本金，利息，稅收，保險（PITI）：定義，公式

本金，利息，稅收和保險（PITI）是抵押支付。具體來說，它們是本金，貸款利息，財產稅，房主保險和私人抵押保險費。

了解本金，利息，稅和保險的每個組成部分如何影響您的每月抵押貸款，這對於確定房屋的負擔能力至關重要。

關鍵要點

本金，利息，稅收和保險（PITI）是抵押支付的總和。
因為PITI代表了每月抵押貸款的總付款，所以它可以幫助買方和貸方確定抵押的負擔能力。
通常，抵押貸款人希望PITI等於借款人每月總收入的31％。
PITI還包括在計算借款人的債務收入比率中，這是每月義務與總收入的總和。

了解本金，利息，稅收，保險（PITI）

您的貸款本金和利息通常佔抵押貸款付款的大部分。抵押貸款人可能要求借款人購買房主保險保護財產免受損壞。您可能還需要繳納財產稅，具體取決於房屋所在的州。

本金，利息，稅收和保險共同代表了購買房屋的每月費用。抵押貸款人使用皮蒂計算各種財務比率和總房屋費用確定是否借給您購買房屋的錢。讓我們回顧一下皮蒂的四個組成部分。

主要的

每筆抵押付款的一部分專門用於還款主要的- 原始金額借了。例如，如果您獲得了100,000美元的抵押貸款，則本金為100,000美元。通常，您每月的抵押貸款中只有一小部分用於貸款初期償還本金。

興趣

利息是您支付的借錢價格和抵押貸款人承擔貸款風險的獎勵。在固定利率抵押貸款的早期，每月付款的大部分用於支付興趣而不是校長。隨著時間的流逝，該比率逐漸移動。

例如，如果我們100,000美元抵押的利率為6％固定速率貸款將為599.55美元。第一次每月付款將申請500美元的利息，而本金為99.55美元。

在貸款的壽命中，付款金額適用於利息和本金變更。下表顯示了100,000美元抵押貸款的截斷付款時間表，固定利率為30年。

$ 599.55抵押貸款的本金和利息細分
支付＃	主要的	興趣	主要餘額
1	$ 99.55	$ 500	$ 99,900.45
12	$ 105.16	$ 494.39	$ 98,772.00
180	$ 243.09	$ 356.46	$ 71,048.96
223	$ 301.24	$ 298.31	$ 59,361.51
360	$ 597.00	$ 2.99	$ 0

美國財務準備辦公室提供的抵押計算器

從上表中，我們可以看到，每月的大部分付款都在早期息。到180個月或15年（中途），另外144美元被用於本金而不是利息，但利息仍然佔付款的一半以上。

但是，到第223個月或大約18。5年，該比例轉換了，更多的付款適用於本金而不是利息。到貸款結束時，很少分配利息，大部分付款都交給了本金。

稅

房地產或財產稅由地方政府評估，用於為學校，警察和消防部門等公共服務提供資金。稅收是按每年計算的，但您可以將其作為每月抵押貸款支付的一部分。

應付稅額除以給定年內抵押貸款總額。貸方收集付款並持有付款在託管中直到稅收到期為止。

保險

像房地產稅一樣，每份抵押貸款分期付款可以支付保險費，並在託管中持有，直到賬單到期為止。可能包括兩種類型的保險範圍。房主保險保護房屋及其物品免受火災，盜竊和其他災難的影響。

私人抵押保險（PMI）如果借款人拖欠付款，則保護貸方。如果您的首付少於房屋價值的20％，則是必不可少的。

重要的

由聯邦住房管理局（FHA），有時稱為FHA貸款，包括抵押保險費（MIP）。它類似於私人抵押保險，但需要大量的前期付款以及每月付款。

皮蒂和抵押負擔能力

本金，利息，稅收和保險（PITI）通常每月引用，並將其與借款人的每月總收入進行比較，以幫助買方和貸方確定個人抵押的負擔能力。

因為PITI代表借款人需要進行的每月總付款，因此貸方將查看申請人的Piti，以確定他們是否代表了房屋貸款的好風險。買家還可以計算他們的皮蒂，以確定他們是否負擔得起特定的房屋。

住房費用比率

住房費用比率衡量您的每月總收入中的多少 - 您的稅前收入是扣除的收入，以支付您的住房總成本。簡而言之，住房費用比率（也稱為前端比率）將PITI與您的每月收入總額進行比較。

大多數貸方的住房費用比率為31％或更少。但是，一些貸方可能允許高達40％。

例如，假設借款人的皮蒂（Piti）總計2,000美元，如下所示：

本金和利益：$ 1,500
稅收：$ 300
保險：200美元

如果借款人的月收入總收入為6,500美元，其住房費用比率為31％（2,000美元 / $ 6,500）。

債務收入比

這債務收入比（DTI）比較皮蒂和其他每月債務義務每月收入總收入。也稱為後端比率，大多數貸方都喜歡36％或更少的DTI。但是，對於FHA保險的貸款，一些借款人的資格可能高達43％。

假設上面的借款人還有另外兩項非賬戶每月義務，總計2,350美元：

汽車付款：$ 250
信用卡付款：$ 100
必須：2,000美元

借款人的DTI為36％（$ 2,350 / $ 6,500）。

儲備要求

一些貸方還使用PITI來計算借款人的儲備要求。通常，所有貸方都沒有最低儲備要求。但是，如果借款人遭受收入損失，一些貸方可能需要儲備金來確保抵押貸款。貸款人通常將儲備金要求作為Piti的倍數。例如，兩個月的PITI可能代表了儲備要求。

提示

除了儲蓄之外，請監視您的信用評分，這是一個三位數的數字，根據您的信用記錄代表您的信譽。現金儲備和信用評分高於580的借款人的資格較少，例如47％的債務收入比率和37％的總住房費用比率。

特殊考慮

並非所有抵押貸款都包括稅款和保險。一些貸方不需要藉款人第三方託管這些費用是每月抵押貸款付款的一部分。在這些情況下，房主將保險費直接向保險公司支付給保險公司，並將財產稅直接向稅務評估員支付。因此，房主的抵押貸款付款僅由本金和利息組成。

儘管如此，即使沒有託管，大多數貸方在計算前端和後端比率時仍考慮財產稅和保險費的金額。此外，額外與抵押相關的每月義務，例如房主協會（HOA）費用，可以在PITI中包括以計算債務比率。

常見問題（常見問題解答）

PITI中是否包括財產稅？

這取決於。一些抵押貸款不包括稅收和保險。在這種情況下，房主將保險費直接向保險公司支付給保險公司，並將財產稅直接向稅務評估員支付。

皮蒂代表什麼？

“ Piti”一詞是本金，利息，稅收和保險的首字母縮寫，這是抵押貸款付款的標準組成部分。因為PITI代表了每月抵押貸款的總付款，所以它可以幫助買方和貸方確定個人抵押的負擔能力。

什麼是本金和興趣？

您的校長是您最初同意還清的錢。利息是藉用本金的成本。例如，如果100,000美元抵押貸款的利率為6％，則將30年抵押貸款的合併本金和利息月付款約為599.55美元，$ 500利息 + $ 99.55首先支付的本金。隨著時間的流逝，付款金額保持不變，但是比例會發生變化，因此最終，更多的付款涉及本金，而降低了利息。