傳遞給孩子的遺產：您必須首先做什麼

決定是否為孩子留下繼承可能會影響您節省的錢，您選擇的退休計劃以及如何進行合格的退休計劃分配。

但是，除了您可能不得不給孩子留下一些財富的願望之外，還有一些基本的個人財務問題要首先解決。

關鍵要點

您是否離開遺產對於您的孩子，可能會影響您如何保存和進行退休計劃分配。
在決定留下繼承之前，請考慮重要的個人財務問題，包括您的收入需求和潛在的醫療費用。
退休人員有長壽，他們有可能用錢用盡，因此準備是關鍵。
請務必考慮離開繼承的任何稅收影響。
建立信託和向親人的資產可以是轉讓資產的有效方法，但是有規則和局限性。

考慮您的收入需求

一些退休人員在不考慮自己的收入需求的情況下放棄退休儲蓄。在向他人贈送禮物之前，重要的是要評估您需要花多少錢。退休計算器，例如從AARP獲得的可以幫助您確定您需要節省多少以及退休後每年可以提取多少。

確保考慮通貨膨脹和稅收的影響，並保持多元化的投資組合生長以及可以幫助您的收入投資文件夾跟上通貨膨脹的步伐。

計劃上漲的醫療費用

這退休收入的最大風險您的孩子的繼承是意外的疾病和高昂的醫療費用。

在支付療養院和其他形式的長期醫療服務方面，政府計劃通常幾乎沒有幫助。Medicare涵蓋了有限的療養院護理，醫療補助要求您幾乎花費所有錢才能支付長期護理。

您不能簡單地將資產轉移給家庭成員以獲得資格醫療補助，由於該計劃在護理寄宿家庭之前的幾年內進行資產轉移，該計劃會限制福利。

有些人通過長期護理保險保單，可以通過保險代理人單獨購買，也可以通過與雇主的團體計劃購買。但是，這些政策非常昂貴，並且有許多覆蓋範圍的限制，因此您應該仔細考慮它們。

投資壽命

如果您超過退休基金怎麼辦？當您90歲以上時，您的孩子和孫子可能會感激您的每個生日。但是，如果您花了巢雞蛋，他們也可能會支付您的一些或全部賬單。

隨著預期壽命的較長，必須管理投資和退休計劃的提款，以避免在您的一生中耗盡資產。

作為解決方案，您可以立即購買年金借助您的一些退休資金，以確保您至少在居住的情況下獲得保證金額的保證金額。某些養老金和退休計劃可能使您可以伸展您通過單一或聯合壽命收到的付款，而不是將收益作為一個總金額。

考慮稅收影響

如果您期望從您的父母那裡繼承資產，您的財務狀況可能比不期望獲得繼承的人更好。

請記住，某些繼承資產，例如股票和共同基金，有資格獲得有利的稅收待遇在基礎上加速。如果您將資產留給他人，則這種稅收待遇可能意味著為繼承人節省大量費用。

繼承的IRA

另外，請注意，如果您繼承IRA，您可能必須遵守有關進行分發的某些規則。

擬議的IRS法規要求從2020年或以後去世的所有者繼承的IRA的非配飾受益人，並開始服用RMDS，服用年度所需的最低分佈（RMD）來自IRA。 IRA必須在IRA所有者去世年後的第10個日曆年結束之前清空。但是，該擬議規則的製定在2023年和2024年被推遲。

重要的

截至2024年1月，美國國稅局提出了有關繼承IRA和年度RMD的法規，尚未敲定。保持目光Investopedia用於更新。或與您的財務顧問或稅務顧問聯繫，並要求他們向您提供有關IRS繼承的IRA和RMD的相關新聞。

10年規則消除了以前所謂的“拉伸艾拉，“一種財務計劃策略，允許受益人在預期壽命上擴展其RMD並擴展稅收繼承的IRA狀態。

該擬議規則的例外是受益人被指定為尚存的配偶，這是IRA所有者的孩子，他們尚未達到多數，殘疾人或長期病人的人，以及不超過IRA所有者的10歲以上的個人。

考慮信任

設置一個相信在某些情況下，控制從遺產到尚存的配偶和子女的分配。如果您或您的配偶有以前關係中的孩子，而您沒有婚前協議，信託可以確保將特定資產傳遞給指定的兒童。

良好的孩子可能更喜歡您保留每一分錢的巢雞蛋，而不是在一生中交出。與他們討論您的遺產的轉移。

明智地選擇投資

那些很大的人莊園可能希望兒童將繼承的資產傳遞給孫子。旨在持續多代的投資組合應增長，保留資本並通過投資等投資產生收入股票和一個投資組合梯子的債券。

希望持續幾代遺產的繼承者只能撤回收入，並避免浸入主要的。

通過考慮上漲或通貨膨脹以及多年複合投資增長。

快速事實

AARP建議父母與孩子們對計劃的繼承有關，以管理財務期望，並使未來資金過渡可能在兄弟姐妹之間導致的道路上顛簸。

如何離開你的遺產

一旦考慮了所有選擇，就有幾種方法可以將資金傳遞給親人。

禮品資產

禮物資產是允許親人在您還活著時利用您的錢的一種方法。禮物有資格從年度排除禮品稅- 通常稱為“年度排除禮物” - 完全免稅，不需要提交禮品納稅申報表。

單獨的年度排除適用於您送給的每個人。年度禮品稅的排除在2025年為19,000美元，高於2024年的$ 18,000。

雖然禮物接收者將無法以成本為基礎獲得升級資本收益將按適用稅率徵稅，可能低於您的稅率。

一些人使用在統一轉移給未成年人法（UTMA）或者給未成年人法案（UGMA）的統一禮物。但是，根據接收者的學生收入和學生的收入狀況，帳戶中的收入可能會以捐贈者的稅率而不是孩子的稅率徵稅。其他人可以選擇與未成年子女開設聯合帳戶或購買儲蓄債券以孩子的名義。

遺贈慈善機構不受任何限制，也可以從中扣除普通收入。

建立信任

信任保護孩子的利益，其中的資產避免遺囑認證（維持隱私）。您可以任命一家公司，例如幫助您建立信託的公司，或者是知識淵博的人作為受託人管理基金的資產和控制分配。

一個不可撤銷的信任被認為是禮物，因此您無法控製或將其取回。但是，有一個可撤銷活著的信任，您還活著時擁有並控制資產。當您死亡時，他們將受益人作為您的遺產的一部分傳遞給受益人。

推遲收入

退休帳戶，例如免賠額iras和401（k）計劃將資本收益，利息或股息從投資到收益撤回。那時，它被徵稅為普通收入。

如果您預計退休時要有比現在更高的退休稅率羅斯艾拉允許收益累積免稅，並且沒有提款的稅款。

人壽保險或延稅變量年金

和人壽保險，您的受益人不必經過遺囑認證或擔心股票市場波動而獲得免稅收益。

固定的或者變量年金允許您通過共同基金或固定收益投資並擁有人壽保險部分。但是，這些政策通常會帶有隱藏的費用，因此仔細購物和研究它們很重要。

另外，安全行為在401（k）計劃便攜式中持有的年金。這意味著繼承年金的人是401（k）的一部分，可以將年金轉移到另一個直接的受託人到信任計劃中。這消除了受益人立即清算年金的需求，這可能會觸發投降費用和費用。

房地產規劃法律詳細信息

確保您在下面處理法律詳細信息，以確保您的房地產計劃將按照您想要的方式工作。房地產律師或財務規劃師專門研究房地產規劃的人可能有助於進一步解釋這些細節。

受益人

查看受益人在所有帳戶上。
改變受益人可能需要您的配偶同意。
列出次要受益人，以防您的主要受益人死亡。
您的退休帳戶將經過遺囑認證法院的受益人傳遞給受益人；但是，如果您將退休帳戶留給您的遺產，則可能必須在分配資產之前仔細閱讀遺囑認證。

遺囑認證

了解您所在州的遺囑認證法。
沒有共同所有人或有記錄的受益人的投資帳戶可能必須經過遺囑認證才能改變所有權，這是一個可能漫長而昂貴的過程。

遺囑

制定遺囑。
沒有意志的死亡（稱為“死亡）無遺囑”）意味著州法律決定了您的投資如何在親戚之間分配。
如果您沒有親戚，沒有意志，您的資產歸還回到您的居住狀態。

將繼承權留給孩子的最佳方法是什麼？

有很多方法可以將繼承權留給您的孩子，最好的是每個家庭都會有所不同。一種好方法是將繼承留在信託中。可以使用一些規定建立信託，例如隨著時間的推移進行分發。信託也可以消除遺囑認證問題，允許繼承毫無問題地通過。

您可以在不繳稅的情況下從父母那裡繼承多少？

聯邦政府不收取遺產稅，但有些州則徵收遺產稅。聯邦政府確實收取將受益人傳遞給受益人的遺產稅。 2025年，遺產稅僅徵收價值超過1399萬美元的遺產（高於2024年的1361萬美元）。大於這些排除量的部分是徵稅的部分。

您應該給孩子留下遺產嗎？

根據家庭成員的關係，每個家庭的決定都會有所不同。一般而言，給孩子的繼承可以幫助他們度過生活，減輕他們的經濟負擔，並代表您的愛與關懷。

底線

是否要離開孩子的繼承需要思考和計劃。以上建議可能並不適合所有人，因此重要的是諮詢律師或稅務顧問確定最有意義的是什麼。

評估分配巢蛋的選擇可以幫助確保遵循您的願望，同時最大程度地提高繼承人的靈活性。