如何使用房屋淨值貸款進行改建

如果您正在計劃家庭翻新，則房屋淨值貸款可以幫助您執行這些計劃。當您申請貸款時，貸方將考慮您已建立的股權，信用評分以及您的債務收入比率，然後為您提供特定的貸款金額。房屋淨值貸款通常具有低利率，可用於任何目的。作為額外的獎勵，您甚至可以根據家庭裝修項目扣除貸款的利息。

了解房屋淨值貸款

房屋淨資產貸款是您房屋確保的分期付款貸款。經常被稱為第二抵押，房屋淨值貸款使您可以藉貸您在房屋中已經建立的股權。房屋淨值貸款通常有固定利率，這意味著您將在整個還款期限內每月付款。

儘管您的房屋獲得房屋淨值貸款，但可以用於許多不同的目的，從債務合併到大型購買。它們通常用於家庭裝修，因為它們可以幫助您增加房屋的價值並在用於此目的時提供某些稅收優惠。

評估您的房屋淨值

在使用房屋淨值貸款改造房屋之前，確定您擁有多少股權很重要。你的房屋淨值是您的房屋價值與您仍然欠多少錢之間的區別。

例如，如果您的房屋價值300,000美元，並且您的剩餘抵押貸款餘額為20萬美元，那麼您的房屋淨值為100,000美元。

當您償還抵押貸款餘額時，您的房屋淨值通常會增加。但是，這並不是會影響它的唯一因素。住房市場的變化可以增加或降低房屋的市場價值並影響您的房屋淨值。

您的房屋資產是決定您是否可以獲得房屋淨值貸款的最重要因素之一。貸方通常，您不允許您使用房屋淨資產貸款借用房屋的80％以上。

回到我們以前的示例，價值300,000美元的房屋的抵押貸款餘額為20萬美元，這意味著貸款價值（LTV）比率約67％。您可能可以藉入額外的40,000美元，總貸款餘額為240,000美元，這將使您的LTV達到80％。但是，一些貸方可能允許LTV高達85％。

如何獲得家庭淨資產貸款資格

當您申請房屋淨值貸款時，您必須符合某些資格標準以接受您的申請。儘管這些標準可能因貸方而略有不同，但您可能需要滿足三個關鍵要求：

• 房屋淨值： 正如我們提到的那樣，貸方通常要求您在藉用房屋淨值貸款後保持至少15％至20％的房屋淨值，這意味著最大LTV為80％或85％。
• 信用評分： 不一定是一套信用評分您需要獲得房屋淨值貸款。一些貸方可能需要至少620分，這是常規抵押所需的信用評分。其他貸方可能需要更高的貸方。
• 債務收入（DTI）比率：您的DTI是您的百分比總收入朝著債務付款。一些貸方要求最高DTI為43％的房屋淨值貸款，而另一些則允許更高的限制。

如何使用房屋淨值貸款進行改建

這是使用您的房屋淨值進行家庭改建的分步指南：

1. 計算您的房屋公平： 在申請房屋淨值貸款之前，重要的是要計算您的房屋股權，以了解您是否有資格以及您有多少借貸。
2. 檢查您的信用： 雖然每個貸方都有自己的房屋淨值貸款信用評分要求，但要預先了解您的分數可能會有所幫助。這可能有助於您縮小潛在貸方清單。
3. 購物： 各種各樣貸方提供房屋淨值貸款。您也許可以從原始抵押的同一貸方那裡獲得貸款，但這是值得的逛街為了確保您獲得最優惠的價格。
4. 完成您的貸款申請： 類似於申請抵押貸款，申請房屋淨值貸款要求您填寫有關您的個人理財的深入信息，包括您的收入，負債等。
5. 獲得貸款批准： 完成申請後，您將通過承保過程，在此期間您可能會被要求提供其他信息或文檔。在此過程結束時，您的貸款可能會獲得批准。
6. 收到您的貸款資金： 一旦您的貸款獲得批准，您將獲得貸款資金。整個過程可能需要幾周到幾個月的時間，但是獲得房屋淨值貸款通常需要大約六個星期。

使用房屋淨值貸款進行改建的好處

房屋淨值貸款提供了一些關鍵的好處，使其成為為您的房屋改善提供資金的理想選擇。這裡有一些要記住的：

低利率

因為房屋淨值貸款由您的房屋保證，所以他們通常提供低利率相比無抵押選項喜歡個人貸款。這些較低的價格可以幫助您節省房屋改建成本的資金。

固定利率

與眾不同家庭淨值信用額度（HELOCS），房屋淨值貸款的利率固定。這意味著您不容易受到費率變更的影響，並且您的每月付款將在整個還款期限內保持穩定。

靈活的貸款使用

房屋淨值貸款可用於各種各樣的目的，包括家庭裝修。雖然您的貸方可能會詢問將使用什麼錢，但您通常不必提供任何形式的文檔。

減稅

到2025年底，聯邦政府允許您扣除對房屋淨資產貸款支付的利息如果它們習慣於購買，建造或實質上改善您的房屋。

例如，如果您添加到房屋中，則可以扣除房屋淨值貸款利息。

長還款條款

房屋淨值貸款很長還款與無抵押選項（如個人貸款）相比。儘管個人貸款的還款期限可能為五到七年，但房屋淨值貸款的期限可能長達30年。

使用房屋淨資產貸款進行改建的風險

儘管房屋淨值貸款有一些重要的好處，但它們也有一些風險。重要的是在申請貸款之前考慮這些，以確保它仍然是您的正確選擇。

使您的房屋處於危險之中

房屋淨值貸款將您的房屋用作抵押品。雖然這通常使您獲得較低的利率，但這也意味著您將自己的房屋置於生產線上。就像您的傳統抵押貸款一樣，如果您不償還房屋淨值貸款，貸方可以取消抵抗在你家。

比HELOC高

與無抵押債務相比，房屋淨值貸款的利率低。但是，他們的起始利率可能比Helocs高，Helocs可變利率。此外，如果利率下降，您的房屋淨值將不會像您在HELOC上的利率那樣下降。

受您的家庭淨值限制

您可以使用房屋淨值貸款借入的金額受您擁有的房屋淨值數量的限制。如果您的房屋中的股權少於20％，則可能根本無法獲得房屋淨資產貸款。而且，如果您的房屋淨值接近20％，則您只能藉用少量。

需要關閉費用

像其他抵押產品一樣，房屋淨值貸款可能需要關閉費用（儘管並非所有貸方）。根據您的貸方，您的收盤成本可能在您的貸款金額的2％到5％之間。因此，對於25,000美元的房屋淨值貸款，您的收盤費用可能從500美元到1,250美元不等。

很長的時間

房屋淨值貸款可能需要數週甚至幾個月的時間才能完成。結果，您可能需要提前計劃房屋裝修。另一方面，您可以在幾天之內獲得無抵押貸款。

改建的替代付款方式

雖然房屋淨值貸款可以是幫助您資助房屋改建的有效工具，但這並不是您的唯一選擇。也考慮這些選擇：

家庭淨值信用額度（HELOC）

一個HELOC類似於房屋淨值貸款，允許您借貸您的房屋淨值。

關鍵區別是HELOC是信用額度，這意味著您可以訪問一定數量的信用，並且可以根據需要藉用它，類似於信用卡。 HELOC有一個抽獎期，在此期間，您可以從HELOC借入還款期，在此期間，您將在HELOC上付款，直到還清。

個人貸款

一個個人貸款是具有固定利率的分期付款貸款，就像房屋淨值貸款一樣。這兩個具有一些共同的關鍵特徵，但在抵押方面有所不同。

雖然您的房屋保證房屋淨值貸款，但個人貸款是無抵押的，這會導致更高的利率，但沒有失去房屋的風險。個人貸款可用於任何目的，是為家庭改善籌集資金的流行工具。

個人信用額度

想想一個個人信用額度作為HELOC和個人貸款之間的結合。像HELOC一樣，個人信用額度提供了設定的信用額度，您可以一次又一次地借用。就像個人貸款一樣，個人信用額度是無抵押的。

現金再融資

一個現金再融資是藉貸您的房屋淨值的另一種方式。但是，您沒有像借助房屋淨值貸款那樣獲得第二貸款，而是拿出一筆大筆貸款來替換當前的抵押貸款。

您收取的新抵押貸款大於原始抵押貸款的餘額，您會收到現金差異，您可以將其用於任何目的。

現金再融資的一個關鍵好處是，您享受通常與抵押相關的低利率。但是，如果自從您獲得原始抵押以來的利率上升，最終可能會非常昂貴。

信用卡

信用卡通常不是貸款的好替代品，例如房屋翻新等大型費用。但是，如果您有資格獲得0％的年度百分比（APR）優惠，並且您有信心可以在要約期結束之前償還全部餘額。

底線

房屋淨值貸款可以是幫助您支付房屋改善的有效工具。房屋淨值貸款提供一些關鍵的好處，包括低利率，長期還款條款等。它們也非常適合家庭裝修，因為您可以增加房屋的價值並扣除某些項目的利息。

在為您的改建獲得房屋淨值貸款之前，請務必權衡這些貸款的利弊，找出是否有資格，並考慮可能更合適的替代融資方法。