符合貸款：它是什麼，如何工作，與常規貸款

什麼是符合貸款？

符合貸款是一種抵押，符合由聯邦住房金融機構（FHFA）和資金標準弗雷迪·麥克和房利美·梅。對於信譽良好的借款人來說，由於利率較低，因此符合貸款是有利的。

符合貸款的工作方式

這聯邦國家抵押協會（FNMA或Fannie Mae）和聯邦住房貸款抵押公司（FHLMC或Freddie Mac）是政府贊助的實體，這些實體推動了房屋貸款市場。這些準政府機構創建了標準化的規則和準則抵押用於一個單位特性（單戶住宅）如果有資格獲得機構的支持，則必須一致。

房利美和房地美不會自己發行抵押。相反，他們確保了抵押貸款人發行的抵押，銀行， 和信用合作社並充當二級市場製造商如果貸方希望出售這些抵押貸款。

貸款限額和規則

“符合”一詞通常用於描述FHFA每年設定的一定美元數字或貸款限額下的抵押貸款金額。

對於2025年，該基線限額為美國大部分地區806,500美元。在舊金山和紐約市等一些高成本市場中，限制更高。這些區域的2025天花板為$ 1,209,750，或806,500美元的150％。

特殊法定規定為阿拉斯加，夏威夷，關島和美國維爾京群島建立了不同的貸款限額，在該島上，基線貸款限額也為1,209,750美元特性2025年。

除了貸款的規模，其他指南貸款必須遵守借款人的貸款價值（LTV）比率，，，，債務收入比，信用評分和歷史記錄以及文檔要求。

符合貸款的優勢

對於消費者而言，貸款由於低價而有利利率。首次購房者取出聯邦住房管理（FHA）例如，貸款的首付可以低至3.5％。

但是，可能需要低首付款的買家購買抵押保險，其成本根據其貸款條款而變化。例如，對於625,500美元或以下的30年貸款，LTV比率大於95％，費用約為每年貸款金額的0.85％。

抵押貸款人還更喜歡使用符合貸款的貸款，這些貸款可以迅速包裝到投資包中並在二級抵押貸款市場中出售。這個過程釋放了金融機構發行更多貸款的能力，這就是賺錢的方式。

符合貸款與不合格貸款

超過符合貸款限額的抵押貸款被歸類為不合格或者巨型抵押。由於房利美（Fannie Mae）和弗雷迪·麥克（Freddie Mac）僅購買一致的貸款來重新包裝二級市場，因此對不合格貸款的需求要少得多。

不合格抵押貸款的條款和條件因貸方而異。仍然，利率最低首付通常更高，因為這些貸款對貸方帶來更大的風險。不僅涉及更多的錢，而且貸款政府資助的實體無法保證。

符合貸款與傳統貸款

符合貸款有時會與常規貸款/抵押。儘管兩種類型重疊，但它們不是同一回事。傳統抵押是一個更廣泛的類別。這是任何通過私人貸方提供的貸款，而不是像FHA或FHA這樣的政府機構美國退伍軍人事務部（VA），或由房利美或房地美的支持，這是任何重疊和混亂的地方。

貸款的規模不會影響抵押是否是常規的。實際上，所有符合貸款都是常規的，但並非所有常規貸款都符合符合條件。

FHFA法規

FHFA有監管監督，以確保房利美和弗雷迪·麥克履行了他們的憲章以及促進低收入和中產階級美國人的房屋所有權的任務。

根據住房和經濟復甦法（Hera）2008年，符合貸款限額每年進行調整以反映美國平均房價的變化。年度限制由房利美（Fannie Mae）和弗雷迪·麥克（Freddie Mac）的聯邦監管機構The FHFA設定，並於次年11月宣布。如眾議院價格指數報告所示，FHFA使用平均房價的10月至10月的百分比增加/下降，以調整隨後一年的符合貸款限額。

因為FHFA使用房價指數為了確定次年的貸款限額，貸款限額的年度增加是自動的。每次房價上漲時，FHFA都會增加抵押貸款限額。

不合格貸款的例子是什麼？

底線

一項符合抵押貸款符合聯邦住房金融局（FHFA）設定的美元限額以及Freddie Mac和Fannie Mae的資助標準。這些機構具有標準化的規則，單戶住宅的抵押必須符合哪些規則。超過符合貸款限額的抵押貸款被歸類為不合格或巨型抵押。