房屋净值贷款与个人贷款：有什么区别？

房屋净值贷款与个人贷款：概述

一个房屋净值贷款和个人贷款两者都提供一次性的一次性付款，这些付款需要在商定的一段时间内分期付款。但是，主要区别是房屋净值贷款是一种特定形式有担保贷款借款人的房屋用作抵押品。另一方面，个人贷款可以保证或无抵押取决于抵押品，是一个更广泛而多样的类别。

作为个人贷款与房屋净值贷款相比，倾向于获得的批准流程往往较少，它们通常可以更快，更直接地获得。虽然房屋净值贷款通常需要更长的时间才能获得批准，但它们倾向于提供较低的利率比个人贷款和可能更高的贷款金额。但是，在追求任何一种选择之前，重要的是要考虑您所需的金额和贷款的预期目的。

关键要点

房屋净值贷款和个人贷款都提供指定时间段内的分期付款的一次性付款。
房屋净值贷款是一种有抵押贷款的类型，其中借款人的房屋被用作抵押品，而个人贷款则可以通过抵押品保证或无抵押。
个人贷款往往更快，更直接地批准，而房屋资产贷款则需要财产评估以及更长的申请和批准过程。
房屋净值贷款通常比个人贷款较低，但两者通常都比信用卡低利率。
两种贷款类型都可以用于多种目的，尽管房屋净值贷款可以提供更大的款项，具体取决于借款人的房屋净值。

贷款结构和目的

在房屋净值贷款中，货币是使用房屋价值（更具体地说是您的房屋净值）作为抵押品借来的。这联邦贸易委员会（FTC）定义房屋净值作为“您在抵押贷款上欠的东西与如果出售房屋可以获得多少钱之间的区别”。这就是为什么有时将房屋净值贷款称为第二抵押。

许多个人贷款是无抵押的，但是有担保个人贷款，可以像存款证书（CD）还提供股票，车辆或储蓄。

个人贷款可用于各种目的，包括巩固信用卡债务，还清更高利益债务，支付巨额费用（例如主要的家庭设备或假期），甚至建立或改善您的信用评分。

房屋净值贷款还可以用于一系列目的，例如债务合并，大型一次性费用或教育或医疗费用。请记住，房屋净值贷款是一次性付款，所以家庭净值信用额度（HELOC）可能更适合情况（例如冗长的家庭翻新项目或开展业务），在那里需要大量的持续资金，否则将需要在一段时间内不断需要钱。

在考虑哪种贷款在特定情况下家庭翻新或改进，房屋净值贷款可能比个人贷款更好。这是因为在大多数情况下，利息支付个人贷款不可扣除;但是，房屋净值支付是 - 以下条件房屋净值贷款用于“购买，建造或实质上改善纳税人的房屋，以确保贷款。”

贷款申请和批准

个人贷款申请和批准

申请个人贷款，以下通常会由贷方考虑：

您的信用评分和信用报告
您的收入和就业状况
您可能拥有的任何债务（特别是您的债务收入（DTI）比率）
适用的州法律允许的利率
抵押品（如果申请有担保贷款）

贷款金额和长度还款术语也是决定贷款利率的重要因素。

请记住个人贷款也可能包括以下费用：

起源费
处理文件和文书工作的费用
信用保险（可选）
残疾保险（可选）
非申请保险（用于有抵押贷款）
延迟罚款

房屋抵押贷款申请和批准

当您申请房屋净值贷款，贷方将计算您的贷款价值（LTV）比率或者贷款与价值（CLTV）比率考虑一下他们将允许您借钱的钱。该计算本质上回答了这个问题：如果出售房屋，它将涵盖您原始抵押和这笔额外贷款所欠的金额，以及多少？这也是确定贷款利率的重要因素。通常，LTV越低，利率就越低。

要确定您的房屋的价值，通常有一个评价类似于获取常规的过程抵押。这可能需要各种费用，并且关闭费用。您的收入和信用记录还将考虑。您可以借的最大金额通常等于您的80％左右房屋净值。请记住，贷方可能有最低金额，他们将在这种类型的贷款协议中贷款。

利率和付款条款

个人贷款的利率可以是固定或变量，并且可能低于信用卡的信用卡，但通常高于房屋净值贷款（尤其是在无抵押的情况下个人贷款）。通常，评估个人贷款利率通过将其与全国平均水平进行比较：如果较低，那是一个好兆头。个人贷款条款的范围可能范围范围 - 建议选择最短的贷款期限，您可以每月付款。

房屋净值贷款利率通常是固定的，并且往往低于个人贷款和信用卡，因为房屋被用作抵押品。但是，这里的风险是，如果未偿还贷款，贷方可以收回并出售房屋以支付其余债务。这也意味着，如果您的房屋价值下降，您可能会最终水下- 您欠的金额可能超过房屋的价值。

其他考虑因素

在考虑任何贷款时，重要的是要逛逛并比较不同的条款和交易银行，，，，信用合作社和金融公司。在贷款法中的真相（TILA），贷方必须在借款人签署任何贷款协议之前披露以下信息，以便他们可以理解和比较不同的报价：

您借的全额
还款金额及其到期日期
借钱要花多少钱（称为财务费并包括利息和任何适用于贷款的费用）
这年百分比（APR）
任何可能适用延迟付款的罚款
不偿还贷方可能采取的贷款和行动的后果
任何可能适用于提早还清贷款的罚款

尝试使用一个贷款计算器了解您最终要付出多少。

人们如何使用个人贷款？

Investopedia委托全国调查在2023年8月14日至2023年9月15日之间的962名美国成年人中个人贷款要了解他们如何使用贷款收益以及如何使用未来的个人贷款。债务合并是人们借钱的最常见原因，其次是家庭装修和其他大型支出。

房屋净值贷款的缺点是什么？

也许是最大的房屋净值贷款的缺点是您的房子被用作抵押。如果你默认在贷款上，您的贷方也许可以抓住您的房屋。

个人贷款的利率比信用卡低吗？

个人贷款比信用卡的利率较低，但不一定。这将在很大程度上取决于贷款的长度和类型（例如，有担保与无抵押）以及借款人的信用记录。

底线

在考虑是否追求个人贷款vs.房屋净值贷款，重要的是确定任何一种选择是否最适合您的财务状况（或其他类型的信用，例如信用额度或a再融资选项，可能更合适）。使用贷款计算器了解您可能会花多少钱。考虑到贷款的目的和所需的金额，请在各种贷方之间四处逛逛，并确保您在签署任何东西之前了解整个协议和任何相关费用。