抵押貸款批准過程中的偏見

歷史上，房屋所有權受到種族，種族和其他偏見的影響。即使在改善的領域，最近的研究也表明，住房中種族不平等的減少通常是“緩慢，不平坦和脆弱”。在某些地區，幾乎沒有改進。例如大蕭條2008年和Covid-19的大流行也降低了少數族裔房屋所有權率，尤其是拉丁裔/拉丁裔和黑人社區。其他研究表明LGBTQ+社區也面臨挑戰在獲得融資方面。

儘管存在禁止在住房市場中歧視的法律，但研究表明，種族偏見（尤其是在抵押貸款批准過程中）結合了種族隔離並影響種族財富差距。本文探討了抵押貸款行業中存在的一些偏見。

歧視的形式

對於許多家庭而言，他們的房屋是他們最大的資產，可以代表其整體財富的很大一部分。非白人和西班牙裔家庭尤其如此，他們的房屋可以佔其整體財富的很大一部分。

此外，根據種族，家庭擁有的房屋的典型價值存在很大差距：

• 黑人家庭：$ 150,000
• 西班牙裔家庭：20萬美元
• 白人，非西班牙裔家庭：$ 230,000

由於大多數人無力直接購買房屋，因此需要批准貸款。此批准過程涉及一系列步驟，這些步驟將有助於他們獲得抵押。貸款行業是房屋所有權的關鍵，是一個預計將發展的行業。根據弗雷迪·麥克（Freddie Mac），即使在19009年大流行的影響下，對住房的需求也有望增長。實際上，該機構估計房屋銷售在2022年達到690萬，並在2023年增長到700萬，抵押貸款起源從2022年的2.1萬億美元增長到次年的2.22萬億美元。

對1999年城市研究所發表的證據的全面審查發現美國的少數民族房主面臨歧視從抵押貸款機構中採取了兩種主要形式：

• 差異治療：當合格的少數民族房主不願貸款，拒絕貸款或因種族或種族而被提供不利的貸款條款時，就會發生這種情況。
• 不同的影響：當尋求少數派貸款的人以比白人更高的方式取消資格時，這種歧視形式就存在，即使存在這種差異的原因並不明顯，因此無法將其視為業務必要性的方式是合理的。

抵押貸款歧視和房屋所有權

這公平住房法禁止住房歧視。該法律於1968年制定，並根據種族，宗教，性別，家庭地位，殘疾和種族宣布住房歧視。目的是確保所有人都可以通過購房或租金來獲得住房。

儘管有法律，但與白人美國人相比，黑人美國人的房屋擁有率仍然不成比例。這表明歧視可能正在持續並影響少數族裔房屋所有權率。根據城市學院的阿蘭娜·麥卡戈（Alanna McCargo）的說法，種族和民族房主的房屋所有權差距很大。 “我們不僅沒有取得進步；我們正在失去立場。而且我們不能繼續向後走。”

截至2022年第二季度，超過74.5％的房主是非西班牙裔白人美國人。根據聖路易斯美聯儲的說法，與聖路易斯美聯儲的說法相比，黑人美國人中有45.3％和其他種族中有57.3％，包括亞洲人，夏威夷人和太平洋島民。

黑人和西班牙裔消費者在住房高峰期購買了房屋氣泡並且更有可能提供次級貸款麥卡戈（McCargo）說，比白人和亞裔美國人有資格獲得主要貸款，他們還表示，他們的恢復率比白人慢。

不同的拒絕率和隔離

2022年的一項來自國家社區再投資聯盟的研究報告說，種族歧視持續存在於抵押貸款中。而大多數形式的歧視住房市場該研究的作者拒絕或停止（包括最極端的形式，例如關於廣告住房單位的可用性），該研究的作者說，黑人和西班牙裔借款人仍然面臨著不成比例的拒絕水平。

根據這項研究，在1970年代至2020年之間，貸款否認的種族差距略有下降，而黑人，西班牙裔和亞洲人的抵押貸款成本差距仍然存在。這樣的歧視通過將偏好較弱的人推向由具有類似種族背景的居民組成的社區的人來根深蒂固的種族隔離。這只會通過使黑人更難真正建立財富來加劇種族財富差距。

其他研究也證實了這一發現，包括2019年的LendingTree報告，該報告表明貸款排斥率的種族差異。根據該報告，黑人借款人的拒絕率最高，為17.4％，非西班牙裔白人的拒絕率最低，為7.9％。

LGTBQ+夫婦還面臨抵押貸款行業中的人們的歧視。這些夫婦面臨的貸款排斥率比具有類似應用的異性戀夫婦高出73％。他們也更有可能收取更高的費用和更高的費用利率。

歷史歧視和法律

歧視歷史上已經塑造了美國的抵押貸款批准過程。有些人將住房不平等特徵為歷史不平等的宿醉。

這聯邦住房管理局（FHA）鼓勵20世紀白人中產階級房屋所有權。但是它使用的實踐，包括紅線和限制性盟約，拒絕少數民族獲得聯邦補貼的住房和抵押保險。

如上所述，《公平住房法》根據種族，種族和其他因素進行了住房歧視。 1964年的後續行動民權法，《公平住房法》在馬丁·路德·金（Martin Luther King Jr.據某些人說，《公平住房法》的主要目標是“減少住房部門的歧視”。

這平等信用機會法（ECOA）1974年擴大了與定期擴大信貸的地方的互動的保護，包括銀行和其他提供房屋貸款的機構。由於種族，顏色，宗教，國籍，性別，婚姻狀況，年齡或使用公共援助，因此歧視是非法的。

數字時代的住房歧視

隨著消費者對金融服務可及性的需求不斷增長，數字應用程序的增加席捲了金融部門，從而改變了機構開展業務的方式。現在，數字抵押平台使人們更容易申請抵押貸款並獲得批准。但這也提出了一些問題，即它們如何解決市場上的歧視。

加利福尼亞大學伯克利分校的研究發現金融科技不會完全消除偏見。根據調查結果，許多人對貸款拒絕率沒有任何歧視。但是演算法貸方降低了拒絕率的差異，他們沒有消除“不允許的歧視”。那是因為他們可能會為消費者提供低購物行為以及在競爭性較弱的環境中運作的行為。他們每年收取等價的拉丁裔/拉丁裔和黑人借款人，每年增加7.65億美元的再融資抵押貸款。

標記進行的調查強調，與2019年的白人申請人相比，貸方如何拒絕抵押貸款的更多有色人種，即使他們的財務背景相同。總體而言，即使算法正在發揮作用，與白人消費者相比，少數民族借款人可能會被拒絕40％至80％。該報告還強調了與抵押申請相關的成本，這些費用通常不可退還，因為這是對未經批准的人的另一罷工。

底線

房屋擁有占美國典型家庭財富的40％。這意味著抵押貸款批准過程可能是財富和穩定道路的巨大障礙。

麥卡戈（McCargo）的證詞強調了她說的幾項變化將改善這種情況。她的建議包括促進公平的住房融資系統，該系統對少數民族更有可能缺乏一個事實敏感信用記錄，以及信貸訪問的擴展，更新信用評分系統和FHA的現代化。麥卡戈還建議改善首付援助計劃，創建“強勁的小額抵押貸款市場”，並為租房者和千禧一代的宣傳和諮詢以及其他建議。