什么是401（K）比赛？它的工作原理以及平均水平是多少

如果您在拥有401（k）计划的公司工作，请恭喜。截至2023年12月，约有7000万美国人参加了大约710,000家公司退休计划。据投资公司研究所称，截至2023年底，这401（k）计划投资了约7.4万亿美元。

退休计划，尤其是401（k）s，尽管经济低迷和高通货膨胀的时期，但仍保持流行，这两者都可以使人们难以节省。

但是您可能对退休计划有疑问。例如，您是否错过了多年来可能为您的储蓄供电的额外钱吗？继续阅读以进一步了解401（k）的工作方式以及公司如何匹配员工的贡献。

关键要点

这401（k）计划是一项由雇主赞助的计划，允许工作人员在退休储蓄帐户中搁置一定比例的薪水。
这些计划可以有两种不同的形式：传统的401（k）和罗斯401（k）。
许多雇主与雇员的捐款相匹配，其中有6％的薪水占薪水。
计划使投资者可以将钱投入不同的投资工具，其中最常见的是共同基金。
雇主的贡献不计入您的年度贡献限制，但每年均由雇员雇主的合并捐款。

401（k）是一个特殊的投资帐户，旨在帮助工作人员避免退休。 401（k）计划可以追溯到1978年国会通过了《收入法》。在职人员有机会避免对递延薪酬缴税，例如奖金或股票期权。

该计划直到1981年才吸引。工资扣除对于他们的401（k）计划。到1982年结束时，美国几乎一半的大型雇主为员工提供了401（k）计划。

但是该计划如何工作？如上所述，您可以选择将所有薪水设定为除薪水之外的一定百分比，并放在指定的投资帐户中。您可以选择在该帐户中选择的投资中的这笔贡献中的多少（通常是共同基金）。

另外 - 重要的是 - 有些雇主匹配雇员捐款达到一定比例，这意味着您的雇主为您的退休帐户捐款超出了您的贡献。

有两种类型的401（k）S：

传统401（k）S：这些帐户使用税前美元进行捐款。这减少了您应税收入因此，您的年税收责任。您可以要求您投资的金额作为年度纳税申报表中的税收减免。但是，您对提取任何提款的税款负责。
罗斯401（k）S：这些帐户需要使用税后美元进行捐款，这意味着没有立即税收优惠。但是，您进行的任何提款都是免税。

快速事实

截至2022年12月，由于《安全2.0法》，您的雇主可以做出匹配的捐款直接到罗斯401（k），除了您的罗斯401（k）之外，还没有使用以前需要的单独的传统401（k）帐户。

合格

401（k）计划的资格根据雇主而异。这也适用于匹配的贡献。在2023年：

74％的雇主立即提供401（k）
59％的雇主提供自动注册
通常，在雇主开始捐款之前需要一年的就业
但是，几乎50％的计划立即将雇员归属于雇主匹配捐款
50％的计划提供了匹配的雇主捐款，而36％的计划同时提供了匹配和非匹配捐款

匹配金额

匹配计划因公司，行业甚至经济状况而异。一些公司提供的401（k）匹配确实很慷慨，而另一些公司则不匹配员工贡献根本。

但是，即使那些匹配的公司也没有提供无限的匹配金额。换句话说，您不能缴纳薪水的一半，并且看着公司向您的帐户增加相同的金额。

根据Vanguard关于投资行为的年度报告，雇主的平均比赛是薪酬的4.6％。最高百分比是工资的6.99％。

在大多数情况下，员工必须做出更多贡献才能获得最大的公司比赛。根据401（k）计划的质量，可能会使员工不利，因为他们可能被迫陷入高质量的投资工具少。管理费。

管理您的计划

如果您没有知识和经验将钱投资于您的计划可用的最佳资金，那么匹配有什么好处？ 2023年，在401（k）计划中，约有43％向参与者提供了托管帐户投资建议，并提供了约10％的雇员。

投资类型

大多数401（k）计划为投资者提供各种投资选择。一些最常见的包括公司股票，证券（例如股票，债券，共同基金，交易所交易基金和其他相关资产）和年金。但是，通常，可用的最常见投资是共同基金。

根据金融业监管机构（FINRA），大多数计划至少提供了三个投资选择，通常是数十个。提供经纪帐户的人为参与者提供广泛的投资供您选择。

目标日期资金

人们节省的方式有一些令人惊讶的变化。例如，Vanguard指出，提供的计划的百分比目标日期资金从2014年的88％增加到2023年的96％。

这些是共同的基金，结构化以在一段时间内增加资产价值。他们在特定日期之前满足投资者的需求。因此，几乎所有参与者都有提供目标日期基金的计划，而64％的捐款则归功于他们。

自己投资

某些参与者选择的选项是自我指导的计划，该计划使您可以自己管理帐户。它类似于传统的经纪帐户，如上所述，大约401（k）计划提供。投资选择的选择不仅会增加，而且您做出自己的投资决策的能力也可以。

另外，在将钱投资于401（k）时，您可以得到独立的帮助财务顾问。

重要的

您可以使用的选择越多，您就越有机会找到低费用的表现良好的选项。

401（k）延期和匹配的年度限制

所有这些都很高兴。但是有时人们会忽略与401（k）相关的贡献限制的事实。这些限制由国税局（IRS）并每年调整通货膨胀。

对于2024纳税年度，您可以为401（k）捐款23,500美元。如果您50岁以上，美国国税局（IRS）允许您提供7,500美元的额外追赶捐款。

您的雇主的贡献不算这一限制。但是，可以为您的计划做出的合并捐款（您和您的雇主）的上限。在2024年，当您考虑追赶捐款时，该限额为69,000美元，即50岁以上的人76,500美元。