家庭淨值信用額度（HELOC）的替代方案

您是否需要一系列家庭裝修項目或其他不規則費用的錢？一個家庭淨值信用額度（HELOC）是支付這類費用的一種流行方式，但這可能不是您的最佳選擇。考慮這些替代方案，可以更適合您的目的。

0％入門利率信用卡

目的：介紹利率為0％的信用卡最好用於短期借貸。

方法：如果您的信用評分很高，很低債務收入（DTI）比率，您也許可以將信用卡用作HELOC替代方案。您應該尋找具有0％介紹性的卡年百分比（APR）在購買時，然後選擇最長的介紹期的卡。

優點：0％的介紹性APR信用卡甚至比HELOC便宜，並且介紹期可能還比某些HELOC提供的低利率入門期更長。

缺點：為了避免在信用卡上丟失0％的介紹率，您通常不能每月付款超過60天。此外，雖然您只需要對卡上的最低每月付款，但實際上，您實際上必須進行固定的每月付款，這些付款足夠大，以便在介紹期到期之前還清整個餘額。如果不這樣做，您會突然受到高額付款的打擊。在介紹期間還清整個貸款意味著您將償還貸款的時間要比HELOC少得多。

反向抵押信貸線

目的：一個反向抵押收益以信用額度最適合不想每月付款的老年房主。

方法：有資格獲得房屋淨值轉換抵押貸款（HECM），這是反向抵押最常見的形式，您必須年滿62歲，並且有相當多的房屋淨值，根據美國住房和城市發展部（HUD）。 雖然HUD未指定多少房屋淨值被認為是“相當大的，“美國顧問集團將這筆款項的額度定在50％至55％之間。

優點：您的信用額度未使用的部分隨著時間的推移而增長。如果房屋的價值或經濟績效受到打擊，您將不會失去獲得HECM信用額度。您不需要收入或特定信用評分資格。 您也許可以更改您的反向抵押貸款付款計劃如果您以後決定，您希望定期獲得每月付款。

缺點：反向抵押貸款需要比HELOC更有資格的權益。反向抵押費不便宜。這些貸款可能很難理解（以至於一些反向抵押被認為是掠奪性的）。他們也可以為非借來的配偶創造問題。您需要一門速成課程反向抵押的利弊在取出一個之前。

現金再融資

目的：一個現金再融資最適合對現有抵押不滿意的房主。

方法：現金再融資是一種第一抵押。它取代了您現有的第一抵押（您用來購買房屋或做的抵押貸款利率和期再融資）帶有新的，更大的第一抵押貸款。您的收盤費用來自貸款收益，然後您可以用其餘的錢做任何您想做的事情。

優點：如果您可以獲得更好的利率，並且希望可以在某人的利率上獲得可預測的可預測性，那麼現金再融資可能比HELOC更明智固定費率。您還只有一筆貸款可以償還。

缺點：如果您的新抵押貸款比現有抵押貸款的長期長期，從長遠來看，儘管利率較低，您可以支付更多的利息。此外，您對現金再融資的結算費用可能與傳統抵押貸款的收盤價相似，租金的2％至5％，而HELOC貸款人有時會免除關閉費用。例如，美國銀行支付了100萬美元或以下的HELOC的所有結局費用。

房屋淨值貸款

目的：一個房屋淨值貸款最適合那些想以固定利率借用一次性付款的人。

方法：如果您可以弄清楚要藉入的總金額，則家庭淨值貸款可能比HELOC更有意義。有了房屋淨值貸款，您將獲得固定的利率，並定期每月付款。您的貸款將是安全通過您的房屋，您的貸款金額將基於房屋的價值，信用評分和DTI。

優點：正如您的房屋確保的那樣，房屋淨值貸款通常會有較低的利率。截至2024年2月，美國銀行的固定利率為10年，任期15年。

缺點：利率通常高於HELOC的初始利率。與任何第一或第二抵押一樣，如果您不能還清房屋淨值貸款，則可能會失去房屋。如果您選擇30年的還款期，那麼您的總利息可能會很大。

如果您因為沒有足夠的房屋淨值而沒有資格獲得HELOC，請考慮個人貸款或在周圍購買0％的APR信用卡。如果您的信用評分太低，則其中任何一個選項都太低了，但是您有401（k）計劃，可能有401（k）貸款。

底線

Helocs只是您可能認為作為房主的眾多藉貸選擇之一。如果您希望固定利率的穩定性，則房屋淨值貸款可能是更好的選擇。在其他情況下，低息信用卡，反向抵押貸款額度或現金融資可能會更好地適合您的情況。