您应该从退休计划中借钱吗？

目的退休计划是为了为您的工作后的年份提供资金，使您可以根据退休前的生活水平进行维护或改善。因此，你金融的/退休计划者会鼓励您在自己的合格的退休帐户并在计划中允许提取提取的时间。

从您的退休帐户中获取资金可能会对您的退休储蓄产生不利影响，但是在某些情况下这样做是有道理的。在下面，我们将查看您从您的退休帐户中借贷的一些利弊。

贷款与取款

首先，让我们区分。贷款不同于退休帐户退出。两者都减少了资产在你的文件夹，当然。如果您的帐户持有$ 100,000，并且您获得了40,000美元，则剩余的余额为60,000美元。

但是，通过提款，您无需退还从计划中分配的金额，而必须偿还贷款，以避免将其视为应税活动。

多样化

多样化是重要的一部分退休计划。退休计划者通常建议根据个人客户的风险承受能力多样化资产。尽管计划基于过去和预计资产绩效，但必须考虑风险，除非涉及产生保证的资产回报率或保证利息。

从您的退休计划中借贷的缺点之一是，贷款金额不再被投资，因此可能会弄乱多元化比率，直到将款项返回到计划中。但是，如果按比例出售资产，则可以在很大程度上避免。借出资金贷款的另一个问题是，这些资金不会在市场上带来潜在的投资收益。由于复杂性，这可能会对您的帐户的总价值产生很大的影响。

但是，当您贷款时，贷款金额将被视为计划中的资产，因为它将被您的期票。虽然金额不会多样化，但它将获得保证的回报率，这可能与最优惠率加上2％。

请记住，多元化并不能消除所有风险，并且存在您可以拥有的可能性负回报除非您的某些投资具有保证的回报率，否则您的投资。因此，从您的帐户中获得贷款的优势在于，您将获得保证的贷款回报率。

双重征税

反对从您的退休计划中贷款的论点之一是，您的利息偿还金额是双重征税。这是因为贷款还款，包括利息在内，将以已经征税的金额征收，并在退休帐户退出时征税。但是，由于贡献的钱是税前的，而且刚刚被替换，因此没有双重征税。仅贷款付款的利息部分是双重征税的。

“一旦您的税后贷款偿还401（k）计划，它们成为税前，当您退休并开始进行分销时，您的贷款还款将再次征税。” Milestone Asset Management Group，Avon，Connecticut，Milestone Asset Management Group总裁Michael Mezheritskiy说。因此，双重税收。”

让我们看一个例子。

假设1

您会税前为您的退休计划捐款100,000美元。
$ 100,000积累$ 10,000收益。
您从未从退休计划余额中获得贷款。

$ 110,000将在您的所得税从退休帐户撤回时的费用。由于$ 100,000来自税前的款项，而税前的10,000美元的收益，因此只有在撤回时才会征收110,000美元的税款。

假设2

您会税前为您的退休计划捐款100,000美元。
$ 100,000的收入为8,500美元。
您从计划中借了20,000美元的贷款，您已偿还。
贷款偿还的利息为1,500美元。

从退休帐户撤回时，$ 110,000将以您的所得税税率征税。由于$ 100,000来自税前的款项，以及税前的8,500美元收益，因此只有在撤回时，108,500美元才会征税。

但是，来自利息的$ 1,500还款贷款偿还的款项已缴纳已征税的金额，从您的退休帐户退出时将再次征税。结果，您将在$ 1,500支付两次税。

未能偿还的后果

有一些狭义的例外，从您的退休帐户中获得的贷款必须至少每季度偿还，并且必须以水平偿还，摊销金额主要的和兴趣。不符合这些要求将导致贷款被认为是应纳税分配，如果您至少没有59½，这也将受到10％的罚款。这也意味着您失去了累积的机会税收金额的收入并与之进行多样化的投资。

纽约州史坦顿岛综合财富管理集团（LLC）总裁艾伦·卡兹（Allan Katz）说：“我认为最好不要从退休计划中借钱。” “即使这样做是一种免税方式来访问首都，它并不总是这样。”

如果您在偿还贷款之前离开雇主，则可能需要在短时间内偿还整个余额，而不是超出既定时间表。如果您无法偿还余额，则计划可能将其视为分配（抵消）。

因此，除非您有可用资金在偏移日期之后的60天内，将金额替换为合格退休计划的捐款，或者您有资格完成直接滚动另一个合格计划的期票。被视为分配的贷款余额不仅要缴纳所得税，而且可能受到10％的约束早期分布罚款。

为什么要从您的退休计划中贷款？

只有在您有用尽了其他融资选择，或者如果贷款将有助于改善您的财务状况。例如，如果你有信用卡余额为20,000美元利率15％，您有能力每月支付400美元，从退休计划中贷款以还清信用卡余额可能会很有意义。

让我们比较两种情况。

退休计划贷款金额	$ 20,000	信用卡余额	$ 20,000
利率	4.50％	利率	15％
付款频率	每两周	付款频率	每月
付款金额	$ 171.94	付款金额	$ 400
还款期	五年	还款期（如果还款为$ 400/月）	六年7个月
总兴趣	$ 2,351.41	总兴趣	$ 11,582

确实，您支付的贷款款项的2,351.41美元将是双重征税，但显而易见的收益是，利息将偿还给您，而不是信用卡公司，而您支付的利息金额将大大降低。

如果您确实从退休帐户中贷款以还清信用卡余额，请确保您采取步骤避免在信用卡下产生新的债务。与您的财务规划师联系以获取该领域的帮助 - 他们还可以帮助您确保您的信用评分不会受到不利影响。

从您的退休帐户中获得贷款的另一个好理由是使用贷款金额购买房屋。正如行业趋势所表明的那样，在您的房屋中投资的金额提供了重要的投资回报率。此外，无论是出售房屋还是通过服用反向抵押。

“我建议从退休计划中借用资本支出，例如房屋维修或开展业务，并在某些情况下债务合并。”SJK财务计划有限责任公司，在德克萨斯州赫斯特。 “切勿从退休计划的教育费用中借钱。政府可以为大学提供简单，低成本的贷款，但不能为您的退休提供。”

检查您的计划条款

并非所有合格的计划都允许贷款，有些计划只允许他们出于特殊目的，例如购买，建造或重建初级居住或支付高等教育或支付高等教育或医疗费用。其他人出于任何原因允许贷款。您的计划管理员将能够在您的退休帐户下解释贷款条款。

贷款后补充您的帐户

如果您必须从退休帐户中获得贷款，请尝试继续捐款，并在可能的情况下增加您的捐款金额。这可能是一个挑战，因为您还将要求偿还贷款，并且这些还款不会被视为对您的退休帐户的捐款。但是，这将帮助您恢复筑巢更快。

大多数计划都可以使您加速贷款还款，这将有助于更快地恢复计划的平衡。请确保将贷款还款纳入您的预算中。这将使您无法超支。

底线

除非是绝对必要的，否则您不应从退休帐户中贷款或财务意义。确定贷款是否适合您是否需要评估您的财务资料和贷款期权的比较与其他选项，例如从金融机构（如果有）或随着时间的推移还清信用卡余额。

请务必与您的财务规划师讨论此事，以便他们可以帮助您确定哪种选项最适合您。