最大化401（k）的最佳策略

為了最大程度地提高您對401（k）計劃的貢獻，您需要選擇正確的投資，並了解所有選擇。了解有關401（k）s的更多信息，哪些選項最適合您，以及如何管理該帳戶以最大程度地提高收益。

共同基金是最常見的投資選擇在401（k）計劃中提供，儘管有些人開始提供交易貿易資金（ETF）。共同基金和ETF都包含一籃子證券，例如股票。

共同基金的範圍從保守到侵略性，兩者之間有很多成績。資金可以描述為平衡，價值或中等。所有主要金融公司都使用類似的措辭。這是您可能會發現的基金策略類型的列表：

• 保守基金：保守基金避免風險，堅持高質量債券和其他安全的投資。您的錢會緩慢而可預測的，而您很少會損失全球災難的錢。
• 價值基金：價值基金處於風險範圍的中間，主要投資於被低估的穩定，穩定的公司。這些被低估的公司通常付款股息，通常是每季度現金支付，預計只會適度增長。
• 平衡基金：平衡的基金可能會增加一些風險的股票，以使價值股票和安全債券的組合，反之亦然。 “中等”一詞是指投資持有量涉及的中等風險。
• 積極的增長基金： 一個積極的增長基金一直在尋找下一個Apple（AAPL），但可能會找到下一個Enron。由於巨大的收益和損失之間的狂野搖擺，您可能會快速或更快地致富。
• 專業資金：以上所有之間都是無限的變化。這些可能包括專業資金，投資於新興市場，新技術，公用事業或藥品。
• 目標日期基金：根據您的預期退休日期，您可以選擇一個旨在在那個時候最大化投資的基金。隨著基金接近目標日期的時間範圍，投資將變化為投資範圍更為保守的末端。

投資之前要考慮什麼

您不必只選擇一個基金。取而代之的是，您可以將您的資金分配給幾個資金。您如何分配金錢或資產分配- 是你的決定。但是，您在投資之前應該考慮一些事情：

• 您的風險承受能力
• 你的年齡
• 您的退休需要多少

您的風險承受能力

第一個考慮因素是高度個人化的：您的風險承受能力。只有您有資格說您是否喜歡乘飛機或者您是否希望安全玩。

你的年齡

下一個考慮因素是您的年齡，特別是您從退休中度過了多少年。經驗的基本規則是，年輕人可以在風險較高的股票資金上投資更大的百分比。充其量，這些資金可以付出高昂的回報。在最壞的情況下，由於退休並不是即將到來的，有時間彌補損失。

同一個人應逐漸減少風險資金的持股，轉移到避風港隨著退休的臨近。在理想的情況下，年長的投資者將那些早期的收益藏在一個安全的地方，同時仍在為未來增加錢。

傳統的指導是，您投資於股票的資金的百分比應等於100個年齡。最近，這個數字已修改為110甚至120，因為平均預期壽命增加了。使用120個基礎，一名30歲的年輕人將投資90％的投資組合投資於股票，而一名70歲的年輕人將投資50％。

你需要多少

作為一般的經驗法則，許多財務顧問建議在退休基金和其他收入來源中獲得足夠的保存，例如社會保障福利或a養老金，在退休前替換80％的收入。如果您確定了從其他收入來源獲得多少收益，則可以在401（k）的年收益中使用約5-6％的保守估計，以弄清楚您需要哪種餘額來產生額外的收入才能實現80％。

估計您要節省的金額的另一種快速簡單方法是將您的退休收入乘以12。因此，例如，如果您每年賺取50,000美元並考慮退休，則應在401（k）中保存約600,000美元。

一種更全面的方法是使用退休計算器。許多管理401（k）計劃的金融機構都提供在線交互式退休計算器工具，這些工具將允許您使用不同的假設並自動計算實現目標所需的所需的儲蓄金額。他們通常也有知識淵博的代表，可以使您完成整個過程。假設您還沒有財務顧問，則應利用這些資源。

關於多元化的決定

您可能已經知道，在各種投資類型中傳播401（k）帳戶餘額是很有意義的。多樣化幫助您從一系列投資（售貨員，債券，商品和其他人）中獲取回報，同時保護您的餘額免於任何一種資產類別的低迷風險。

您的決策首先選擇了您可以在上下市場期間使用的資產分配方法。之後，這是與誘惑與市場相抗衡，貿易頻率過多或認為您可以超越市場的問題。定期（也許每年一次）檢查您的資產分配，但請不要進行微觀管理。

一些專家建議對公司股票說不，這使您的401（k）投資組合過於狹窄，並增加了看跌股票的風險，可以消除您的儲蓄中很大一部分。

歸屬如果您離開或換工作，限制也可能會阻止您持有股票，從而無法控制投資的時間。如果您看好公司並覺得自己想投資其股票，那麼一般的經驗法則是不超過投資組合的10％由公司股票組成。

避免選擇高費用的資金

運行401（k）計劃要花錢。費用通常來自您的投資回報。考慮勞工部發布的以下示例。

假設您從25,000美元的401（k）餘額開始，在未來35年內，平均年收益率為7％。如果您支付0.5％的年費和費用，您的帳戶將增長至227,000美元。但是，將費用和費用提高到1.5％，最終只能獲得163,000美元，有效地將額外的64,000美元移交給管理員和投資公司。

重要的是要注意，您無法避免與401（k）計劃相關的所有費用和費用。它們由您的雇主與管理該計劃的金融服務公司簽訂的交易。

尋找什麼

在您的選擇中，避免收取最大的管理費和銷售費用的資金。積極管理資金是那些僱用分析師進行證券研究的人。這項研究很昂貴，並提高了管理費。

指數資金通常的費用最低，因為他們幾乎不需要專業人士的動手管理。這些資金會自動投資於構成股票指數的公司的股票，例如標準普爾500指數或Russell 2000，並且僅在這些指數變化時發生變化。如果您選擇運行良好的指數資金，則應支付不超過0.25％的年費。相比之下，一個相對節儉的積極管理的基金每年可能收取1％的費用。

我應該投資多少？

如果您在退休和現在和現在與現在和現在掙扎的人掙扎了很多年，那麼您可能會認為401（k）計劃不是優先事項。但是，結合了雇主比賽（如果公司提供的話）和稅收優惠很有吸引力 - 雇主的比賽是為您投資的稅收捐贈資金。

剛開始時，可​​實現的目標可能是對401（k）計劃的最低貢獻。最低限度應該是您雇主的整個比賽資格的資格。

雇主的貢獻金額因公司而異。有些人對員工投入的每一美元50％，公司可能會限制其捐款金額。平均比賽為4.6％，中位數根據Vanguard的說法，比賽為4.0％。

此外，如果您為傳統的401（k）計劃做出了貢獻，您正在有效地減少聯邦應稅收入按您為計劃貢獻的金額。

隨著退休的臨近，您也許可以開始藏匿更多收入的比例。當然，時間範圍並不那麼遙遠，但美元金額可能遠遠超過您的早期通貨膨脹和工資增長。納稅人可以在2024年捐款23,000美元（從2023年的22,500美元上漲），而50歲及50歲以上的人每年可以貢獻額外的7,500美元。

低收入儲戶的額外好處

聯邦政府為低收入人群提供了另一個好處。稱為節省稅收抵免，它可以通過抵消您對401（k），第2,000美元的$ 2,000（如果已婚聯合提交）的百分比（如果已婚申請，則為4,000美元）的百分比（最多50％）來提高您的退款或減少稅款。個人退休帳戶（IRA），或類似稅收優惠退休計劃。

此偏移是這些計劃的通常稅收優惠的補充。百分比取決於納稅人調整後的總收​​入對於年份和納稅申請狀態。有資格獲得節省稅收抵免下最低百分比的收入限額如下：

• 對於單個納稅人（或已婚人員分別提交），收入限額為38,250美元（從2023年的36,500美元上漲）。
• 對於已婚夫婦共同申請，這是76,500美元（從2023年的73,000美元上漲）。
• 對於家庭負責人，它最高為57,375美元（從2023年的54,750美元上漲）。

建立計劃後

一旦您的投資組合到位，監控其性能。請記住，各個股票市場並不總是鎖定。例如，如果您的投資組合都包含大帽子和小型股票，投資組合的小型股部分可能會比​​大型股部分增長更快。如果發生這種情況，可能是時候通過出售一些小型股產股來重新平衡投資組合併將收益重新投資於大型股票。

雖然出售產品組合中表現最佳的資產並用尚未執行的資產代替它似乎是違反直覺的，但請記住，您的目標是維持所選的資產分配。當您的投資組合的一部分比另一部分的生長速度更快時，您的資產分配偏向於表現最佳的資產。如果您的財務目標沒有改變，重新平衡以維持所需的資產分配是一個健全的投資策略。

盡量不要從您的計劃中藉。如果時間緊張，借用401（k）資產的借款可能會很誘人。但是，這樣做可以有效地取消投資的稅收優惠定義的效益計劃由於您必須以稅後美元償還貸款。最重要的是，將對貸款的利息和可能的費用進行評估。另外，在貸款還清之前，您通常無法做出401（k）捐款。

隨身攜帶401（k）

在一生中，許多人會更換工作的時間超過幾次。他們中的一些人每次移動時都可以從401（k）計劃中兌現，這可能是昂貴的。如果您每次都兌現，那麼您將在需要時剩下任何東西 - 尤其是考慮到您的資金繳稅，如果您低於59½，則可以繳納10％的提早提款罰款。即使您的餘額太低而無法保留計劃，您也可以將這筆錢滾動給IRA，並讓它繼續增長。

如果您要從事新工作，那麼如果公司允許這樣做，您也可以將錢從舊的401（k）拖到新雇主的計劃中。無論您做出哪種選擇，請務必做一個直接轉移從您的401（k）到IRA或新公司的401（k），以避免徵收稅收罰款。

底線

建立更好的退休或財務獨立跑道始於儲蓄。這 ”先付錢“方法效果很好，這就是為什麼您的雇主的401（k）計劃是節省現金的好地方。

一旦您超越了金融公司文學的無盡散文，您可能會發現自己對401（k）計劃向您打開的各種投資都真正感興趣。無論如何，您都會隨著時間的流逝，享受觀看巢蛋的成長。