วิธีเปลี่ยนเป็น Roth IRA

มีเหตุผลหลายประการที่จะพิจารณาบัญชีการเกษียณอายุของ Roth (IRA) Rollover ซึ่งย้ายเงินทุนจาก IRA ดั้งเดิมที่มีอยู่ (หรือบัญชีเกษียณอายุอื่น) ไปยัง Roth IRA

การแปลงเป็นบัญชี Roth IRA ที่ดีที่สุดนั้นน่าสนใจเป็นพิเศษหากคุณคาดหวังว่าอัตราภาษีในอนาคตของคุณจะสูงกว่าอัตราปัจจุบันของคุณ หากรายได้ของคุณสูงพอที่จะป้องกันไม่ให้คุณมีส่วนร่วมโดยตรงไปยัง Roth IRA คุณสามารถใช้การแปลง Roth เป็นรายการลับๆเข้าสู่รายได้ปลอดภาษีในอนาคตในการเกษียณอายุ นี่คือการดูวิธีการแปลงเป็น Roth IRA รวมถึงการพิจารณาเมื่อตัดสินใจว่ามันเหมาะสมกับคุณหรือไม่

มันค่อนข้างง่ายแม้ว่าจะมีราคาแพง แต่จะม้วนเงินเข้าสู่ Roth โดยทั่วไปคุณทำตามกระบวนการนี้:

1. กองทุน IRA ดั้งเดิมของคุณหรือนายจ้างสนับสนุน 401 (k)- หากคุณไม่มีอย่างใดอย่างหนึ่งคุณจะต้องเปิดและให้เงินทุนก่อน
2. ถอนเงินจากบัญชีเกษียณอายุที่มีสิทธิ์ของคุณ เมื่อแผนของคุณให้การตรวจสอบโรลโอเวอร์ที่มีสิทธิ์จากบัญชีเกษียณอายุอื่นของคุณคุณจะมี60 วันเพื่อม้วนเป็น Roth Ira
3. ม้วนเงินเข้าบัญชี Roth IRA หากคุณยังไม่มี Roth IRA คุณจะเปิดในช่วงโรลโอเวอร์
4. จ่ายภาษีสำหรับการบริจาคและรายได้ของคุณ คุณให้ผลงาน Roth IRA ด้วยหลังหักภาษีดอลลาร์. หากคุณหักเงินบริจาค IRA แบบดั้งเดิมของคุณแล้วคุณจะเป็นหนี้ภาษีตอนนี้ฟังดูเป็นขั้นตอนที่ง่ายพอ แต่โปรดจำไว้ว่าภาระภาษีอาจเป็นเรื่องสำคัญ

วิธีการแปลง Roth IRA

มีหลายวิธีในการออกกฎหมายการแปลง Roth ขึ้นอยู่กับว่าคุณถือบัญชีเกษียณอายุของคุณไว้ที่ไหน:

• ด้วยโรลโอเวอร์ทางอ้อม 60 วันคุณจะได้รับการแจกจ่ายในรูปแบบของเช็คที่จ่ายให้คุณโดยตรงจาก IRA แบบดั้งเดิมของคุณ จากนั้นคุณมีเวลา 60 วันในการฝากไว้ใน Roth IRA ของคุณ
• วิธีที่ง่ายกว่าในการแปลงเป็น Roth IRA คือผู้ดูแลผลประโยชน์การถ่ายโอนโดยตรงจากสถาบันการเงินหนึ่งไปอีกสถาบันหนึ่ง บอกผู้ให้บริการ IRA แบบดั้งเดิมของคุณว่าคุณต้องการโอนเงินโดยตรงไปยังผู้ให้บริการ Roth IRA ของคุณ
• หาก IRA ทั้งสองอยู่ใน บริษัท เดียวกันคุณสามารถขอให้สถาบันการเงินของคุณโอนจำนวนเงินเฉพาะจาก IRA ดั้งเดิมของคุณไปยัง Roth IRA ของคุณ วิธีนี้เรียกว่า trustee เดียวกันหรือการถ่ายโอนโดยตรง

การแปลงจากแผนการสนับสนุนนายจ้าง

คุณสามารถแปลงบัญชีเกษียณอายุอื่น ๆ เช่นแผน 401 (k) หรือ 403 (b) ที่ได้รับการสนับสนุนจากนายจ้างเช่นกันเมื่อคุณออกจากงานแผนบางอย่างให้คุณเข้าถึงเงินในขณะที่คุณยังคงทำงานอยู่-“ การจัดจำหน่ายในบริการ” อย่างไรก็ตามคุณมักจะต้องอายุ59½ก่อนที่คุณจะทำได้

หากคุณต้องการแปลงสินทรัพย์จาก 401 (k) ของคุณหรือแผนการสนับสนุนนายจ้างอื่นให้กับ Roth IRA ตรวจสอบให้แน่ใจว่าเงินถูกโอนโดยตรงไปยังสถาบันการเงินผ่านการโอนผู้ดูแลผลประโยชน์

หาก บริษัท ของคุณออกเช็คให้คุณจะต้องหักดุล 20% ของยอดคงเหลือในบัญชีเพื่อวัตถุประสงค์ด้านภาษี จากนั้นคุณจะมีเวลาเพียง 60 วันในการฝากเงินทั้งหมดลงในบัญชี Roth ใหม่รวมถึง 20% ที่คุณไม่ได้รับ ที่ต้องมาจากแหล่งอื่น

ข้อได้เปรียบของ Roth IRA

Roth IRAS เสนอผลประโยชน์ที่สำคัญหลายประการที่ไม่ได้เสนอโดยแผนการเกษียณอายุอื่น ๆ

สำหรับผู้เริ่มต้นรายได้ Roth IRA จะปลอดภาษีและการถอนการเกษียณอายุจะปลอดภาษี, เช่นกัน.นอกจากนี้คุณสามารถถอนการบริจาคได้ตลอดเวลาโดยไม่คำนึงถึงอายุของคุณ ยิ่งไปกว่านั้นไม่มีการแจกแจงขั้นต่ำที่จำเป็น(RMDS) สำหรับ Roth IRAS ในขณะที่คุณยังมีชีวิตอยู่นั่นหมายความว่าถ้าคุณไม่ต้องการเงินคุณสามารถออกจากบัญชีคนเดียวและส่งผ่านไปยังทายาทของคุณ

การแปลง Roth นั้นน่าสนใจเป็นพิเศษหากคุณคาดหวังว่าอัตราภาษีในอนาคตของคุณจะสูงกว่าอัตราปัจจุบันของคุณ และหากรายได้ของคุณสูงพอที่จะป้องกันไม่ให้คุณมีส่วนร่วมโดยตรงไปยัง Roth IRA คุณสามารถใช้การแปลง Roth เป็นรายการลับๆเข้าสู่รายได้ปลอดภาษีในอนาคตในการเกษียณอายุ

ตอนนี้คุณควรแปลงเป็น Roth IRA หรือไม่?

เมื่อคุณตัดสินใจว่า Roth IRA เป็นตัวเลือกการเกษียณอายุที่ดีที่สุดของคุณการตัดสินใจเปลี่ยนมาเป็นค่าภาษีปีปัจจุบันของคุณ นั่นเป็นเพราะเมื่อคุณย้ายเงินจากบัญชีเกษียณอายุก่อนหักภาษีเช่น IRA แบบดั้งเดิมหรือ 401 (k) ไปยัง Roth คุณต้องจ่ายภาษีจากรายได้นั้น

มันสมเหตุสมผล: ถ้าคุณนำเงินนั้นไปสู่ ​​Roth ในตอนแรกคุณจะต้องจ่ายภาษีสำหรับปีที่คุณบริจาค

พรรคเดโมแครตพยายามที่จะเลื่อนการชำระหนี้การแปลง Roth Backdoorส่วนใหญ่สำหรับผู้มั่งคั่งผ่านบิลดีกว่าบิลที่ดีกว่าซึ่งได้รับการแนะนำโดยประธานาธิบดีโจไบเดนในปี 2563 การเรียกเก็บเงินมีวัตถุประสงค์เพื่อสร้าง RMD สำหรับบัญชีที่เกิน $ 10 ล้านในขณะที่ปิดประตูในการบริจาคเพิ่มเติมสิ่งนี้จะเป็นช่องโหว่ที่ใกล้ชิดที่ใช้โดยบุคคลที่ร่ำรวยหลายคน บิลไม่ผ่านและถูกแทนที่ด้วยพระราชบัญญัติลดอัตราเงินเฟ้อของปี 2565-

ข้อดีและข้อเสียของการแปลง

โรลโรท์โร ธ ไอรามีประโยชน์มากที่สุดเมื่อคุณมีเงินสดในมือเพื่อชำระภาษี คุณอาจถูกล่อลวงให้ใช้เงินทุนบางส่วนเพื่อครอบคลุมภาษีของคุณ แต่นั่นหมายความว่าคุณจะพลาดไปหลายปีหรือหลายทศวรรษของการเติบโตอย่างปลอดภาษีในเงินนั้น และคุณอาจเป็นหนี้ค่าปรับ 10% สำหรับเงิน Roth IRA ยังเหมาะอย่างยิ่งหากไม่ก่อให้เกิดผลกระทบทางภาษีที่เป็นภาระ

อย่างไรก็ตามจำนวนเงินที่คุณแปลงเมื่อคุณเพิ่มลงในรายได้ของปีปัจจุบันอาจทำให้คุณสูงขึ้นวงเล็บภาษีหรือให้คุณเสียภาษีที่คุณจะไม่จ่าย ตัวอย่างเช่นผู้เกษียณอายุที่แปลงสินทรัพย์เป็น Roth IRA อาจจบลงด้วยการจ่ายภาษีมากขึ้นเกี่ยวกับผลประโยชน์ประกันสังคมของพวกเขาและเบี้ยประกัน Medicare ที่สูงขึ้นหากจำนวนเงินที่แปลงจะเพิ่มรายได้ของพวกเขาสูงกว่าระดับหนึ่ง ที่ปรึกษาด้านภาษีสามารถช่วยกระทืบตัวเลขได้

บรรทัดล่าง

การแปลงเป็น Roth IRA นั้นง่ายกว่าที่เคย คุณสามารถโอนยอดไอราดั้งเดิมหรือนายจ้างที่ได้รับการสนับสนุนจากบัญชีเกษียณอายุที่ได้รับการสนับสนุนจาก Roth IRA โดยไม่คำนึงถึงรายได้ของคุณ เมื่อการแปลงเสร็จสิ้นคุณสามารถเพลิดเพลินกับการเติบโตอย่างปลอดภาษีเป็นเวลาหลายปีในการลงทุนของคุณ