最大化401（k）的最佳策略

为了最大程度地提高您对401（k）计划的贡献，您需要选择正确的投资，并了解所有选择。了解有关401（k）s的更多信息，哪些选项最适合您，以及如何管理该帐户以最大程度地提高收益。

共同基金是最常见的投资选择在401（k）计划中提供，尽管有些人开始提供交易贸易资金（ETF）。共同基金和ETF都包含一篮子证券，例如股票。

共同基金的范围从保守到侵略性，两者之间有很多成绩。资金可以描述为平衡，价值或中等。所有主要金融公司都使用类似的措辞。这是您可能会发现的基金策略类型的列表：

• 保守基金：保守基金避免风险，坚持高质量债券和其他安全的投资。您的钱会缓慢而可预测的，而您很少会损失全球灾难的钱。
• 价值基金：价值基金处于风险范围的中间，主要投资于被低估的稳定，稳定的公司。这些被低估的公司通常付款股息，通常是每季度现金支付，预计只会适度增长。
• 平衡基金：平衡的基金可能会增加一些风险的股票，以使价值股票和安全债券的组合，反之亦然。 “中等”一词是指投资持有量涉及的中等风险。
• 积极的增长基金： 一个积极的增长基金一直在寻找下一个Apple（AAPL），但可能会找到下一个Enron。由于巨大的收益和损失之间的狂野摇摆，您可能会快速或更快地致富。
• 专业资金：以上所有之间都是无限的变化。这些可能包括专业资金，投资于新兴市场，新技术，公用事业或药品。
• 目标日期基金：根据您的预期退休日期，您可以选择一个旨在在那个时候最大化投资的基金。随着基金接近目标日期的时间范围，投资将变化为投资范围更为保守的末端。

投资之前要考虑什么

您不必只选择一个基金。取而代之的是，您可以将您的资金分配给几个资金。您如何分配金钱或资产分配- 是你的决定。但是，您在投资之前应该考虑一些事情：

• 您的风险承受能力
• 你的年龄
• 您的退休需要多少

您的风险承受能力

第一个考虑因素是高度个人化的：您的风险承受能力。只有您有资格说您是否喜欢乘飞机或者您是否希望安全玩。

你的年龄

下一个考虑因素是您的年龄，特别是您从退休中度过了多少年。经验的基本规则是，年轻人可以在风险较高的股票资金上投资更大的百分比。充其量，这些资金可以付出高昂的回报。在最坏的情况下，由于退休并不是即将到来的，有时间弥补损失。

同一个人应逐渐减少风险资金的持股，转移到避风港随着退休的临近。在理想的情况下，年长的投资者将那些早期的收益藏在一个安全的地方，同时仍在为未来增加钱。

传统的指导是，您投资于股票的资金的百分比应等于100个年龄。最近，这个数字已修改为110甚至120，因为平均预期寿命增加了。使用120个基础，一名30岁的年轻人将投资90％的投资组合投资于股票，而一名70岁的年轻人将投资50％。

你需要多少

作为一般的经验法则，许多财务顾问建议在退休基金和其他收入来源中获得足够的保存，例如社会保障福利或a养老金，在退休前替换80％的收入。如果您确定了从其他收入来源获得多少收益，则可以在401（k）的年收益中使用约5-6％的保守估计，以弄清楚您需要哪种余额来产生额外的收入才能实现80％。

估计您要节省的金额的另一种快速简单方法是将您的退休收入乘以12。因此，例如，如果您每年赚取50,000美元并考虑退休，则应在401（k）中保存约600,000美元。

一种更全面的方法是使用退休计算器。许多管理401（k）计划的金融机构都提供在线交互式退休计算器工具，这些工具将允许您使用不同的假设并自动计算实现目标所需的所需的储蓄金额。他们通常也有知识渊博的代表，可以使您完成整个过程。假设您还没有财务顾问，则应利用这些资源。

关于多元化的决定

您可能已经知道，在各种投资类型中传播401（k）帐户余额是很有意义的。多样化帮助您从一系列投资（售货员，债券，商品和其他人）中获取回报，同时保护您的余额免于任何一种资产类别的低迷风险。

您的决策首先选择了您可以在上下市场期间使用的资产分配方法。之后，这是与诱惑与市场相抗衡，贸易频率过多或认为您可以超越市场的问题。定期（也许每年一次）检查您的资产分配，但请不要进行微观管理。

一些专家建议对公司股票说不，这使您的401（k）投资组合过于狭窄，并增加了看跌股票的风险，可以消除您的储蓄中很大一部分。

归属如果您离开或换工作，限制也可能会阻止您持有股票，从而无法控制投资的时间。如果您看好公司并觉得自己想投资其股票，那么一般的经验法则是不超过投资组合的10％由公司股票组成。

避免选择高费用的资金

运行401（k）计划要花钱。费用通常来自您的投资回报。考虑劳工部发布的以下示例。

假设您从25,000美元的401（k）余额开始，在未来35年内，平均年收益率为7％。如果您支付0.5％的年费和费用，您的帐户将增长至227,000美元。但是，将费用和费用提高到1.5％，最终只能获得163,000美元，有效地将额外的64,000美元移交给管理员和投资公司。

重要的是要注意，您无法避免与401（k）计划相关的所有费用和费用。它们由您的雇主与管理该计划的金融服务公司签订的交易。

寻找什么

在您的选择中，避免收取最大的管理费和销售费用的资金。积极管理资金是那些雇用分析师进行证券研究的人。这项研究很昂贵，并提高了管理费。

指数资金通常的费用最低，因为他们几乎不需要专业人士的动手管理。这些资金会自动投资于构成股票指数的公司的股票，例如标准普尔500指数或Russell 2000，并且仅在这些指数变化时发生变化。如果您选择运行良好的指数资金，则应支付不超过0.25％的年费。相比之下，一个相对节俭的积极管理的基金每年可能收取1％的费用。

我应该投资多少？

如果您在退休和现在和现在与现在和现在挣扎的人挣扎了很多年，那么您可能会认为401（k）计划不是优先事项。但是，结合了雇主比赛（如果公司提供的话）和税收优惠很有吸引力 - 雇主的比赛是为您投资的税收捐赠资金。

刚开始时，可​​实现的目标可能是对401（k）计划的最低贡献。最低限度应该是您雇主的整个比赛资格的资格。

雇主的贡献金额因公司而异。有些人对员工投入的每一美元50％，公司可能会限制其捐款金额。平均比赛为4.6％，中位数根据Vanguard的说法，比赛为4.0％。

此外，如果您为传统的401（k）计划做出了贡献，您正在有效地减少联邦应税收入按您为计划贡献的金额。

随着退休的临近，您也许可以开始藏匿更多收入的比例。当然，时间范围并不那么遥远，但美元金额可能远远超过您的早期通货膨胀和工资增长。纳税人可以在2024年捐款23,000美元（从2023年的22,500美元上涨），而50岁及50岁以上的人每年可以贡献额外的7,500美元。

低收入储户的额外好处

联邦政府为低收入人群提供了另一个好处。称为节省税收抵免，它可以通过抵消您对401（k），第2,000美元的$ 2,000（如果已婚联合提交）的百分比（如果已婚申请，则为4,000美元）的百分比（最多50％）来提高您的退款或减少税款。个人退休帐户（IRA），或类似税收优惠退休计划。

此偏移是这些计划的通常税收优惠的补充。百分比取决于纳税人调整后的总收​​入对于年份和纳税申请状态。有资格获得节省税收抵免下最低百分比的收入限额如下：

• 对于单个纳税人（或已婚人员分别提交），收入限额为38,250美元（从2023年的36,500美元上涨）。
• 对于已婚夫妇共同申请，这是76,500美元（从2023年的73,000美元上涨）。
• 对于家庭负责人，它最高为57,375美元（从2023年的54,750美元上涨）。

建立计划后

一旦您的投资组合到位，监控其性能。请记住，各个股票市场并不总是锁定。例如，如果您的投资组合都包含大帽子和小型股票，投资组合的小型股部分可能会比​​大型股部分增长更快。如果发生这种情况，可能是时候通过出售一些小型股产股来重新平衡投资组合并将收益重新投资于大型股票。

虽然出售产品组合中表现最佳的资产并用尚未执行的资产代替它似乎是违反直觉的，但请记住，您的目标是维持所选的资产分配。当您的投资组合的一部分比另一部分的生长速度更快时，您的资产分配偏向于表现最佳的资产。如果您的财务目标没有改变，重新平衡以维持所需的资产分配是一个健全的投资策略。

尽量不要从您的计划中借。如果时间紧张，借用401（k）资产的借款可能会很诱人。但是，这样做可以有效地取消投资的税收优惠定义的效益计划由于您必须以税后美元偿还贷款。最重要的是，将对贷款的利息和可能的费用进行评估。另外，在贷款还清之前，您通常无法做出401（k）捐款。

随身携带401（k）

在一生中，许多人会更换工作的时间超过几次。他们中的一些人每次移动时都可以从401（k）计划中兑现，这可能是昂贵的。如果您每次都兑现，那么您将在需要时剩下任何东西 - 尤其是考虑到您的资金缴税，如果您低于59½，则可以缴纳10％的提早提款罚款。即使您的余额太低而无法保留计划，您也可以将这笔钱滚动给IRA，并让它继续增长。

如果您要从事新工作，那么如果公司允许这样做，您也可以将钱从旧的401（k）拖到新雇主的计划中。无论您做出哪种选择，请务必做一个直接转移从您的401（k）到IRA或新公司的401（k），以避免征收税收罚款。

底线

建立更好的退休或财务独立跑道始于储蓄。这 ”先付钱“方法效果很好，这就是为什么您的雇主的401（k）计划是节省现金的好地方。

一旦您超越了金融公司文学的无尽散文，您可能会发现自己对401（k）计划向您打开的各种投资都真正感兴趣。无论如何，您都会随着时间的流逝，享受观看巢蛋的成长。