最大化退休计划提款

退休计划的提款在很大程度上取决于您期望在黄金时期的支出。您的生活费用可能会减少退休，但如果您有计划在国际上旅行，他们也可能会增加。

无论您在退休方面想做什么，都必须制定退出投资的计划，因为您可能会花费数十年的时间储蓄。

您需要多少？

理想情况下，退休的资金在您实际退休之前数十年开始，但是对于某些人来说，工作更长的时间可能是为了负担退休的必要条件。专家建议从4％规则为了帮助确定退休后需要节省多少才能满足您的生活费用。

该规则将退休提款限制为每年总计的4％。第一年后可以减少或增加这4％通货膨胀速度。

4％规则通常与25×规则结合使用。该建议您应节省预期退休期预期的年度费用的25倍。一些专家建议您考虑您期望在此期间获得的任何社会保障或养老金福利。

如果您没有足够的退休年龄来保存，那么即使只是兼职，您也可能会从继续工作中受益。例如，您可以考虑具有灵活时间的兼职工作。

在2023年完成的美联储调查中，有80％的退休人员表示，他们“在财务上还可以”。但是，有工资并继续赚钱的退休人员（85％）的比例更高收入他们说他们“在财务上还可以”。

“拥有不同的收入来源可以减轻您的肩膀，”泰勒·科瓦尔（Taylor Kovar），德克萨斯州卢夫金11财务计划的认证金融策划师兼创始人兼首席执行官。 “您不会只依靠一切。”

您应该使用哪些帐户来保存退休？

退休计划是整体退休收入的关键组成部分，包括工作场所计划401（k）s以及您可能建立自己的人，例如个人退休帐户（IRA）。

即使您开始在以后的生活中进行投资，它也不必使您的退休计划脱轨。您可以从50岁开始的年度贡献限额贡献更多。这些限额称为追赶贡献。额外的数量会定期调整以保持通货膨胀的步伐。 401（k）计划的2025年的上限为7,500美元，从2024年开始不变。IRA计划的上限为1,000美元。

401（k）计划经常随附雇主的贡献匹配也是如此。您的雇主可能会贡献您投资的每一美元的百分比，从而帮助您增加储蓄。但是，您通常必须至少向401（k）捐款的一定百分比，才能获得匹配的贡献。

水桶方法

存储桶方法提供了一种使您的各种收入来源工作的方法。科瓦尔说：“根据您可能需要这笔钱，您将储蓄分为不同的水桶。” “您将以一个水桶的价格保留短期资金，几年后您需要的钱，并在三分之一的时间内节省。每个水桶都会根据您何时需要资金而获得不同的待遇。”

该方法通常包括三个桶，用于隔离的退休时间跨度，以及最适合其中的投资。

“考虑到不确定的经济状况，个人必须考虑通货膨胀和投资的机会，以便他们保持所需的退休生活方式。”法伦·道克，伊利诺伊州利比蒂维尔的哈里森·华莱士金融集团（Harrison Wallace Group）的认证金融策划师兼创始人兼首席执行官。

短期水桶

第一个桶专门用于现金流量需求，包括安全的，传统的储蓄选择，这些选择将资助一到五年的基本生活费用。它们可以包括：

• 储蓄帐户
• 货币市场帐户
• 存款证书（CD）
• 短期财政账单到期六个月或更短

Daugs说：“水库的目的是提供稳定的收入，而不必担心市场波动。” “我建议在不受市场波动或利率敏感性的投资中保留至少两年的预期分配。”

快速事实

您可以通过在中期存储桶中清算资产并将资金移入这些车辆时，补充第一个存储桶。

中期水桶

您的中期水桶将持有旨在资助您从第五年到十年退休的资产。这些不会像您短期水桶中所拥有的那样保守。您将需要这里的资产，希望可以跟上通货膨胀的步伐，而不会使您的校长承受很大的风险。

Daugs说：“桶二重点是通过股息和利息产生收入。尽管可能存在某些市场波动，但该存储桶旨在提供收入和下行保护的收入。” “桶2通常包括提供下行风险保护的投资，例如对冲股票，缓冲ETF， 或者价值驱动的股票具有稳固的股息，也可能包括封闭式资金。”

长期的水桶

这是为您的高风险投资。它旨在为10年及以后的您的需求提供资金。最多股票，，，，指数资金， 和高收益键将属于这一类。这个想法是根据需要逐步移动此处产生的增长。

“桶三是为增长而设计的。最后一个桶旨在超过通货膨胀并保留购买力文件夹随着时间的推移。桶三的目的是帮助发展投资组合，提供未来的购买力并打击通货膨胀。” Daugs说。

“一些桶中投资类型的例子包括增长股票，混合被动的和主动管理根据道路的说法，策略要注意，应定期审查和调整桶三，理想情况下财务顾问，因此它继续与客户的长期目标保持一致。”

提款策略

您设计的任何计划都将受到您如何以及何时开始退休计划的方式的影响。适用于401（k）计划和IRA必须纳入方程式。

所需的最低分布

内部税收服务（IRS）无法从您的退休帐户（例如传统IRA和401（k）s）收取税款，直到您从中撤回钱。然后将这些提款包括在您的应税收入中。所需的最低分布（RMD）联邦政府是防止您无限期地将钱留在传统退休计划中，尽可能避免征税的方式。

您必须在年龄73岁之后的日历年的4月1日之前从传统的退休计划中获取第一个RMD。您必须在明年的12月31日之前进行撤回。

美国国税局不规定您应该首先点击RMD的计划。必须针对您持有的每个合格的IRA计划计算分布，并且必须按照适用的截止日期进行总计。您可以仅从您的一个帐户中提取总金额，尽管此规则不适用于401（k）或403（b）计划。罗斯IRA和指定的罗斯退休计划不受RMD的约束。他们可以继续无税。

如果您不服用RMD，则可能会被指控10％至25％。

其他税收规则

传统和罗斯IRA以及401（k）计划每个都受其独特的规则和税收待遇的约束。

您可以在制定的那一年对传统计划的年度捐款征收税收减免。在您退休之前，税款不得缴纳这笔钱。您将对您捐款的钱缴税罗斯帐户在您做出贡献时，您可以在退休时免税。如果您在59½岁之前取出，传统的IRA也会征收10％的税罚。

底线

关于各种退休计划和储蓄方法之间的根本差异，对自己进行教育至关重要。如果水库方法对您来说是一个好的计划，请考虑与专业财务顾问接触基础。