วิธีเลือกคำซีดีที่เหมาะสมสำหรับฉัน

หนึ่งในการตัดสินใจที่สำคัญที่สุดที่คุณต้องทำเมื่อคุณลงทุนในไฟล์ใบรับรองการฝากเงิน (CD)คุณต้องการให้มันเติบโตเร็วแค่ไหน ซีดีมีเงื่อนไขที่แตกต่างกันมากมายตั้งแต่หลายเดือนถึงหลายปี หากคุณเลือกคำที่สั้นเกินไปคุณจะไม่ได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ดี แต่ถ้ามันยาวเกินไปคุณอาจต้องจ่ายค่าปรับก่อนหน้านี้หากคุณต้องการรับเงินก่อนครบกำหนด- กุญแจสำคัญคือการหาจุดหวานซึ่งเป็นคำศัพท์ซีดีที่ดีที่สุดสำหรับคุณ

ประเด็นสำคัญ

ใบรับรองการฝากเงิน (CDS) มีเงื่อนไขที่แตกต่างกันหรือความยาวถึงครบกำหนด
การพิจารณาที่สำคัญในการเลือกคำศัพท์ซีดีที่เหมาะสมคือเร็วแค่ไหนที่คุณคาดหวังว่าจะต้องคืนเงิน
หากคุณต้องเงินสดในซีดีก่อนสิ้นสุดระยะเวลาคุณอาจต้องจ่ายค่าปรับก่อนการดอลล์ซึ่งอาจทำให้คุณต้องเสียดอกเบี้ยและแม้แต่เงินต้น
การสร้างบันไดซีดีสามารถช่วยให้คุณหลีกเลี่ยงบทลงโทษได้เนื่องจากจะแบ่งการลงทุนของคุณออกเป็นซีดีหลายแผ่นที่เติบโตในวันที่เซ

ค้นหาความยาวคำศัพท์ซีดีที่เหมาะสมสำหรับความต้องการของคุณ

เมื่อไรการเลือกคำศัพท์ซีดีของคุณก่อนอื่นคุณจะต้องพิจารณาว่าคุณสามารถล็อคเงินได้นานแค่ไหนโดยไม่ต้องแตะต้อง คุณจะไม่ใส่ไฟล์กองทุนฉุกเฉิน เงินออมในซีดีเนื่องจากคุณอาจต้องการเงินนั้นก่อนที่ซีดีจะครบกำหนด ในทำนองเดียวกันหากคุณประหยัดสำหรับการชำระเงินดาวน์ในบ้านที่คุณรู้ว่าคุณจะไม่พร้อมที่จะซื้อเป็นเวลาสามถึงห้าปีคุณจะไม่เลือกซีดีหกเดือนเมื่อคุณได้รับอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นมากสามปีหรือห้าปี

หากคุณกำลังออมเพื่อการเกษียณอายุในรอบทศวรรษหรือสองปีคุณสามารถลงทุนในซีดีระยะยาวได้โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคุณไม่ชอบความเสี่ยงและไม่ต้องการนำเงินทั้งหมดของคุณในตลาดหุ้น

มีความยาวคำศัพท์ซีดีใดบ้าง?

เงื่อนไขซีดีมักจะแตกต่างจากหนึ่งเดือนถึง10 ปีและบางครั้งก็นานขึ้น

ยิ่งระยะยาวเท่าใดอัตราดอกเบี้ยของคุณก็จะสูงขึ้นเท่านั้น ยิ่งคำที่ยาวนานขึ้นเท่าใดการลงโทษสำหรับการถอนตัวในช่วงต้นก็ยิ่งมากขึ้นเช่นกัน

รับอัตราดอกเบี้ยที่ดีที่สุด

เมื่อคุณตัดสินใจเกี่ยวกับระยะเวลาซีดีที่คุณต้องการแล้วจะจ่ายเงินไปซื้อของเพื่อค้นหาธนาคารหรือเครดิตยูเนี่ยนที่เสนออัตราดอกเบี้ยที่ดีที่สุดในระยะนั้น คุณควรตรวจสอบให้แน่ใจว่าธนาคารหรือสหภาพเครดิตได้รับการประกันโดยทั้งFederal Deposit Insurance Corporation (FDIC)หรือชาติCredit Union Administration (NCUA)- ด้วยเอเจนซี่ทั้งสองเงินฝากทั้งหมดของคุณที่สถาบันการเงินนั้นได้รับการประกันสูงถึง $ 250,000 และหากคุณมีบัญชีร่วมจำนวนนั้นจะเพิ่มขึ้นเป็นสองเท่า ความครอบคลุมเป็นไปโดยอัตโนมัติ

ณ เดือนมกราคม 2567 สำหรับเงินฝากต่ำกว่า $ 100,000 อัตรา CD เฉลี่ยอยู่ระหว่าง 0.23% สำหรับซีดีหนึ่งเดือนถึง 1.41% สำหรับซีดีห้าปีแต่อัตราอาจแตกต่างกันอย่างกว้างขวางจากสถาบันการเงินหนึ่งไปยังอีกสถาบันหนึ่ง โดยทั่วไปธนาคารออนไลน์เท่านั้นให้ผลตอบแทนสูงกว่าธนาคารอิฐและปูน

โปรดทราบเช่นกันว่าสถาบันการเงินบางแห่งจ่ายอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นสำหรับ CDS ในขนาดที่กำหนดเช่น $ 10,000 บางข้อเสนอแผ่นซีดีจัมโบ้โดยทั่วไปสำหรับเงินฝาก $ 100,000 หรือมากกว่าซึ่งเสนออัตราสูงสุดของพวกเขา

ข้อกำหนดการฝากขั้นต่ำ

คุณจะต้องตรวจสอบข้อกำหนดการฝากขั้นต่ำของธนาคารหรือเครดิตยูเนี่ยน ส่วนใหญ่ต้องการเงินฝากขั้นต่ำอย่างน้อย $ 500 เพื่อซื้อซีดีและหลายคนต้องการ $ 1,000 หรือมากกว่า โปรดจำไว้ว่าไม่เหมือนกับบัญชีออมทรัพย์คุณมักจะให้ทุนกับซีดีเพียงครั้งเดียวเมื่อคุณเปิด (มีซีดีชนิดพิเศษที่อนุญาตให้มีการฝากเพิ่มเติมเรียกว่าadd-on cdแต่มันก็น้อยกว่ามาก)

บทลงโทษในการถอนก่อน

ข้อกำหนดอีกประการหนึ่งที่ต้องตรวจสอบคือซีดีมีการลงโทษในช่วงต้นของการระเหยหรือไม่ในกรณีที่คุณจำเป็นต้องได้รับเงินของคุณก่อน-และถ้าเป็นเช่นนั้นวิธีการคำนวณ

ค่าธรรมเนียมเหล่านี้แตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับซีดีของคุณคำศัพท์และผู้ออก ยิ่งระยะเวลาของซีดีนานเท่าไหร่การลงโทษก็จะยิ่งใหญ่ขึ้น ตัวอย่างเช่นการลงโทษในซีดีห้าปีนั้นสูงกว่าสามเดือน- ผู้ออกตราสารบางรายจะเรียกเก็บความสนใจทั้งหมดที่คุณได้รับและแม้แต่ลบอาจารย์ใหญ่ของคุณหากคุณยังไม่ได้รับความสนใจเพียงพอที่จะครอบคลุมการลงโทษทั้งหมด

หากคุณไม่แน่ใจเกี่ยวกับระยะเวลาที่คุณจะสามารถทิ้งซีดีของคุณไว้โดยไม่มีใครแตะต้องโปรดทราบว่าธนาคารบางแห่งเสนอซีดีเหลวหรือซีดีที่ไม่มีความชำนาญแม้ว่าพวกเขาจะจ่ายดอกเบี้ยน้อยลงเมื่อทำการแลกเปลี่ยน

ใช้ประโยชน์จากการบันไดซีดี

วิธีหนึ่งในการเพลิดเพลินกับข้อได้เปรียบของซีดีทั้งระยะสั้นและระยะยาวคือบันไดซีดี- Laddering เป็นกลยุทธ์ที่เกี่ยวข้องกับการแยกเงินสดของคุณระหว่างซีดีหลายแห่งด้วยเงื่อนไขที่แตกต่างกัน

ตัวอย่างเช่นแทนที่จะซื้อซีดีห้าปีเดียวด้วย $ 5,000 คุณอาจใส่ $ 1,000 ต่อหนึ่งในซีดีหนึ่ง, สอง, สาม, สี่, สี่และห้าปี ด้วยวิธีนี้คุณจะมีซีดีที่ครบกำหนดภายในหนึ่งปีในขณะที่ได้รับอัตราที่สูงขึ้นอย่างน้อยส่วนหนึ่งของเงินของคุณ เมื่อซีดีหนึ่งปีของคุณครบกำหนดคุณลงทุนเงินในซีดีห้าปีใหม่ หนึ่งปีต่อมาคุณลงทุนรายได้ซีดีสองปีที่ครบกำหนดในซีดีห้าปีใหม่และอื่น ๆ

บันไดสามารถป้องกันไม่ให้คุณล็อคเงินทั้งหมดของคุณในอัตราที่ต่ำ

จะเกิดอะไรขึ้นเมื่อซีดีครบกำหนด?

ตามกฎหมายหากซีดีของคุณมีระยะเวลาหนึ่งปีหรือมากกว่านั้นและคุณยังไม่ได้เลือกที่จะต่ออายุโดยอัตโนมัติสถาบันการเงินควรแจ้งให้คุณทราบเมื่อมันกำลังจะเติบโตณ จุดนี้คุณจะมีตัวเลือกในการม้วนเงินลงในซีดีอื่นโอนไปยังบัญชีอื่นหรือเพียงแค่รับเป็นเงินสด หากคุณไม่ได้ดำเนินการก่อนกำหนดเวลาสถาบันการเงินจะให้คุณโดยทั่วไปจะนำเงินเข้าสู่ซีดีใหม่ล็อคไว้จนกว่าซีดีนั้นจะครบกำหนด

ซีดีนายหน้าคืออะไร?

ซีดีนายหน้าเป็นใบรับรองการฝากเงินที่ออกโดยธนาคาร แต่ขายโดย บริษัท นายหน้าและตัวแทนขายอิสระ พวกเขาอาจจ่ายอัตราที่สูงกว่า CDS ที่ขายโดยตรงโดยธนาคารและสหภาพเครดิต แต่อาจมีความเสี่ยง ก่อนที่จะซื้อให้แน่ใจว่าคุณกำลังติดต่อกับ บริษัท ที่มีชื่อเสียง นอกจากนี้ตรวจสอบให้แน่ใจว่าซีดีได้รับการประกันจากรัฐบาลกลาง

ซีดีเรียกได้คืออะไร?

ใบรับรองการฝากเงินบางส่วนเช่นพันธบัตรบางอย่างมีข้อกำหนดที่อนุญาตให้ผู้ออกเรียกพวกเขาก่อนที่จะครบกำหนด ผู้ออกอาจทำเช่นนั้นหากคุณมีซีดีระยะยาวที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงและอัตราดอกเบี้ยสูงลดลงตั้งแต่คุณซื้อ คุณจะได้รับเงินคืนและดอกเบี้ยใด ๆ ที่คุณได้รับมาถึงจุดนั้น แต่คุณจะต้องลงทุนเงินที่อื่นอาจจะอยู่ในอัตราที่ต่ำกว่า ดังนั้นเมื่อคุณซื้อซีดีมันก็คุ้มค่าที่จะถามว่ามันเป็นอย่างไรซึ่งเรียกได้-

บรรทัดล่าง

ซีดีมีให้เลือกหลายคำหรือความยาว เคล็ดลับในการเลือกหนึ่งคือค้นหาความสมดุลที่เหมาะสมระหว่างซีดีระยะสั้น (ซึ่งช่วยให้คุณสามารถรับเงินได้เร็วขึ้น) และซีดีระยะยาว (ซึ่งจะจ่ายอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้น) นอกจากนี้คุณยังสามารถแบ่งการลงทุนของคุณในซีดีหลายคำที่แตกต่างกันเพื่อป้องกันการเดิมพันของคุณ