วิธีพูดคุยกับลูก ๆ ของคุณเกี่ยวกับปีเกษียณอายุของคุณ

หนึ่งในขั้นตอนที่สำคัญที่สุด แต่ถูกทอดทิ้งอย่างง่ายดายในการเตรียมตัวสำหรับการเกษียณอายุคือการสื่อสารแผนการของคุณกับคนอื่น ๆ ที่จะได้รับผลกระทบจากพวกเขา โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคุณมีลูกคุณอาจต้องการแบ่งปันข้อมูลทางการเงินและอื่น ๆ - เพื่อผลประโยชน์และของคุณ

รายละเอียดที่คุณเลือกให้สามารถขึ้นอยู่กับว่าคุณและลูก ๆ ของคุณอยู่ใกล้แค่ไหน หากคุณมีเด็กหนึ่งคนขึ้นไปที่ทำงานอยู่คุณอาจต้องการให้อำนาจทางกฎหมายแก่พวกเขาในการตัดสินใจทางการเงินและการแพทย์ในนามของคุณหากคุณไม่สามารถทำได้ เป็นช่วงเวลาที่ดีที่จะทำเช่นนั้นก่อนที่คุณจะเกษียณซึ่งเป็นส่วนหนึ่งของกระบวนการวางแผน อย่างไรก็ตามหากคุณเกษียณแล้วและยังไม่ได้ทำสิ่งนี้แล้วก็ยิ่งเร็วเท่าไหร่

มันสมเหตุสมผลที่จะดูแลอนาคตของคุณและทำให้แผนและความรู้สึกของคุณเป็นที่รู้จักในขณะที่คุณควบคุมชีวิตของคุณก่อนที่สุขภาพหรือปัญหาอื่น ๆ จะทำให้ยากขึ้น บทความนี้มีรายการตรวจสอบหัวข้อเพื่อช่วยอำนวยความสะดวกในการสนทนานั้น

บ้านของคุณ

สำหรับหลาย ๆ คนการเกษียณอายุเป็นเวลาสำหรับการลดขนาดเป็นบ้านเล็ก ๆ- ที่พำนักปัจจุบันของคุณอาจมีขนาดใหญ่กว่าที่คุณต้องการหรือมีค่าใช้จ่ายสูงเกินไป ภาษีทรัพย์สินอาจสูงเกินไป คุณอาจกำลังพิจารณาที่จะย้ายไปยังอีกส่วนหนึ่งของประเทศหรือไปยังประเทศอื่นทั้งหมด หรือคุณอาจกำลังพิจารณาไฟล์ชุมชนเกษียณอายุอย่างต่อเนื่อง- ถ้าไม่ได้ทันทีจากนั้นในอีกไม่กี่ปีข้างหน้า

นี่คือทั้งอารมณ์และเรื่องจริง ในด้านอารมณ์คุณและลูก ๆ ของคุณอาจติดอยู่กับสถานที่เก่าและลังเลที่จะมีส่วนร่วมกับมัน ในทางปฏิบัติหนึ่งในนั้นอาจมีความฝันที่จะเป็นเจ้าของมันเองสักวันหนึ่ง บางทีคุณอาจมีลูกผู้ใหญ่ที่อาศัยอยู่กับคุณ หากไม่มีอะไรอื่นเด็ก ๆ อาจยังคงเก็บทรัพย์สินไว้ในบ้านของคุณว่าพวกเขาจะต้องย้ายไปที่อื่น

แน่นอนในที่สุดมันคือบ้านและการตัดสินใจของคุณ บ้านของคุณอาจเป็นสินทรัพย์ที่มีค่าที่สุดที่คุณมีและคุณอาจต้องการความยุติธรรมที่คุณสร้างขึ้นในช่วงหลายปีที่ผ่านมาเพื่อให้เงินทุนเพื่อการเกษียณอายุที่สะดวกสบายสำหรับตัวคุณเอง หากคุณอยู่ในสิ่งที่น่าอิจฉา - และผิดปกติ - ตำแหน่งที่ไม่ต้องการความยุติธรรมนั้นให้บ้านกับเด็กสามารถเป็นตัวเลือก อย่างไรก็ตามโปรดจำไว้ว่าหากพวกเขาได้รับบ้านเป็นของขวัญในขณะที่คุณอาศัยอยู่พวกเขาจะไม่ได้รับประโยชน์จากสิ่งเดียวกันขั้นตอนต้นทุนว่าพวกเขาจะถ้าพวกเขาสืบทอดมันหลังจากการตายของคุณเป็นผลให้พวกเขาสามารถเผชิญหน้ากับใบเรียกเก็บภาษีขนาดใหญ่หากพวกเขาขายบ้านในภายหลัง

หากคุณต้องการคุณสามารถขายบ้านให้กับเด็กได้แม้ว่าหากพวกเขาจ่ายน้อยกว่ามูลค่าตลาดของบ้านความแตกต่างก็คือของขวัญแห่งความยุติธรรม-

การให้บ้านออกไปทันทีหรือขายในส่วนลดที่สำคัญสามารถกระตุ้นได้ภาษีของขวัญ- ซึ่งคุณไม่ใช่ลูกของคุณจะต้องจ่ายอย่างไรก็ตามในปี 2023 คุณได้รับอนุญาตให้ใช้งานได้ตลอดอายุการใช้งานที่ 12.92 ล้านเหรียญสหรัฐสำหรับของขวัญและมรดกรวมกัน (สองครั้งสำหรับคู่สมรส) ดังนั้นคุณอาจสามารถหลีกเลี่ยงภาษีของขวัญเว้นแต่คุณวางแผนที่จะทำของขวัญมากมายและออกมรดกขนาดใหญ่มาก

หนี้ของคุณ

ชาวอเมริกันจำนวนมากขึ้นมุ่งหน้าสู่การเกษียณอายุในวันนี้ด้วยหนี้จำนองหนี้บัตรเครดิตและแม้กระทั่งหนี้เงินกู้นักเรียน-มันคุ้มค่าที่จะทำให้ลูกของคุณตระหนักถึงหนี้นี้เพราะถ้าคุณไม่ต้องจ่ายก่อนที่คุณจะตายอสังหาริมทรัพย์ของคุณจะต้องลดลงมรดกเพื่อพวกเขาจะคาดหวัง

หากพวกเขาได้รับมรดกบ้านของคุณและคุณยังคงมีการจำนองอยู่ในนั้นการจำนองนั้นอาจไม่เป็นซึ่งสันนิษฐานได้ดังนั้นของคุณทายาทจะต้องจ่ายออกไปอาจเป็นไปได้โดยการออกเงินกู้ใหม่ด้วยตัวเองเหมือนกันสำหรับทุก ๆสินเชื่อบ้านหรือสายเครดิตบ้าน (HELOC)-

หากคุณมีไฟล์จำนองย้อนกลับลูก ๆ ของคุณจะต้องชำระความสมดุลหากพวกเขาต้องการให้บ้านอยู่ในครอบครัว ในความเป็นจริงถ้าคุณต้องย้ายออกจากบ้านมานานกว่า 12 เดือนเช่นได้รับการดูแลฟื้นฟูสภาพหลังจากได้รับบาดเจ็บเงินกู้จะครบกำหนด-

บัญชีเกษียณอายุของคุณและสินทรัพย์ทางการเงินอื่น ๆ

โอกาสที่คุณจะต้องนับเงินที่คุณบันทึกและลงทุนในช่วงปีทำงานเพื่อเสริมของคุณประกันสังคมและเงินบำนาญรายได้ (ถ้าคุณโชคดีพอที่จะมีผลประโยชน์เงินบำนาญ) ในความเป็นจริงInternal Revenue Service (IRS)กฏหมายการแจกแจงขั้นต่ำที่จำเป็น (RMDs)หมายความว่าคุณจะต้องถอนเงินจำนวนหนึ่งจากแบบดั้งเดิมของคุณ (ไม่ใช่โรท) บัญชีเกษียณอายุในแต่ละปีเริ่มต้นที่อายุ 73 ไม่ว่าคุณจะต้องการหรือไม่ (อายุเพิ่งเพิ่มขึ้นจาก 72 ด้วยการผ่านพระราชบัญญัติความปลอดภัย 2.0 ซึ่งเป็นส่วนหนึ่งของพระราชบัญญัติการจัดสรรรวมของปี 2566)(ณ ปี 2024 ไม่จำเป็นต้องใช้ RMD อีกต่อไปRoth 401 (k) s-) คุณจะต้องจ่ายด้วยภาษีเงินได้ในการถอนตัวเหล่านั้น

ในกรณีที่คุณไร้ความสามารถในบางจุดหรือตายอย่างกะทันหันคุณอาจต้องการให้ลูก ๆ ของคุณมีรายชื่อสถาบันการเงินที่มีเงินของคุณอยู่ ที่สามารถช่วยพวกเขาได้มากจากการทำงานของนักสืบและลดความเป็นไปได้ของบัญชีใด ๆ ที่หายไป

คุณสามารถทิ้งเงินไว้ในไฟล์บัญชีเกษียณอายุส่วนบุคคล (IRA)ให้ลูก ๆ ของคุณโดยกำหนดให้พวกเขาเป็นผู้รับผลประโยชน์ของคุณกับสถาบันการเงินที่ทำหน้าที่เป็นผู้ดูแลบัญชี- การกำหนดเหล่านั้นมีความสำคัญเหนือกว่าจะและสามารถอนุญาตให้ทายาทของคุณได้รับเงินก่อนที่คุณจะเป็นซึ่งได้ถูกตรวจสอบ-นอกจากนี้คุณอาจเรียกความสนใจของผู้รับผลประโยชน์ของคุณต่อกฎของIRAs ที่สืบทอดมาซึ่งยังเกี่ยวข้องกับการแจกแจงขั้นต่ำที่จำเป็นดังนั้นพวกเขาจึงไม่แปลกใจเมื่อถึงเวลาและไม่ทำงานกับ IRS 

ในหัวข้อที่ละเอียดอ่อนยิ่งขึ้นคุณอาจต้องการหารือเกี่ยวกับเงินที่คุณหวังว่าจะทิ้งไว้สักวันหนึ่ง เพียงแค่ใส่ข้อแม้ขนาดใหญ่หนึ่งอัน: ถ้าคุณมีชีวิตอยู่นานพอคุณสามารถใช้จ่ายทั้งหมดหรือส่วนใหญ่ได้

ประกันชีวิตของคุณ

เช่นเดียวกับการลงทุนของคุณคุณควรบอกลูก ๆ เกี่ยวกับใด ๆประกันภัยนโยบายที่คุณมีและสถานที่ที่พวกเขาอยู่ประกันชีวิตเช่นเดียวกับบัญชีเกษียณอายุจะต้องจ่ายเงินตามความตายของคุณต่อผู้รับผลประโยชน์หรือผู้รับผลประโยชน์ที่คุณเลือกมันสามารถให้เงินสดเพื่อครอบคลุมค่าใช้จ่ายงานศพหรือชำระค่ารักษาพยาบาลที่ค้างชำระ

แผนการดูแลสุขภาพของคุณ

คุณอาจเข้าสู่การเกษียณอายุในรูปทรงด้านบน แต่บางแห่งก็เริ่มเผชิญกับปัญหาสุขภาพที่ร้ายแรงอย่างน้อยหนึ่งอย่าง การมีลูกที่สามารถผลักดันให้คุณนัดหมายได้หากจำเป็นหรือช่วยคุณจัดการกับเอกสารทั้งหมดสามารถทำให้ชีวิตง่ายขึ้นมาก

ณ จุดนี้ถ้าไม่เร็วกว่านี้คุณควรสรุปเกี่ยวกับความคุ้มครองสุขภาพที่คุณมีให้จ่ายค่าใช้จ่าย หากคุณอายุ 65 ปีขึ้นไปนั่นอาจเป็น Medicare

อย่างที่คุณรู้ แต่ลูก ๆ ของคุณอาจไม่ได้ Medicare เป็นโปรแกรมประกันสุขภาพของรัฐบาลกลางสำหรับชาวอเมริกันส่วนใหญ่ที่มีอายุ 65 ปีขึ้นไป คุณสามารถเลือกไฟล์แผน Medicare ดั้งเดิม(ชิ้นส่วน A และ B) หรือส่วนตัวแผน Medicare Advantage(ส่วน C) นอกจากนี้คุณมีตัวเลือกในการซื้อความคุ้มครองยา Medicare(ส่วน D) หรือกแผนอาหารเสริม Medicare(Medigap) เพื่อครอบคลุมค่าใช้จ่ายบางอย่างที่ Medicare ดั้งเดิมไม่ได้

เป็นเรื่องน่าสังเกต - และแจ้งให้ลูก ๆ ของคุณ - ในขณะที่ Medicare ครอบคลุมหลายสิ่งหลายอย่างมันจะจ่ายค่าดูแลการดูแลบ้านหรือการดูแลที่บ้านที่ไม่ใช่แพทย์เฉพาะในกรณีที่หายากมากเท่านั้นส่วนตัวนโยบายการดูแลระยะยาว (LTC)ถ้าคุณมีหนึ่งอาจหักค่าใช้จ่ายบางส่วนหรือส่วนใหญ่ หากคุณมีนโยบาย LTC ให้บอกลูก ๆ ของคุณว่าคุณเก็บไว้ที่ไหนหรือทำสำเนาสำหรับพวกเขา หากคุณปิดการใช้งานพวกเขาอาจต้องยื่นเอกสารที่เรียกใช้การชำระเงิน LTC จาก บริษัท ประกันภัย

หากคุณลงเอยด้วยการทำให้สินทรัพย์ของคุณลดลงในช่วงปีเกษียณอายุคุณอาจมีสิทธิ์ได้รับMedicaidโครงการประกันสุขภาพของรัฐบาลกลางและรัฐสำหรับชาวอเมริกันที่มีรายได้น้อยมันให้ความคุ้มครองมากขึ้นสำหรับการดูแลระยะยาวมากกว่า Medicareแม้จะไม่ยากจน แต่บางครั้งผู้เกษียณก็สามารถทำได้ทำให้ตัวเองมีสิทธิ์ Medicaidโดยการสร้างความไว้วางใจการใช้จ่ายสินทรัพย์ของพวกเขาอย่างมีกลยุทธ์การทำของขวัญและวิธีการอื่น ๆ หากคุณมีแผนดังกล่าวในใจแจ้งให้ลูก ๆ ของคุณทราบ

หากคุณไร้ความสามารถ

เมื่อถึงจุดหนึ่งคุณหรือคู่สมรสของคุณอาจกลายเป็นร่างกายหรือไร้ความสามารถทางสติปัญญา

ในฐานะที่เป็นมาตรการป้องกันไว้ก่อนคุณสามารถให้อำนาจแก่บุตรหลานของคุณอย่างน้อยหนึ่งคนในการตัดสินใจทางการแพทย์หรือการเงินในนามของคุณผ่านหนังสือมอบอำนาจ-หนังสือมอบอำนาจด้านการดูแลสุขภาพหรือเอกสารทางกฎหมายที่คล้ายกัน เนื่องจากเหตุการณ์สามารถเคลื่อนไหวได้อย่างรวดเร็วในสถานการณ์เหล่านี้จึงเป็นเรื่องฉลาดที่จะเตรียมเอกสาร - และลูก ๆ ของคุณ - ดีล่วงหน้า

ส่วนหนึ่งคือการทำให้แน่ใจว่าลูก ๆ ของคุณเข้าใจความชอบของคุณ: คุณจะรู้สึกสบายใจที่จะย้ายเข้าไปอยู่ในสถานที่อยู่อาศัยที่ได้รับความช่วยเหลือหรือบ้านพักคนชรา (และคุณมีที่เลือกโดยเฉพาะ) หรือไม่? หรือคุณอยากจะอยู่ในบ้านของคุณเองด้วยความช่วยเหลือของผู้ช่วยถ้าเป็นไปได้? ขึ้นอยู่กับความรุนแรงของสภาพของคุณพวกเขาอาจไม่สามารถให้เกียรติความปรารถนาของคุณได้ แต่อย่างน้อยคุณก็จะทำให้พวกเขารู้จัก

ความประสงค์ของคุณ

หากคุณไม่มีไฟล์เจตจำนงสุดท้ายและพันธสัญญา(และชาวอเมริกันจำนวนมากไม่ทำ) คุณควรทำหากคุณมีเจตจำนงที่ถูกร่างขึ้นเมื่อหลายปีก่อนอาจถึงเวลาที่จะทบทวนและแก้ไขอีกครั้ง

คุณไม่จำเป็นต้องแบ่งปันเนื้อหาตามความประสงค์ของคุณกับลูก ๆ ของคุณ แต่มีเหตุผลที่ดีบางอย่างที่คุณอาจต้องการ หนึ่งคือถ้าคุณแยกอสังหาริมทรัพย์ของคุณไม่สม่ำเสมอ ไม่มีอะไรผิดปกติกับการปล่อยให้ลูกชายของครูที่ได้รับค่าจ้างต่ำกว่าลูกสาวของคุณเป็นลูกสาวที่มีชีวิตเพื่อการลงทุน แต่คุณจะหลีกเลี่ยงความรู้สึกเจ็บปวดหากคุณอธิบายตัวเองในขณะที่คุณยังทำได้ ในทำนองเดียวกันหากคุณมีลูกที่ไม่สามารถดูแลตัวเองได้คุณจะต้องทำบทบัญญัติที่เหมาะสมสำหรับพวกเขาและให้พี่น้องของพวกเขารู้เกี่ยวกับเรื่องนี้ หากคุณกำลังทำสิ่งของมากมายมรดกการกุศลอย่างอื่นจะไปหาลูก ๆ ของคุณนั่นก็คุ้มค่าที่จะพูดคุย

ในที่สุดคุณจะทำสิ่งที่ลูกของคุณเป็นที่โปรดปรานหากคุณเขียนคำแนะนำเกี่ยวกับวิธีที่คุณต้องการงานศพการฝังศพหรือการเตรียมการขั้นสุดท้ายอื่น ๆ ที่จะจัดการ อย่าลืมรวมข้อมูลเกี่ยวกับทรัพยากรทางการเงินใด ๆ ที่คุณอาจให้บริการเพื่อครอบคลุมค่าใช้จ่าย

ธุรกิจใด ๆ ที่คุณเป็นเจ้าของ

หากคุณมีธุรกิจคุณอาจตั้งใจจะขายไม่ว่าจะเป็นเงินทุนเพื่อการเกษียณอายุของคุณหรือเพราะไม่มีลูก ๆ ของคุณสนใจที่จะเอามันไปจากคุณ ไม่ว่าคุณจะคาดหวังอะไรคุณจะต้องพูดคุยกับลูก ๆ ของคุณล่วงหน้าและวางแผนไว้โดยเร็วที่สุด ทั้งการขายธุรกิจและการวางแผนการสืบทอดเป็นหัวข้อที่ซับซ้อนเกินขอบเขตของบทความนี้ แต่ Investopedia มีข้อมูลที่เป็นประโยชน์และคำแนะนำเกี่ยวกับพวกเขารวมถึง:

• 7 ขั้นตอนในการขายธุรกิจขนาดเล็กของคุณ
• พื้นฐานการวางแผนการสืบทอด: มันทำงานอย่างไรทำไมจึงสำคัญ
• วิธีสร้างแผนการสืบทอดธุรกิจ

คุณสามารถให้บ้านกับลูกของคุณ แต่ยังคงอยู่ในนั้นต่อไป?

บรรทัดล่าง

ถ้าคุณวางแผนที่จะเกษียณเร็ว ๆ นี้(หรือมีอยู่แล้ว) พิจารณาบรรยายสรุปลูก ๆ ของคุณเกี่ยวกับการเงินของคุณรวมถึงวิธีที่คุณคาดหวังว่าจะจ่ายการดูแลสุขภาพที่มีราคาแพงคุณควรต้องการ คุณเปิดเผยมากแค่ไหนขึ้นอยู่กับคุณ แต่คุณสามารถมุ่งหน้าไปที่ความประหลาดใจที่ไม่พึงประสงค์ความรู้สึกป่วยและการทะเลาะกันของพี่น้องหากลูก ๆ ของคุณมีภาพใหญ่อย่างน้อย คุณอาจช่วยให้พวกเขาเตรียมพร้อมสำหรับการเกษียณอายุของตนเอง