弥合储蓄与社会保障之间的差距：您可以和不能指望的是

社会保障可以帮助支付退休费用，但是个人储蓄通常是维持您的生活方式的必要条件。 2025年1月的平均社会保障退休福利为每月1,929.20美元根据劳工统计局（BLS）的最新数据，到2022年，到2022年，平均退休家庭的每月支出已经为4,581.25美元。

对于X世代，社会保障短缺是一个特别重要的问题，有80％的人担心该计划在退休时就不会出现。让我们探索社会保障的现实，以帮助您了解自己可以和依靠什么。

关键要点

社会保障福利旨在取代您退休前收入的一部分，而不是您在退休中唯一的财政支持来源。
个人储蓄通常是必要的，以弥合社会保障福利和退休费用之间的差距。
10％–20％的储蓄率，税收优惠的帐户和智能投资策略可以帮助您建立足够的退休基金。
延迟您的社会保障福利并与配偶协调可以帮助最大程度地减少个人储蓄的需求。
社会保障不太可能消失，但是一旦Oasi现金储备用完了，预计将在2033年发生，它可能会提供降低的利益。

社会保障退休金如何工作

已经向社会保障系统付款至少10年的工人在62岁时才有资格获得退休福利。一旦符合条件，您可以从计划中收取每月付款。

您的每月退休福利取决于您主要保险金额（PIA）。社会保障局（SSA）根据您的平均索引每月收入（AIME）在您35年的最高年龄。您的收入越高，PIA越高，就越高。

如果您从62岁开始收取社会保障退休金，则根据您出生的时间，您将获得70％–80％的PIA。每年您等待超越70岁的年龄 - 您的PIA百分比逐渐更高。对于1943年或更晚出生的人，每年增加8％。

您的潜在退休福利达到您的100％PIA全退休年龄从65岁（1937年或更早出生的人）到67（适用于1960年或更晚出生的人）。如果您等到70岁才开始收取福利，那么您的福利金额将为PIA的115％–132.67％。

另外，根据您的退休年龄，您也许可以要求多达50％的配偶PIA的利益。要符合资格，您必须：

结婚至少一年
年满62岁或有合格的孩子在您的护理中

重要的

合格的孩子是16岁以下或获得社会保障残疾福利的孩子。离婚的配偶如果婚姻持续了10年或更长时间，也可能有资格。

由于终生收入和退休年龄的差异，社会保障福利金额差异很大。例如，在2025年，至少30年工作并在全部退休年龄退休的低收入退休人员有资格获得每月1,093.10美元的特殊最低收益。同时，对于将收益最大化并延迟退休至70美元的退休人员来说，每月收益最高，为5,108美元。

社会保障福利的局限性

尽管社会保障福利各不相同，但它们仅是为了取代退休前收入的一部分，而不是您唯一的财政支持来源。具体来说，它们旨在取代您的年收入的40％，因此仅依靠它们通常会导致短缺。

通货膨胀可能会使这些短缺情况恶化。 SSA定期更新通过生活成本调整（可乐），但是这些增加可能并不总是能跟上退休人员面临的实际费用。

SSA以城市工资收入者和文书工人的消费者价格指数（CPI-W）为基础这跟踪了典型的美国工人为特定的消费品和服务篮子支付的平均变化。结果，它可能无法完全代表典型的退休人员支出的变化。

当这些成本增加超过可乐时，退休人员可能会损失购买力。例如，在2000年1月至2023年2月期间，高级公民联盟的一项2023年的研究发现，COLAS将社会保障福利提高了78％，而典型的退休人员支出在同一时期增加了141％。

个人储蓄的重要性

由于社会保障通常不足以支持您退休，因此您需要其他收入来源。有了固定的效益计划或养老金，变得越来越稀有，大多数工人希望主要依靠自筹资金的储蓄定义的贡献计划，喜欢401（k）计划和个人退休帐户（IRA）。

这些退休帐户不仅使您投资于提供的资产复合回报，例如共同的资金和交易所交易的资金（ETF），但也有税收优惠。根据帐户的不同，您可能会受益于预先税收减免，税收增长或免税提款。

您可以开始从大多数退休帐户中撤回，而没有罚款，到59½岁，在您有资格获得社会保障之前的几年中，有可能提供支持。您也可以在开始收集福利后退出它们以帮助您支付费用。

退休储蓄帐户要考虑

401（k）计划是典型的退休储蓄帐户适用于私营部门员工。传统的401（k）计划需要税前的贡献，这减少了您一年的应税收入。投资可以增长税收，但退休的提款应纳税作为普通收入。

一些雇主还提供Roth 401（k）计划，需要税后捐款。这意味着您没有预先分解税收，但是帐户中的投资收益是免税的。

IRA的工作类似于401（k）计划，并提供了传统和罗斯版本。但是，他们没有与雇主息息相关，因此任何拥有收入收入的人都可以开放。主要缺点是它们的年贡献限制较低。在2025年，您通常可以向401（k）计划捐款23,500美元，但仅向IRA捐款7,000美元。

可以帮助您建立退休储蓄的其他类型的帐户包括：

403（b）计划：类似于401（k）计划，但可用于公立学校和非营利工人，而不是私人雇员
457计划：类似于401（k）计划，但可用于州，地方政府和一些非营利工人
节俭储蓄计划（TSP）：类似于401（k）计划，但可供联邦雇员和统一的服务成员使用
独立401（k）：针对小企业主和独资老板的401（k）计划的变体，也称为独奏401（k）
9月IRA：IRA的版本具有较高贡献限制的IRA和自雇人士

弥合差距的策略

为了确保退休的财务稳定性，您需要足够的储蓄来支付您的社会保障福利的任何费用。一种流行的方法来估计要花多少钱4％规则。

4％的规则表明您可以安全退出在退休的第一年，您的退休帐户余额的4％，并继续每年撤回相同的金额（用于通货膨胀调整）30年，而没有货币用完。因此，您可以通过将计划覆盖的年度支出乘以个人储蓄的年度支出来计算多少节省。

提示

如果您预计每年退休$ 54,975，并获得23,150美元的年度社会保障福利，那么您将有31,825美元的短缺。使用4％的规则，您的退休帐户中大约需要$ 795,625，以通过个人储蓄来弥补这一点。

最大化社会保障福利

最大化社会保障福利的最有效策略之一是推迟要求它们。 “每年您提早服用，这是您要离开桌子的8％的无风险回报，” CFP，CIMA的Jared Hemann说富国银行顾问。

至少，通常建议您等到您停止积极收入。 “如果您在要求社会保障的同时工作，那么当您可能不需要收入时，您的福利会大大征税。”

尽管很难预测，但您的预期寿命是决定何时索赔的另一个重要因素。考虑一下年龄当等待要求您的福利的价值赶上了提前提取它们的价值。 Hemann说：“根据您使用的生活成本调整，润滑点约为78至80。

配偶福利也是一种有利可图的，而且通常未被充分利用 - 增加家庭退休福利。汉曼说：“通常是我看到最多错误的配偶福利的协调。” “主要的人是决定同时退休和收集社会保障，无论年龄如何。”

提示

SSA提供了几个计算器，以帮助您估计退休福利。例如，它早期或晚期退休工具显示您可以通过等待每月付款来收集多少。

增加个人储蓄

您的一年储蓄率是您退休储蓄的主要驱动力，有一个共同的经验法则暗示10％–20％您的收入。您可以通过增加收入或减少支出来提高储蓄率。赚取更多的可能是具有挑战性的，但具有无限的潜力，而降低成本通常更容易，但具有固有的局限性。

策略开始侧面，建筑被动收入流，和谈判工作优惠可以帮助增加收入。在费用方面，住房，食物和运输是平均最重要的家庭成本，这可能是减少最大的机会。

投资回报是退休节省的另一个关键因素。由于看似很小的改进也会显着影响长期财富复杂的力量。

快速事实

每月40年以7％的年收益投资500美元的收益约为120万美元，但回报率为8.5％，您的收益率将近180万美元。

虽然没有投资策略可以保证成功，但有些流行的方法包括被动指数投资，价值投资和增长投资。

最终，对于安全退休而言，必须获得强劲的储蓄率和可靠的投资回报。汉曼说：“如果您在这一年中只节省$ 1,000，即使是100％的回报也使您与节省2,000美元的人处于同一位置。”

常见的误解

关于社会保障的一个普遍误解是该计划将很快停止完全支付福利。这可能是因为老年和幸存者保险（OASI）信托基金支付退休福利，有望在2033年用完。

但是，SSA项目正在进行的工资税仍然足以覆盖计划福利的79％。Hemann说：“最现实的案件 - 除非做事的方式有根本的转变，否则将继续以减少收益来继续该计划。”

另一个普遍的误解是，社会保障足以支持自己的退休。实际上，它仅旨在取代大约40％的退休前收入。为了维持自己的生活方式，您通常需要补充个人储蓄或其他收入来源。

平均社会保障益处是多少？

2025年1月，平均社会保障退休福利为每月1,929.20美元。

最大的社会保障益处是什么？

最大的社会保障福利取决于您何时开始收集福利。如果您在2025年62岁时声称他们的最大收益将为$ 2,831。如果您在2025年的全部退休年龄上声称他们的最大收益将为4,018美元。如果您在2025年70岁时声称他们的最大收益为5,108美元。

我应该节省多少才能舒适地退休？

根据4％的规则，您应该节省25倍的年度支出社会保障不会舒适地退休。例如，如果您期望在社会保障福利之后有40,000美元的短缺，则至少需要100万美元的退休储蓄。

底线

社会保障退休福利并不是您唯一的退休收入来源。通常，您还需要个人储蓄来支付所有费用，您可以通过健康的储蓄率和明智的投资方法来建立这些费用。

由于退休计划是复杂且高度个人化的，因此咨询财务顾问可以帮助您最大程度地利用社会保障福利和个人储蓄。不要等待寻求指导。早期的积极计划使您有更多时间实施一种策略，使您获得安全的退休。