การเปิดเผยการจำนองย้อนกลับ

การจำนองย้อนกลับได้กลายเป็นเรื่องธรรมดาถ้าเป็นที่ถกเถียงกันวิธีที่เจ้าของบ้านที่มีอายุมากกว่าจะเข้าถึงเงินสดโดยใช้ทุนในบ้านของพวกเขาเพื่อรักษาความปลอดภัยเงินกู้ คาดว่าการจำนองย้อนกลับจะเติบโตขึ้นเมื่ออายุประชากรอเมริกัน แต่การจำนองเหล่านี้เป็นผลิตภัณฑ์ที่มีความเสี่ยงซึ่งผู้บริโภคที่ตั้งใจไว้ - คนที่มีอายุมากกว่าซึ่งบางครั้งก็มีรายได้น้อย - อาจไม่เข้าใจอย่างเต็มที่ดังนั้นหน่วยงานกำกับดูแลจึงกำหนดให้ผู้ให้กู้ทำการเปิดเผยข้อมูลบางอย่างกับผู้ที่กำลังจดจำนองย้อนกลับ

อย่างไรก็ตามการให้การเปิดเผยจะไม่ลบความเป็นไปได้โดยอัตโนมัติสินเชื่อที่กินสัตว์อื่นหรือหลอกลวง- กลุ่มผู้สนับสนุนบางกลุ่ม -ผู้บริโภคสนับสนุนการละเมิดการจำนองย้อนกลับ (CAARMA)ตัวอย่างเช่น - แนะนำว่าโครงสร้างการจำนองย้อนกลับที่ได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาลกลางจะต้องได้รับการเปลี่ยนแปลงเนื่องจากสินเชื่อมักจะนำไปสู่ผลลัพธ์ที่ไม่ดี โดยเฉพาะอย่างยิ่งพวกเขายืนยันว่า“ มีทายาทหลายพันคนถูกป้องกันไม่ให้เป็นไปตามที่น่าพอใจรอดชีวิตจากคู่สมรสที่ไม่ยืมจะไม่สามารถอยู่ในบ้านได้หลังจากที่คู่สมรสยืมเสียชีวิต

ประเด็นสำคัญ

ภายใต้กฎหมายของรัฐบาลกลางและรัฐผู้ให้กู้จำนองย้อนกลับจะต้องทำการเปิดเผยข้อมูลบางอย่างแก่ผู้กู้ที่คาดหวัง
บ่อยครั้งที่ผู้กู้จะต้องผ่านการให้คำปรึกษาจำนองย้อนกลับและอาจจำเป็นต้องได้รับช่วง“ การระบายความร้อน” หลังจากการให้คำปรึกษาก่อนที่จะประเมินค่าธรรมเนียม
ผู้สนับสนุนผู้บริโภคบางรายแนะนำว่าโครงสร้างการจำนองที่ได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาลกลางจะต้องได้รับการเปลี่ยนแปลงเพื่อปกป้องเจ้าของบ้านที่มีอายุมากกว่าที่มีช่องโหว่

การเปิดเผยภายใต้กฎหมายของรัฐบาลกลาง

มีบางสิ่งที่ผู้ให้กู้จำนองย้อนกลับไม่สามารถทำได้ แต่ก็มีสิ่งที่พวกเขาต้องทำ

กฎหมายของรัฐบาลกลางระบุว่าผู้ให้กู้จำนองย้อนกลับไม่สามารถปฏิบัติตามแนวทางปฏิบัติที่“ ไม่เป็นธรรมหรือหลอกลวง” ได้ ตัวอย่างเช่นมาตรา 5 ของพระราชบัญญัติคณะกรรมาธิการการค้าของรัฐบาลกลางใช้กับการจำนองย้อนกลับ การโกหกหรือทำให้ผู้กู้ที่มีศักยภาพทำให้เข้าใจผิดเกี่ยวกับเงื่อนไขของสินเชื่อจำนองย้อนกลับไม่ได้ถูกกฎหมายเช่น ผู้ให้กู้ยังไม่ได้รับอนุญาตให้ใช้ไฟล์การบริหารที่อยู่อาศัยของรัฐบาลกลาง (FHA)โลโก้หรือบอกเป็นนัยว่าบริการของพวกเขามาจากรัฐบาล

นอกจากนี้ตามระเบียบ zของความจริงในพระราชบัญญัติการให้ยืม (TILA)ผู้ให้กู้จะต้องเปิดเผยข้อมูลเฉพาะกับผู้ที่สมัครรับจำนองย้อนกลับ เหล่านี้รวมถึง:

การแจ้งเตือนว่าเพียงเพราะคุณสมัครการจำนองย้อนกลับไม่ได้หมายความว่าคุณต้องผ่านมันไปแม้ว่าจะมีการลงนามในใบสมัครก็ตาม
อันประมาณการโดยสุจริต (GFE)แบบฟอร์มที่ผู้ให้กู้ให้เพื่ออธิบายกระดูกเปลือยของเงินกู้ มันมีไว้เพื่อให้คุณได้รับความรู้สึกว่าเงินกู้จะมีค่าใช้จ่ายจริงหรือเปรียบเทียบสินเชื่อ
รายการที่แยกรายการของเงินกู้รวมถึงค่าใช้จ่ายสำหรับเงินกู้ข้อกำหนดค่าการประเมินค่าที่ใช้สำหรับบ้านและอายุของผู้กู้อายุน้อยที่สุด
คำอธิบายของตารางของต้นทุนสินเชื่อรายปีทั้งหมด (TALC)ราคา. ตารางให้ค่าใช้จ่ายร้อยละต่อปีของการจำนองย้อนกลับตามระยะเวลาสินเชื่อที่ตั้งไว้ล่วงหน้าและสันนิษฐานว่าบ้านประจำปีความกตัญญูตามคำอธิบายของการคำนวณแป้ง

ข้อเท็จจริง

ระเบียบ Z ปกป้องผู้บริโภคจากการปฏิบัติที่ทำให้เข้าใจผิดโดยอุตสาหกรรมสินเชื่อและให้ข้อมูลที่เชื่อถือได้เกี่ยวกับต้นทุนเครดิต

การเปิดเผยข้อมูลภายใต้กฎหมายของรัฐ

นอกจากนี้ยังมีกฎหมายของรัฐที่ปกป้องผู้บริโภคจำนองย้อนกลับ

Amy Loftsgordon ทนายความที่ Noloบันทึกว่าในช่วงหลายปีที่ผ่านมารัฐได้เริ่มผ่านกฎหมายเพื่อปกป้องผู้สูงอายุจากการโฆษณาที่หลอกลวงตัวอย่างเช่น:

รัฐแมริแลนด์ได้รับคำสั่งว่าผู้ให้กู้ส่งรายการตรวจสอบไปยังผู้กู้ที่แนะนำให้พวกเขาพูดคุยกับหน่วยงานให้คำปรึกษาจำนองย้อนกลับ
ชาววอชิงตันกำหนดให้มีการบันทึกที่เหมาะสมกับแนวทางบางอย่างถูกส่งไปยังผู้กู้ที่มีศักยภาพบอกพวกเขาว่าพวกเขาต้องได้รับการให้คำปรึกษาก่อนที่จะได้รับการจำนองย้อนกลับ
แคลิฟอร์เนียมีระยะเวลา“ การระบายความร้อน” เจ็ดวัน หลังจากผู้กู้ที่มีศักยภาพต้องผ่านการให้คำปรึกษาที่บังคับพวกเขาจะต้องรออย่างน้อยเจ็ดวันก่อนที่ผู้ให้กู้จะสามารถประเมินค่าธรรมเนียมได้

การเปิดเผยข้อมูลถูกสร้างขึ้นจริงหรือไม่?

ค่าเริ่มต้นในการจำนองย้อนกลับอาจมีแนวโน้มเพิ่มขึ้น จำนวนที่เพิ่มขึ้นของการจำนองการแปลงส่วนที่บ้าน (HECMS)- ประเภทของการจำนองย้อนกลับที่พบบ่อยที่สุดและประเภทเดียวที่ได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาลสำนักงานความรับผิดชอบของรัฐบาล (GAO)รายงาน. ค่าเริ่มต้น HECM เพิ่มขึ้นจาก 2% ของการยุติเงินกู้ในปี 2014 เป็น 18% ในปี 2561 รายงานพบ ส่วนใหญ่เกิดจากผู้กู้ที่ไม่สามารถพบกันได้ข้อกำหนดการเข้าพักหรือจ่ายเงินภาษีหรือประกันภัยรายงานกล่าว

รายงาน GAO ยังระบุจุดอ่อนหลายประการในโปรแกรม FHA ที่ดูแล HECMS ชี้ให้เห็นถึงความจำเป็นในการกำกับดูแลที่ดีขึ้นเพื่อประกันว่าผู้ให้บริการสินเชื่อกำลังปฏิบัติตามข้อกำหนดรวมถึงที่ออกแบบมาเพื่อช่วยปกป้องผู้กู้

การดำเนินคดีอาจเพิ่มขึ้น ทนายความในรัฐรวมถึงเวสต์เวอร์จิเนียได้รายงานว่าจำนวนคดีของผู้บริโภคเกี่ยวกับการจำนองย้อนกลับได้เพิ่มขึ้นในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา

มันค่อนข้างชัดเจนจากนอกอุตสาหกรรมเปอร์เซ็นต์การให้สินเชื่อคืออะไรไร้ยางอายแม้ว่าเรื่องราวของผู้ให้กู้ที่ไร้ยางอายได้แพร่กระจาย การสอบสวนปี 2562 ที่เผยแพร่ในสหรัฐอเมริกาวันนี้ตัวอย่างเช่นถูกกล่าวหาว่ามีสินเชื่อเกือบ 100,000 รายการที่รอการขายใน“ การลักลอบ stealth ของภาวะเศรษฐกิจถดถอยครั้งใหญ่,” การลดมูลค่าทรัพย์สินสำหรับละแวกใกล้เคียงทั้งหมด - ส่วนใหญ่ด้อยโอกาส, เมืองและสีดำ - ทำให้สหรัฐอเมริกาการสอบสวนนั้นเป็นที่ถกเถียงกันในอุตสาหกรรมจำนองย้อนกลับ

การจำนองย้อนกลับส่งผลกระทบต่อทายาทของคุณหรือไม่?

มันสามารถทำได้อย่างแน่นอน- เมื่อผู้กู้ตายมันสามารถกระตุ้นการชำระคืนการจำนองย้อนกลับ ทายาทของคุณจะต้องชำระยอดเงินกู้หรือ 95% ของบ้านประเมินมูลค่าแล้วแต่จำนวนใดจะต่ำกว่า ทายาทของคุณได้รับ 30 วันหลังจากได้รับการแจ้งเตือนจากผู้ให้กู้เพื่อทำเช่นนั้นมิฉะนั้นจะยอมแพ้บ้าน

สิ่งที่ห้ามในการโฆษณาจำนองย้อนกลับคืออะไร?

ผู้ให้กู้ไม่สามารถพูดได้ผลิตภัณฑ์ของพวกเขาได้รับการลงนามร่วมหรือรับรองโดยรัฐบาลกลางและพวกเขาไม่สามารถใช้โลโก้ของรัฐบาลอย่างเป็นทางการได้

การจำนองย้อนกลับได้รับผลตอบแทนอย่างไร?

บ่อยครั้งที่การจำนองย้อนกลับจะได้รับเงินคืนโดยใช้เงินจากการขายที่บ้าน

บรรทัดล่าง

ผู้ให้กู้จำนองย้อนกลับต้องทำการเปิดเผยข้อมูลบางอย่างแก่ผู้กู้ตามที่กฎหมายของรัฐบาลกลางและรัฐกำหนด การเปิดเผยข้อมูลมีไว้เพื่อให้ผู้กู้มีความเข้าใจในการจำนองย้อนกลับและกระบวนการรอบตัวพวกเขาและในระดับรัฐพวกเขามักจะเกี่ยวข้องกับการแจ้งเตือนว่าผู้กู้จะต้องผ่านการให้คำปรึกษาบางรูปแบบ (การให้คำปรึกษาจะต้องได้รับเงินกู้ HECM ที่ได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาลกลาง)แม้ว่าโดยเฉพาะอย่างยิ่งผู้สนับสนุนผู้บริโภคและนักกฎหมายเตือนว่าการจำนองย้อนกลับสามารถถูกซ่อนอยู่ได้ค่าธรรมเนียมและการปฏิบัติที่หลอกลวงทำให้พวกเขามีความเสี่ยงสำหรับผู้สูงอายุที่ต้องการใช้พวกเขาเพื่อดึงดูดความยุติธรรมในบ้านของพวกเขา