สิ่งที่ต้องห้ามในการโฆษณาจำนองย้อนกลับคืออะไร?

ผู้อาวุโสและผู้เกษียณอายุที่ไม่ได้ทำงานมาหลายปีอาจเผชิญกับความท้าทายของรายได้ที่ จำกัด จากการออมและการลงทุน แม้ว่าพวกเขาจะเป็นเจ้าของบ้านของพวกเขาทันที แต่พวกเขาก็พบว่าตัวเองอุดมไปด้วยบ้าน แต่ยากจน เป็นผลให้พวกเขาอาจประสบกับการต่อสู้ทางการเงินเมื่อพวกเขามีเงินสดไม่เพียงพอเพื่อตอบสนองความต้องการทางการเงินของพวกเขา

การจำนองย้อนกลับสามารถช่วยเหลือผู้ที่มีกระแสเงินสด จำกัด โดยอนุญาตให้เจ้าของบ้านยืมมูลค่าของบ้านของพวกเขา อันจำนองย้อนกลับเป็นประเภทของสินเชื่อจำนองที่มีไว้สำหรับเจ้าของบ้านอายุ 62 ปีขึ้นไปโดยมีนัยสำคัญบ้าน-

เจ้าของบ้านสามารถรับเงินกู้ได้เป็นเงินก้อนชำระเงินรายเดือนหรือสายเครดิต- ไม่เหมือนดั้งเดิมจำนองที่ผู้กู้ชำระเงินรายเดือนเพื่อชำระคืนเงินกู้กจำนองย้อนกลับจ่ายผู้กู้ เงินที่ยืมมาจะเกิดขึ้นหลังจากที่พวกเขาตายแล้วย้ายออกจากบ้านอย่างถาวรหรือขายมัน

อันจำนองย้อนกลับสามารถเป็นประโยชน์ต่อรายได้หรือเงินสดในการเกษียณอายุ อย่างไรก็ตามปัญหาที่ทำให้เกิดปัญหาได้เกิดขึ้นเกี่ยวกับการปฏิบัติของการโฆษณาจำนองย้อนกลับ อ่านเพื่อเรียนรู้เกี่ยวกับกฎระเบียบของรัฐบาลกลางและรัฐที่มีอยู่เพื่อปกป้องผู้บริโภค

ปัญหาเกี่ยวกับการโฆษณาจำนองย้อนกลับ

น่าเสียดายที่ดูเหมือนว่าจะไม่มีปัญหาการขาดแคลนผู้ที่ตกเป็นเป้าหมายของผู้สูงอายุและเงินของพวกเขารวมถึงการหลอกลวงจำนองย้อนกลับ-

นอกเหนือจากนั้นการจำนองย้อนกลับยังมีความเสี่ยงโดยธรรมชาติซึ่งผู้กู้ที่มีศักยภาพทุกคนจะต้องพิจารณา ตัวอย่างเช่นเป็นไปได้ว่าหลังจากการเสียชีวิตของเจ้าของบ้านคู่สมรสหรือลูกที่เหลืออาจสูญเสียบ้านของครอบครัว ค่าธรรมเนียมที่อาจเกิดขึ้น (การปิดและต่อเนื่อง) อาจส่งผลกระทบต่อสภาพคล่องของคุณ

การโฆษณาที่เป็นอันตราย

มีกรณีที่การจำนองย้อนกลับได้รับการอธิบายหรือโฆษณาด้วยการเรียกร้องที่ผิดพลาด

ตัวอย่างเช่นแคลิฟอร์เนียนายหน้าจำนองย้อนกลับบอกลูกค้าว่ามีศักยภาพว่ากจำนองย้อนกลับจะหมายถึงไม่มีการชำระเงิน นายหน้าอ้างเพิ่มเติมว่าผู้กู้จะไม่อยู่ภายใต้ค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องกับการรีไฟแนนซ์จำนองย้อนกลับ

ในทางตรงกันข้ามคนที่เอากการจำนองย้อนกลับมีค่าใช้จ่ายที่หลากหลายรวมถึงค่าธรรมเนียมสำหรับการปิดการประเมินราคาประกันชื่อและทรัพย์สินประกันภัยและค่าบำรุงรักษา

เนื่องจากความสับสนของผู้บริโภคบางรัฐได้ผ่านกฎหมายห้ามมิให้มีอะไรผู้ให้กู้สามารถและไม่สามารถพูดได้เมื่อโปรโมตการจำนองย้อนกลับ- กฎเหล่านี้นอกเหนือจากกฎระเบียบของรัฐบาลกลางที่ควบคุมแนวทางการโฆษณาของการจำนอง

นอกจากนี้ CFPB ยังได้เพิ่มข้อกังวลซ้ำ ๆ เกี่ยวกับแนวทางการโฆษณาที่ใช้สำหรับการจำนองย้อนกลับ- ในรายงานปี 2558 หน่วยงานระบุว่าหลังจากดูโฆษณาสำหรับการจำนองย้อนกลับ“ ผู้บริโภคได้รับสับสนเกี่ยวกับการจำนองย้อนกลับสิ่งมีชีวิตเงินกู้และพวกเขาถูกทิ้งให้อยู่กับความประทับใจที่ผิดพลาดว่าพวกเขาเป็นผลประโยชน์ของรัฐบาลหรือว่าพวกเขาจะมั่นใจได้ว่าผู้บริโภคจะอยู่ในบ้านของพวกเขาตลอดชีวิตที่เหลือ”

กฎหมายของรัฐบาลกลางเกี่ยวกับการโฆษณาจำนองย้อนกลับ

การโฆษณาจำนองเป็นส่วนหนึ่งของตลาดบริการทางการเงินที่ได้รับการควบคุมอย่างเข้มงวด ส่วนหนึ่งเป็นเพราะอสังหาริมทรัพย์มักจะซื้อครั้งใหญ่ที่สุดที่คนส่วนใหญ่จะทำ

กฎระเบียบที่กว้างขวาง

กฎหมายของรัฐบาลกลางมีการควบคุมการโฆษณาจำนองเพื่อป้องกันไม่ให้ผู้ให้กู้ที่ไร้ยางอายใช้ประโยชน์จากผู้กู้ สิ่งที่สำคัญที่สุดของกฎหมายเหล่านี้คือการกระทำการจำนองและการปฏิบัติกฎการโฆษณา (กฎ MAPS)ความจริงในพระราชบัญญัติการให้ยืม (TILA)และพระราชบัญญัติคุ้มครองผู้บริโภคทางการเงินของปี 2010

กฎแผนที่หรือที่เรียกว่ากฎระเบียบ n, ควบคุมวิธีการที่ใช้เมื่อโฆษณาบริการจำนองทำให้การอ้างสิทธิ์หลอกลวงผิดกฎหมาย

กฎระเบียบจำนอง FHA ย้อนกลับเฉพาะ

ส่วนใหญ่การจำนองย้อนกลับในสหรัฐอเมริกาคือการจำนองการแปลงส่วนที่บ้าน (HECMS)ซึ่งการบริหารที่อยู่อาศัยของรัฐบาลกลาง (FHA)ประกัน

มีกฎเฉพาะที่ใช้กับการจำนองย้อนกลับ- FHA ควบคุมการโฆษณาของ FHA ที่ได้รับการสนับสนุนเงินกู้- ตัวอย่างเช่น,ผู้ให้กู้ต้องอธิบายข้อกำหนดและคุณสมบัติทั้งหมดของโปรแกรม HECM ในภาษาที่ชัดเจนและสอดคล้องกับผู้บริโภค

ที่Federal Trade Commission (FTC)และ CFPB ดูแลกฎหมายของรัฐบาลกลางที่เกี่ยวข้องกับการโฆษณาจำนองย้อนกลับ ทั้งสองหน่วยงานได้ดำเนินการต่อต้านผู้ให้กู้จำนองสำหรับการเรียกร้องเท็จที่เกี่ยวข้องกับจำนองย้อนกลับการโฆษณา.

กฎหมายของรัฐเกี่ยวกับการโฆษณาจำนองย้อนกลับ

นอกจากกฎหมายของรัฐบาลกลางแล้วหลายรัฐผ่านกฎหมายการ จำกัด การปฏิบัติของการโฆษณาจำนองย้อนกลับ กฎหมายเหล่านี้บางส่วนเช่นในนอร์ ธ แคโรไลน่ามุ่งมั่นที่จะจำกัดความสามารถของผู้ให้กู้จำนองย้อนกลับเพื่อบิดเบือนความจริงว่าสินเชื่อเหล่านี้ทำงานอย่างไร

อื่น ๆ เช่นกฎหมายที่มีผลในโอเรกอนกำหนดและต้องการหลายอย่างการเปิดเผย- ข้อมูลที่สำคัญที่ผู้ให้กู้ต้องสื่อสารกับผู้กู้ที่มีศักยภาพและระบุว่าสิ่งเหล่านี้จะต้องโดดเด่นและไม่เพียง แต่ปรากฏในพิมพ์ละเอียด-

หลายรัฐแทนที่จะห้ามการโฆษณาบางประเภทได้พยายามปกป้องผู้บริโภคโดยการปรับปรุงเซสชั่นการให้คำปรึกษาที่ผู้กู้ HECM ที่มีศักยภาพทั้งหมดจะต้องเข้าร่วม

สหรัฐอเมริกากรมที่อยู่อาศัยและการพัฒนาเมือง (HUD)ต้องการให้ผู้กู้ HECM ที่คาดหวังทั้งหมดทำสิ่งนี้ให้เสร็จสมบูรณ์เซสชันการให้คำปรึกษา- HUD ต้องการที่ปรึกษาเพื่อรายละเอียดข้อดีและข้อเสียของการจดจำนองย้อนกลับ-

ใครเป็นผู้ควบคุม บริษัท จำนองย้อนกลับ?

บรรทัดล่าง

กฎหมายของรัฐบาลกลางและรัฐควบคุมการโฆษณาจำนองย้อนกลับ พวกเขาทำผิดกฎหมายสำหรับนายหน้าจำนองผู้ให้กู้บริการและหน่วยงานโฆษณาเพื่อทำการเรียกร้องการหลอกลวงในการโฆษณาจำนองและการสื่อสารเชิงพาณิชย์อื่น ๆ ที่ส่งไปยังผู้บริโภค

แม้จะมีกฎเหล่านี้ CFPB มีความกังวลเกี่ยวกับวิธีการที่ใช้ในการส่งเสริมการจำนองย้อนกลับ ดังนั้นผู้บริโภคควรระวังโฆษณาที่นำเสนอผลิตภัณฑ์นี้เป็นแหล่งรายได้หรือผลประโยชน์ของรัฐบาล การจำนองย้อนกลับเป็นสินเชื่อและควรได้รับการปฏิบัติเช่นนี้