貨幣市場基金與MMA與儲蓄帳戶：有什麼區別？

貨幣市場資金，貨幣市場帳戶（MMA）和常規儲蓄帳戶優惠液體停車位以獲取現金，因此您可以在必要時輕鬆地獲取資金。除某些例外，許多傳統儲蓄帳戶提供了名義利率。您可能會發現貨幣市場基金或MMA提供更高的回報。與儲蓄帳戶不同，許多貨幣市場基金和帳戶也讓您寫支票。

	貨幣市場基金	貨幣市場帳戶	儲蓄帳戶
提供	投資和金融公司	銀行和信用合作社	銀行和信用合作社
類型	共同基金	訂金	訂金
要求，例如初始金額和最低每日餘額維護	通常	通常	有時
收費管理費	總是	通常不是	通常不是
利率	多變的	多變的	多變的
保險最多25萬美元	是的	是的	是的
可用的免稅收益	是的	不	不
檢查寫作和ATM訪問	不	是的	不

貨幣市場共同基金

經紀公司，投資公司和金融服務公司提供貨幣市場資金或共同資金。這些資金從多個投資者那裡資助，並投資於高質量的短期證券。儘管從技術上進行投資，貨幣市場資金的行為更像是按需現金帳戶，因為這筆錢很容易獲得，比帶利息的儲蓄帳戶的回報更好。

貨幣市場基金可能具有最低的初始投資要求，餘額要求和交易費用。這些資金收取您不會從銀行帳戶中找到的其他相關費用，包括費用比率，這是管理費用的基於百分比的費用。

這聯邦存款保險公司（FDIC）儘管資金由證券交易委員會（SEC）。取而代之的是，貨幣市場資金由證券投資者保護公司（SIPC）的保險，最高為500,000美元，其中包括25萬美元的現金。

根據資金的投資方式，所賺取的股息可以納稅或免稅。平均而言，貨幣市場資金可能不會像股市，但它們的風險較低，波動性較低。

但是請記住，就像其他任何投資一樣，沒有保證回報。從歷史上看，貨幣市場基金已被投資者恐慌襲擊。 SEC提出了旨在防止未來危機的新規則修正案。

貨幣市場帳戶（MMA）

儘管貨幣市場帳戶（MMA）聽起來類似於貨幣市場共同基金（人們經常混淆兩者），MMA與儲蓄帳戶更相似。您可能會將貨幣市場帳戶視為具有幾個支票帳戶福利的儲蓄帳戶，例如支票寫作和借記卡。您可以使用借記卡進行購買，轉移和ATM提款。

MMA是按需，在銀行或信用合作社中持有的利息帳戶。如果在銀行，則為25萬美元的存款提供了FDIC的保證國家信用聯盟管理局（NCUA）- 如果在信用合作社中進行保險。

帳戶的利率取決於您的帳戶的金額。為了賺取更高的利率，貨幣市場帳戶可能需要比常規儲蓄帳戶更高的最低存款或每日餘額。

平均而言，MMA提供更高的返回比儲蓄帳戶。但是最好的儲蓄賬戶利率可以與最佳的MMA利率競爭。

儘管美聯儲解除了法規d在2020年，提款限制（帳戶持有人只能每月撤回最多六個每月提款），您的銀行仍可能會限制您訪問帳戶資金的能力。向您的金融機構詢問與您的貨幣市場帳戶相關的規則。

儲蓄帳戶

銀行，信用合作社和其他金融機構向消費者提供儲蓄帳戶。這些帳戶通常被認為是安全，便捷的存儲貨幣的地方，您可以節省以後的購買。

儲蓄帳戶持有您想要隨時轉移或訪問的錢。許多人使用傳統的儲蓄帳戶來保持他們的緊急資金。

儲蓄帳戶賺取利息，因此您的錢隨著時間的推移而增長。平均而言，儲蓄賬款支付的利率低於任何其他儲蓄工具，包括貨幣市場存款帳戶或共同基金。但是有了一點研究，您可以查找更高的收益儲蓄帳戶這對於您的目標和您已經節省的數量很有意義。

像貨幣市場存款帳戶一樣，儲蓄賬戶也獲得了FDIC或NCUA的保險，最高可達25萬美元。SIPC的貨幣市場資金以高達500,000美元的價格為250,000美元的現金提供了保險。

特殊考慮

貨幣市場基金，儲蓄帳戶和貨幣市場帳戶被認為是非常低風險的車輛。但是，當然，安全的情況通常是折衷的：風險越低，回報潛力越低。

您可能不會在貨幣市場基金，儲蓄帳戶或貨幣市場帳戶中賺取那麼多錢，而風險較高或波動性更高。您可以在風險投資（例如個體股票或ETF）中賺更多的錢。但是，您也可能會損失更多。

憑藉貨幣市場資金，儲蓄帳戶和貨幣市場帳戶，收益是可變的，因為利率增加或下降，響應銀行對存款的競爭需求和利率變化。如果美聯儲試圖通過降低聯邦資金利率，連鎖反應可能會在整個金融市場上迴盪。這很快就會導致較低的利率和收益。

如果您的資產利率不跟上通貨膨脹匯率，它可能會侵蝕您的錢的真正價值。

哪個帳戶適合您？

調查每個選項的詳細信息將有助於您避免高額費用和最低賬戶，並獲得低風險儲蓄類型的收益最高。

當您應該使用貨幣市場帳戶時

如果您有大量的錢（至少有四個數字的價值）可以存入並可以輕鬆維持更長的時間餘額，則可以選擇一個貨幣市場帳戶。通常，您的收益率稍好一些（儘管某些高收益儲蓄帳戶可能會提供更好的回報）。

大多數機構的餘額越高，利率就越大。如果您想在帳戶上寫支票或使用借記卡從中繪製支票，則貨幣市場帳戶還提供這些特權。

由於您對更高餘額獲得了更多的利息，因此貨幣市場帳戶可能是將資金保留在相當長的時間內（例如一年多）保留資金的好地方。

何時應該使用儲蓄帳戶

如果您有更少的款項（低於$ 1,000）可以存入，並且不想擔心維護帳戶最低或費用，那麼儲蓄帳戶可能是一個更好的選擇。

如果您擔心貨幣市場帳戶的支票編寫或不斷訪問可能會證明持續的誘惑，那麼儲蓄帳戶也可能對您有效。

由於您可以輕鬆地從中提取資金，而且通常不會賺多少錢，因此儲蓄帳戶非常適合短期目標，這是一個將資金停放到您的假期或大量購買的地方。一些競爭激烈的儲蓄帳戶可以提供高於您在貨幣市場帳戶中發現的利率。

當您應該使用貨幣市場基金時

貨幣市場基金最適合在大支出之前或投資之間持有短期資金。如果您有大量現金，那麼揮之不去的貨幣市場基金也可以幫助您的投資多樣化一兩個銀行以外的銀行（尤其是如果您發現最近的銀行不安，並且股票更多的股票）。

如果您是一個更富裕，更自信的投資者或與財務顧問合作，則這種儲蓄工具可能非常合適。您將需要研究與您的風險承受能力，渴望收益和稅收考慮因素相匹配的貨幣市場資金。

例如，某些貨幣市場資金免於聯邦和加利福尼亞稅，其費用比率低。如果您是加利福尼亞的投資者，該基金可能會很好。其他貨幣市場資金可能應納稅，但利率更高或費用比率較低。

有什麼選擇？

貨幣市場資金，貨幣市場帳戶和儲蓄帳戶的替代品包括：

• 存款證書：CD是基於定期的儲蓄帳戶，可在設定的時間段鎖定您的資金，以換取更高的利率。
• 國庫： 美國政府保證了美國國庫債券，票據和賬單，使其成為更安全的投資選擇。像CD一樣，一些國債將您的資金鎖定一定的時間，直到到期為止。
• 債券資金：固定收入證券的籃子，通常以共同基金或ETF的形式提供。不同的資金可能具有不同的風險狀況和流動性。像貨幣市場基金一樣，您可能會支付費用。像貨幣市場基金一樣，債券基金將收取費用比率。
• 高息檢查帳戶：顧名思義，這些帳戶提供的利率是競爭對手，有時超過貨幣市場帳戶的利率。但是，您可能需要滿足許多要求來賺取利息，包括借記卡交易。

底線

確定是否將您的貨幣放入貨幣市場基金，貨幣市場存款帳戶或傳統儲蓄帳戶取決於您必須存入多少錢以及如何獲得現金。要考慮的其他因素包括您想承擔多少風險以及您是否想要稅收優惠的儲蓄工具。

在銀行和投資公司之間的競爭中，您可能會發現價格差異很大。貨幣市場基金可能曾經為您提供最高的回報。但是保險的貨幣市場和儲蓄賬戶可能會提供有競爭力的利率，而沒有管理費，而聯邦保險的價格高達25萬美元。因此，請確保將條款和費率與每個條款和費率進行比較。