退休基金：如何開始儲蓄

除非您獨立富有，否則開始退休基金不是一種選擇，這是必須的。但是，從不儲蓄到儲蓄對大多數人來說可能會令人生畏。慣性可以是強大的力量。以下是那些希望開始過程的人的一些策略。

開始退休基金

如果您賺錢，則支付社會保障稅。但是，根據社會保障局（SSA），社會保障基金只能支付完整的計劃好處直到2033年。此後，信託基金將被耗盡。持續稅收收入只能支付預定福利的79％。

同樣重要的是要注意，政府提供了節省的激勵措施。將錢放進合格的退休計劃，例如傳統個人退休帳戶（IRA）或傳統401（k），降低了一份節省資金並可以在數十年中積累免稅的一年。

如果員工為退休帳戶捐款，許多公司和組織也將捐款。一個雇主的匹配貢獻算出免費的錢，大多數財務顧問將鼓勵其客戶最大化這個機會。也就是說，如果雇主將僱員的捐款匹配高達5％，那麼僱員至少將其薪金的5％繳納的薪水至少是明智的。

一開始挑戰

大多數尚未儲蓄的人都認為自己沒有足夠的錢來滿足日常支出，更不用說剩下的剩菜了。然而，付錢給自己應該像付錢給別人一樣優先。當然，拖欠貸款或允許賬單超越到期是不明智的，但是如果您不照顧好自己，誰會呢？

幾個月來，您很短，幾乎沒有節省。您還會發現您的投資選擇可能受到限制。重要的是不要灰心，而要盡可能多地保存。

開始小

這個人理財工業界的建立旨在迎合那些擁有豐富財富的人 - 實際上，每個銀行和經紀公司都寧願與1000萬人打交道，而不是每人1,000美元。但是，您的儲蓄和退休計劃應基於滿足您需求的東西，而不是金融家的需求。

為此，即使是250美元或500美元退休儲蓄計劃是值得開始的。任何儲蓄都建立了習慣和過程。有多個經紀人現在，這不提供最低限度的無費用退休帳戶。儲蓄退休的關鍵是一致。這應該是一個持續的終身習慣。

因此，這有助於為成功做好準備。例如，不要試圖將現金刮在一起，以便在四月向IRA捐款，然後再提交您的IRA納稅申報表。相反，每月節省一點。

如果您的雇主提供401（k）計劃，則可以從每筆薪水中自動扣除。

選擇經紀公司

越來越多的大國家經紀和共同基金公司願意開設小帳戶，而無需費用或最低費用。與這些較大的公司開設帳戶可能是個好主意。他們通常有多種投資選擇，例如共同基金，交易貿易資金（ETF）以及最透明和最低的費用。

這些大型公司還擁有基礎架構，為您提供其他服務，包括個人投資顧問，隨著您的需求隨著時間的流逝而改變。

很重要的是花時間做出好選擇。大多數（如果不是全部）公司為轉讓賬戶收取費用，而轉換公司反復將減少您的儲蓄。專注於費用和ETF的範圍共同基金他們提供的。

對風險現實

那些剛剛開始儲蓄退休的人需要考慮投資風險。問問自己：我損失很大一部分錢的可能性是多少？

新手儲戶和投資者應該對風險。儘管任何儲蓄量都是一個良好的開端，但將來少量的錢不會產生可宜居的收入。這意味著一開始投資於固定收入或其他保守投資幾乎沒有任何意義。同樣，您也不想將最初的節省投資到市場上最危險的地區，因此請避免市場上最危險的領域，而不會生物技術，沒有比特幣，沒有黃金，沒有利用資金， 等等。

基本指數基金（與流行指數相匹配的基金，例如道瓊斯工業或者標普500）是一個很好的起點。當然，價格會下降，但總消費的機率幾乎為零，並且有利於合理的增長。

您的第一筆投資

作為新的儲蓄者/投資者，您的第一批投資很可能是在ETF或共同基金中。 ETF和共同基金使您幾乎可以在幾乎沒有麻煩和成本的情況下投資任何數量的錢。有了共同的基金或ETF，您可以一次獲得500美元，而本質上可以一次購買數十個（如果不是數百或數千美元）的股票，這使您有更大的可能性有可能看到正面回報，而重大損失更少。

索引ETF近年來已經流行。為了最小的成本（初始佣金和從股票本身自動支付或自動扣除的少量年費），投資者可以有效地購買整個標準普爾500指數或其他流行指數。越來越多的ETF允許投資者投資廣泛的類別，例如增長或價值，幾十年來，共同基金投資者可以使用它們。

但是，共同基金仍然有自己的位置。他們經常給投資者帶來的好處主動管理來自基金經理，他每天做出決定，試圖為投資者賺取更高的回報。相比之下，大多數ETF在自動駕駛儀上運行 - 持有指定的庫存列表（通常與索引匹配），並且僅在索引更改時更改。

尋找共同資金時，請確定費用和開支，還要查看表演。理想情況下，您想要一個與同行相比總體表現良好的基金，而且在糟糕時期損失了更少的錢。

選擇什麼

關於首次投資，考慮兩三個ETF。大多數共同基金的最低投資金額為$ 1,000或以上，因此可能尚不適用。考慮購買以下ETF中的一兩個：

• 先鋒股票市場（VTI）
• SPDR S＆P 500（間諜）
• Vanguard股息感謝 （（維）
• 先驗值（VTV）
• 先鋒增長（vug）
• Vanguard ftse全球ex-us（嗓音）
• envesco動態大帽子值（PWV）
• Spdr Dow Jones工業平均（是）
• SPDR S＆P股息（Sdy）
• Invesco S＆P 500純增長（RPG）

如果您有能力擁有兩個或三個，請嘗試獲得良好的混合。例如，一個大型市場基金（VTI，間諜），一個國際基金（VEU），以及根據您的個人喜好，增長（VUG，RPG）或價值（VTV，PWV）基金。

累積更多

隨著時間的流逝，儲蓄的習慣將有望佔有。此外，您可能會發現自己的收入增加，並且可以節省更多。就像你那樣您最初的投資價值增長，您會發現自己的投資選擇越來越多。

有了更多的資金投資，共同基金投資最低限度可能會減少限制，您也許可以擁有更多的資金和ETF。您可能還會發現您有能力承擔更多風險（投資更多增長股票或更積極的增長股票）或針對特定類型的投資（對特定部門或地理領域的投資）。如果成為這種情況，請注意不要過度多樣化。擁有五個好主意要比15個平庸的主意要好得多。

一些讀者可能現在想知道何時可以開始購買個人股票。這裡沒有堅硬的規則，但是一些專家認為，總節省的$ 5,000是最少使用的數字。將1,000美元投資於一兩個單獨的股票並將其餘的資金保留或舒適地增加對單個股票的分配沒有錯。

投資單個股票與投資基金或ETF的投資完全不同。它需要對您的投資決策承擔更多的責任，這需要大量時間和研究的投資。獎勵可以更大，但是如果不持續投入必要的時間，從長遠來看，選擇資金和ETF是明智的。

隨著您的收入增加，您在本月底還剩更多的錢，請盡量最大限度地向401（k），IRA，IRA，9月IRA，或任何可用的儲蓄選項。貢獻法律允許的年度最大值。

退休計劃的類型

401（k）計劃

401（k）計劃很受歡迎定義的限額退休計劃由許多雇主提供。使用傳統的401（k），員工使用稅前美元，其中一些可能與雇主相匹配（有時會受到歸屬時期）。

傳統401（k）中的錢增長稅收，這意味著您不必在退休後開始退出，大概是在較低的稅率上繳納稅款或收益稅。

一個羅斯401（k）工作方式不同。儘管沒有前期稅收減免，但只要您擁有五年的帳戶，這些資金在退休之前，直到退休，直到退休，您可以將其撤回稅款。

對於2025年納稅年度，50歲以下的工人最高可貢獻23,500美元至401（k）。從2024年限額為23,000美元，這增加了500美元。這些50歲及以上的人還可以包括額外的$ 7,500追趕貢獻在2025年，與2024年保持不變。

403（b）計劃

這403（b）計劃與401（k）相似，但僅由非營利組織，政府或政府機構雇主（例如公立學校或公立醫院）提供。有一些小403（b）和401（k）之間的差異。

可以為州和地方政府的員工提供非常相似的457（b）計劃。

傳統的IRA

一個傳統的IRA是一個個人退休帳戶，您使用稅前美元自我為主導，然後延長稅收。IRA可以與經紀公司開業，您可以買賣股票，ETF，債券和共同基金等證券，儘管某些受限的資產類別（例如貴金屬）和房地產無法進入IRA。

2025年納稅年度的捐款限額為每年7,000美元（與2024納稅年度相同），50歲及以上的儲戶可以在2025年和2024年的納稅年度額外增加1,000美元的追趕捐款。

羅斯艾拉

像羅斯401（k）一樣羅斯艾拉用途稅後美元而不是稅前的美元。然後，投資增加免稅而不是降低稅收。 Roth IRA具有與傳統IRA相同的年度貢獻限制，但受收入限制。

2025年納稅年度Roth捐款的收入淘汰範圍是：

• 單打和家庭負責人的$ 150,000和$ 165,000，高於2024納稅年度的$ 146,000至161,000美元
• 已婚夫婦共同提交的$ 236,000和246,000美元
• $ 0和$ 10,000的已婚個人分別提交文件，這是2024納稅年度的

如果您的賺錢超過這些金額，則根本無法為Roth做出貢獻。

Sep和簡單的IRA

如果您是自僱或小型企業的所有者，則還有其他退休計劃。

一個簡化員工退休金（SEP）IRA允許任何規模的雇主向員工及其退休捐款。只有包括自僱人士在內的雇主才能為Sep IRA做出貢獻。 2025年，雇主可以捐款高達$ 70,000 或僱員賠償的25％，以較少者為準。這與2024年限額增加了69,000美元。

只有少於100名員工的企業才能建立為員工（簡單）IRA的儲蓄激勵匹配計劃。它具有兩個可以使用的貢獻公式。雇主可以：

• 最多匹配員工的年度捐款的3％，或
• 設置一個非選擇性每個員工的薪水的捐款為2％，而無需僱員捐款。

在2025年，員工的貢獻限額為16,500美元，比2024年限額增加了16,000美元。兩年稅年的員工50歲或以上的員工可以做出最高3,500美元的額外追趕捐款。

定義的贈款養老金

一個雇主人數減少仍然提供定義的效益退休金。這些本質上是保證的終身年金，這些年金向退休人員支付穩定的收入，直到死亡。雇主負責養老金，以及任何投資決策。

其他選項

節省有組織的退休帳戶只是一種節省的類型，但是還有更多選擇。政府對每年可以在稅收搶先賬戶中節省多少錢有具體的規則和限制。

但是，您可以將節省的限制限制為普通的應納稅經紀帳戶。儘管這些股息可以徵稅，您將付款資本收益稅，您仍在儲蓄並建立財富。

退休儲蓄提示

以下是一些一般提示，您可以使用這些技巧來最大程度地發揮退休儲蓄潛力。

• 使用適當的風險概況進行投資：即使您通常避免風險，您的退休時間越長，您的退休投資組合就越積極。然後，隨著退休的臨近，您應該轉變為更保守的分配。目標日期資金是簡單的，設置和驗證的資金，隨著時間的流逝，它們會自動為您提供這些風險調整。
• 多樣化：不要把所有的雞蛋都放在一個籃子裡。多樣化是最大程度地提高預期收益同時最大程度地降低風險的關鍵。一個退休儲蓄的錯誤是在401（k）中分配太多的公司股票。雖然擁有少量的公司庫存是可以的，但太多了產生不必要的風險。
• 雇主比賽：如果您的雇主與捐款相匹配，那本質上是免費的錢。如果有的話，可以最大化此福利。這可能意味著提高您到達那裡的貢獻水平。
• 自動節省：讓您的退休捐款自動每月或一周都會取出，這樣您就不必擔心忘記。自動化也可以在市場變得波動時保持您的情緒，因為當股票下跌時進行投資可能意味著在反彈時以深折扣購買。
• 提早開始：沒有像現在這樣的時間。您越早開始為退休帳戶提供資金，它必須增長的時間越長化合物。就是說，即使您年紀大了，也值得開始為退休而儲蓄，而不是無限期地推遲退休。
  

底線

任何最重要的部分儲蓄或退休計劃只是開始。沒有一種正確的方法可以省錢或投資。您將沿途犯錯，遲早會看到某些（如果不是全部）持有的價值下降的價值。雖然這是不可取的，但它是正常的。重要的是，您繼續儲蓄，學習並尋求為未來建立財富。如果您建立每個月省錢的習慣，請花時間明智地放置您的錢，並耐心地允許您的財富建設，那麼您將邁出巨大的一步，使您的財務未來更加安全。

Investopedia不提供投資建議；投資者在做出投資決策之前應考慮其風險承受能力和投資目標。