FHA贷款与传统贷款：有什么区别？

房屋通常是某人进行的最大投资，大多数人都需要抵押贷款来为购买提供资金。类型抵押您会得到您的费率，条款，资格要求，并最终可以负担得起的房屋类型。 FHA贷款和常规贷款是最常见的两项抵押贷款。

FHA贷款由联邦住房管理局（FHA）并由FHA批准的贷方提供。这些贷款通常比传统贷款更容易获得资格，并且首付要求较小。但是，您将欠抵押保险费（MIPS）至少有11年的时间 - 只要您拥有贷款余额。

与FHA贷款不同，常规贷款没有由联邦机构保证或保证。这些贷款的贷款标准比FHA贷款更严格，并且首付要求更大。但是，仅当您放下少于20％的情况下，才需要私人抵押保险（PMI）。如果发生这种情况，当您的余额下降到房屋原始价值的80％时，您可以要求贷方取消PMI。

关键差异

FHA贷款传统贷款允许借款人为购房筹集资金，但并不相同。这是为您的下一个财产找到抵押贷款时要考虑的关键差异的结果。

信用评分

FHA申请人可以有资格信用评分低至500，尽管580是可取的（而且许多FHA批准的贷方不会低于其）。那些确实有更严格的酒吧，用于您的首付，债务收入（DTI）和住房费用比率。这也将是次级贷款，使您的年度百分比率（APR）高于580信用评分或常规贷款的FHA贷款。

要获得常规贷款，您通常需要620或更高的信用评分。

最低付款

FHA贷款需要3.5％首付如果您的信用评分为580或更高。但是，那些分数从500到579的人必须支付10％。 FHA贷款只能用于购买主要住宅。

首次购房者可以获得传统贷款，而首付款的价格只有低至购买价格的3％。但是，要放弃支付抵押保险，您需要放下20％。如果您不购买第一套房子，而在购买房屋的地区的中位收入的中位数少于80％，则下限将达到5％。如果您购买第二套房子，则它会跳到10％，如果您购买多户住宅，则为15％。

债务收入（DTI）比率

你的债务收入（DTI）比率将您的收入与债务进行比较。贷方查看这个数字，以确定您是否可以负担得起房屋并支付抵押贷款。

要确定您的DTI，请首先添加所有固定的每月费用，包括您：

• 租金或抵押付款
• 最低每月信用卡付款
• 学生，汽车和其他贷款付款
• 任何其他经常出现的固定成本，例如房主协会（HOA）费用和a养费

接下来，将总收入总额除以总收入，以提出DTI。

有了FHA贷款，如果您的信用评分低于580，您的DTI比率就不会高45％。大多数常规和FHA抵押贷款的DTI比率为50％或更低。

抵押保险

根据您的抵押条款和首付规模，您可能必须付款抵押保险。与其他类型的保险不同，抵押保险不能保护你。相反，如果您停止付款，它可以保护贷方。

FHA贷款借款人必须支付强制性支付抵押保险费（MIPS），不管支付金额如何。有一笔前期的付款，可以将其付诸实践，并在其一生中支付，并每月保费。放下10％或以上的借款人在11年内支付这些保费。任何支付少于10％的首付的人都必须在抵押期间进行这些保费。

使用常规贷款，您必须支付私人抵押保险（PMI）如果您放下不到20％。当您的抵押贷款余额计划降至房屋原始价值的80％时，您可以要求贷方取消PMI（合同销售价格或购买房屋时的评估价值）。否则，当您的余额降至78％时，您的贷方必须删除PMI。

贷款限额

两种类型的贷款都限制了您可以借多少。在2022年，低成本地区的FHA贷款限额为420,680美元，高价市场的$ 970,800。常规贷款受联邦住房金融局（FHFA）设定的限制。对于2022年，美国大部分地区的价格为647,200美元。

有关FHA贷款的更多信息

FHA贷款由FHA批准的贷方联邦保险和发行银行，，，，信用合作社和其他贷款公司。 FHA贷款旨在用于储蓄有限或信用评分较低的借款人。

FHA贷款可用于购买或再融资单户住宅，多户家庭最多有四个单元，公寓以及某些制造和移动房屋。还有一些特定类别的FHA贷款可用于新建筑或为现有房屋的翻新提供资金。

由于FHA贷款是联邦政府的，因此这些贷方可以向可能没有资格获得房屋贷款资格的借款人提供更有利的条款，包括较低的利率。这意味着比传统贷款更容易获得FHA贷款。

FHA贷款的合格标准使许多人更容易获得房屋购买。您可以借入FHA贷款的房屋价值的96.5％。 FHA抵押贷款申请人具有低至580的申请人，如果可以满足3.5％的首付要求，则可以批准房屋贷款。那些信用评分低于580的人可能仍然有资格，但通常需要最低购买价格的10％。许多贷方要求FHA抵押申请人的信用评分从620到640的批准。

有关传统贷款的更多信息

常规贷款是不受政府机构支持的抵押贷款。常规贷款由银行，信用合作社等私人抵押贷款人发起和服务金融机构。

传统贷款给贷方带来最大的风险，因为联邦政府没有保证它们。因此，贷方将常规抵押贷款扩展到具有最强财务状况的申请人。根据抵押产品，常规首付要求从3％到40％不等。

要获得传统贷款的资格，消费者通常必须拥有出色的信用报告，没有明显的瑕疵和信用评分至少为680。常规贷款利率因首付金额，消费者的抵押贷款产品和当前市场状况而有所不同。大多数传统贷款随附固定利率，这意味着利率在整个贷款寿命中永远不会改变。借款人能够再融资如果价格改变。

常规贷款可以分为两类：符合和不合格。前者遵循贷款标准联邦国家抵押协会（房利美）和联邦住房贷款抵押贷款公司（Freddie Mac）。

FHA贷款与常规贷款
FHA贷款	常规贷款
较低的信用评分有资格	更严格的贷款要求
强制抵押保险	如果首付小于20％，则需要抵押保险
首付至少3.5％	首付款范围从3％到20％
美国政府支持的贷款	美国政府没有支持的贷款
只能用于资助主要居住	可以为主要住所，度假屋，出租物业等融资。

FHA贷款的利弊

常规贷款的利弊

其他政府支持的贷款

FHA贷款不是美国政府支持的唯一类型。还有另外两个政府机构投保的贷款计划：退伍军人事务（VA）贷款和美国农业部贷款。

VA贷款由美国退伍军人事务部。这些贷款可用于合格的武装服务，其配偶和其他受益人的贷款。 VA贷款不需要首付，通常不收取抵押贷款保险。

可以通过农村地区的借款人通过美国农业部（USDA）。它们适用于低到中等收入的购房者，不需要首付。信用评分要求也可能更灵活。

底线

在FHA贷款和传统贷款之间的决定取决于您的财务状况。如果您的信用评分较低，DTI比率较高或节省下降的资金，则FHA贷款可能是一个更好的选择。另一方面，如果您的财务状况良好，您可以获得有利的贷款条款，传统贷款可能会更好。