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反向抵押貸款需要抵押保險嗎？

Sean

一個反向抵押可以提供急需的現金來支付基本生活費用，醫療保健和家庭維修等費用。儘管如此，對於某些房主來說，許多費用仍可使反向抵押貸款昂貴。

一項特別繁重的費用是貸款人需要抵押保險費（MIP）。如果你有房屋淨值轉換抵押貸款（HECM）這是由聯邦政府支持的 - 然後，您將在關閉貸款期限內支付最初的MIP以及年度MIPS。

關鍵要點

反向抵押可以在退休期間提供急需的資金，但是高昂的成本使這些貸款成為許多房主的糟糕選擇。
最常見的反向抵押是由聯邦住房管理局（FHA）保險的房屋淨值轉換抵押貸款（HECM），並由FHA批准的貸方提供。
HECM借款人在關閉時欠下2％的初始抵押保險費（MIP），以及年度MIP等於未償還抵押貸款餘額的0.5％。
HECM MIPS很昂貴，但它們為藉款人提供了幾種重要的保護措施。
由於反向抵押是開放式的，利息和費用可以在您或您的房地產償還貸款之前就可以產生。

什麼是反向抵押？

一個反向抵押使您可以將您的一些房屋淨值轉換為現金沒有出售房屋。您不會每月向貸方付款；相反，貸方為您提供了一部分房屋淨值作為總金額，每月金額或信用額度。利息和費用在貸款的壽命上產生，當您出售房屋，搬出或死亡時，該貸款應得以應付。

要獲得反向抵押的資格，您必須年滿62歲，在房屋中擁有大量的公平，並以您的身份住在房屋中主要住所。如果您得到HECM，這是最常見的反向抵押類型，則還必須參加諮詢會議由美國批准住房和城市發展部（HUD）。一旦獲得批准，您就可以使用現金來支付基本生活費用，醫療保健費用，房屋翻新甚至新房子等費用購買的HECM貸款。

什麼是抵押保險？

傳統抵押（有時稱為向前抵押），是貸方，不是你 - 受到保護抵押保險當你預設在您的抵押貸款付款上，死亡或以其他方式無法滿足抵押條款。

私人抵押保險（PMI）和mips不是同一件事。如果您的首付款不到房屋購買價格的20％，並且通過傳統的抵押貸款融資，則通常需要PMI。但是，如果是聯邦住房管理局（FHA）支持您的抵押貸款，您需要支付MIPS。這些包括一個前期mip等於基本貸款金額的1.75％，加上至少11年的年度MIP，無論您的首付規模如何。

重要的

MIP適用於所有HECM反向抵押貸款。大多數專有的反向抵押貸款不需要前期或年度MIP，但利率通常更高。

反向抵押的抵押保險

抵押貸款保險在反向抵押貸款方面有所不同。 MIP不僅僅是保護貸方，還提供了一些重要的保證來扭轉抵押貸款人。

借款人收到貸款條款規定的貸款付款，即使貸方倒閉。
當貸款到期並出售房屋時，您或您的房地產不得欠房屋的價值。
如果您或您的繼承人想還清貸款並保留房屋（而不是出售），您不會欠房屋評估價值。

警告

抵押貸款歧視是非法的。你不能歧視基於種族，顏色，國籍，宗教，性別（包括性別認同和性取向），家庭地位或殘疾。如果您認為自己曾經歷過這種歧視，請向消費者金融保護局（CFPB）或與Hud一起。

結束時，您根據超過最高貸款限額為$ 1,149,825或房屋的評估價值，以較低者為準。例如，如果您的房屋價值為250,000美元，則前期MIP為5,000美元（250,000美元×0.02）。您可以以現金支付或使用貸款中的錢。

之後，您的貸方向年度MIP收取等於貸款未償還餘額的0.5％。這些保費通常會隨著時間的推移而產生的，您（或您的財產）一旦貸款到期，就支付了金額。

抵押保險的費用是多少？

如果您擁有最常見的反向抵押貸款類型，房屋淨值轉換抵押貸款（HECM），您的貸方將根據房屋的評估價值向您收取2％的前期抵押保險費（MIP），最高為1,149,825美元的最高貸款限額，由聯邦住房管理局（FAHA）設定。之後，每年的MIP啟動，等於您貸款未償還餘額的0.5％。

我可以在反向抵押貸款上避免抵押保險嗎？

您可以通過獲得專有的反向抵押貸款來避免支付MIPS，但是從長遠來看，貸款的成本可能更高由於利率較高。另一方面，如果您有HECM，您將欠預期和年度MIP。

但是，您獲得了一些重要的保護，以換取這些保費。具體而言，保證貸款收益（即使貸方倒閉），一旦貸款到期並出售房屋，您或您的遺產也不會欠房屋的價值。

反向抵押貸款有關閉費用嗎？

像傳統抵押一樣，反向抵押涉及關閉費用。例如，如果您獲得HECM貸款，通常您將支付以下費用：

MIPS - 關閉時應得的2％初始MIP，以及年度MIP，是未償還抵押貸款餘額的0.5％
第三方指控 - 包括評價，，，，標題搜索，，，，標題保險，調查，檢查，記錄費，抵押稅和信用檢查
起源費- $ 2,500的$ 2,500或您房屋價值的$ 200,000的2％，以及超過$ 200,000的1％，限額為6,000美元
服務費- 每年調整或固定利率貸款每月30美元，如果利率調整每月，每月最高35美元
興趣 - 通常可變利率，隨著時間的流逝會增加

底線

HECM要求您支付前期和年度MIPS。但是，反向抵押保險受益於借款人，與保護貸方的傳統私人抵押保險不同。

如果您認為反向抵押貸款適合您，則可以通過購物和比較貸款成本來節省資金。貸款人收取相同的MIPS，但貸方的其他貸款成本（包括發起費，關閉費用，維修費和利率）與貸方不同。