อัตราดอกเบี้ยสำหรับการจำนองย้อนกลับ

การออกจำนองย้อนกลับอาจเป็นวิธีที่สะดวกในการเข้าถึงส่วนของบ้านของคุณ ซึ่งแตกต่างจากสินเชื่อหุ้นที่บ้านหรือกลุ่มเครดิตในบ้าน (HELOC) การจำนองย้อนกลับไม่จำเป็นต้องชำระเงินใด ๆ ตราบใดที่คุณใช้บ้านเป็นที่อยู่อาศัยหลักของคุณ อย่างไรก็ตามดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมสามารถเกิดขึ้นได้กับยอดคงเหลือที่จ่ายเมื่อคุณขายบ้านย้ายออกหรือตาย นอกจากนี้ยังมีผู้ให้กู้ที่ไร้ยางอายออกไปที่นั่นมองหาประโยชน์จากผู้กู้ดังนั้นจึงเป็นเรื่องสำคัญที่จะต้องเดินอย่างระมัดระวัง

วิธีการจำนองย้อนกลับทำงานอย่างไร

การจำนองย้อนกลับอนุญาตให้เจ้าของบ้านเปลี่ยนบ้านเป็นรายได้เสริม บริษัท จำนองย้อนกลับจ่ายเงินทุนให้กับเจ้าของบ้านในจำนวนเงินก้อนงวดหรือเครดิต เจ้าของบ้านจ่ายอะไรกลับไปสู่ความสมดุลตราบใดที่พวกเขายังคงใช้บ้านเป็นของพวกเขาที่อยู่อาศัยหลัก-

ยอดคงเหลือจำนองย้อนกลับจะต้องชำระเต็มจำนวนเมื่อเจ้าของบ้านขายทรัพย์สินย้ายออกหรือตาย ซึ่งรวมถึงจำนวนเงินหลักของหุ้นที่ยืมมารวมถึงดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมที่เกิดขึ้นการจำนองย้อนกลับคือคล้ายกันไปยังสินเชื่อบ้านหรือHome Equity Line of Credit (HELOC)ในการที่เจ้าของบ้านกำลังแตะทุน สิ่งที่แตกต่างคือพวกเขาไม่ได้ชำระเงินรายเดือนให้กับผู้ให้กู้

การจำนองย้อนกลับสามารถนำเสนอโดยผู้ให้กู้เอกชน; โครงการรัฐบาลกลางรัฐและรัฐบาลท้องถิ่น และองค์กรที่ไม่แสวงหาผลกำไร อันการจำนองการแปลงบ้าน (HECM)เป็นเพียงการจำนองย้อนกลับที่ได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาลกลาง โดยเฉพาะอย่างยิ่ง HECMs จะดำเนินการผ่านกระทรวงการเคหะและการพัฒนาเมืองของสหรัฐอเมริกา (HUD)-

อัตราดอกเบี้ยจำนองย้อนกลับ

ดอกเบี้ยของการจำนองย้อนกลับเกิดขึ้นอย่างต่อเนื่อง แต่การชำระค่าธรรมเนียมดอกเบี้ยค่าธรรมเนียมและยอดเงินต้นจะถูกเลื่อนออกไปจนถึงวันที่ในอนาคตเมื่อเจ้าของบ้านไม่ได้อาศัยอยู่ในบ้านอีกต่อไป- ในกรณีของคู่สมรสคู่สมรสที่ถูกระบุว่าเป็นผู้กู้ร่วมหรือคู่สมรสที่ไม่มีสิทธิ์ที่ไม่มีสิทธิ์มีสิทธิ์ที่จะอยู่ในบ้านโดยไม่ต้องจ่ายอะไรเลยกับยอดเงินจำนองย้อนกลับหากคู่สมรสของพวกเขาย้ายออกหรือตาย

การจำนองย้อนกลับสามารถมีได้ที่ตายตัวหรือตัวแปรอัตราดอกเบี้ยอัตราคงที่ยังคงเหมือนเดิมในช่วงเวลาที่ดอกเบี้ยจะเกิดขึ้น อัตราตัวแปรมีพื้นฐานดัชนีและระยะขอบประเมิน. เมื่อมีการเปลี่ยนแปลงเกิดขึ้นในไฟล์เกณฑ์มาตรฐานอัตราอัตราตัวแปรสำหรับการจำนองย้อนกลับสามารถปฏิบัติตามชุดสูทได้ ซึ่งหมายความว่าอัตราสามารถเลื่อนขึ้นหรือลงควบคู่กับอัตราเกณฑ์มาตรฐาน

การเลือกอัตราคงที่สำหรับ HECM สามารถเสนอความสามารถในการคาดการณ์บางอย่างในแง่ของการประเมินว่าดอกเบี้ยจะเกิดขึ้นกับยอดเงินเท่าใด แต่มีข้อแม้: โดยทั่วไปคุณจะต้องใช้เงินทุนเป็นเงินก้อน คุณสามารถเลือกใช้การชำระเงินงวดด้วย HECM อัตราแปรผัน แต่ในกรณีนั้นมันยากกว่าที่จะคำนวณจำนวนดอกเบี้ยที่จะเกิดขึ้น

อัตราการจำนองบ้าน (HECM) ณ วันที่ 22 ตุลาคม 2567
อัตราคงที่	อัตราที่ปรับได้	วงเงินสินเชื่อ
7.560%	6.000%	$ 1,149,825
7.680%	6.250%	$ 1,149,825
7.810%	6.500%	$ 1,149,825
7.930%	6.750%	$ 1,149,825

ที่มา: จำนองย้อนกลับทั้งหมด

อัตราที่คุณจ่ายสำหรับ HECM และอัตราที่คุณจ่ายสำหรับการจำนองย้อนกลับจากผู้ให้กู้ที่ไม่ใช่ HECM อาจแตกต่างกันมาก ดังนั้นจึงเป็นเรื่องสำคัญที่จะต้องเปรียบเทียบ บริษัท จำนองย้อนกลับที่ดีที่สุดออนไลน์เพื่อดูว่าราคาและข้อกำหนดที่ดีที่สุด

ค่าจำนองย้อนกลับอื่น ๆ

ดอกเบี้ยไม่ใช่ค่าใช้จ่ายเพียงอย่างเดียวที่จะต้องพิจารณาเมื่อได้รับการจำนองย้อนกลับ มีค่าธรรมเนียมและค่าใช้จ่ายอื่น ๆซึ่งคุณอาจรับผิดชอบ

ตัวอย่างเช่นด้วย HECM คุณต้องจ่าย:

• เบี้ยประกันจำนอง (MIPS)
• ค่าธรรมเนียมการกำเนิด
• ต้นทุนการปิด
• ค่าบริการ

ในฐานะที่เป็น HECM ได้รับการประกันโดยการบริหารที่อยู่อาศัยของรัฐบาลกลาง (FHA)ผู้กู้อาจมี MIPS ซึ่งรวมถึง MIP ล่วงหน้าเริ่มต้นที่ 2% และ MIP เพิ่มเติมที่ 0.5% ซึ่งใช้สำหรับอายุการใช้งานของเงินกู้

ผู้ให้กู้ HECM สามารถเรียกเก็บเงินได้มากกว่า $ 2,500 หรือ 2% ของมูลค่าบ้าน $ 200,000 แรกของคุณรวมถึง 1% ของจำนวนเงินมากกว่า $ 200,000 สำหรับค่าธรรมเนียมการกำเนิด HUD CAPS ค่าธรรมเนียมต้นกำเนิดสำหรับ HECMS ที่ $ 6,000 จำนวนเงินนี้จะถูกหักออกจากรายได้ที่จ่ายให้คุณเมื่อปิด

ค่าใช้จ่ายในการปิดอาจรวมค่าธรรมเนียมการประเมินค่าธรรมเนียมการค้นหาชื่อประกันค่าธรรมเนียมการตรวจสอบและค่าธรรมเนียมการตรวจสอบเครดิต HUD ไม่ได้ระบุขีด จำกัด สูงสุดของค่าใช้จ่ายเหล่านี้ ในที่สุดผู้ให้กู้ HECM ของคุณอาจเรียกเก็บค่าบริการรายเดือนสูงถึง $ 35

ยิ่ง HECM ของคุณมีขนาดใหญ่ขึ้นและนานเท่าไหร่ที่คุณให้เงินกู้มากขึ้นเท่าใดค่าใช้จ่ายเหล่านี้ก็ยิ่งเพิ่มขึ้นดังนั้นจึงจำเป็นที่จะต้องสร้างความสมดุลให้กับส่วนของคุณที่คุณต้องการเข้าถึงกับสิ่งที่ค่าใช้จ่ายทั้งหมดอาจจบลง ตัวอย่างเช่นหากคุณต้องย้ายไปยังสถานดูแลระยะยาวจำนวนเงินเต็มจำนวนจะครบกำหนดหากไม่มีบุคคลที่มีสิทธิ์อาศัยอยู่ในบ้าน คุณหรือลูก ๆ ของคุณน่าจะต้องหาเงินเพื่อชำระหรือขายบ้านเพื่อล้างยอดคงเหลือ

บรรทัดล่าง

การจำนองย้อนกลับอาจเป็นประโยชน์นอกเหนือจากกลยุทธ์รายได้เกษียณอายุของคุณ, แต่สิ่งสำคัญคือต้องเข้าใจว่านี่ไม่ใช่เงินฟรี- ดอกเบี้ยจะเพิ่มขึ้นและอัตราที่สูงขึ้นการจำนองย้อนกลับจะมีค่าใช้จ่ายในระยะยาว พิจารณาข้อดีและข้อเสียของการจำนองย้อนกลับและตัวเลือกอื่น ๆเช่นสินเชื่อบ้านหรือ HELOCs สามารถช่วยคุณตัดสินใจได้ว่าเหมาะกับคุณหรือไม่