成人金融素養的最終指南

我們知道早些時候您會學習基礎知識關於金錢的運作方式，您越有可能在以後的生活中自信和成功。開始學習永遠不會太晚，但是要開始最早的工作是值得的。進入金錢界的第一步始於認識到需要受過教育並沉浸在良好的貨幣習慣上，然後對如何做的教育進行教育。

銀行，預算，儲蓄，信貸，債務和投資是支持我們一生中我們做出的大多數財務決策的支柱。在Investopedia，我們有36,000多種文章，條款，常見問題（常見問題解答）以及探索這些主題的視頻。我們花了25年的時間建設和改善我們的資源，以幫助您做出明智的財務和投資決策。

本指南是一個很好的起點，今天是做到這一點的好日子。讓我們開始財務素養- 它是什麼以及如何改善您的生活。

什麼是金融素養？

財務素養是能夠理解和利用各種財務技能的能力，包括個人財務管理，預算和投資。這也意味著理解某些財務原則和概念，例如金錢的時間價值，，，，複雜的興趣，管理債務和財務計劃。

實現金融素養可以幫助個人避免做出不良的財務決策。它可以幫助他們變得自給自足並實現財務穩定。獲得金融素養的關鍵步驟包括學習如何創建預算，跟踪支出，還清債務和退休計劃。

對自己進行這些主題的教育還涉及學習金錢的運作方式，設定和實現財務目標，意識到不道德/歧視性的財務實踐以及管理生活所帶來的財務挑戰。

金融素養的重要性

在其國家金融能力研究中，金融行業監管機構（FINRA）發現，具有較高金融知識水平的美國人更有可能維持生計，少花費收入，創建三個月的緊急基金並開設退休賬戶，而退休賬戶比較低的金融知識的賬戶。

做出明智的財務決策比以往任何時候都重要。進行退休計劃。許多工人曾經依靠養老金計劃來為退休生活提供資金，並由贊助他們的公司或政府承擔的養老基金的財務負擔和決策。

今天，很少有工人得到養老金。相反，有些人可以選擇參加401（k）計劃。這涉及決定員工自己必須對貢獻水平和投資選擇做出的決定。甚至有助於401（k）可能還不夠負擔得起舒適的退休。那些沒有雇主選擇的人需要積極尋求和開放個人退休帳戶（IRA）還有其他稅收預期的退休帳戶。

加上這一人民日益增加的壽命（導致退休更長），社會保障福利這幾乎不支持基本的生存，複雜的健康或其他保險選擇，更複雜的儲蓄和投資工具，以及從銀行，信用合作社，經紀公司，信用卡公司等提供的大量選擇。

很明顯金融素養是必須的為了做出周到且明智的決定，避免不必要的債務水平，幫助家庭成員通過這些複雜的決定，並在退休後獲得足夠的收入。

個人理財基礎知識

個人理財是金融掃盲轉化為個人財務決策的地方。您如何管理您的錢？您正在使用哪些儲蓄和投資工具？

個人理財旨在實現和實現您的財務目標，無論您想擁有房屋，幫助家庭的其他成員，除了孩子的大學教育，支持您關心的事業，計劃退休計劃還是其他任何事情。

除其他主題外，它涵蓋了銀行業，預算，處理債務和信貸以及投資。讓我們看一下這些基礎知識，讓您開始。

銀行帳戶簡介

銀行帳戶通常是您將開設的第一個財務帳戶。銀行帳戶可以持有並為重大購買和人生活動所需的資金籌集資金。這是銀行帳戶的一些背景，以及為什麼它們是創造穩定財務未來的第一步。

為什麼我需要一個銀行帳戶？

儘管大多數美國人確實有銀行帳戶，但美國有6％的家庭仍然沒有。

為什麼開設銀行帳戶如此重要？因為它比持有現金更安全。在銀行中持有的資產很難竊取，在美國，它們通常由聯邦存款保險公司（FDIC）。這意味著您應該始終可以使用現金，即使每個客戶決定同時提取他們的錢。

許多財務交易要求您擁有一個銀行帳戶：

• 使用借記卡或信用卡
• 使用Venmo或PayPal等付款應用程序
• 寫一張支票
• 使用ATM
• 買或租房
• 收到您的雇主的薪水
• 賺錢

在線與實體銀行

當您想到銀行時，您可能會想像一棟建築物。這被稱為實體銀行。許多實體銀行還允許您在線開設帳戶並管理您的資金。

有些銀行僅在線，沒有物理建築。這些銀行通常提供與實體銀行相同的服務，除了能夠親自訪問它們的能力。

我可以使用哪種類型的銀行？

零售銀行：這是人們擁有帳戶的最常見銀行類型。零售銀行是營利性公司，提供支票和儲蓄帳戶，貸款，信用卡和保險。零售銀行可以擁有您可以訪問的物理，面對面的建築物，也可以僅在線。大多數提供這兩個選項。銀行的在線技術往往是進步的，並且在全國范圍內，它們通常比學會上的地點更多。

信用合作社：信用合作社像銀行一樣提供儲蓄和支票帳戶，發行貸款並提供其他金融產品。但是，他們是其成員擁有的非營利組織。信用合作社傾向於在儲蓄帳戶和貸款上獲得較低的費用和更好的利率。信用合作社有時以提供更多個性化的客戶服務而聞名，儘管他們的分支機構和自動取款機通常要少得多。

我可以打開哪些類型的銀行帳戶？

普通人可能希望開設三種主要類型的銀行帳戶類型：

1。儲蓄帳戶：儲蓄帳戶是在銀行或其他金融機構持有的帶利息存款帳戶。儲蓄帳戶通常支付低利率，但是它們的安全性和可靠性使它們成為為短期需求節省現金的明智選擇。

他們可能對您多久可以撤回一次。但是，它們通常非常靈活，因此它們非常適合建立緊急基金，為短期目標節省了諸如購買汽車或去度假，或者只是存儲您在支票帳戶中不需要的額外現金。

2。支票帳戶： 支票帳戶也是銀行或其他金融機構的存款帳戶，可讓您進行存款和提款。支票帳戶非常流動，這意味著它們每月允許大量提款（而不是流動性儲蓄或投資帳戶減少），儘管它們幾乎沒有利息。

錢可以通過直接存款或其他類型的電子傳輸存入銀行和自動取款機。帳戶持有人可以通過銀行和自動取款機，寫支票或使用鏈接到其帳戶的借記卡撤回資金。

您也許可以找到一個沒有費用的支票帳戶。其他人則基於每月和其他費用（例如透支或使用網絡外的ATM），例如，您保留了多少帳戶或是否有直接存款薪水或與帳戶相關的自動撤回抵押貸款。

生命線和第二次機會帳戶在某些銀行可用，可以幫助那些難以合格傳統支票帳戶的人。

3。高收益儲蓄帳戶：高收益儲蓄帳戶通常比標準儲蓄帳戶要高得多的利率。賺取更多利息的權益的權衡是，高收益帳戶往往需要更大的初始存款，更大的最低餘額和更高的費用。

什麼是緊急基金？

一個緊急基金不是一種特定類型的銀行帳戶，而是您節省的任何現金來源，以幫助您處理諸如工作損失，醫療賬單或汽車維修之類的經濟困難。這是他們的工作方式：

• 大多數人在緊急儲蓄中使用單獨的儲蓄帳戶。
• 該帳戶最終應至少涵蓋至少三到六個月的費用。
• 緊急基金貨幣應獲得定期費用的禁區。

信用卡簡介

您知道它們是（幾乎）每個人都攜帶的塑料卡。信用卡是可讓您從信用卡發行人那裡借錢並隨時間償還的帳戶。

對於您不全額償還款項的每個月，您都會收取剩餘餘額的利息。請注意，一些稱為收費卡的信用卡要求您每月全額支付餘額。但是，這些不太常見。

信用卡和借記卡有什麼區別？

這是區別：

借記卡將錢直接從您的支票帳戶中取出。您不能用借記卡借錢，這意味著您不能比銀行中的現金更多。借記卡無助於您建造信用記錄和信用等級。

信用卡允許您借錢，並且不要從銀行帳戶中獲取現金。這可能有助於大型，意外的購買。但是，每個月都有餘額（而不是全額償還您借的錢），這意味著您將歸功於信用卡發行人的利息。實際上，截至2024年第3季度，美國人欠了11.17萬億美元的信用卡債務。因此，要花費比您更多的錢要非常謹慎，因為債務可以迅速增加並難以償還。

另一方面，明智地使用信用卡並按時支付信用卡賬單不僅可以幫助您建立信用記錄和良好的信用評級，而且還可以在表現出重要的生活費用的情況下易於可用，而且您沒有現金付出現金來支付這些費用。因此，這些塑料在信用卡是主流國家的人們的生活中引入了極大的便利。

您可以清楚地看到在很大程度上沒有採用這種付款的國家 /地區的區別。信用卡的唯一要求是盡快或盡快償還的學科。至於信用卡建立信用卡，重要的是建立良好的信用等級不僅有資格獲得最佳信用卡，而且還因為您將獲得汽車貸款，個人貸款和抵押貸款的利率更高。

什麼是APR？

4月代表年百分比。這是您在任何未付餘額上都欠信用卡發行人的利息。申請信用卡時，您需要密切注意此號碼。如果您隨著時間的推移持有巨大的餘額，那麼較高的數字可能會花費數百甚至數千美元。這截至2025年11月的APR中值接近25％，但是如果您的信譽不佳，您的費率可能會更高。利率也往往會因信用卡類型而異。

我應該選擇哪種信用卡？

信用評分對您獲得信用卡批准的機率有很大的影響。了解您的分數的範圍可以幫助您縮小選擇範圍的選項，以確定可能應用的卡片。除了信用評分之外，您還需要確定哪種最佳津貼適合您的生活方式和花費習慣。

如果您以前從未有過信用卡，或者信用不良，則可能需要申請有擔保信用卡或a次級信用卡。通過使用其中之一併按時償還，您可以提高信用評分並以更高的利率獲得信貸權。

如果您的信用評分公平至良好，則可以從各種信用卡類型中進行選擇，例如：

• 旅行獎勵卡：這些信用卡提供可以兌換的旅行積分，包括航班，酒店和租車，每美元。
• 現金折： 如果您不經常旅行 - 或不想處理將點轉換為現實生活中的津貼，那麼一張現金儲備卡可能最適合您。每個月，您都會收到一小部分支出，現金或作為對您的陳述的信用。
• 餘額轉移卡：如果您在其他具有高利率的卡上有餘額，將餘額轉移到低評分信用卡可以節省您的錢，幫助您還清餘額並幫助提高信用評分。
• 低或無APR卡：如果您經常每月持有餘額，則將其轉換為低或沒有APR的信用卡每年可以節省數百美元的利息支付。

請注意根據《平等信用機會法》（ECOA）的保護。研究信貸機會和可用利率，並確保為您的特定信用記錄和財務狀況提供最佳利率。

如何創建預算

制定預算是控制您的支出，儲蓄和投資的最簡單，最有效的方法之一。如果您不知道自己的錢去了哪裡，就無法開始改善財務狀況，因此請開始跟踪收入的費用。然後設定明確的目標。

如何制定預算？

預算始於跟踪您每月收到的錢和花費多少。您可以在Excel表，紙上或預算應用程序中執行此操作。由你決定。但是，您決定跟踪，清楚地列出以下內容：

• 收入：列出您一個月內收到的所有資金來源，並列出美元金額。這可以包括您從輔助工作或其他項目（例如銷售工藝品）中賺取的薪水，投資收入，a養費，定居點和金錢。
• 開支：列出您一個月內進行的每筆購買，分為兩類：固定費用和酌情支出。查看您的銀行對帳單，信用卡對帳單和經紀帳戶聲明，以確保所有這些內容捕獲全部。固定費用 是您每個月必須進行的購買。它們的數量不會改變（或變化很小），因此被認為是必不可少的。其中包括租金/抵押貸款，貸款付款和公用事業。酌情支出 對於餐廳，購物，衣服和旅行等餐廳，不必要的支出或不同的購買。考慮您的需求而不是需求。
• 儲蓄：記錄您每個月能夠節省的錢，無論是現金，存入銀行帳戶的現金，還是將您添加到投資帳戶或退休帳戶（例如IRA）或401（k）的錢（如果您的雇主提供一個）。

從總收入中減去總費用，以獲取本月底剩下的錢。現在，您已經清楚地了解了資金，錢出去以及節省的錢，您可以在必要時確定可以扣除的費用。

如果您還沒有一個，請將您的額外資金投入應急基金，直到您至少節省了三到六個月的費用（如果失業或其他緊急情況）。不要將這筆錢用於酌情支出。關鍵是要確保其安全並在您的收入降低或停止時將其增長。

如何開始投資

一旦您有足夠的積蓄開始投資，您將需要學習基礎知識在哪里以及如何投資您的錢。通過了解不同類型的投資的風險（和潛在的獎勵）來決定投資什麼以及投資多少。

什麼是股票市場？

股票市場是指進行股票買賣的市場和交易所的收集。

術語“股票市場”和“證券交易所”可以互換使用。即使它稱為股市，其他金融證券，例如交易貿易資金（ETF），公司債券，以及衍生物基於股票，商品，貨幣和債券，也在那裡交易。有多個股票交易場所。

美國領先的證券交易所包括紐約證券交易所（NYSE），納斯達克股票和CBOE期權交易所。

我如何投資？

要購買股票，您需要使用經紀人。這是一個專業人士或數字平台，其工作是為您處理交易。對於新投資者，經紀人有三個基本類別：

1. 一個全方位服務經紀人誰管理您的投資交易並提供費用的建議。
2. 一個在線/折扣經紀人這可以執行您的交易，並根據您的投資數量提供建議。例子包括Fidelity，TD Ameritrade和Charles Schwab。
3. 一個機器人顧問這可以執行您的交易，並可以在很少的人力援助下為您選擇投資。例如Betterment，Wealthfront和Schwab智能投資組合。

我應該投資什麼？

每個人都沒有正確的答案。您購買的哪些證券以及購買的量將取決於您有可用的投資金額，以及您願意為獲得更高收益而願意承擔的風險。以下是以降級的風險順序列出的最常見的證券：

股票：一種股票（也稱為“股票”或“股權”）是一種投資類型，表示發行公司的部分所有權。這使股東獲得了公司資產和收益的一部分。

擁有股票賦予您在股東會議中的投票權，如果分發股息（來自公司的利潤），並在分發時獲得股息，並將您的股份出售給其他人。

股票的價格全天波動，可能取決於許多因素，包括公司的績效，國內經濟，全球經濟，當天的新聞等。股票的價值可以上升，價值下降，甚至變得毫無價值，這使它們比許多其他類型的投資更加動盪和潛在風險。

ETF：交易所交易基金或ETF由股票等證券集成。它經常跟踪基礎索引。 ETF可以投資任何數量的行業或使用各種策略。

將ETF視為包含許多不同證券的派。當您購買ETF的股票時，您將購買一片餡餅，其中包含內部證券的片段。這使您可以輕鬆地購買一次購買的股票，即ETF。

在許多方面，ETF類似於共同基金。例如，他們都提供即時多元化並得到專業管理。但是，像普通股票一樣，ETF在交易所和ETF股票貿易上列出。

投資ETF被認為比投資單個股票的風險要小，因為ETF內部有許多證券。如果其中一些證券的價值可能會保持穩定或價值上升。

共同基金：共同基金是一種由股票，債券或其他證券投資組合組成的投資。共同基金使小型或個人的投資者以低廉的價格訪問多元化的專業管理投資組合。

共同基金有許多類別，代表了他們投資的證券，投資目標以及他們尋求的回報類型。大多數雇主贊助的退休計劃投資了共同基金。

投資共同基金的股票不同於投資單個股票，因為共同基金擁有許多不同的股票（或其他證券）。與全天以各種價格交易的股票或ETF不同，共同基金的購買和兌換僅在每個交易日結束時和基金的淨資產價值（NAV）進行。與ETF相似，共同基金被認為比股票的風險要小多樣化。

債券：債券由公司，市政當局，州和主權政府發行，以資助項目和運營。當投資者購買債券時，他們將有效地向發行債券借錢，並承諾還款和利息。債券的優惠券率是投資者將賺取的利率。

債券被稱為固定收益工具，因為債券傳統上有支付固定利率給投資者，儘管有些債券付款可變利率。債券價格與利率成反比。當利率上升時，債券價格下跌，反之亦然。債券有成熟日期，這是必須全額支付本金款項的時間點，否則發行人將冒險違約。

債券是由發行人償還您的可能性的可能性。較高的債券，稱為投資級債券被視為更安全，更穩定。此類產品與擁有積極展望的公開貿易公司和政府實體有關。

投資等級債券從標準和窮人和“ AAA”到穆迪的“ BBB-”評級為“ AAA”。評級較高的債券通常比評級較低的債券支付較低的利率。美國國庫債券是最常見的AAA評級債券證券。

底線

鑑於可用的選擇量，金融界的深度，需要學習的知識以及確定最適合您的努力的努力，因此可以使個人理財世界瀏覽可能很複雜。

本文中的主題只是金融教育的開始，但它們涵蓋了最重要，最常用的產品，工具和入門技巧。如果您準備了解更多信息，請查看Investopedia的這些其他資源：

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