Jumbo Reverse Mortgage: มันคืออะไรมันทำงานอย่างไร

การจำนองย้อนกลับของจัมโบ้คืออะไร?

การจำนองย้อนกลับของจัมโบ นั่นช่วยให้เจ้าของบ้านที่มีมูลค่าสูงแก่ผู้สูงอายุยืมเงินทุนสูงถึง 4 ล้านดอลลาร์ในทรัพย์สินของพวกเขาสินเชื่อเหล่านี้เรียกว่าสินเชื่อจำนองแบบย้อนกลับส่วนตัวหรือเป็นกรรมสิทธิ์ไม่ผูกพันตามกฎระเบียบเดียวกันกับการจำนองการแปลงบ้านที่ได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาล (HECMS) ส่งผลให้มีการกู้ยืมเงินที่สูงขึ้น (ดังนั้นชื่อ Jumbo)

วิธีการจำนองย้อนกลับของจัมโบ้ทำงานอย่างไร

จัมโบ้การจำนองย้อนกลับมีจุดมุ่งหมายโดยเฉพาะกับผู้สูงอายุที่ต้องการเงินสด เงินของใครถูกผูกไว้ในทรัพย์สินที่มีราคาสูงและผู้ที่ต้องการการเข้าถึงของพวกเขามากขึ้นบ้านกว่าสิ่งที่รัฐบาลจำนองจำนองได้รับอนุญาต

เนื่องจากพวกเขาไม่ได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาลกลางผู้ให้กู้จำนองจัมโบ้แต่ละรายมีอิสระมากขึ้นในการตัดสินใจว่าใครจะมีคุณสมบัติสำหรับหนึ่งในสินเชื่อเหล่านี้ ข้อกำหนดคุณสมบัติมีความแตกต่างกันแม้ว่าเงื่อนไขทั่วไปรวมถึงผู้กู้ที่เป็นเจ้าของมากกว่า 50% ของส่วนของบ้านอาศัยอยู่ในบ้านเป็นที่อยู่อาศัยหลักและมีอายุอย่างน้อย 55 ปี

จำนวนเงินที่คุณสามารถยืมโดยทั่วไปขึ้นอยู่กับไฟล์ประเมินมูลค่าในบ้านของคุณจำนวนทุนที่คุณเป็นเจ้าของในสถานที่และอายุของคุณ ผลรวมสูงสุดที่มีอยู่คือ $ 4 ล้านอย่างไรก็ตามเพื่อให้มีคุณสมบัติในการกู้ยืมขนาดนั้นผู้สมัครจะต้องอย่างน้อยที่สุดก็มีจำนวนของตนเองอย่างน้อยเมืองหลวงผูกไว้ในบ้านของพวกเขา

การชำระคืนการจำนองย้อนกลับของจัมโบ้

เช่นเดียวกับการจำนองย้อนกลับแบบดั้งเดิมสินเชื่อเหล่านี้จะไม่สามารถชำระคืนได้ไม่ได้อยู่ในวันที่คงที่ แต่เมื่อเกิดเหตุการณ์ครบกําหนดเฉพาะ

โดยทั่วไปผู้รับการจำนองย้อนกลับไม่จำเป็นต้องส่งคืนจำนวนเงินที่ยืมมารวมทั้งความสนใจตราบใดที่พวกเขาอาศัยอยู่ในบ้าน เหตุการณ์วุฒิภาวะมักจะเริ่มในโอกาสต่อไปนี้:

• ผู้กู้เสียชีวิต
• สถานที่ให้บริการขาย
• ที่ชื่อของบ้านถูกโอนไปยังคนอื่น
• ผู้กู้ไม่ได้อาศัยอยู่ในบ้านเป็นเวลาอย่างน้อย 12 เดือนติดต่อกัน
• บ้านไม่ใช่ผู้กู้อีกต่อไปที่อยู่อาศัยหลักหมายความว่าไม่ใช่ที่ที่พวกเขาอาศัยอยู่สำหรับส่วนใหญ่ของปี
• ผู้กู้ไม่สามารถติดตามได้ภาษีทรัพย์สินและประกันเจ้าของบ้านการชำระเงิน
• สถานที่ให้บริการแตกสลายและผู้กู้ไม่ได้รับการซ่อมแซม
  

ข้อเท็จจริง

ข้อดีและข้อเสียของการจำนองย้อนกลับจัมโบ้

การจำนองแบบย้อนกลับประเภทนี้เหมาะสำหรับฝูงชนที่ค่อนข้างเป็นธรรม: ผู้สูงอายุใครเป็นเจ้าของบ้านราคาสูง แต่ยังสั้นเป็นเงินสดและไม่มีทางเลือกที่ถูกกว่าในการรักษาความปลอดภัย

สำหรับบุคคลที่เหมาะสมกับโปรไฟล์นี้การจำนองย้อนกลับจัมโบ้สามารถเสนอการจ่ายเงินจำนวนมาก ข้อเสียเปรียบที่ชัดเจนที่สุดคือตลาดนี้อาจเป็น Wild West เล็กน้อยและอาจทำลายผู้ที่ไม่ได้ทำการบ้านก่อนที่จะเลือกผู้ให้กู้ การขาดการแทรกแซงของรัฐบาลหมายความว่าจำเป็นต้องพิจารณาข้อเสนอแต่ละข้ออย่างระมัดระวังและพิจารณาอย่างถี่ถ้วน ถ้าคุณไม่ทายาทอาจถูกทิ้งไว้ด้วยการสืบทอดน้อยมาก

ผู้เชี่ยวชาญอธิบาย

• ด้วยการจำนองย้อนกลับแบบจัมโบ้เป็นไปได้ที่จะยืมสูงถึง 4 ล้านดอลลาร์ในกเงินก้อนหรือเป็นสายเครดิตซึ่งเกือบสี่เท่าสูงสุด 2024 สำหรับไฟล์การจำนองการแปลงบ้าน (HECM)-
• รัฐบาลเรียกร้องให้ผู้กู้ HECM ทุกคนมีประกันจำนองซึ่งอาจมีราคาค่อนข้างแพงเนื่องจากมีความเสี่ยงที่สินเชื่ออาจไม่ได้รับการชำระคืนเต็มจำนวน การจำนองย้อนกลับของจัมโบ้มาพร้อมกับข้อกำหนดดังกล่าว
• เพื่อให้มีคุณสมบัติสำหรับ HECM ผู้สมัครจะต้องมีอายุอย่างน้อย 62 ปี ด้วยการจำนองย้อนกลับจัมโบ้เป็นไปได้ที่จะแตะเข้าไปในส่วนของบ้านของคุณที่ 60 หรือ 55 ขึ้นอยู่กับผู้ให้กู้
• คอนโดของคุณไม่จำเป็นต้องได้รับการอนุมัติจากการบริหารที่อยู่อาศัยของรัฐบาลกลาง (FHA)เพื่อให้มีคุณสมบัติสำหรับสินเชื่อจำนองย้อนกลับจัมโบ้

อธิบายข้อเสีย

• อัตราดอกเบี้ยในการจำนองย้อนกลับของจัมโบ้มีแนวโน้มที่จะสูงกว่า HECMS และสินเชื่อบ้านแบบดั้งเดิมส่วนหนึ่งเป็นเพราะจำนวนมากขึ้นถูกยืมมาในระยะเวลาที่อาจยาวนานขึ้นและผู้ให้กู้อยู่ในเบ็ดควรลดราคาอสังหาริมทรัพย์
• การขาดการสนับสนุนจากรัฐบาลหมายความว่า บริษัท ที่เสนอการจำนองย้อนกลับของจัมโบ้มีอิสระมากขึ้นเมื่อกำหนดกฎ ผู้ให้กู้บางรายจะเสนอการรับรองคล้ายกับ HECM รวมถึงการป้องกันคู่สมรสที่อายุน้อยกว่าและไม่ขอร้องคุณลักษณะที่ทำให้มั่นใจได้ว่าผู้กู้จะไม่เป็นหนี้มากกว่ามูลค่าบ้านของพวกเขาเมื่อเงินกู้ถูกชำระคืน พวกเขาไม่ได้ผูกพันตามกฎของ FHA ดังนั้นโปรดตรวจสอบข้อกำหนดของผู้ให้กู้แต่ละรายก่อนที่จะลงทะเบียน
• กฎระเบียบที่น้อยกว่ายังหมายถึงการจำนองย้อนกลับของจัมโบ้มักจะถูกกำหนดเป้าหมายโดยศิลปินหลอกลวง สงสัยในสนามใด ๆ ที่คุณได้รับและหากคุณคิดว่าคุณถูกหลอกลวงให้ติดต่อสำนักคุ้มครองผู้บริโภคทางการเงิน (CFPB)โดยเร็วที่สุด
• ผู้ให้กู้จำนองย้อนกลับของจัมโบ้มีแนวโน้มที่จะเสนอตัวเลือกการชำระเงินที่ยืดหยุ่นน้อยลง โดยทั่วไปคุณต้องใช้เงินทั้งหมดภายในระยะเวลาหนึ่งปีและไม่เหมือน HECM ไม่สามารถเลือกที่จะได้รับรายได้ต่อเดือนตลอดชีวิต

จัมโบ้ย้อนกลับจำนองกับการจำนองย้อนกลับแบบดั้งเดิม

ฟังก์ชั่นพื้นฐานของจัมโบคนโง่, เช่นเงินก้อนชุดการชำระเงินรายเดือนหรือสายเครดิตในรูปแบบของเงินกู้ที่ไม่ต้องจ่ายคืนจนกว่าจะเหตุการณ์วุฒิภาวะ- ซึ่งหมายถึงเป็นหลักตราบใดที่พวกเขาอาศัยอยู่ในบ้านและติดตามตั๋วเงิน

นอกเหนือจากโครงสร้างพื้นฐานของพวกเขามีความแตกต่าง HECM แบบดั้งเดิมได้รับการสนับสนุนโดยกระทรวงการเคหะและการพัฒนาเมืองของสหรัฐอเมริกา (HUD)และต่อจากนั้นจะอยู่ภายใต้กฎที่เข้มงวดรวมถึงขีด จำกัด ที่เข้มงวดมากขึ้นว่าสามารถยืมได้เท่าไหร่ - 1.15 ล้านดอลลาร์ในปี 2567ในทางกลับกันการจำนองย้อนกลับของจัมโบ้ได้รับการสนับสนุนจาก บริษัท ที่พัฒนาพวกเขาและได้รับการสนับสนุนให้ใช้งานจริงมากในการดำเนินงานตามที่เห็นสมควร

อัตราดอกเบี้ยก็แตกต่างกันไป อัตราการจำนองสำหรับผลิตภัณฑ์เหล่านี้มีแนวโน้มที่จะต่ำกว่าที่เสนอสำหรับการจำนองย้อนกลับจัมโบ้ ตัวอย่างเช่นอัตราคงที่สำหรับการจำนองย้อนกลับอยู่ในช่วง 7.56% ถึง 7.93% ในขณะที่อัตราตัวแปรสามารถสูงถึง 6.75% อัตราการจำนองย้อนกลับของจัมโบ้อยู่ในช่วง 8.49%ถึง 9.25%ในขณะที่อัตราตัวแปรสามารถเพิ่มขึ้นได้ที่ 10.56%การเปรียบเทียบผู้ให้กู้และสิ่งที่พวกเขาเสนอนั้นเป็นสิ่งสำคัญโดยไม่คำนึงถึงผลิตภัณฑ์จำนองที่คุณมี

บรรทัดล่าง

หากคุณมีคุณสมบัติตรงตามข้อกำหนดการจำนองย้อนกลับของจัมโบ้อาจเป็นตัวเลือกที่มีประโยชน์ในการเข้าถึงเงินสดโดยใช้ทุนในบ้านของคุณ ด้วยขีด จำกัด ที่สูงกว่าการจำนองย้อนกลับแบบดั้งเดิมคุณสามารถเข้าถึงเงินทุนได้มากขึ้นหากคุณต้องการ โปรดทราบว่ามีความเสี่ยง - โดยเฉพาะอย่างยิ่งต้นทุนการกู้ยืมที่สูงขึ้นและการปกป้องน้อยลง และอย่าลืมดูการหลอกลวงเพื่อให้คุณสามารถปกป้องทรัพย์สินและเงินของคุณ