ประเภทของสินเชื่อบ้าน

เมื่อซื้อสินเชื่อบ้านมันเป็นเรื่องง่ายที่จะได้รับการครอบงำโดยศัพท์แสงและประเภทของผลิตภัณฑ์จำนองที่มีให้คุณ

เรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับการจำนองที่พบบ่อยที่สุดและดูว่าคุณมีสิทธิ์ได้รับประเภทจำนองพิเศษที่มีผลประโยชน์เช่นการชำระเงินดาวน์ที่ต่ำกว่าค่าธรรมเนียมที่ลดลงหรือข้อกำหนดคุณสมบัติที่เข้าถึงได้ง่ายขึ้น ก่อนที่จะล็อคสินเชื่อบ้านให้แน่ใจว่าได้เปรียบเทียบอัตราการจำนองที่ดีที่สุดในวันนี้, ด้วย.

เงื่อนไขและอัตราการจำนอง

ก่อนที่คุณจะพิจารณาการจำนองประเภทใดที่เหมาะกับคุณมันเป็นประโยชน์ที่จะเข้าใจข้อเท็จจริงพื้นฐานบางประการเกี่ยวกับวิธีการจำนองทำงาน เงื่อนไขการจำนองอ้างถึงความยาวของเงินกู้ อัตราดอกเบี้ยจำนองสามารถคงที่หรือแปรผันซึ่งหมายความว่าพวกเขาอาจยังคงเหมือนเดิมหรือเปลี่ยนแปลงตามอัตราดอกเบี้ยมาตรฐาน ภายในแต่ละประเภทของการจำนองประเภทความยาวและอัตราอาจแตกต่างกันไป

เงื่อนไขการจำนอง

เงื่อนไขการจำนองที่พบบ่อยที่สุดคือ 30 ปีและ 15 ปี ระยะเวลาของการจำนองของคุณเท่ากับระยะเวลาที่คุณจะต้องชำระถ้าคุณจ่ายเงินขั้นต่ำที่แน่นอนทุกเดือน การจำนอง 15 ปีแบ่งเงินกู้และการชำระดอกเบี้ยของคุณเป็น 180 การชำระเงินเท่ากัน การจำนอง 30 ปีเท่ากับ 360 การชำระเงิน

ไม่ว่าคุณจะเลือกระยะเวลาใดที่คุณเลือกตราบใดที่การจำนองของคุณไม่รวมกค่าปรับล่วงหน้าคุณสามารถเลือกที่จะชำระเงินต้นเพิ่มเติมเพื่อชำระจำนองได้เร็วขึ้นโดยไม่ต้องการรีไฟแนนซ์-

อัตราการจำนองอัตราคงที่เทียบกับอัตราการปรับค่าที่ปรับได้

อันจำนองอัตราดอกเบี้ยคงที่คือการจำนองที่อัตราดอกเบี้ยของคุณได้รับการแก้ไขตลอดระยะเวลาของเงินกู้ของคุณหากคุณปิดการจำนอง 30 ปีในวันที่ 1 มกราคม 2565 ในอัตราดอกเบี้ย 2.99% และคุณไม่เคยย้ายรีไฟแนนซ์หรือชำระเงินเพิ่มเติมอัตราดอกเบี้ยของคุณจะยังคงเป็น 2.99% เมื่อคุณชำระเงินครั้งสุดท้ายในวันที่ 1 มกราคม 2052เครื่องคิดเลขจำนองสามารถแสดงผลกระทบของอัตราที่แตกต่างกันต่อการชำระเงินรายเดือนของคุณ

ในทางกลับกันการจำนองอัตราปรับได้ (ARM)มีอัตราการเปลี่ยนแปลงในช่วงเวลาที่กำหนด อาวุธจำนองทั่วไป ได้แก่ 7/1 และ5/1แต่ในทางเทคนิคแล้วคำศัพท์ใด ๆ ก็เป็นไปได้ ในแขน 7/1 อัตราจะยังคงเหมือนเดิมในช่วงเจ็ดปีแรกและจะถูกปรับทุก ๆ ปีหลังจากนั้น

แขนกลายเป็นที่นิยมมากก่อนวิกฤตการจำนองซับไพรม์เพราะพวกเขาเสนอการชำระเงินเริ่มต้นที่ต่ำกว่า แต่ก็นำไปสู่คลื่นของการยึดสังหาริมทรัพย์เมื่ออัตราเพิ่มขึ้นและชำระเงินจำนองไม่สามารถสั่งซื้อได้สำหรับชาวอเมริกันหลายพันคน-อาวุธมีความเสี่ยงสำหรับผู้กู้ส่วนใหญ่และโดยทั่วไปไม่ใช่ทางเลือกที่ดีเว้นแต่คุณตั้งใจจะชำระจำนองหรือรีไฟแนนซ์ก่อนที่อัตราของคุณจะปรับ

การจำนองทั่วไป

การจำนองทั่วไปเป็นประเภทการจำนองที่พบบ่อยที่สุด สินเชื่อเหล่านี้เสนอโดยผู้ให้กู้ส่วนใหญ่ผ่าน Fannie Mae และ Freddie Mac ซึ่งเป็นองค์กรที่ได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาล (GSEs)พวกเขาแตกต่างจากการจำนองที่รับประกันโดยหน่วยงานของรัฐเช่นการบริหารที่อยู่อาศัยของรัฐบาลกลาง โดยทั่วไปการจำนองทั่วไปมีข้อกำหนดที่เข้มงวดกว่าการจำนองที่ได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาล

ใครคือการจำนองทั่วไปที่ดีที่สุดสำหรับ?

การจำนองทั่วไปเป็นสิ่งที่ดีที่สุดสำหรับผู้ซื้อที่มีคุณสมบัติดีซึ่งไม่ได้ตกอยู่ในประชากรที่เฉพาะเจาะจงเพื่อให้มีสิทธิ์ได้รับเงินสนับสนุนจากรัฐบาลพิเศษ

ความต้องการ

• คะแนนเครดิต 620+
• อย่างน้อย 3% สำหรับการชำระเงินดาวน์ (ประกันจำนองส่วนตัว [PMI] จะต้องใช้หากลดลงน้อยกว่า 20%)
• รายได้ที่ตรวจสอบได้เป็นเวลา 2 ปีขึ้นไป
• อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ (DTI)43% หรือน้อยกว่า

โครงการจำนองที่ได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาล

ในช่วงหลายปีที่ผ่านมารัฐบาลสหรัฐได้สร้างโปรแกรมการซื้อบ้านพิเศษจำนวนมากเพื่อส่งเสริมการพัฒนาในชนบทช่วยฟื้นฟูย่านที่มีรายได้ต่ำและช่วยให้ทหารผ่านศึกกลายเป็นเจ้าของบ้าน

สินเชื่อ USDA

สินเชื่อกรมวิชาการเกษตรของสหรัฐอเมริกา (USDA)เดิมทีถูกสร้างขึ้นเพื่อช่วยให้การจำนองในพื้นที่ชนบทที่ขาดการพัฒนา พวกเขาเป็นตัวเลือกที่ไม่เหมือนใครและน่าสนใจมากสำหรับผู้ที่มีคุณสมบัติเนื่องจากพวกเขาอนุญาตให้ผู้กู้วาง 0% ลงและไม่ต้องการรูปแบบใด ๆประกันจำนองส่วนตัว (PMI)-

ความต้องการ

• สถานที่ให้บริการจะต้องอยู่ในพื้นที่ที่กำหนดให้เป็นชนบทโดยUSDA-
  
• รายได้ครัวเรือนของผู้กู้ต้องปฏิบัติตามข้อ จำกัด คุณสมบัติ
• อัตราส่วน DTI ของผู้กู้จะต้องสูงถึง 41%โดยมีข้อยกเว้นบางประการ
• ผู้กู้คะแนนเครดิตต้องเป็น 620 หรือสูงกว่าโดยมีข้อยกเว้นบางประการ

สินเชื่อ FHA

สินเชื่อบริหารที่อยู่อาศัยของรัฐบาลกลาง (FHA)เป็นเงินกู้ที่ได้รับการประกันโดยFHAแต่ออกโดยผู้ให้กู้ที่ได้รับการรับรองจาก FHA สินเชื่อ FHA แตกต่างจากสินเชื่อ HUDซึ่งใช้กับสถานการณ์ที่ไม่ซ้ำกันเช่นมาตรา 184 สำหรับชนพื้นเมืองอเมริกัน

โดยทั่วไปแล้วสินเชื่อของ FHA มีอยู่เพื่อช่วยให้ผู้กู้ที่มีรายได้น้อยซื้อบ้านและมีรายได้ที่เข้มงวดมากขึ้นคะแนนเครดิตและข้อกำหนดการชำระเงินดาวน์ สินเชื่อ FHA มีแนวโน้มที่จะมีอัตราดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมสูงกว่าการจำนองทั่วไปและต้องการเบี้ยประกันจำนองล่วงหน้าเท่ากับ 1.75% ของจำนวนเงินกู้ ณ ปี 2567 นอกเหนือจากรายปีเบี้ยประกันจำนอง-

ใครคือสินเชื่อ FHA ที่ดีที่สุดสำหรับ?

สินเชื่อ FHA นั้นดีที่สุดสำหรับบุคคลที่ไม่สามารถมีสิทธิ์ได้รับสินเชื่อบ้านอื่น ๆ เพราะตัวเลือกอื่น ๆ มีแนวโน้มที่จะมีราคาถูกกว่าและตลอดชีวิตของเงินกู้

ความต้องการ

• คะแนนเครดิตต่ำสุดที่ 500 โดยลดลง 10% หรือ 580 โดยลดลง 3.5%
• เงินดาวน์ลดลงต่ำถึง 3.5%
• รายได้ที่ตรวจสอบได้เป็นเวลา 2 ปีขึ้นไป
• อัตราส่วน DTI 43% หรือน้อยกว่า
  

สินเชื่อ VA

สินเชื่อกรมทหารผ่านศึก (VA) ของสหรัฐอเมริกาคล้ายกับสินเชื่อ FHA พวกเขาได้รับการสนับสนุนโดยเวอร์จิเนียและออกโดยผู้ให้กู้ที่ได้รับการอนุมัติจาก VA ตามแนวทางที่ได้รับคำสั่ง VA พวกเขาคล้ายกับสินเชื่อ USDA ที่พวกเขาไม่ต้องการการชำระเงินดาวน์หรือประกันจำนอง พวกเขาเสนออัตราดอกเบี้ยที่แข่งขันได้และมีข้อกำหนดที่เข้มงวดมากกว่าการจำนองทั่วไป โดยทั่วไปแล้วผู้กู้จะต้องเป็นทหารผ่านศึกที่รับใช้มานานแล้วหรือภายใต้สถานการณ์เฉพาะ

ความต้องการ

• ผู้กู้จะต้องมีใบรับรองการมีสิทธิ์ได้รับจาก VA ซึ่งสามารถสมัครได้ที่นี่-
• VA ไม่ได้กำหนดคะแนนเครดิตขั้นต่ำ แต่โดยทั่วไปแล้วผู้ให้กู้จะมองหาคะแนนขั้นต่ำ 620 หรือสูงกว่า
• อัตราส่วน DTI 41% หรือน้อยกว่า
• เงินดาวน์ต่ำสุดที่ 0%
• รายได้ที่ตรวจสอบได้เป็นเวลา 2 ปีขึ้นไปโดยมีข้อยกเว้นบางประการ
  

ผลิตภัณฑ์จำนองที่ไม่ซ้ำกันอื่น ๆ

การจำนองจัมโบ้

การจำนองจัมโบ้เป็นเงินกู้สำหรับจำนวนที่เกินขีด จำกัด ของการจำนองทั่วไปที่กำหนดโดยสำนักงานการเงินที่อยู่อาศัยของรัฐบาลกลาง (FHFA)และโดยทั่วไปจะออกในคุณสมบัติหรูหราหรือในพื้นที่ที่มีค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยสูงเป็นพิเศษ

ใครคือการจำนองจัมโบ้ที่ดีที่สุด?

การจำนองจัมโบ้เป็นสิ่งที่ดีที่สุดสำหรับผู้ซื้อที่มีคุณสมบัติเหมาะสมที่ซื้ออสังหาริมทรัพย์ที่มีราคาแพงซึ่งไม่มีคุณสมบัติในการจำนองทั่วไปและไม่มีเงินสดหรือสินทรัพย์เพื่อซื้ออสังหาริมทรัพย์ทันที โดยรวมผู้กู้เหล่านี้เรียกว่าHenrys (ผู้มีรายได้สูงยังไม่รวย)-

ความต้องการ

• คะแนนเครดิต 740+
• ชำระเงินดาวน์อย่างน้อย 10% ที่ต้องการ 20%
• สองปีที่ผ่านมาของประวัติรายได้ที่ตรวจสอบได้
• อัตราส่วน DTI ต่ำกว่า 45%
  

การจำนองดอกเบี้ยเท่านั้น

การจำนองดอกเบี้ยเท่านั้นหมายความว่าผู้กู้จ่ายเฉพาะส่วนดอกเบี้ยของเงินกู้ของพวกเขาเป็นระยะเวลาที่กำหนด ผู้กู้จะได้รับส่วนทุนเป็นศูนย์ในบ้านในระหว่างการชำระเงินเหล่านี้และจะต้องชำระค่าจำนองไม่ว่าจะเป็นเงินก้อนหรือมีการชำระเงินเพิ่มขึ้นอย่างมีนัยสำคัญในอนาคตขึ้นอยู่กับเงื่อนไขของเงินกู้

ความต้องการ

การจำนองเฉพาะดอกเบี้ยเป็นผลิตภัณฑ์พิเศษเฉพาะที่ไม่มีข้อกำหนดที่กำหนดไว้ คาดว่าจะต้องแสดงสินทรัพย์และเอกสารมากมายที่พิสูจน์ความสามารถในอนาคตของคุณในการตอบสนองการชำระเงินเมื่อพวกเขาเพิ่มขึ้น

ฉันควรได้รับเงินกู้การบริหารที่อยู่อาศัยของรัฐบาลกลาง (FHA) หรือเงินกู้ทั่วไปหรือไม่?

บรรทัดล่าง

การจำนองอัตราดอกเบี้ยคงที่เป็นประเภทสินเชื่อบ้านที่ได้รับความนิยมมากที่สุดเพราะพวกเขาเสนออัตราการแข่งขันและค่าธรรมเนียมมากที่สุดและหาง่าย สำหรับผู้ที่ไม่สามารถมีคุณสมบัติในการจำนองทั่วไปสินเชื่อ FHA สินเชื่อ VA และสินเชื่อ USDA สามารถช่วยผู้ซื้อที่มีรายได้ต่ำด้วยเครดิตที่ยุติธรรมหรือดีกว่าในการเป็นเจ้าของบ้าน นอกจากนี้สินเชื่อ VA และสินเชื่อ USDA ยังมีข้อกำหนดและสิทธิประโยชน์ที่น่าสนใจสำหรับผู้ที่มีคุณสมบัติสำหรับพวกเขา ไม่ว่าคุณจะเลือกประเภทสินเชื่อประเภทใดให้แน่ใจว่าได้คำนวณว่าการชำระเงินจำนองสามารถปรับให้เข้ากับงบประมาณโดยรวมของคุณได้อย่างไรและพิจารณาว่าการซื้อบ้านเป็นตัวเลือกที่เหมาะสมสำหรับคุณ-