LGBTQ+信用障礙：為什麼它們存在以及如何避免它們

良好的信用評分和獲得信用的能力是建築儲蓄，財務穩定和財富的關鍵組成部分。不幸的是，許多女同性戀，同性戀，雙性戀，變性者，酷兒和雙性戀（LGBTQI+）繼續面對的歧視造成了獲得信用和建立強大的信用狀況的障礙。

儘管近年來已經取得了進展來打擊不平等，但LGBTQI+人們在日常生活的許多方面都繼續受到歧視。儘管有一些官方的立法已經制定來打擊歧視，但在金融業中，不平等的異性和偶像性政策和態度仍在持續存在。

根據2022年美國進步中心的一項調查，有35％的LGBTQI+受訪者（與28％的非LGBTQI+受訪者相比）報告說，“中度”或“在很大程度上”歧視歧視會影響其財務狀況。

LGBTQI+人的信用障礙

LGBTQI+人們繼續在日常生活的不同方面（包括住房，教育，就業和醫療保健）面臨歧視。歷史偏見，仍然存在抵押貸款，風險資金，衛生保健，學生貸款和工作場所，創建信用障礙；這些信用障礙可能導致財務不安全的風險增加。

研究還表明存在LGBTQI+工資差距。相比之下，LGBTQI+工人的每一美元，每美元的收入約為90美分，而LGBTQI+有色人種，非二元個人和跨性別男人和女人的收入甚至更少。

在同一調查中，有23％的LGBTQI+成年人報告說沒有支票或儲蓄帳戶（也稱為“無賬戶”）。不受銀行銀行的影響會影響人們建立財務穩定性的能力；這是LGBTQI+社區的經濟不安全感的一個促成因素，儘管所有這些因素（由於歷史偏見，LGBTQI+和異性戀和順式性別性別人群的工資差距，不受歡迎的流行而被歧視的差異）都會導致信用降低。

根據LGBTQ經濟進步與研究中心2023年的一份報告，LGBTQI+受訪者中有53％的調查（在2022年12月至2023年1月之間進行）表示，他們的信用評分少於700，而不是40％的非LGBTQI+受訪者。

立法保護歧視

儘管美國已經制定了立法，即保護群體（由他們的種族/種族，原籍國，年齡，宗教，婚姻狀況等）避免歧視，但最近才對LGBTQI+開始提出的LGBTQI+人民有特定而明確的保護，但並非總是成功。

2020年，美國最高法院的裁決，Bostock訴Clayton County，確認，《 1964年民權法》不僅擴展到性別歧視，而且擴展到基於性別認同和性取向的歧視。儘管該裁決在2020年6月成功通過，但僅保護LGBTQI+個人免受就業歧視。

《平等法》是對《民權法》的擬議修正案，如果通過的話，該法案將進一步擴大這些保護措施免於歧視（包括住房，教育，信貸，公共服務和聯邦資助的計劃等）。儘管它在2021年2月通過了眾議院投票，但沒有進一步發展。

2021年3月，消費者金融保護局（CFPB）向官方澄清同等信用機會法，明確說明“貸方不能根據性取向或性別認同來歧視”。

儘管存在一些法律保護，但在改變政策以促進LGBTQI+人的安全性和平等方面，仍然有很多工作要做。

作為LGBTQI+社區成員建立信用

儘管面臨其他障礙，LGBTQI+人仍然可以通過以下方式建立和增強其信譽：

知道並檢查您的信用評分

理解如何計算信用評分- 在計劃和管理財務方面牢記這些因素是建立良好信用資料的重要一步。另外，檢查您的信用報告是查看您所在的位置（以及在哪裡可能有改進的餘地）的好方法。 （請記住：對於那些更改姓名以更好地反映性別認同的人，這可能是一個敏感的過程。）信貸局每年通過AncourceReditReport.com允許每年免費的信用報告檢查。

在許多財務決策的背景下，健康的信用評分很重要，包括購買房屋或汽車。良好的信用評分還可以為信用卡，貸款和保險單的更有利的貸款條款和利率提供訪問權限；它也可能打開更多的住房選擇（無論您是租房還是購買）。

另一方面，信用評分不佳會阻礙財務計劃。在需要的情況下，甚至可以鞏固債務時，可以獲取資金更加困難（且昂貴）。反過來，因為信用類型，付款歷史記錄和信用利用率因素計算信用評分，不良信用評分，並以較高的利率借錢 - 可​​以限制現金流並增加進入一個的風險債務螺旋。

獲取信用卡

建立健康信用評分的因素之一是信用年齡；您越早開始構建信用資料，越好。最簡單的方法之一是在信用卡上定期及時付款。

如果您的信用評分不好，或者根本沒有信用記錄，這裡有一些可以建立信用的選擇：

• 學生信用卡：如果您是學生，學生信用卡通常比其他信用卡較低。
• 有擔保信用卡：有擔保信用卡需要現金存款，但更容易獲得批准。一些發行人不需要信用檢查作為申請的一部分。
• 替代信用卡：一些發行人評估信譽不需要信用評分，他們可能會在評估申請時考慮其他因素，例如銀行信息，收入或就業情況。
  

及時付款

賬單支付的及時性也是您信用評分的重要因素。旨在至少每月應付的最低金額，即使不是全部金額。

如果無法付款，請盡快與銀行，信用卡發行人或公用事業提供商聯繫。許多人都可以使用困難計劃（或特殊的付款計劃），以免付款不會導致額外的付款債務或者影響您的信用評分。

LGBTQI+人的財務提示

LGBTQI+人們在住房，就業，醫療保健和計劃生育方面都有各種獨特的需求和挑戰。當涉及個人理財時，以下技巧可能是一個很好的起點：

• 尋找一個LGBTQI+-Friendly Bank。
• 找到一個財務顧問您信任並與您的價值觀保持一致。
• 保存一個緊急基金。
• 通過免費的在線資源和課程提高財務素養。
• 如果您不能依靠家人尋求幫助，請請朋友和選擇的家人支持您。這可能就像在困難的情況下要求情感支持一樣簡單，或者像共同簽名在貸款或信用卡上，幫助有擔保信用卡的存款或被添加為授權用戶在另一個人的信用卡上。

底線

儘管近年來立法發生了一些有希望的變化，但對LGBTQI+人民的歧視仍在金融部門（及以後）中。結果，LGBTQI+人們經常在建立和獲得信貸方面遇到更多障礙。

可以採取改善信用健康的步驟包括監視信用報告，及時付款信用卡以及以信用因素管理個人理財。