反向抵押贷款评估：它是什么，它的工作方式

什么是反向抵押贷款评估？

反向抵押贷款允许62岁及以上的房主通过利用他们的房屋净值。但是，在申请反向抵押时，您必须有一个独立的评估师评估该物业的价值。评估过程涉及通过检查房屋状况来确定房屋的价值。

反向抵押贷款评估对于帮助抵押贷款人确定作为贷款向借款人延长多少钱至关重要。独立评估通过确保对财产进行公平评估，有助于保护借款人和贷方。

反向抵押评估如何有效

一个反向抵押是一种允许房主访问的贷款公平积累在他们的家中。他们可以收到钱总金额，每月付款，信用额度，或一些组合。借款人（或他们的房地产）不必还清贷款，直到他们死，出售房屋或搬出。

这联邦住房管理局（FHA），一部分美国住房和城市发展部（HUD），确保FHA批准的贷方发行的反向抵押贷款。这些贷款被正式称为房屋净值转换抵押贷款（HECMS）。

一些私人贷方也提供自己的反向抵押贷款版本。那些贷款，通常称为专有反向抵押，不是政府保险的，可以具有不同的资格要求和贷款限制。

此外，一些州和地方机构以及非营利组织提供单用途反向抵押，通常用于低收入和中等收入的房主。顾名思义，这笔钱必须用于特定目的，例如家庭维修或支付财产税。

反向抵押评价包括评估房屋的年龄，位置，平方英尺和功能，包括浴室和卧室的数量。该过程还涉及将房屋与最近出售的附近类似房屋进行比较。评估将重点介绍任何缺陷和所需的维修，尤其是健康和安全问题，例如电气或结构性问题。

从那里，评估师为抵押贷款人，在计算借款人的贷款金额时使用评估。了解您需要了解的有关反向抵押评估过程的知识。

谁有资格获得反向抵押？

有资格获得反向抵押由FHA保险，您必须年满62岁。除其他要求外，您还必须：

• 将财产作为您的主要住所
• 直接拥有该财产或还清了其中任何债务的“相当大”
• 拥有足够的财务资源来跟上房屋的财产税，，，，保险和其他费用

作为一部分贷款申请流程，抵押贷款人将审查您的信用记录并验证您的收入，资产和每月生活费用。它还将检查您是否已及时缴纳房地产税和房主保险费。如果您有洪水保险，那还包括洪水保险。

哪些房屋可以有资格获得反向抵押？

房屋本身还必须满足某些要求。例如，它必须是单户住宅，也必须是一个两到四单元的房屋，一个由借款人占用的单位，一个由HUD批准的公寓项目，一个符合相关FHA要求的个别公寓单元，或满足要求的制造房屋。

你能借多少？

您将能够借的金额取决于您的年龄，当前利率，以及您房屋的评估价值。 2024年最大FHA保险的HECM为$ 1,149,825。

也可以使用较高限制的专有反向抵押贷款，通常称为巨型抵押贷款。

评估过程如何运作

为了确定您有资格获得的贷款，您的贷方将需要对您的房屋进行专业评估。为政府保险反向抵押，贷方必须使用FHA批准的评估师。

与类似房屋相比

评估师将将房屋与该地区的类似房屋进行比较，包括最近出售的房屋，以确定房屋的市场价值。评估师将审查该地区的房屋，其功能与所评估的房屋相似。评估师还评估社区，并将检查当地多个清单服务（MLS）确定在确定最近出售的房屋的价值属性值。

内外查看财产

评估程序反向抵押遵循与典型的家庭评估相同的步骤。评估师将评估房屋的外部，内部和周边社区。评估师关注的领域可能是任何结构和安全问题，例如管道和电气。评估师可以进行测量，拍照并审查相关法律文件。

注意影响财产价值的需要维修

评估师还将记下任何维修或其他工作，以使房屋达到HUD的最低财产标准。如果需要进行大量维修，则房主可能必须在收到贷款之前完成。如果维修费用少于最高索赔金额的15％（实际上，如果借款人违约，则为HUD负责的最多，贷方可能会签发贷款，并允许房主在此后完成维修。

评估费

当评估者为贷方工作时，借款人必须支付费用。这通常是几百美元。有时，贷方或HUD可能需要进行第二次评估。

评估报告

评估师应向其评估的副本提供给抵押贷方或金融机构，他们将把副本转发给房主。这平等信用机会法（ECOA）要求债权人在完成后自动发送免费的房屋评估副本和所有其他有关该财产的书面估值，无论是否延长，拒绝，不完整或撤回信贷。

如果房主不同意评估，他们可以挑战它通过向评估者提出重新考虑价值的请求，以及他们认为更公平地代表房屋价值的可比性。鉴定人必须审查该信息，但由于他们是否进行任何更改取决于他们。

底线

反向抵押部分基于房屋的评估价值。如果您要申请反向抵押，你的贷方将安排专业的家庭评估。如果您不同意房屋的评估价值，则可以提出异议。