反向抵押貸款披露

反向抵押已成為年長的房主使用房屋中的股權獲得現金以獲得貸款的普遍方式。預計隨著美國人口的年齡，反向抵押貸款將會增長。但是，這些抵押是有風險的產品，預定的消費者（有時靠很少收入的人居住的人）可能不完全了解。因此，監管機構要求貸方向拿出反向抵押的人進行某些披露。

但是，提供披露不會自動消除掠奪性或欺騙性貸款。一些倡導團體 - 消費者倡導反向抵押貸款濫用（CAARMA）例如，最需要轉變的是聯邦支持的反向抵押貸款結構，因為貸款通常會導致不良結果。他們特別認為“阻止了成千上萬的繼承人滿足反向抵押貸款的滿足”，導致遺產損失，一半倖存的非借來配偶借貸配偶死後，將無法呆在他們的家中。

關鍵要點

根據聯邦和州法律，反向抵押貸款人必須向潛在藉款人進行某些披露。
通常，借款人還必須經過反向抵押貸款諮詢，並且可能需要在諮詢之前進行“冷靜”期限，以評估費用。
一些消費者的擁護者認為，需要對聯邦支持的抵押結構進行改造，以保護脆弱的老年房主。

根據聯邦法律披露

有些事情反向抵押貸款人做不到，但是他們還必須做一些事情。

聯邦法律指出，反向抵押貸款人無法執行“不公平或欺騙性”的做法。例如，《聯邦貿易委員會法》第5節適用於反向抵押。例如，對反向抵押貸款的條款撒謊或誤導潛在的借款人是不合法的。貸方也不允許使用聯邦住房管理局（FHA）徽標或錯誤地暗示他們的服務源於政府。

另外，根據法規z的貸款法中的真相（TILA），貸方必須向申請反向抵押的人進行具體披露。其中包括：

通知說，僅僅因為您申請了反向抵押，並不意味著即使簽署了申請，也必須處理它。
一個誠信估計（GFE），貸方提供的表格可以解釋貸款的裸露骨頭。它的目的是讓您了解貸款實際上將花費多少或比較貸款。
貸款的逐項清單，包括貸款的費用，其條款，用於房屋的評估價值以及最年輕的借款人的年齡。
桌子的解釋年總貸款成本（滑石）費率。該表根據預設貸款期間給出了反向抵押的年百分比成本，並假定為年度房屋欣賞，根據滑石計算的解釋。

快速事實

法規Z保護消費者免受信用行業的誤導性慣例，並為他們提供有關信用成本的可靠信息。

根據州法律披露

也有州法律保護反向抵押消費者。

艾米·洛夫茨戈登（Amy Loftsgordon），諾洛的律師指出，多年來，各州已開始通過法律來保護老年人免受欺騙性廣告。例如：

馬里蘭州貸款人要求將清單發送給可能的借款人，建議他們與反向抵押諮詢機構交談。
華盛頓要求將紙條（適合某些準則）發送給潛在的借款人，並告訴他們他們必須在獲得反向抵押之前接受諮詢。
加利福尼亞有一個強制性的為期7天的“冷靜”期。潛在的借款人通過強制性諮詢會議之後，他們必須至少等待7天才能評估費用。

實際上是在做出披露嗎？

預設值在反向抵押貸款上可能會趨於趨勢。越來越多的房屋淨值轉換抵押貸款（HECMS）- 最常見的反向抵押類型，也是聯邦支持的唯一類型 - 違約了。政府問責辦公室（GAO）報告。報告發現，HECM違約從2014年的貸款終止的2％上升到2018年的18％。這主要是由於借款人未能見面入住要求或付款稅或者保險報告說。

GAO報告還列出了FHA計劃中的幾個弱點，該計劃負責監督HECMS，並指出需要更好的監督以確保貸款服務商遵循要求，包括旨在幫助保護借款人的要求。

訴訟也可能正在增加。包括西弗吉尼亞州在內的各州的律師報告說，近年來，反向抵押訴訟的消費者訴訟數量增加了。

從行業外部有些不清楚，貸款的百分比是不道德，儘管不道德貸方的故事激增了。 2019年發表的調查今日美國，例如，據稱有近100,000貸款取消抵押品贖回權在“隱身的餘震”中大蕭條，”降低整個社區的財產價值（主要是弱勢群體，城市和黑色）。在反向抵押貸款行業中，這一調查引起了爭議。

反向抵押會影響您的繼承人嗎？

當然可以。當借款人死亡時，它可能會觸發反向抵押貸款的還款。您的繼承人將必須還清貸款餘額或房屋的95％評估價值，以較低者為準。您的繼承人在收到貸方的通知後30天就可以做到這一點，否則就放棄了房屋。

反向抵押廣告中禁止的是什麼？

貸方不能說他們的產品是聯邦政府共同簽名或以其他方式認可的，也不能使用官方的政府徽標。

反向抵押貸款如何還清？

通常，使用房屋出售中的錢還清反向抵押貸款。

底線

反向抵押貸款人必須按照聯邦和州法律要求向借款人進行某些披露。這些披露旨在使借款人了解反向抵押貸款和周圍的過程，在州一級，他們經常涉及通知借款人必須經過某種形式的諮詢。（還需要諮詢需要獲得聯邦支持的HECM貸款。）不過，值得注意的是，消費者的擁護者和律師警告說，反向抵押可能會被隱藏費用和欺騙性實踐，使他們冒險冒險，希望使用他們利用他們的房屋中的股權。