การเอาเงินกู้ในบ้านที่ถูกต้องสำหรับคุณหรือไม่?

หากคุณมีส่วนของบ้านมากกว่า 20% และคะแนนเครดิตอย่างน้อย 680 มีโอกาสที่ดีที่คุณสามารถมีคุณสมบัติสำหรับการกู้ยืมเงินในบ้านหรือที่เรียกว่าการจำนองครั้งที่สองสิ่งนี้ช่วยให้คุณยืมเงินประมาณห้าถึง 30 ปีในอัตราดอกเบี้ยคงที่ค่อนข้างต่ำโดยใช้บ้านของคุณเป็นหลักประกันในขณะที่เงินกู้ในบ้านอาจสมเหตุสมผลหากคุณมีเหตุฉุกเฉินหรือต้องการทำการซื้อครั้งใหญ่คุณกำลังทำให้บ้านของคุณตกอยู่ในความเสี่ยงหากคุณไม่สามารถชำระคืนเงินกู้ได้ ด้วยเหตุนี้ให้พิจารณาตัวเลือกทั้งหมดของคุณก่อนที่จะตัดสินใจว่าเงินกู้ในบ้านเป็นตัวเลือกที่ดีที่สุดหรือไม่

ประเด็นสำคัญ

เงินกู้ในบ้านช่วยให้คุณยืมกับส่วนที่คุณสร้างขึ้นในบ้านของคุณโดยให้การชำระเงินก้อนเดียวที่มีประโยชน์สำหรับการจัดหาเงินทุนสำหรับรายการตั๋วขนาดใหญ่หรือการรวมหนี้ดอกเบี้ยสูงขึ้น-
อย่างไรก็ตามเนื่องจากคุณใช้บ้านเป็นหลักประกันสำหรับเงินกู้คุณจึงเสี่ยงที่จะสูญเสียหากคุณผิดนัดชำระเงินกู้
สินเชื่อเพื่อการถือหุ้นในบ้านมาพร้อมกับอัตราดอกเบี้ยคงที่ต่ำและระยะเวลาการชำระคืนทุกที่ตั้งแต่ห้าถึง 30 ปี
ทางเลือกในการกู้ยืมเงินในบ้านรวมถึง Home Equity Lines of Credit (HELOCs) สินเชื่อส่วนบุคคลและบัตรเครดิตดอกเบี้ยต่ำ

ทำความเข้าใจสินเชื่อบ้าน

อันสินเชื่อบ้านชนิดของจำนองที่สองช่วยให้คุณยืมกับคุณค่าของบ้านของคุณ มันใช้งานได้คล้ายกับไฟล์จำนองครั้งแรกแต่อัตราดอกเบี้ยสูงขึ้นเล็กน้อย คุณยืมเงินก้อนทั้งหมดในครั้งเดียวและชำระเงินต้นและดอกเบี้ยที่เหมือนกันสำหรับห้าถึง 30 ปีข้างหน้าขึ้นอยู่กับระยะเวลาสินเชื่อที่คุณเลือก บ้านของคุณคือเกี่ยวกับหลักประกันสำหรับเงินกู้ดังนั้นหากคุณไม่ชำระคืนสิ่งที่คุณยืมคุณอาจสูญเสียบ้านในการยึดสังหาริมทรัพย์-

คุณมีทุนเท่าไหร่?

ขั้นตอนแรกในตัดสินใจว่าสินเชื่อบ้านที่เหมาะสมสำหรับคุณหรือไม่กำลังรู้ว่าเท่าไหร่บ้านคุณมี. สิ่งนี้จะทำให้คุณมีความคิดว่าคุณมีสิทธิ์หรือไม่และคุณสามารถยืมได้มากแค่ไหน

ส่วนของบ้านของคุณคือความแตกต่างระหว่างบ้านของคุณประเมินมูลค่าและยอดคงเหลือจำนองหากบ้านของคุณมีมูลค่า $ 450,000 และคุณเป็นหนี้ $ 225,000 ผู้ถือหุ้นของคุณคือ 50% หากคุณชำระเงินจำนองอย่างสมบูรณ์ส่วนของคุณคือ 100%

ในการพิจารณาว่าคุณสามารถยืมเงินกู้ได้เท่าไหร่ให้คำนวณอัตราส่วนเงินกู้แบบรวมกับมูลค่า (CLTV)- ผู้ให้กู้ในบ้านส่วนใหญ่อนุญาตให้มีอัตราส่วน CLTV อย่างน้อย 80% ในบ้านหลักของคุณแม้ว่าธนาคารภูมิภาคจะอยู่ที่ 85% และค้นพบถึง 90%

อีกครั้งสมมติว่าบ้านของคุณมีมูลค่า $ 450,000 และคุณเป็นหนี้ $ 225,000 ในการจำนองครั้งแรกของคุณ ทวีคูณ $ 450,000 คูณ 0.8 เพื่อให้ได้จำนวนหนี้ผู้ให้กู้ส่วนใหญ่จะสะดวกสบายให้คุณพกพาต่อบ้านของคุณ: $ 450,000 x 0.8 = $ 360,000 จากนั้นลบ $ 225,000 จากที่: $ 360,000 - $ 225,000 = $ 135,000 นี่คือจำนวนเงินที่คุณสามารถยืมได้

คุณต้องการมีคุณสมบัติอะไรอีกบ้าง?

ขั้นต่ำคะแนนเครดิตการได้รับเงินกู้ในบ้านขึ้นอยู่กับผู้ให้กู้ แต่โดยทั่วไปแล้วอย่างน้อย 680โปรดทราบว่ามีคุณสมบัติเพียงอย่างเดียวจะไม่ได้รับคุณอัตราที่ดีที่สุดที่มีอยู่และคุณอาจไม่ได้รับการอนุมัติสำหรับอัตราส่วน CTLV ที่สูงที่สุดเท่าที่คนที่มีเครดิตยอดเยี่ยมจะ

คุณจะต้องจัดหาต้นขั้วจ่ายคืนภาษีเงินได้และงบธนาคารให้กับผู้ให้กู้เพื่อจัดทำเอกสารรายได้ของคุณ คุณจะต้องแสดงให้เห็นว่าคุณมีรายได้ที่มั่นคงเพียงพอที่จะจ่ายเงินเพิ่มเติมรายเดือนและหนี้ไม่มากเกินไป-

คำเตือน

ตามพระราชบัญญัติที่อยู่อาศัยที่ยุติธรรมการเลือกปฏิบัติสินเชื่อจำนองเป็นสิ่งผิดกฎหมายหากคุณคิดว่าคุณถูกเลือกปฏิบัติขึ้นอยู่กับ“ เชื้อชาติสีศาสนาเพศ (รวมถึงเพศเอกลักษณ์ทางเพศรสนิยมทางเพศและการล่วงละเมิดทางเพศ) สถานะครอบครัวต้นกำเนิดชาติหรือความพิการ” มีขั้นตอนที่คุณสามารถทำได้ ขั้นตอนหนึ่งคือการยื่นรายงานกับสำนักคุ้มครองผู้บริโภคทางการเงิน (CPFB) หรือกระทรวงการเคหะและการพัฒนาเมืองของสหรัฐอเมริกา (HUD)

ผู้ให้กู้ในบ้านหลายคนชอบที่จะเห็นกอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ (DTI)ไม่สูงกว่า 43% ซึ่งหมายความว่าการจำนองรายเดือนสินเชื่อนักเรียนสินเชื่อรถยนต์บัตรเครดิตและการชำระเงินกู้ที่บ้านที่เสนอไม่ควรเกิน 43% ของรายได้ก่อนหักภาษีของคุณ

คุณต้องการใช้บ้านเป็นหลักประกันหรือไม่?

เงินกู้ในบ้านเช่นเดียวกับสินเชื่อบ้านอื่น ๆ คือปลอดภัยที่บ้านของคุณ หากคุณไม่ได้ชำระคืนคุณสามารถจบลงด้วยการยึดสังหาริมทรัพย์ใช่คุณอยู่ในสถานการณ์นี้อยู่แล้วหากคุณมีการจำนองครั้งแรก อย่างไรก็ตามการกู้ยืมเพิ่มเติมกับบ้านของคุณจะเพิ่มความเสี่ยงของการตกอยู่ในการชำระเงินหากการเงินของคุณแย่ลง

คุณอาจพิจารณาสินเชื่อส่วนบุคคลที่ไม่มีหลักประกันหากคุณไม่ต้องการใช้บ้านเป็นหลักประกัน

สำคัญ

ผลที่ตามมาของการผิดนัดเงินกู้ใด ๆ ที่ร้ายแรงและรวมถึงความยากลำบากในการได้รับเครดิตในอนาคตและอาจถูกฟ้องร้องโดยเจ้าหนี้ของคุณซึ่งอาจได้รับคำพิพากษาในบ้านของคุณอย่างไรก็ตามคุณมีโอกาสน้อยที่จะสูญเสียไฟล์ที่อยู่อาศัยหลักเมื่อคุณไม่ได้ใช้มันเพื่อรักษาความปลอดภัยเงินกู้ของคุณ

คุณต้องการการชำระเงินรายเดือนต่ำสุดที่เป็นไปได้หรือไม่?

คุณเริ่มชำระคืนเงินต้นและดอกเบี้ยของสินเชื่อบ้านจากการชำระเงินรายเดือนครั้งแรกของคุณอย่างไรก็ตามด้วยHome Equity Line of Credit (HELOC)ผู้ให้กู้จำนวนมากเสนอตัวเลือกในการชำระดอกเบี้ยเฉพาะสิ่งที่คุณยืมมาในช่วง 10 ปีแรก นอกจากนี้อัตราดอกเบี้ยเริ่มต้นมักจะต่ำกว่าอัตราเริ่มต้นของสินเชื่อบ้าน เพื่อแลกกับรางวัลเริ่มต้นเหล่านี้คุณต้องเสี่ยงมากขึ้น Helocs มีอัตราดอกเบี้ยผันแปรที่เชื่อมโยงกับอัตราสำคัญ-

ในทางกลับกันอัตราสำคัญได้รับอิทธิพลจากอัตราเงินกองทุนของรัฐบาลกลาง-ที่คณะกรรมการการตลาดของรัฐบาลกลางเปิด (FOMC)ตรงกับแปดครั้งต่อปีและถ้ามันตัดสินใจว่าอัตราเงินเฟ้อสูงเกินไปก็จะดำเนินการเพื่อเพิ่มอัตราเงินทุนของรัฐบาลกลาง อัตรา HELOC ของคุณมีแนวโน้มที่จะปฏิบัติตาม

นอกจากนี้เมื่อคุณไม่จ่ายเงินต้นในช่วง 10 ปีแรกของ HELOC ของคุณคุณพนันได้เลยว่าคุณจะมีเวลาในการชำระคืนเงินนั้นในอนาคตมากกว่าที่คุณทำในวันนี้ หากการเดิมพันของคุณกลายเป็นผิดคุณอาจพบว่าตัวเองมีหนี้ที่ไม่สามารถจัดการได้อย่างจริงจังโดยเฉพาะอย่างยิ่งหากอัตราดอกเบี้ยสูงขึ้นอย่างมาก

ฉันต้องได้รับเงินกู้ในบ้านจาก บริษัท เดียวกันกับที่ให้บริการจำนองที่มีอยู่ของฉันหรือไม่?

ไม่ได้ในขณะที่ผู้ให้บริการสินเชื่อของคุณอาจส่งข้อเสนอให้คุณเพื่อโฆษณาอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ที่บ้านคุณสามารถรับสินเชื่อหุ้นที่บ้านจากผู้ให้กู้ที่อนุมัติใบสมัครของคุณคุณควรซื้อสินค้ากับผู้ให้กู้หลายรายเพื่อให้แน่ใจว่าคุณได้รับอัตราและค่าธรรมเนียมต่ำสุดที่เป็นไปได้

ฉันสามารถหักดอกเบี้ยเงินกู้ในบ้านได้หรือไม่?

คุณอาจสามารถหักดอกเบี้ยที่คุณจ่ายให้กับสินเชื่อหุ้นที่บ้านหากคุณใช้เงิน“ เพื่อซื้อสร้างหรือปรับปรุงบ้านของผู้เสียภาษีอย่างมีนัยสำคัญInternal Revenue Service (IRS)-เป็นพระราชบัญญัติลดภาษีและงาน (TCJA)ปี 2560 เกือบสองเท่าของการหักมาตรฐานและลดจำนวนหนี้จำนองรวมที่คุณสามารถหักดอกเบี้ยเป็น $ 750,000 คนจำนวนมากจะไม่ประหยัดมากนักถ้ามีอะไรจากการหักภาษีจำนองคุณจะต้องทำคณิตศาสตร์เพื่อดูว่าการลดหย่อนภาษีที่เป็นไปได้อาจทำให้เงินกู้นี้เป็นตัวเลือกที่น่าสนใจสำหรับคุณหรือไม่

TCJA ถูกตั้งค่าเป็นพระอาทิตย์ตกในปี 2569 หากสภาคองเกรสอนุญาตให้หมดอายุซึ่งจะคืนสถานะกฎหมายก่อนหน้านี้เจ้าของบ้านจะสามารถหักดอกเบี้ยจำนองได้โดยไม่คำนึงถึงวิธีที่พวกเขาใช้จ่ายเงินการหักมาตรฐานจะกลายเป็นที่ดึงดูดน้อยลงในระยะสั้นมันยากที่จะบอกว่าคุณจะสามารถหักดอกเบี้ยเงินกู้ในบ้านของคุณได้ในตอนนี้หรือไม่ในปี 2026 และหลังจากนั้น

ฉันควรชำระหนี้ดอกเบี้ยสูงพร้อมสินเชื่อบ้านหรือไม่?

อาจจะ. อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ในบ้านต่ำกว่าอัตราบัตรเครดิตมากดังนั้นการออมรายเดือนของคุณอาจเป็นอย่างมาก สินเชื่อเพื่อการถือหุ้นในบ้านยังมีระยะเวลาคงที่ซึ่งแตกต่างจากบัตรเครดิตซึ่งหมายความว่าอย่างน้อยในทางทฤษฎีคุณจะเป็นหนี้ในที่สุด เราพูดในทางทฤษฎีเพราะคุณอาจสามารถรีไฟแนนซ์สินเชื่อหุ้นบ้านของคุณอย่างต่อเนื่องแม้ว่าความเป็นไปได้นั้นจะขึ้นอยู่กับตัวแปรจำนวนมากรวมถึงมูลค่าบ้านอัตราดอกเบี้ยรายได้หนี้โดยรวมและคะแนนเครดิต-

เงินกู้ในบ้านอาจทำให้คุณสามารถเข้าถึงอำนาจการกู้ยืมได้มากกว่าที่คุณมีด้วยบัตรเครดิตของคุณ หากคุณไม่ระวังสถานการณ์หนี้ของคุณอาจไม่สามารถป้องกันได้มากขึ้น

ในที่สุดใช้เวลานานถึง 10 ปีในการชำระหนี้บัตรเครดิตของคุณด้วยสินเชื่อหุ้นที่บ้านอาจหมายความว่าคุณจะจ่ายดอกเบี้ยมากขึ้นในระยะยาว ในทางกลับกันคุณจะได้รับอัตราดอกเบี้ยคงที่และเงินเฟ้อจะทำให้การชำระเงินรายเดือนที่แน่นอนน้อยลงและเจ็บปวดน้อยลงเมื่อเวลาผ่านไป เงินเฟ้อเป็นประโยชน์ต่อลูกหนี้

บรรทัดล่าง

การออกเงินกู้ในบ้านอาจเหมาะกับคุณหากคุณต้องการยืมเงินก้อนในอัตราดอกเบี้ยคงที่ชำระคืนเงินกู้ด้วยการชำระเงินรายเดือนที่มั่นคงตลอดเวลาจากห้าถึง 10 ปีและสะดวกสบายในการรับหนี้เพิ่มเติมที่บ้านของคุณ

หากคุณต้องการยืมเงินก้อนโตเท่าที่ต้องการ HELOC อาจเป็นตัวเลือกที่ดีกว่า หากคุณไม่ต้องการหนี้ที่บ้านของคุณมีการรักษาความปลอดภัยมากขึ้นบัตรเครดิตที่ดอกเบี้ยต่ำอาจเป็นวิธีที่จะไป อย่างไรก็ตามคุณจะต้องสามารถจัดการการชิงช้าการชำระเงินรายเดือนที่เกิดจากอัตราดอกเบี้ยผันแปร

หนึ่งไม่มีหลักประกันสินเชื่อส่วนบุคคลเป็นอีกวิธีหนึ่งในการยืมในอัตราดอกเบี้ยคงที่ อัตราดอกเบี้ยอาจสูงขึ้นคำอาจสั้นกว่าและคุณอาจไม่สามารถยืมได้มากเท่าที่คุณจะได้รับเงินกู้ในบ้านอย่างไรก็ตามเงินกู้ประเภทนี้จะไม่ทำให้คุณเสี่ยงต่อการสูญเสียบ้านโดยตรง

ในที่สุดหากคุณกำลังพิจารณาการยืมเงินสำหรับสิ่งที่ดีที่มี แต่ไม่จำเป็นต้องพิจารณาออกจากส่วนของคุณเพียงอย่างเดียวและไม่ได้รับหนี้เพิ่มเติม หลายคนเพลิดเพลินไปกับความรู้สึกปลอดภัยที่มาจากการเป็นเจ้าของบ้านของพวกเขาทันที