กังวลเกี่ยวกับหนี้นักเรียน? ใช้คู่มือนี้เพื่อหลีกเลี่ยงการยืมมากเกินไป

หนี้เงินกู้ของนักเรียนได้กลายเป็นวิกฤตสำหรับชาวอเมริกันจำนวนมากที่ได้ศึกษาระดับอุดมศึกษาโดยมียอดเงินเฉลี่ยสูงถึง $ 37,852.80 ในไตรมาส 2 ปี 2024เพื่อที่จะไม่ได้มีมากขึ้นเงินกู้นักเรียนหนี้มากกว่าที่พวกเขาต้องการผู้กู้ควรหลีกเลี่ยงการหยิบจำนวนเงินที่สูงกว่าเงินเดือนปีแรกที่คาดหวังในสาขาที่พวกเขาเลือก

ประเด็นสำคัญ

ไม่ว่าคุณจะมีหนี้เงินกู้นักเรียน "มากเกินไป" ขึ้นอยู่กับโอกาสในการทำงานและศักยภาพของรายได้
การมีหนี้นักเรียนมากเกินไปสามารถลดความสามารถในการซื้อบ้านหรือเป้าหมายทางการเงินอื่น ๆ
พยายามเลือกโรงเรียนราคาไม่แพงสมัครทุนการศึกษาและทุนและพิจารณาทำงานนอกเวลาในขณะที่คุณได้รับปริญญาเพื่อลดภาระหนี้โดยรวมของคุณ
หากคุณมีหนี้เงินกู้ของนักเรียนมากกว่าที่คุณสามารถจัดการได้ให้ดูแผนการชำระหนี้ที่ขับเคลื่อนด้วยรายได้ (IDR) สำหรับสินเชื่อนักศึกษาของรัฐบาลกลาง

ปัจจัยที่ต้องพิจารณาเมื่อประเมินหนี้ของนักเรียน

เวลาที่ดีที่สุดในการพิจารณาว่าเท่าไหร่หนี้นักเรียนคุณสามารถจัดการได้คือ ก่อนลงทะเบียนในวิทยาลัย ท้ายที่สุดคุณจะมีตัวเลือกน้อยลงเกี่ยวกับการออมสำหรับโรงเรียนหากคุณลงทะเบียนแล้ว

คุณจะต้องพิจารณาปัจจัยหลายอย่างเมื่อคุณตัดสินใจว่าหนี้ของนักเรียนเพียงพอสำหรับคุณ:

ศักยภาพรายได้ในอนาคต: คุณมีรายได้เท่าไหร่ในอาชีพการงานในอนาคตของคุณสามารถกำหนดจำนวนหนี้นักเรียนที่คุณสามารถจัดการได้ ที่กล่าวว่าคุณควรจำไว้ว่าโดยทั่วไปแล้วจะได้รับปริญญา ตัวอย่างข้อมูลจากสำนักงานสถิติแรงงานของสหรัฐอเมริกาแสดงให้เห็นว่าบุคคลที่มีประกาศนียบัตรมัธยมปลายได้รับค่าเฉลี่ย $ 899 ต่อสัปดาห์ในปี 2566 เมื่อเทียบกับผู้ที่มีปริญญาตรี ($ 1,493) บุคคลที่มีปริญญาโท ($ 1,737)
โอกาสในการทำงาน: อาชีพบางอย่างมีโอกาสในการทำงานที่ดีกว่าและมีพื้นที่สำหรับความก้าวหน้ามากกว่าคนอื่น ๆ นอกเหนือจากที่ต่ำกว่ามากอัตราการว่างงาน- ที่กล่าวว่าข้อมูลของรัฐบาลแสดงให้เห็นถึงความสัมพันธ์โดยตรงระหว่างระดับที่สูงขึ้นของการบรรลุการศึกษาและอัตราการว่างงานที่ลดลงซึ่งหมายความว่าโอกาสในการทำงานของคุณจะสูงขึ้นโดยเฉลี่ยหากคุณได้รับปริญญาวิทยาลัย
การชำระเงินรายเดือน: เกณฑ์ของคุณสำหรับการจ่ายเงินกู้นักเรียนอาจสูงกว่าหรือต่ำกว่าเพื่อนของคุณตามการเงินส่วนบุคคลและไลฟ์สไตล์ของคุณ

ศักยภาพในการให้อภัยสินเชื่อ: หากคุณวางแผนที่จะทำงานในการบริการสาธารณะคุณอาจชำระเงินด้วยแผนการชำระหนี้ที่ขับเคลื่อนด้วยรายได้ (IDR)เป็นเวลา 10 ปีกับการให้อภัยสินเชื่อสาธารณะ (PSLF)และให้เงินกู้ที่เหลืออยู่ของคุณถูกกำจัดออกไปหลังจากนั้นแผน IDR ปกติให้คุณชำระเงินกู้นักเรียนเป็นเวลา 20 ถึง 25 ปีก่อนที่จะให้อภัยยอดเงินกู้ที่เหลืออยู่

แนวทางทั่วไปสำหรับการประเมินหนี้นักเรียน

สินเชื่อนักศึกษาของรัฐบาลกลางมาพร้อมกับขีด จำกัด การกู้ยืมสำหรับแต่ละปีการศึกษาอย่างไรก็ตามนักเรียนหลายคนสร้างความแตกต่างด้วยสินเชื่อนักเรียนเอกชนหรือยืมเงินเพื่อการศึกษาระดับอุดมศึกษาในรูปแบบอื่น

ไม่ว่าจะเป็นหนึ่งกฎง่ายๆสำหรับหนี้นักเรียนคือคุณไม่ควรพยายามยืมมากกว่าเงินเดือนปีแรกคุณสามารถคาดหวังได้ในสาขาที่คุณเลือก ตัวอย่างเช่นหากคุณคาดว่าจะได้รับ $ 38,000 ในปีแรกของอาชีพการงานของคุณคุณควรพยายามยืม $ 38,000 หรือน้อยกว่าสำหรับปริญญาของคุณ

ตัวอย่างหนี้เงินกู้นักเรียน

เท่าไรหนี้เงินกู้นักเรียนคุณจะมีบทบาทโดยตรงในผลกระทบทางการเงินที่คุณจะต้องเผชิญ การชำระเงินกู้นักเรียนในอนาคตของคุณอาจสูงกว่าหรือต่ำกว่าที่คุณคาดไว้ แผนการชำระเงินที่คุณเลือกสำหรับสินเชื่อนักเรียนของคุณจะส่งผลกระทบต่อจำนวนเงินที่คุณเป็นหนี้ในแต่ละเดือนจนกว่าสินเชื่อของคุณจะได้รับการชำระหรือให้อภัย

พิจารณาตัวอย่างโดยใช้ไฟล์เครื่องจำลองสินเชื่อจากความช่วยเหลือจากนักศึกษาของรัฐบาลกลางที่แสดงให้เห็นว่าการชำระเงินรายเดือนอาจดูแลการสำเร็จการศึกษา เครื่องจำลองนี้ประมาณการว่านักเรียนที่ได้รับปริญญาสี่ปีจากสถาบันการศึกษาระดับอุดมศึกษาของรัฐจะสิ้นสุดการเดินทางในวิทยาลัยด้วยหนี้เงินกู้นักเรียน $ 26,946 และอัตราดอกเบี้ยเฉลี่ย 3.9%

ด้วยข้อมูลนี้ตัวจำลองคำนวณว่าการชำระเงินรายเดือนสำหรับแผนการชำระคืนมาตรฐาน 10 ปีจะอยู่ที่ $ 272 ซึ่งหมายความว่าในช่วง 120 เดือนผู้กู้จะจ่ายเงินทั้งหมด $ 32,585 ต่อสินเชื่อนักเรียนของพวกเขารวมถึงค่าใช้จ่ายดอกเบี้ย

อย่างไรก็ตามเครื่องมือยังแสดงให้เห็นว่าการชำระเงินอาจต่ำกว่ามากสำหรับผู้กู้ที่เลือกใช้แผน IDR ขึ้นอยู่กับรายได้ต่อปีที่ $ 30,000 สำหรับผู้กู้รายเดียวที่มีหนี้นักเรียน $ 26,946 ตัวอย่างเช่นอาจเป็นไปได้ที่จะจ่ายเพียง $ 0 ต่อเดือนกับใหม่การออมในแผนการศึกษาที่มีค่า (บันทึก)หรือเพียงแค่ $ 68 ด้วยการจ่ายเงินตามที่คุณได้รับ (PAYE) แผนการชำระคืนหรือแผนการชำระคืนตามรายได้ (IBR)

เมื่อวันที่ 18 กรกฎาคม 2567 ศาลอุทธรณ์ของรัฐบาลกลางบล็อกแผนบันทึกรอการลงมติของสองคดีในศาลที่เกี่ยวข้องกับแผน กรมสามัญศึกษาย้ายผู้กู้ลงทะเบียนในการประหยัดสู่ความอดทนปลอดดอกเบี้ยในขณะที่การดำเนินคดีกำลังดำเนินอยู่

ทรัพยากรสำหรับการจัดการหนี้นักเรียน

ไม่ว่าคุณจะพยายามหลีกเลี่ยงการยืมมากเกินไปสำหรับโรงเรียนหรือมองหาวิธีจัดการหนี้ที่คุณมีอยู่แล้วมีทรัพยากรมากมาย พิจารณาเครื่องมือและแหล่งข้อมูลเหล่านี้เพื่อช่วยให้คุณจัดการหนี้และเลือกแผนการชำระคืนที่เหมาะสม

แผน IDR: เรียนรู้เกี่ยวกับแผน IDR สำหรับสินเชื่อนักเรียนของรัฐบาลกลางที่ใช้จ่ายเงินรายเดือนของคุณกับรายได้และขนาดครอบครัวของคุณ
เครื่องจำลองสินเชื่อ: ใช้เครื่องจำลองสินเชื่อที่ Federal Student Aid เพื่อประเมินว่าการชำระเงินรายเดือนของคุณอาจขึ้นอยู่กับจำนวนเงินที่คุณยืมสำหรับโรงเรียน
รัฐบาลกลางกับสินเชื่อนักศึกษาเอกชน: เรียนรู้เกี่ยวกับความแตกต่างระหว่างสินเชื่อนักศึกษาเอกชนและรัฐบาลกลางรวมถึงข้อเท็จจริงที่ว่าสินเชื่อนักเรียนเอกชนไม่มีคุณสมบัติในการคุ้มครองของรัฐบาลกลางเช่นการเลื่อนเวลาออกไปหรือความอดทน-
แผนการชำระคืน: เปรียบเทียบแผนการชำระคืนสำหรับสินเชื่อนักศึกษาของรัฐบาลกลางรวมถึงแผนมาตรฐาน 10 ปีตัวเลือกการชำระคืนแบบขยายและแผน IDR
การให้อภัยสินเชื่อนักเรียน: ดูแผนการให้อภัยสินเชื่อนักเรียนของรัฐบาลกลางเช่นการให้อภัยสินเชื่อครูและ PSLF เพื่อพิจารณาว่าพวกเขาจะเป็นตัวเลือกสำหรับคุณหรือไม่

วิธีหลีกเลี่ยงหนี้นักเรียนที่มากเกินไป

เมื่อพูดถึงการมีหนี้เงินกู้นักเรียนมากเกินไปคุณสามารถลดภาระหนี้ของคุณได้โดยดำเนินการก่อน พิจารณาทำตามขั้นตอนเหล่านี้เพื่อช่วยให้คุณยืมโรงเรียนน้อยลง

เข้าโรงเรียนของรัฐ

การเข้าเรียนในโรงเรียนสาธารณะในรัฐอาจมีค่าใช้จ่ายน้อยกว่าการเข้าเรียนในโรงเรียนนอกรัฐหรือสถาบันการศึกษาระดับอุดมศึกษาเอกชนตามข้อมูลของ CollegeBoard สำหรับปีการศึกษา 2023–24 ค่าเล่าเรียนโดยเฉลี่ยและค่าธรรมเนียมที่โรงเรียนในรัฐสี่ปีสาธารณะคือ $ 11,260 ทั่วประเทศ เปรียบเทียบกับ $ 29,150 สำหรับค่าเล่าเรียนและค่าธรรมเนียมที่โรงเรียนของรัฐสี่ปีนอกรัฐและ $ 41,540 สำหรับโรงเรียนที่ไม่แสวงหากำไรเอกชน

รับทุนการศึกษาและทุน

สมัครทุนการศึกษาและเงินช่วยเหลือคุณอาจมีสิทธิ์ได้รับในแต่ละปีที่คุณวางแผนที่จะเข้าเรียนในวิทยาลัย สถานที่ที่ดีที่สุดบางแห่งค้นหาทุนการศึกษาและทุนรวมถึงสำนักงานช่วยเหลือทางการเงินของวิทยาลัยและมหาวิทยาลัยห้องสมุดสาธารณะมูลนิธิท้องถิ่นธุรกิจและองค์กรชาติพันธุ์อื่น ๆ

นอกจากนี้คุณยังสามารถค้นหาทุนการศึกษาและมอบออนไลน์ด้วยเว็บไซต์เช่น Sallie Mae'sเป็นนักวิชาการกระทรวงแรงงานของสหรัฐอเมริกาตัวค้นหาทุนการศึกษาและวิทยาลัยการค้นหาทุนการศึกษา-

ทำงานนอกเวลา

การทำงานนอกเวลาระหว่างโรงเรียนเป็นอีกวิธีหนึ่งในการลดค่าใช้จ่ายลดความต้องการสินเชื่อนักเรียนพิเศษ อาจเป็นไปได้ที่จะหางานทำในวิทยาเขตวิทยาลัยของคุณ แต่คุณอาจได้งานนอกมหาวิทยาลัยที่ร้านอาหารร้านค้าปลีกสำนักงานหรือที่อื่น ๆ ที่อาจทำให้คุณทำงานนอกเวลาด้วยเวลาที่ยืดหยุ่นและจ่ายเงินได้อย่างยุติธรรม

อันตรายจากการยืมมากเกินไป

สินเชื่อนักเรียนมาพร้อมกับความเสี่ยงเช่นเดียวกับสินเชื่อประเภทอื่น ๆ รวมถึงความเสี่ยงของการกู้ยืมมากกว่าที่คุณต้องการ นี่เป็นเรื่องจริงโดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับสินเชื่อนักศึกษาของรัฐบาลกลางสำหรับนักศึกษาระดับบัณฑิตศึกษาและสินเชื่อนักศึกษาเอกชนเนื่องจากพวกเขามีขีด จำกัด การกู้ยืมที่สูงขึ้นมาก

บางอันตรายจากการยืมมากเกินไปรวม:

ความเครียดทางการเงิน: แม้จะมีแผนการให้อภัย IDR และสินเชื่อคุณก็ยังต้องชำระเงินกู้นักเรียนรายเดือนเป็นเวลาหนึ่งทศวรรษหรือนานกว่านั้น การชำระเงินเหล่านี้อาจทำให้คุณน้อยลงรายได้ตามดุลยพินิจในตอนท้ายของเดือนซึ่งสามารถลดวิถีชีวิตของคุณและทำให้การเงินของคุณเครียด
ความท้าทายในการซื้อบ้าน: การจ่ายเงินกู้นักเรียนที่สำคัญสามารถทำให้การประหยัดเงินได้ยากขึ้นสำหรับกเงินดาวน์ถึงซื้อบ้าน- สิ่งนี้อาจชะลอการเป็นเจ้าของบ้านโดยสิ้นเชิง
แผนการชำระคืนที่ยาวนาน: โปรดทราบว่าแผนการชำระคืนสำหรับสินเชื่อนักเรียนมักจะมีอายุการใช้งานนานถึง 25 ปีซึ่งเป็นเวลานานในการชำระเงินรายเดือน คุณทำได้ชำระเงินกู้นักเรียนของคุณในช่วงเวลาสั้น ๆแต่การชำระเงินรายเดือนของคุณจะสูงขึ้นหากคุณทำเช่นนั้น

รายได้ที่อาจเกิดขึ้นมีผลต่อเกณฑ์สำหรับหนี้นักเรียนที่จัดการได้อย่างไร

คุณมีรายได้เท่าใดในอนาคตจะส่งผลกระทบต่อจำนวนเงินที่เหมาะสมในการกู้ยืมเงินของนักเรียน ผู้ที่ทำงานในระดับหนึ่งที่จะนำไปสู่รายได้ที่สูงขึ้นสามารถยืมได้มากขึ้นเนื่องจากรายได้ในอนาคตของพวกเขาสามารถครอบคลุมการชำระเงินกู้ของนักเรียนได้ง่ายขึ้น บุคคลที่วางแผนที่จะเข้าสู่สาขาที่จ่ายเงินต่ำควรระมัดระวังมากขึ้นเมื่อพูดถึงหนี้เงินกู้นักเรียน

มีทางเลือกอะไรบ้างในการให้สินเชื่อนักเรียน?

ทางเลือกสินเชื่อนักศึกษาบางอย่างที่ต้องพิจารณารวมถึงทุนการศึกษาทุนการศึกษาโปรแกรมการออมข้อตกลงการแบ่งปันรายได้และคราวด์ฟันดิ้ง

ผลกระทบระยะยาวของหนี้นักศึกษาที่มากเกินไปคืออะไร?

หนี้เงินกู้ของนักเรียนมากเกินไปอาจทำให้คุณชำระเงินกู้เป็นภาระเป็นเวลาหลายปีหรือหลายทศวรรษ การชำระเงินเหล่านี้สามารถทำได้ยากที่จะประหยัดสำหรับการเกษียณอายุหรือบันทึกการชำระเงินดาวน์สำหรับบ้าน

ผู้กู้ที่มีปัญหาในการชำระเงินกู้นักเรียนหรือชำระค่าใช้จ่ายตรงเวลาสามารถเห็นความเสียหายต่อพวกเขาคะแนนเครดิตซึ่งสามารถทำให้การเงินเป็นเรื่องยากในรูปแบบอื่นการผิดนัดเกี่ยวกับสินเชื่อนักศึกษาของรัฐบาลกลางยังสามารถนำไปสู่ค่าจ้างเครื่องปรุงหรือรัฐบาลยึดไฟล์คืนภาษีหรือการตรวจสอบผลประโยชน์ของรัฐบาล

บรรทัดล่าง

สินเชื่อนักศึกษาอาจเป็นเครื่องมือที่มีค่าสำหรับการจ่ายค่าเข้าเรียนในวิทยาลัยและการได้รับปริญญาสามารถนำไปสู่รายได้ที่สูงขึ้น อย่างไรก็ตามมีจุดที่การกู้ยืมกลายเป็นสิ่งที่ไม่มีเหตุผลและการชำระเงินรายเดือนสำหรับสินเชื่อนักเรียนอาจกลายเป็นความเครียด

หากคุณวางแผนที่จะออกเงินกู้นักเรียนคุณจะดีขึ้นในระยะยาวหากคุณยืมสิ่งที่คุณต้องการเพื่อรับปริญญาและไม่มีอะไรเพิ่มเติม สามารถทำได้โดยการเลือกโรงเรียนที่มีราคาไม่แพงมากขึ้นสมัครรับทุนการศึกษาและทุนการศึกษาระหว่างวิทยาลัยหรือทั้งหมดข้างต้น