保险部门的简要概述

保险部门由以保险合同形式提供风险管理的公司组成。保险的基本概念是，一方，保险公司将保证付款不确定的未来事件。同时，另一方，被保险人或保单持有人向保险公司支付较小的保费，以换取这种不确定的未来发生的保护。

作为一个行业，对于投资者来说，保险被认为是一个增长缓慢，安全的行业。这种看法并不像1970年代和1980年代那样强大，但是与其他金融部门相比，这通常是正确的。

保险公司的工作方式

保险部门从根本上植根于风险管理。所有书面政策均以各种风险进行分析，并进行精算分析以更好地了解某些结果的统计可能性。根据统计数据和预测之间的差异，对保单持有人的保费进行了调整，或者对收益进行了重新评估。通常，保险业内支付的保费金额是与所保险的相关个人，财产或物品相关的风险的函数。

在某些情况下，保险公司将与银行合作，将其产品推销给银行的客户。这种做法被称为“Bancasurance“在欧洲更为普遍，但在美国找到了立足点。

保险公司更有趣的特征之一是，从本质上讲，它们可以用客户的钱为自己进行投资。这使它们与银行类似，但是投资在更大程度上发生。这有时称为“浮子”。

漂浮当一个政党向另一方向另一方捐款时，就会发生，直到间接事件之后才期望还款。这种机制本质上意味着保险公司有积极的资本成本。这将它们与私人股票基金，银行和共同基金区分开来。对于股票保险公司（或共同公司的保单持有人）的投资者，这意味着有可能获得低风险，稳定回报的潜力。

保险计划是该行业的主要产品。但是，最近几十年带来了许多公司退休金计划向企业和年金退休。这使保险公司在这些类型的产品上直接与其他金融资产提供商竞争。现在，许多保险公司在内部或合伙企业都有自己的经纪交易商。

保险公司的主要类型

并非所有保险公司都提供相同的产品或迎合相同的客户群。保险公司最大的类别之一是事故和健康保险公司；财产和伤亡保险公司；和财务担保人。最常见的人身保险政策类型是汽车，健康，房主和生活。美国的大多数人至少有此类保险中的一种，法律要求汽车保险。

事故和卫生公司可能是最著名的。其中包括诸如UnitedHealth Group，Anthem，Aetna和Aflac之类的公司，旨在帮助受到身体伤害的人们。

人寿保险公司主要发行将死亡福利支付的保单，作为被保险人死亡的受益人的一次性。人寿保险政策可以作为定期寿命出售，该期限较便宜，并且在学期结束时或永久（通常是整个生命或普遍寿命）到期，这更昂贵，但持续一生，并带有现金积累组成部分。人寿保险公司还可以出售长期残疾保单，如果被保险人生病或残疾，替代被保险人的收入。著名的人寿保险公司包括西北互助，卫报，保诚和威廉·佩恩。

财产和伤亡公司确保事故造成非物理伤害。这可以包括诉讼，个人资产损失，车祸等等。大型财产和伤亡保险公司包括国家农场，全国和全州。

企业需要特殊类型的保险单，以确保特定企业面临的特定风险。例如，一家快餐店需要一项政策，以涵盖因油炸锅烹饪而造成的损害或伤害的政策。汽车经销商不受此类风险的约束，但确实需要覆盖测试驱动器期间可能发生的损坏或伤害。

其他类型的保险公司

还有一些用于非常具体需求的保险单，例如绑架和赎金（K＆R），医疗事故和专业责任保险，也称为错误和遗漏保险。

一些公司从事再保险降低风险。再保险是保险公司购买的保险，以保护自己免受高暴露量的过多损失。再保险是保险公司努力保持自己的组成部分溶剂并避免默认由于付款，监管机构要求其一定规模和类型的公司要求它。

例如，保险公司可能会根据型号这表明飓风造成地理区域的机会很低。如果飓风袭击该地区的飓风确实发生了不可思议，那么保险公司可能会造成巨大损失。如果没有再保险将一些风险从桌面上摆脱困境，则保险公司可以在自然灾害袭来时就倒闭。

共同与股票保险公司

根据组织的所有权结构，保险公司被归类为股票或互惠。还有一些例外，例如蓝色十字蓝盾和兄弟群，它们的结构却不同。尽管如此，股票和共同公司还是迄今为止保险公司组织自己的最普遍的方式。

一个股票保险公司是其股东或股东拥有的公司，其目标是为他们获利。保单持有人不会直接分享公司的利润或损失。要作为股票公司运营，保险公司必须在获得州监管机构的批准之前，必须有最低资本和盈余。如果公司的股票公开交易，也必须满足其他要求。一些著名的美国股票保险公司包括Allstate，Metlife和Prudential。

一家共同保险公司是一家由保单持有人拥有的公司，他们是“合同债权人”，并具有董事会投票权。通常，公司的资产（保险储备，盈余，应急基金，股息）是为了对保单持有人及其受益人的利益和保护。

管理层和董事会确定每年要支付多少营业收入，作为股息向保单持有人。虽然不保证，但有些公司已经付了股利每年，即使在艰难的经济时期。美国的大型共同保险公司包括西北互助，守护者，宾夕法尼亚州互助和奥马哈的互助。

投资保险公司的优势和缺点

保险公司拥有股权的优点

在保险业务中购买股票可以提供许多好处。保险公司从保单持有人支付的保费中获得钱。投资者可能会从这种稳定的收入来源所提供的可靠性和稳定中受益，因为这种现金流量通常是固定的，并有可能将其锁定在长期协议中。

随着其客户和保险产品的投资组合的增长，保险业务可能会看到长期增长。随着人口和经济的扩大，对保险保护的需求通常会增加，同时变得越来越复杂。另外，与其他行业相比，保险部门通常不太容易衰退。人们和组织经常优先考虑其保险范围，以防止潜在的风险和损失，即使在艰难的经济环境中也是如此。

分发的做法股息股东在保险业务中很普遍。保险股对以收入为导向的投资者上诉，因为股息可以为投资者提供连续的收入来源。此外，保险公司可以改变其保费成本以反映通货膨胀，从而帮助维护投资的价值免受通货膨胀的影响。

最后，有一些法律后果可能是有利的。合并和收购是保险业中行业合并的常见方法。随着企业联手并实现可能的协同作用，这可能会导致更高的股东价值。对于保护保单持有人，公司和投资者的可能更强大的法规，该行业在某种程度上更加安全。

保险公司股权所有权的缺点

尽管具有优势，但保险部门确实在持有股票地位方面确实有一些缺点。由于自然灾害，大规模事故或广泛的索赔，保险公司面临着巨大损失的风险。此类事件可能会对其财务绩效产生负面影响，尤其是在不可预测或黑天鹅发生事件。

由于保险公司在高度受监管的行业中运营，因此法规的变化，合规性失败或法律问题可能会导致经济罚款。这也可能造成声誉损害。一个这样的例子可能是保险监管机构强加资本要求确保偿付能力和稳定性。一家保险公司可能会被迫削减股息，以确保手持足够的现金以满足这一要求。

保险公司通过投资收到的保费来产生收入。利率波动或投资绩效差会影响其手头的盈利能力。另外，保险公司可能会受到不利的经济状况的负面影响。考虑一下倒闭的公司如何不再需要覆盖范围并可能取消其溢价。

保险部门法规

确保消费者安全，财务稳定性和保险部门道德实践的关键组成部分是监管。保险公司必须遵守监管机构和政府机构规定的法律法规。这是有关保险部门的法律的摘要。

• 保险公司经常有义务寻求许可或注册来自开展业务的国家的监管机构。这样可以确保只有知名且稳固的企业才能提供保险货物。
• 保险监管机构经常设定财务偿付能力标准确保企业有足够的现金和储量来支付任何索赔。根据管辖权和保险的类型，这些法规发生了变化。为了确保遵守偿付能力规范，进行常规财务报告和审计。
• 法规通常要求保险部门提供简单易懂的披露政策术语，条件和排除。法规也可能禁止不公平的行为，例如欺骗性广告，有偏见承保或不公平的主张处理。
• 为了避免不公正的歧视和提高负担能力，监管机构可能会密切关注保险公司的定价和承保程序。他们可能需要精算支持保费费率，并密切关注定价程序，以确保他们遵守可靠的统计原则并得到充分和量化的支持。
• 法规经常建立快速，公平索赔管理的规则。适当处理索赔，迅速与保单持有人的联系以及公平的和解程序都是保险公司的所有要求。在拒绝或缓慢处理索赔的情况下，监管机构可能会介入。例如，华盛顿州要求在收到索赔后15个工作日内收到索赔通知。
• 为了防止反竞争活动并保持公平竞争，保险监管机构密切关注保险业业务的行为在市场上。他们可能会调查投诉，进行市场研究，并执行与广告，销售策略以及代理商和经纪人的行为有关的法律。这全国保险专员协会鼓励那些对保险提供商不满意的人向您州的保险部门提出投诉。
  

保险和销售金融产品

底线

通过为个人和企业提供各种保险产品，保险业提供了财务保护，以防止潜在的风险和损失。保险公司评估风险，收集保费和草案的保单，以指定承保范围的详细信息。保单持有人在遭受赔偿损失时可能会提交赔偿要求。该行业的管辖，以保证消费者安全，货币稳定，道德业务实践和遵守偿付能力标准。