银行失败：您的资产会受到保护吗？

这证券投资者保护公司（SIPC）和联邦存款保险公司（FDIC）当银行或经纪人忙碌时，请确保对个人财务破坏。如果您的银行失败，这些尸体之一会介入并偿还您的损失吗？这取决于。首先要检查的是您的银行是否是FDIC和/或SIPC的成员。

关键要点

检查您的银行是否是FDIC和/或SIPC的成员。
FDIC确保为联邦保险机构中的每个帐户持有人提供高达25万美元的存款（现金和CD）。
SIPC成员包括根据1934年《证券交易法》注册的所有经纪人和经销商，并在公司失败的情况下保护成员。

银行帐户和FDIC

FDIC是一个独立的联邦机构，如果银行失败，美国银行的存款是确保存款的。它被创建了1933年，通过促进良好的银行业务来维持公众的信心并鼓励金融体系稳定。

FDIC的主要目的是防止“在银行上运行”场景，这在大萧条期间摧毁了许多银行。要了解FDIC保护的内容，让我们简要考虑到银行和经纪人之间的主要功能差异。银行拿存款并使用这些存款进行贷款。通过预订机制美联储，银行实际上可以借出的贷款远远超过其收入的存款（也称为乘数效应）。存款以现金形式持有。当然，也可以购买存款证书（CD），但这实质上是CD购买者向银行发行CD的贷款。

作为FDIC会员银行，FDIC保证存款（现金和CD）在联邦保险机构中，每个帐户持有人的最高25万美元（本金和利息）。（为了iras，被保险金额可能为$ 250,000。）这些金额涵盖了每个单独银行中每个帐户中的短缺。例如，如果琼斯在XYZ银行拥有一个单独的帐户，并且与合伙人有一个联合帐户，则两个帐户将分别涵盖。此外，如果他们拥有另一家银行的FDIC保险CD，则该CD也将分别覆盖。

FDIC是美国政府的独立机构，但其资金完全来自保险保费由会员公司支付和这些资金的收入。但是，FDIC得到了美国政府的全部信仰和信誉的支持。自1934年成立以来，从来没有为失败机构的存款人损失保险资金。

经纪帐户和SIPC

证券投资者保护公司（SIPC）是由国会法案创建的非营利性公司，以保护经纪公司被迫破产。 SIPC成员包括所有经纪人和经销商1934年证券交易法，所有证券交易的成员，大多数国家证券交易商协会（NASD）成员。如果公司失败，SIPC覆盖范围会保护成员。

银行主要处理存款和贷款，但经纪人在证券市场中的运作，主要是中介。（经纪公司也戴上其他帽子，但我们将把讨论限制在证券市场中最简单的功能上。）他们的主要目的是为客户购买，出售和持有证券。在此功能中，它们受到了严格的监管证券交易委员会（SEC）及其运营的各种证券市场。一些最重要的法规与网络有关资本要求，客户资产的隔离和监护权以及客户帐户的记录保存。

国会于1970年创建了证券投资者保护公司（SIPC），与FDIC不同，它既不是代理机构也不是监管机构。取而代之的是，它由其成员资助，其主要目的是在经纪公司失败的情况下退还通常是证券的资产。

例如，大多数股票都不是在经纪公司内物理持有的。 SEC认可的存款或信托公司将其持有。最常见的是，它们是由存放信托公司（DTC）。购买和销售债券债券例如，完全是电子的，所有权记录在财政部持有。向个人签发债券和/或股票的实体证书的过去迅速结束，因为以电子方式持有这些证券是更容易且更安全的。当买卖证券时，它还促进了经纪公司之间的交易。

SIPC涵盖了最高500,000美元的客户帐户的短缺，其中包括25万美元的现金。仅当经纪公司失败时丢失客户证券时，才会发生覆盖范围。此外，大多数大型经纪公司维持补充保险，远远超过了SIPC保险的500,000美元。每个经纪公司维持的过剩覆盖范围都不同，因此值得询问开设新帐户时。

警告SIPC保险

SIPC不涵盖某些事情。与FDIC不同，它不是毯子的覆盖范围。未涵盖的一些事情包括：

商品和期货合约，也选项在这些
外国交换合同
加密货币交换
保险政策
共同基金在经纪外举行（这些是共同基金的责任赞助）
未在SEC登记的投资合同（私募股权例如，投资是该基金的普通合伙人的责任）

尽管从技术上讲，SIPC不能防止欺诈，但大多数大型经纪公司都携带股票经纪人毯子债券就是这样。银行经常携带毯子保真债券 - 也称为银行家的毯子债券（BBB）- 保护他们免受诸如抢劫之类的员工犯罪行为。（单一的有限实例通常在普通的业务过程中涵盖，而不依赖债券。）

当失败的经纪人是对手对于溶剂经纪人或失败的经纪人没有保持足够记录的情况，几个未完成的交易。在这些情况下，随着获得正确的信息，可以延迟索赔和解。

银行和经纪帐户之间的相似之处

资金的所有权

在经纪公司持有的银行和证券的存款都是一样的，因为客户资金被隔离并归帐户持有人所有。该银行可以将其总贷款量基于其持有的总存款数量，但并不直接使用个人的存款来贷款。同样，经纪人不能使用客户资金来支持其业务的其他部分。唯一的例外是，经纪人可以承诺最多140％的客户证券抵押一个保证金贷款给那个客户。（这支持经纪人从银行获得的贷款，以资助客户的保证金借贷。）

信用违约掉期

在财务压力时期，银行和经纪人相对安全的最明显指标之一就是该机构的信用默认交换传播。这些定期在金融媒体上发表，它们代表了其他金融机构相对于特定银行或经纪人的风险。越高传播，一个非常复杂的机构群体所面临的风险越大。

警告信号

尤其是在财务压力时期，同一类型机构之间的差异可能会非常广泛，并且可以提供警告信号。例如，在银行案件中的警告标志可能是，如果一家银行提供的CD汇率明显高于其他银行。可能还有其他与市场有关的原因，但这值得进一步调查。

理想的解决方案

FDIC和SIPC都参与了银行或经纪失败的情况。两者的首选解决方案是友好的接管由溶剂会员机构。在可能的范围内，将转移经纪帐户和客户存款帐户，并将通知客户。

银行和经纪帐户之间的差异

那么，FDIC和SIPC之间有什么区别，因此在银行和经纪公司持有的资产的安全性之间有什么区别？

持有的资产形式

在一家经纪公司持有的资产很少以现金形式持有。除了结算过程中的资产外，经纪公司中的大多数现金余额都将以某种形式举行货币市场基金由那个经纪人经营。

保证的资产形式

让我们以SIPC如何工作的示例。假设您拥有60万美元的股票和货币市场基金，而经纪公司倒闭的当天则为150,000美元。 SIPC只能找到您的股票和货币市场帐户的20万美元。 SIPC将确保您的股票帐户差异，并将丢失的股票替换为总计40万美元。

当您最终收回时，价值40万美元的股票仍然价值40万美元是另一个问题。您将获得证券，但不会保证这些证券的价值 - 这是银行和经纪公司之间的主要区别。现金是现金，如果您今天有10,000美元的银行帐户，明天将价值10,000美元；如果您拥有今天价值10美元的XYZ股票的40,000股，明天可能不会价值10美元。 SIPC仅向您保证，您将获得40,000股XYZ股份。

在某些情况下（通常涉及较小的记录习惯的较小机构），SIPC将直接介入或与联邦任命的受托人合作以清算公司。在丢失客户证券或现金的范围内，SIPC将使用其资金来弥补差额。此外，如果任何客户持有超过SIPC覆盖的500,000美元的现金和证券，则清算公司产生的任何超额资金将为以上在这些客户中首先（在一般之前债权人，例如）。 SIPC断言，失败的经纪公司的客户中有99％的客户全额收到了资产。

持有资产的名称

经常持有经纪帐户中的资产以街道名称，出于简单性和跟踪的原因，以经纪公司的提名人的名义（可能是本身或其他名为会员）的名义。尽管这些资产被严格隔离并代表帐户持有人持有，但确实会发生错误。根据自己的记录检查经纪语句，及时报告错误并在合理的时间内维护这些声明非常重要。这与每个月检查您的银行余额一样重要。即使您的银行或经纪人失败的机会是遥远的，如果确实发生了良好的记录，则有良好的记录也会加快回收资产的过程。