年金：优点和缺点你应该知道

保险代理商和财务顾问一直在投资客户年金退休金几十年来。这种做法具有其批评者，批评通常集中在年复一年地向年金所有者支付的年金销售人员支付的高级佣金和僵硬的费用。实际上，在比较年金的成本与共同基金，可能会有很大的差异，共同基金的价格降低。在您投资之前，要了解年金的详细信息是值得的。

与其他投资退休的方式相比，这是年金的利弊。

年金如何运作

年金是个人与保险公司之间的合同。投资者捐出了一笔钱（随着时间的推移或付款），保险公司承诺向他们付款定期收入来回报。

与立即年金，收入几乎立即开始。与递延年金，它通常在将来的某个时候开始，通常在退休期间。收入支付的美元金额取决于诸如投资者帐户和年龄余额之类的因素。

可以将年金结构结构化，以支付固定年度的收入，例如10或20岁，或者在年金所有者的寿命上支付收入。当所有者去世时，该帐户中剩余的任何钱通常属于保险公司；但是，如果他们愉快地生活在120年的历史中，保险公司仍然必须保持这些常规付款。

年金也可以修复或变量。在固定年金，保险公司支付了投资者资金的指定回报率。在可变年金，保险公司将钱投资于共同基金的投资组合，或者“子帐户，”由投资者选择，回报将根据其表现而波动。

年金的优点

尽管受到批评，但年金确实为寻求退休的投资者提供了一些优势。

保证收入

保险公司负责支付其承诺的收入，在有限的期限或该人的余生中，这一承诺只与背后的保险公司一样好。这是投资者只应与从专业获得高评级的保险公司开展业务的原因之一独立评级机构。

可自定义的功能

年金合同通常可以适应以满足买方的需求。例如，死亡益处规定可以确保年金所有者的继承人至少在所有者死亡时会收到一些东西。

一个保证最低收入福利Rider承诺将有一定的支出，而不管年金中的共同基金的表现如何。一个关节和幸存者年金可以为幸存的配偶提供持续收入。但是，所有这些功能都以额外的价格出现。

货币管理援助

可变年金可能会提供许多专业的货币管理功能，例如定期投资组合重新平衡对于那些宁愿将这项工作留给别人的投资者。

年金的缺点

高级佣金

当涉及到销售年金的佣金与共同基金，前者几乎总是比后者高。假设一名投资者在401（k）中将500,000美元的余额投入到个人退休帐户（IRA）。如果将钱投资于共同基金，财务顾问可能会佣金约2％。如果将其投资于拥有相同或相似的共同基金的年金，则该顾问可能会佣金6％至8％甚至更高。

因此，向共同基金的500,000美元的汇款最多将向顾问支付10,000美元的佣金，而将同一年金的翻滚可以轻松地向顾问支付25,000美元至35,000美元的佣金。毫不奇怪，许多顾问会将客户带入年金。

高费用

大多数年金不会预先评估销售费用。那可能会让他们看起来像无负荷投资，但这并不意味着他们没有很多费用和费用。

年金合同征收年度维护和运营费用，通常的费用远高于与可比的费用共同基金。近年来，这种情况已经有所改变，一些保险公司现在提供年金相对较低的年金费用比率。尽管如此，与往常一样，投资者应在签名之前对精美的印刷进行仔细检查。

投降指控

如果年金所有者需要在经过一段时间之前的年金中获得金钱（通常为六到八年，但有时更长），他们可能会受到大量的影响投降费由保险公司指控。

IRA没有增加税收优惠

年金被削减。投资收入不纳税，直到所有者开始获取收入为止。如果年金是合格的年金，所有者还有资格获得他们每年为此贡献的钱的税收减免。

传统的IRA或401（k）具有相同的税收优惠，并且如果投资于常规共同基金，则其成本通常要低得多。将年金放在401（k）中，由于某些销售人员可能会敦促投资者进行投资，因此是多余的，而且非常昂贵。

折衷解决方案

投资者的一种实用选择是坚持共同基金，直到退休，然后将其一些钱转移到年金中，尤其是一个人下行保护骑士。在投资者的工作年度，这将费用降至最低，但可以保证退休的稳定收入。

有什么比退休金更好？

底线

尽管年金是最成熟的退休储蓄选择之一，但它们不一定适合所有人。年金适用于正在寻找简单，固定付款的人，并且不介意不利的人，例如高费用。

考虑年金时，请确保注意合同中的所有细节。评估所有利弊。