำนวนผู้ให้กู้ที่สามารถเรียกเก็บเงินสำหรับรายการเหล่านี้ได้ แต่โดยเฉพาะอย่างยิ่งค่าธรรมเนียมการกำเนิดอาจสูง - มันต่อยอดอยู่ที่ $ 6,000

ค่าธรรมเนียมเหล่านี้อาจไม่ชัดเจนสำหรับผู้อาวุโสในทันทีที่พิจารณาการจำนองย้อนกลับเพราะพวกเขามักจะได้รับเงินจากเงินที่คุณยืม ซึ่งหมายความว่าคุณจะไม่ได้รับเงินและต้องจ่ายให้กับผู้ให้กู้ซึ่งสามารถซ่อนความจริงที่ว่าคุณจ่ายเงินได้ ในทางปฏิบัติกระบวนการนี้หมายความว่าค่าธรรมเนียมและความสนใจจะถูกนำออกจากส่วนของคุณ

สำหรับค่างวดค่าธรรมเนียมเหล่านี้มีหลายรูปแบบ ค่างวดมากมายมีช่วงเวลาที่ยอมจำนนในระหว่างที่นักลงทุนไม่สามารถถอนเงินได้โดยไม่ต้องชำระค่าปรับ- ค่าธรรมเนียมการยอมจำนนเป็นค่าใช้จ่ายสำหรับคุณที่จ่ายถ้าคุณถอนเงินก่อน ในบางกรณีนอกจากนี้ยังมีค่าธรรมเนียมที่จ่ายเป็นประจำทุกปีให้กับ บริษัท และอาจมีค่าธรรมเนียมล่วงหน้าที่ บริษัท จะเรียกเก็บ

ผลกระทบด้านภาษี

เมื่อพูดถึงการจำนองย้อนกลับเงินที่คุณได้รับจะไม่ถูกเก็บภาษี แต่นั่นเป็นเพราะมันเป็นเงินของคุณแล้ว แนวคิดของรายได้ปลอดภาษีมักถูกกล่าวถึงในการโฆษณาจำนองย้อนกลับเป็นประโยชน์ของสินเชื่อเหล่านี้ แต่คุณควรจำไว้ว่าคุณจ่ายภาษีจากเงินนี้แล้วเมื่อคุณได้รับมันและไม่ใช่รายได้ แต่การชำระเงินเหล่านี้เป็นเงินล่วงหน้าที่ผู้ให้กู้ของคุณจะได้รับคืนเมื่อเงินกู้ครบกำหนด

ค่างวดเสนอสิทธิประโยชน์ทางภาษีหลายประการรวมถึงการเรียกเก็บภาษีลดลง รายได้ของคุณมักจะเพิ่มขึ้นในไฟล์ต้องเก็บภาษีพื้นฐานระหว่างขั้นตอนการสะสมของสัญญาเงินรายปีของคุณ คุณจ่ายภาษีเฉพาะเมื่อคุณเริ่มถอนตัวจากเงินรายปี สิ่งเหล่านี้จะถูกเก็บภาษีในอัตราภาษีเดียวกับรายได้ปกติของคุณ หากคุณให้เงินทุนงวดผ่านไฟล์บัญชีเกษียณอายุส่วนบุคคล (IRA)หรืออื่น ๆเสียภาษีแผนการเกษียณอายุคุณอาจมีสิทธิ์ลดหย่อนภาษีสำหรับการบริจาคของคุณ สิ่งนี้เรียกว่าเงินรายปีที่ผ่านการรับรอง-

บรรทัดล่าง

ทั้งการจำนองย้อนกลับและค่างวดเป็นกลยุทธ์ที่สามารถใช้เพื่อให้กระแสรายได้ที่มั่นคงและเชื่อถือได้ในระหว่างการเกษียณอายุ อย่างไรก็ตามทั้งสองวิธีมีความแตกต่างพื้นฐานบางอย่าง

คุณใส่เงินล่วงหน้า - ไม่ว่าจะเป็นเงินก้อนหรือชุดการชำระเงินปกติ - เป็นเงินรายปี ในทางตรงกันข้ามการจำนองย้อนกลับเป็นเงินกู้ตามส่วนที่สร้างขึ้นในบ้านของคุณว่าในที่สุดผู้ให้กู้ของคุณจะเรียกร้องให้ชำระคืน คนส่วนใหญ่จะขายบ้านของพวกเขาเพื่อทำเช่นนั้น

ผลิตภัณฑ์ทั้งสองมีความซับซ้อนและมีหลายรูปแบบ โดยเฉพาะอย่างยิ่งค่างวดสามารถปรับแต่งด้วยตัวเลือกที่หลากหลาย สิ่งสำคัญคือต้องเข้าใจผลิตภัณฑ์ประเภทใดประเภทหนึ่งก่อนที่จะซื้อ อย่างไรก็ตามหากคุณมีเงินที่จะจ่ายเงินรายปีโดยทั่วไปคุณควรเลือกหนึ่งรายการมากกว่าการจำนองย้อนกลับ - เงินรายปีจะให้รายได้ที่เชื่อถือได้โดยไม่เสี่ยงต่อการสูญเสียบ้านของคุณ