低/無文件貸款：意思是起源

什麼是低/無文檔貸款？

低/否文檔貸款允許潛在的借款人申請抵押同時很少或沒有有關其就業，收入或資產的信息。自2008年以來，對這些貸款的監管已經顯著發展，但對於某些借款人來說，它們仍然是一種選擇非傳統財務狀況。

尋求低/無文件貸款的借款人往往具有非傳統收入流，這些收入流在傳統的抵押貸款申請中可能更難記錄。示例包括替代投資或者自謀職業借款人將收入報告最小化的安排。

考慮這些貸款的抵押貸款人傾向於關注申請人的信用評分，能夠進行超過正常的首付款和非傳統文件，例如銀行對帳單。這利率在這些貸款上，往往高於記錄的常規抵押貸款。

低/無文檔貸款聽起來像是2008年前的騙子貸款和次級貸款，但對於抵押行業的某些細分市場仍然是一種選擇。該術語的起源在於2008年房地產墜機事故的建設。

在2000年代初期和2000年代中期，貸方感到壓力，要求發出更有利條款的貸款，使文檔要求鬆動，以至於低紀念品產品變得司空見慣。忍者貸款，代表“無收入，工作或資產驗證”是這些產品的一類。貸方經常會根據其信用評分向借款人擴大忍者貸款，而沒有進一步證明個人付款能力的信息。

跟隨美聯儲的利率降低在2000年代初期，抵押貸款貸款卻寬鬆，出現了住房泡沫。住房市場在2000年代中期放緩，借款人越來越無法跟上所需的付款。

到2007年，房價正在下跌，次級貸款人正在申請破產。忍者和其他低紀念碑貸款（以及次級貸款慣例）指出最終的住房崩潰和2008年的金融危機。

對這種崩潰的監管反應包括美聯儲通過2008年制定的規則貸款行為中的真相（TILA）要求貸方驗證借款人在申請人資料較弱的情況下施加較高利率的任何貸款的付款能力。

2010年多德 - 弗蘭克華爾街改革和消費者保護法緊隨償還能力規則由消費者金融保護局（CFPB）在2013年1月。該規則要求貸方充分確定任何借款人進行每月抵押貸款所需的能力。未能這樣做的貸方將受到美國國會規定的處罰。

2008年崩潰和多德 - 弗蘭克（Dodd-Frank）通過後，許多最風險的低/無文檔貸款類別（例如忍者貸款）消失了。但是，償還規則的能力允許一些低據文檔貸款的空間，包括一個稱為班級替代文檔貸款。

《多德 - 弗蘭克法案》的2018年法律廢除部分，使潛在貸款被視為合格抵押貸款的標準。償還規則的能力不受該法律的影響，但是法律使借款人更容易避免較低的文檔分類。

許多較小的銀行推動了這種調整，認為多德 - 弗蘭克限制對這些銀行不必要地繁重。他們認為，國家貸方放棄了風險更大的貸款，這些貸款可能對當地社區有益，並且較小的銀行可以通過更寬大的貸款做法來支持房地產市場的回收。

從傳統意義上講，不再存在低/不存在的文檔貸款，但是仍然使用了不同類型的貸款。例如，替代文檔貸款使用銀行對帳單和資產來驗證借款人的財務可行性。但是，這些據可查的貸款保留給有很好的借款人優秀的信用。

低/無文件貸款通常要求借款人具有良好的信用和更高的信用評分標準抵押貸款。但是，最小值信用評分可以有所不同貸方。

固定利率抵押是通常用於購買住宅物業的房屋貸款。利率和每月付款在整個貸款期間固定，通常為15、20或30年。銀行，信用合作社和在線貸方提供常規抵押貸款。

低/無文檔貸款是抵押產品，幾乎不需要或根本沒有有關其就業，收入或資產的信息。自2008年以來，圍繞這些貸款的法規已經發展，並且對於某些非傳統財務狀況的借款人仍然是一種選擇。